對我國發(fā)展普惠金融的思考

郭秀全

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會山西監(jiān)管局，山西 太原 030001）

黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）中指出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”這是在黨的文獻(xiàn)里第一次提出普惠金融的概念，同時也為今后惠及更多客戶的金融改革指明了方向。從國際上的金融實踐來看，許多農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)戶、農(nóng)村物流企業(yè)、城鄉(xiāng)小微企業(yè)、小型科技創(chuàng)新項目和個體創(chuàng)業(yè)者（以下簡稱“小微客戶”）在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時，金融服務(wù)的可獲得性還比較低，但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到一定程度時，金融服務(wù)的可獲得性大大增加。目前，我國經(jīng)濟(jì)總量穩(wěn)居世界第二位，金融資產(chǎn)已達(dá)148萬億元，人均超過10萬元，市場交易量逐年增大，這為開展普惠金融、提高金融服務(wù)的可獲得性奠定了堅實基礎(chǔ)。

一、我國普惠金融正處于大力發(fā)展的機(jī)遇期

普惠金融是聯(lián)合國2005年提出的概念，是指一個能有效地、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。普惠金融是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。一般來講，在經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)階段，金融服務(wù)基本停留在為少數(shù)有融資需求的企業(yè)和個人的服務(wù)層面上，多數(shù)人因為手持貨幣量較少或交易量很小而無求于金融。但是，隨著經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的資金實力不斷擴(kuò)大，大多數(shù)人的手持貨幣量和市場交易量迅速增加，對金融服務(wù)（主要是信貸）的需求開始增大，這就從客觀上要求金融服務(wù)擴(kuò)大覆蓋范圍，增強(qiáng)各群體、各階層金融服務(wù)的可獲得性。

在我國，大中型企業(yè)和高收入人群、受教育程度較高人群已經(jīng)擁有了較好的金融服務(wù)機(jī)會，享受了較多的金融服務(wù)；而小微企業(yè)、中低收入人群、受教育程度低的人群卻較難獲得金融服務(wù)，特別是獲得信貸支持的難度很大。因此，發(fā)展普惠金融的主要任務(wù)是讓很難獲得金融服務(wù)的企業(yè)和人群能夠獲得金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大客戶群和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

普惠金融服務(wù)的提供者不僅包括具有金融許可牌照的各類金融機(jī)構(gòu)，還包括沒有金融許可牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、典當(dāng)行，以及民間借貸，等等。從這些機(jī)構(gòu)的市場定位來看，具有不同的特點。持有金融許可牌照的金融機(jī)構(gòu)作為支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍，包括政策金融、商業(yè)金融、合作金融在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)在探索微型金融服務(wù)方面取得了長足進(jìn)展，積累了比較豐富的經(jīng)驗，推出了一批針對性強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品，收到了較好效果。近年來興起的小貸公司和典當(dāng)行主要對接的客戶群就是小客戶，對小微企業(yè)、農(nóng)戶、社區(qū)居民微型金融需求發(fā)揮著拾遺補(bǔ)缺的重要作用。而剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺開辦第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資網(wǎng)站、新型電子貨幣等業(yè)務(wù)，尤其是把信貸服務(wù)辦在網(wǎng)上，不僅方便了年輕且具有一定文化素質(zhì)的創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)，而且對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。許多金融機(jī)構(gòu)正在尋求合作，準(zhǔn)備與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)姻，開辦新的業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上說是引入了競爭，激起了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動力，促進(jìn)了“小微客戶”市場的進(jìn)一步細(xì)分，各類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念正在悄然發(fā)生變化。

二、發(fā)展普惠金融的根本在于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念創(chuàng)新

普惠金融是現(xiàn)有金融服務(wù)在服務(wù)范圍上的擴(kuò)展。要實現(xiàn)擴(kuò)展目標(biāo)，客觀上需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營理念創(chuàng)新。一般來講，經(jīng)營理念創(chuàng)新包括金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)理念、服務(wù)對象、服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)保障方面的創(chuàng)新。

第一，服務(wù)理念上要有戰(zhàn)略性。發(fā)展普惠金融，大政方針已定，關(guān)鍵在于加快金融體制改革和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)代金融體系，及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，讓現(xiàn)代金融惠及社會弱勢群體和經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。這就需要各金融機(jī)構(gòu)借鑒國際成功經(jīng)驗，從承擔(dān)社會責(zé)任和謀取改革紅利的角度出發(fā)，研究確定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展消費(fèi)金融、民生金融、社區(qū)金融，實現(xiàn)服務(wù)范圍和服務(wù)能力相匹配、社會效益和經(jīng)濟(jì)效益相一致的目標(biāo)。

第二，服務(wù)對象上要有包容性。普惠金融強(qiáng)調(diào)服務(wù)對象的廣覆蓋，不僅要繼續(xù)服務(wù)好大中型企業(yè)和中高收入群體，而且要通過普惠金融理念，將小微企業(yè)、社區(qū)居民、農(nóng)戶等低收入群體都納入服務(wù)對象。目前，金融服務(wù)拓展的重點是包括農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)戶、農(nóng)村物流企業(yè)、城鄉(xiāng)小微企業(yè)、小型科技創(chuàng)新項目和個體創(chuàng)業(yè)者在內(nèi)的“小微客戶”。

第三，服務(wù)方式上要有多樣性。隨著金融改革的不斷深入，銀行特色逐步顯現(xiàn)，差異化經(jīng)營格局逐步形成，金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用多種形式滿足小微企業(yè)和低收入客戶群體的金融需求。這些形式可以是專營機(jī)構(gòu)，也可以是專營團(tuán)隊，還可以是專營窗口。

第四，服務(wù)產(chǎn)品上要有全面性。金融機(jī)構(gòu)要面向小微企業(yè)和低收入群體開放所有業(yè)務(wù)，不僅要提供存、貸、匯等傳統(tǒng)金融服務(wù)，還要開辦代收代付、理財、基金、保險、外匯等新型金融服務(wù)。重點開發(fā)好適合“小微客戶”的小額信貸、微型金融產(chǎn)品，在資金上支持他們創(chuàng)業(yè)，壯大他們的經(jīng)濟(jì)實力，實現(xiàn)他們的創(chuàng)業(yè)夢想。

第五，服務(wù)保障上要有針對性。正規(guī)市場開設(shè)的保險產(chǎn)品并不適合“小微客戶”，但“小微客戶”為了分散內(nèi)部風(fēng)險，對商業(yè)保險卻寄予期望。為此，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該開發(fā)針對“小微客戶”的保險產(chǎn)品。一方面，滿足他們對保險產(chǎn)品的需求；另一方面，還可以挖掘這個群體的市場潛力，創(chuàng)造商業(yè)價值。

三、發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于監(jiān)管引領(lǐng)和推動

《決定》要求，全面深化改革必須進(jìn)一步解放思想。發(fā)展普惠金融，僅有金融機(jī)構(gòu)的積極性是不夠的，必須要有監(jiān)管部門的引領(lǐng)和支持，按照分類管理、差別化監(jiān)管的辦法，對于向“小微客戶”提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予監(jiān)管彈性。

第一，敢于打破國有銀行壟斷格局，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上允許設(shè)立民營銀行?！稕Q定》指出：“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民營資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！边@就要求監(jiān)管部門盡快制定規(guī)則，引導(dǎo)設(shè)立由純民資發(fā)起設(shè)立的真正民營銀行。還可在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社的基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村真正的合作金融。逐步使民營（合作）銀行與國有銀行形成競爭，促進(jìn)各類機(jī)構(gòu)網(wǎng)點下沉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

第二，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū)多設(shè)服務(wù)網(wǎng)點。監(jiān)管部門對符合條件的金融機(jī)構(gòu)提出設(shè)立網(wǎng)點（包括設(shè)柜網(wǎng)點、自助網(wǎng)點和流動網(wǎng)點）要給予適當(dāng)寬松的政策，開設(shè)綠色通道，盡力做到特批、快批、多批，讓更多的機(jī)構(gòu)設(shè)在基層和金融服務(wù)薄弱地區(qū)，盡快實現(xiàn)縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）金融服務(wù)全覆蓋。

第三，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開辦“對路”產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)開辦上，依照服務(wù)對象的需求，需要開辦什么業(yè)務(wù)就批準(zhǔn)什么業(yè)務(wù)，盡量滿足其開辦要求。特別要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)戶小額信用貸款、下崗再就業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款、農(nóng)村“三權(quán)”（土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)）質(zhì)押貸款、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、惠農(nóng)卡等業(yè)務(wù)。

第四，注重高管資格審核，把握用人導(dǎo)向。在高管審核上，要嚴(yán)格把關(guān)，除資格審查的一般條件外，還要特別注意選擇政策水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)意識好的高級經(jīng)營管理人才承擔(dān)這些網(wǎng)點的管理工作。

第五，適當(dāng)提高專營機(jī)構(gòu)和專營業(yè)務(wù)風(fēng)險的容忍度。在考核“小微客戶”業(yè)務(wù)風(fēng)險指標(biāo)方面，不論是資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率，還是風(fēng)險權(quán)重設(shè)置，都要適當(dāng)寬限，盡力給普惠金融發(fā)展留出足夠空間。

四、發(fā)展普惠金融的保證在于政府優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

發(fā)展普惠金融，除了金融系統(tǒng)的努力外，還必須依靠政府創(chuàng)優(yōu)環(huán)境，在法律保護(hù)、財稅政策、市場監(jiān)管等方面提供一攬子支持，為金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“小微客戶”創(chuàng)造良好條件。

第一，加快建立適宜普惠金融發(fā)展的政策法規(guī)框架，從法律層面保障“小微客戶”享有與大中型企業(yè)和高收入人群金融服務(wù)同等的權(quán)利。比如，研究建立普惠金融條例，明確金融機(jī)構(gòu)為金融消費(fèi)者提供服務(wù)的社會責(zé)任、服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容等，充分體現(xiàn)對“小微客戶”的普惠性和廣覆蓋特點。

第二，完善小額信貸和微型金融融資擔(dān)保體系，解決“小微客戶”融資擔(dān)保難問題。相比大客戶和高收入群體，“小微客戶”經(jīng)營規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少，更需要通過擔(dān)保的支持來獲得信貸服務(wù)?？梢怨膭钤诳h域內(nèi)建立專為“小微客戶”服務(wù)的信用擔(dān)保公司。

第三，財稅部門要出臺財政補(bǔ)貼和稅收減免等優(yōu)惠政策，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的風(fēng)險承受能力。針對“小微客戶”主體，以及為之服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用財政轉(zhuǎn)移支付辦法建立專項補(bǔ)貼機(jī)制，運(yùn)用結(jié)構(gòu)性減稅辦法減輕經(jīng)營者和金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)，增強(qiáng)它們的抗風(fēng)險能力。

第四，充分發(fā)揮無金融許可牌照投融資機(jī)構(gòu)的作用，為建立多元化的普惠金融體系探索新路。目前，各級政府要運(yùn)用法律和行政手段，規(guī)范并促進(jìn)小額貸款公司、私募股權(quán)基金、典當(dāng)行、融資租賃等機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，引導(dǎo)這些機(jī)構(gòu)開發(fā)特定產(chǎn)品，支持特定群體，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)與“小微客戶”中某類群體的有效對接，最大限度地滿足特定群體的金融服務(wù)需求。

第五，地方政府要治理信用環(huán)境，打擊惡意逃廢債現(xiàn)象。建立健全包括“小微客戶”在內(nèi)的信用體系，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用監(jiān)測情況，對守信用企業(yè)和個人提高授信額度、增加業(yè)務(wù)品種，支持他們更好地創(chuàng)業(yè)和發(fā)展；對失信企業(yè)和個人降低授信額度、減少業(yè)務(wù)品種，予以一定的懲戒，促其守信經(jīng)營；對惡意逃廢債務(wù)的，停止金融服務(wù)，并在全社會范圍內(nèi)予以打擊，讓其付出成本。

總之，發(fā)展普惠金融是我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的迫切需要，也是金融支持實體經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大社會就業(yè)的迫切需要，更是低收入群體擺脫貧窮、盡快致富的迫切需要。各級政府和金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立普惠金融理念，充分發(fā)揮普惠金融作用，通過金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念創(chuàng)新、金融監(jiān)管適當(dāng)放寬、政府部門環(huán)境優(yōu)化，極大地提高“小微客戶”金融服務(wù)的覆蓋范圍，增加金融服務(wù)的可獲得性，實現(xiàn)全社會各階層、各群體共享現(xiàn)代金融服務(wù)的普惠目標(biāo)。

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