對“以房養(yǎng)老”的審視與思考

劉 芳

(河南工程學(xué)院 人文社會科學(xué)學(xué)院，河南 鄭州 451191)

當(dāng)前中國快速步入老齡化社會，增強(qiáng)多元養(yǎng)老保障體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。我國老人數(shù)量巨大，且增長迅速，財(cái)政支付壓力較大，社保養(yǎng)老僅夠溫飽，4+2+1的家庭結(jié)構(gòu)也使傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能萎縮，因此，探索多渠道的社會化養(yǎng)老模式成為共識。在破解當(dāng)前養(yǎng)老困境的探索中，國務(wù)院提出的“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”不僅引起了媒體和社會輿論對“以房養(yǎng)老”可行性的熱議，也引起了民眾對政府養(yǎng)老責(zé)任的質(zhì)疑。究竟什么是“以房養(yǎng)老”？“以房養(yǎng)老”在中國是否可行？“以房養(yǎng)老”能否成為一項(xiàng)養(yǎng)老政策和主要養(yǎng)老模式？政府在“以房養(yǎng)老”中的角色是什么？厘清這些問題既有利于民眾正確認(rèn)識政府在養(yǎng)老問題上所做的努力，增加對政策的支持，也有利于中國養(yǎng)老困境的破局，意義重大。

一、“以房養(yǎng)老”的含義及其在中國實(shí)施的狀況

國務(wù)院提出的“以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。[1]“以房養(yǎng)老”不是一個新概念，美國、英國、新加坡、日本等國家都有“以房養(yǎng)老”模式，且效果不錯。2003年，“以房養(yǎng)老”理念被中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇引入我國。此后，上海、北京、南京、杭州等多個城市的個別金融機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行嘗試，但由于沒有政府托底，所以運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)較大，參與條件苛刻，個案商業(yè)運(yùn)作難建公信力，所以“以房養(yǎng)老”在中國發(fā)展的過程并不順利。2013年9月，我國政府提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，并按計(jì)劃在2014年上半年試行推廣。這意味著“以房養(yǎng)老”將從民間探索正式上升為國家行動。

“以房養(yǎng)老”政策一經(jīng)提出，立刻引來了廣泛的關(guān)注和爭議。反對者提出，“以房養(yǎng)老”根本不適合中國國情，是政府算計(jì)老百姓的房子，推卸養(yǎng)老責(zé)任。[2]支持者認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”恰逢其時，能很好地解決老人“住房富人、現(xiàn)金窮人”的養(yǎng)老窘境。[3]任何事物都具有兩面性，我們不能盲目地支持或反對，而是要理性看待“以房養(yǎng)老”的可行性及運(yùn)行障礙，正確應(yīng)對之。

二、當(dāng)前中國“以房養(yǎng)老”政策的可行性及積極作用

(一)目前中國“以房養(yǎng)老”的可行性分析

1.有適當(dāng)?shù)氖袌鲂枨?/p>

“以房養(yǎng)老”雖然在過去的十年中運(yùn)行并不理想，但并不意味著“以房養(yǎng)老”在中國毫無市場。中國老齡化發(fā)展迅速，2012年底中國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億，帶來了更加多層次、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求。[4]在4+2+1的家庭模式下，老人很難穩(wěn)妥地以子女之力安度晚年；大規(guī)模的人口流動和計(jì)劃生育政策，使得 “留守老人”“空巢老人”大大增加；當(dāng)前中國至少有100萬個失獨(dú)家庭，且每年以7.6萬新增。[4]這些老人都是“以房養(yǎng)老”的潛在或現(xiàn)實(shí)需求者。我國財(cái)政養(yǎng)老力量有限，老人醫(yī)療保健花費(fèi)較大，在其他養(yǎng)老支持受限的情況下，“以房養(yǎng)老”模式能很好地支持老人順利養(yǎng)老，有一定的市場需求。

2.有政府的積極支持

“以房養(yǎng)老”模式能為老人提供養(yǎng)老資金來源，其實(shí)施得到政府的積極支持。2013年9月國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，不僅把“以房養(yǎng)老”上升到國家行動，明確了試行推廣的時間表，而且把與“以房養(yǎng)老”相關(guān)聯(lián)的專業(yè)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)和養(yǎng)老的社會化也提上日程，為“以房養(yǎng)老”提供適宜的環(huán)境。對于民眾的誤解，民政部及時給予解釋答疑，地方政府積極給予政策落實(shí)，由此可見政府推行“以房養(yǎng)老”的力度和決心。

3.有金融等相關(guān)機(jī)構(gòu)的積極參與

“住房反向抵押貸款”本質(zhì)上屬于金融產(chǎn)品，可較大刺激相關(guān)金融衍生產(chǎn)品發(fā)展，一進(jìn)入中國就吸引了一些金融等相關(guān)機(jī)構(gòu)的積極參與。中信銀行推出了中老年人專屬的“信福年華”借記卡，宣布進(jìn)軍“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)。中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司也與北京養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作推出了“養(yǎng)老房屋銀行”，上海公積金管理中心則推出了“以房自助養(yǎng)老模式”，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司多年來一直致力于“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的申請?，F(xiàn)今，“以房養(yǎng)老”已進(jìn)入國家政策層面，相信會有更多的金融等相關(guān)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，共同推進(jìn)“以房養(yǎng)老”在中國的發(fā)展。

(二)“以房養(yǎng)老”政策的積極作用

1.緩解養(yǎng)老壓力

在“以房養(yǎng)老”的多種形式中，老人無論是出租、出售或抵押房產(chǎn)都可以增加養(yǎng)老的現(xiàn)金收入，以彌補(bǔ)養(yǎng)老資金不足的缺口，緩解養(yǎng)老壓力。中國社會未富先老，社保資金存在較大缺口，政府承擔(dān)著很大的養(yǎng)老壓力，在養(yǎng)老金的發(fā)放上往往采取兜底政策，不能很好滿足養(yǎng)老需求?！耙苑筐B(yǎng)老”的選擇路徑可增加需求者的養(yǎng)老資金來源，彌補(bǔ)政府養(yǎng)老資金不足。獨(dú)生子女在激烈的職場競爭中面臨贍養(yǎng)老人的重壓，對老人的照顧力不從心。老人如果有“以房養(yǎng)老”增加的資金，就可以購買服務(wù)，甚至可以給子女資金支持，有效緩解家庭養(yǎng)老壓力。

2.提高需求者的養(yǎng)老質(zhì)量

“以房養(yǎng)老”的推行增加了老人養(yǎng)老的選擇路徑，一定程度上可提高需求者的養(yǎng)老質(zhì)量。眼下城市中的很多老年人對房屋擁有自主產(chǎn)權(quán)，但養(yǎng)老資金不足，在大屋子里忍受資金缺乏之苦。如果老人能夠“以房養(yǎng)老”，增加的資金就可以提升老人的生活水平，滿足老人的醫(yī)療保健支出和精神文化需求，能夠明顯提高養(yǎng)老質(zhì)量。通過“以房養(yǎng)老”進(jìn)入養(yǎng)老院的老人還可以享有專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)，減輕子女經(jīng)濟(jì)贍養(yǎng)壓力，有利于融洽家庭關(guān)系，提高老人的滿足感。

3.盤活住房存量，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

日前政府重提的“反向住房按揭”，可以使大批閑置的死的實(shí)物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成活起來的流動性強(qiáng)的金融資產(chǎn)，有效盤活住房存量，增加資源的循環(huán)利用，促進(jìn)房地產(chǎn)的穩(wěn)步發(fā)展。銀行放款可增加金融市場流動性，刺激相關(guān)的金融衍生品，深化金融市場改革?！胺聪虬唇摇笨纱蟠笤黾游覈ｋU(xiǎn)業(yè)市場，刺激評估機(jī)構(gòu)、法律擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和運(yùn)作規(guī)范化，拉動市場需求，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

三、“以房養(yǎng)老”推行中的阻力分析

1.傳統(tǒng)觀念難改

“以房養(yǎng)老”與 “養(yǎng)兒防老”“祖宅傳承” 等中國傳統(tǒng)觀念直接沖突。國人素來看重血緣親情，“子承父業(yè)”“但存方寸地、留與子孫耕”等觀念根深蒂固，甚至被上升到道德層面。在此背景下，很多中國父母人生的主要目的就是為子女不斷地貢獻(xiàn)，父母與子女間在“遺產(chǎn)”與“養(yǎng)老”問題上存在著彼此心照不宣的特殊權(quán)利義務(wù)關(guān)系。很多有子女的老人寧可拮據(jù)地生活，也不會將留給子女的財(cái)產(chǎn)換取養(yǎng)老權(quán)利。老人一旦處置財(cái)產(chǎn)，極易引起與子女的矛盾沖突，影響老人晚年的生活照料和情感慰藉，這樣的選擇得不償失。

2.房屋產(chǎn)權(quán)不完全

當(dāng)前影響“住房反向抵押貸款”運(yùn)行的一個重要因素就是房屋產(chǎn)權(quán)不完全。我國土地使用權(quán)期限最多70年，房子使用幾十年后抵押時，土地使用權(quán)期限已所剩無幾。雖然物權(quán)法規(guī)定居民房屋的土地使用權(quán)可以自動續(xù)期，但并不意味著不續(xù)繳土地出讓金。土地構(gòu)成了城市房產(chǎn)的最大價(jià)值，如果重繳土地出讓金，金融機(jī)構(gòu)愿意向抵押人付出的年金就非常少，不能夠達(dá)到“以房養(yǎng)老”的最終目的。

3.政策不透明，缺乏相關(guān)規(guī)定

“以房養(yǎng)老”本屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉眾多金融機(jī)構(gòu)。我國對于試行的“住房反向抵押貸款”還沒有明晰的政策規(guī)定，如不能及時理順金融機(jī)構(gòu)間的權(quán)限關(guān)系，就會使該舉措面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。如“以房養(yǎng)老”涉及銀行房產(chǎn)處置權(quán)，但銀行沒有處置能力，只有通過法院拍賣一條渠道才能解決。保險(xiǎn)公司不具備辦理抵押貸款資質(zhì)，但它們會同房地產(chǎn)交易、結(jié)算等發(fā)生聯(lián)系，超越了金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍。這些問題都急需政策界定，確保“以房養(yǎng)老”順利施行。

4.養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品缺乏

選擇“以房養(yǎng)老”的老人是為了尋求高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，將住房抵押或賣掉后住進(jìn)擁有完善養(yǎng)老設(shè)施和服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國養(yǎng)老公共服務(wù)與實(shí)際需求方面存在較大差距。各大城市的公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一床難求，服務(wù)好的私人養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用一般人難以承受。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不穩(wěn)定、養(yǎng)老從業(yè)人員少、養(yǎng)老服務(wù)不到位，影響了老人“以房養(yǎng)老”的積極性。

5.市場風(fēng)險(xiǎn)高

“以房養(yǎng)老”無論是對于老人還是金融機(jī)構(gòu)都存在較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不穩(wěn)定和服務(wù)不到位使老人面臨“居無其所”的風(fēng)險(xiǎn)，倒按揭年限過短使老人面臨養(yǎng)老后期資金匱乏的風(fēng)險(xiǎn)，房價(jià)持續(xù)高攀使老人有吃虧的擔(dān)憂。金融機(jī)構(gòu)同樣也存在較高風(fēng)險(xiǎn)。倒按揭時間越長風(fēng)險(xiǎn)越大，大量不動產(chǎn)如不能有效處置，將引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)，房價(jià)下跌有虧本的風(fēng)險(xiǎn)。較高的市場風(fēng)險(xiǎn)影響“以房養(yǎng)老”主體的參與積極性，不利于“以房養(yǎng)老”政策的順利推行。

四、對“以房養(yǎng)老”的理性思考與政策建議

(一)對“以房養(yǎng)老”的理性思考

1.“以房養(yǎng)老”是多元養(yǎng)老的途徑之一，不等于政府養(yǎng)老責(zé)任的放棄

我國老齡人口發(fā)展迅速，家庭養(yǎng)老功能日漸弱化，社會化養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展滯后。在如此嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢下完全靠國家養(yǎng)老是政府財(cái)力難以達(dá)到的，政府、家庭與個人共同分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任是一種現(xiàn)實(shí)選擇?！耙苑筐B(yǎng)老”并不是說政府對養(yǎng)老完全放任不管，而是為老年人在居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、社會養(yǎng)老、國家?guī)头龅冗x項(xiàng)外增加的新選擇。它不僅可以滿足部分老年人的個性化需求，也可提升老人養(yǎng)老質(zhì)量，不失為有意義的探索。

2.“以房養(yǎng)老”是傳統(tǒng)養(yǎng)老的有益補(bǔ)充，一定程度上可提高養(yǎng)老質(zhì)量

“以房養(yǎng)老”是養(yǎng)老政策多層次多支柱背景下的選擇之一，是民眾的自愿選擇而非強(qiáng)制實(shí)施，是傳統(tǒng)養(yǎng)老的有益補(bǔ)充。在社保養(yǎng)老僅夠溫飽、子女養(yǎng)老不堪重負(fù)、企業(yè)年金養(yǎng)老難以掌控的情況下，許多老人面臨“現(xiàn)金窮人”的窘境。作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充的“以房養(yǎng)老”政策可以使有條件的老人選擇住房養(yǎng)老，做回“現(xiàn)金富人”，不僅可以提供養(yǎng)老資金支持，也可減輕子女負(fù)擔(dān)，融洽家庭關(guān)系，一定程度上提高養(yǎng)老質(zhì)量。

3.“以房養(yǎng)老”可改變傳統(tǒng)養(yǎng)老的消極觀念，促使人們積極養(yǎng)老

傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”和“子承父業(yè)”是緊密聯(lián)系在一起的，常存在子女根據(jù)遺產(chǎn)所得算計(jì)“孝順”程度的現(xiàn)象。有的子女純粹是因?yàn)檫z產(chǎn)而消極養(yǎng)老，也有的多子女家庭常因家產(chǎn)析分不均把老人推來推去或輪流贍養(yǎng)或拆分贍養(yǎng)，極大地?fù)p害了老人權(quán)益?！耙苑筐B(yǎng)老”增加了老人養(yǎng)老的市場選擇，也極大地推動了父母與子女間的人格獨(dú)立、經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，子女要繼承老人財(cái)產(chǎn)就要積極贍養(yǎng)老人。“以房養(yǎng)老”并不免除子女對老人的贍養(yǎng)義務(wù)，反而能促使人們積極養(yǎng)老。

(二)對順利實(shí)施“以房養(yǎng)老”政策的建議

1.明晰“以房養(yǎng)老”的概念、適用范圍和在我國養(yǎng)老體系中的地位、作用，消除人們的誤解，爭取最大范圍內(nèi)公眾的支持

政策的順利實(shí)施離不開民眾的積極支持。“以房養(yǎng)老”引起廣泛爭議和質(zhì)疑的原因在于人們對“以房養(yǎng)老”的片面理解，準(zhǔn)確界定“以房養(yǎng)老”的概念、表現(xiàn)形式和適用范圍是消除誤解的重要途徑。政府要對政策進(jìn)行詳細(xì)解讀，讓民眾明白政策出臺的緣由、現(xiàn)實(shí)可行性及惠民的范圍和程度。這樣，惠及的民眾就會獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策推動政策實(shí)行，其他群眾也不會因擔(dān)心自己的養(yǎng)老權(quán)益受損而反對，在民眾理解和支持的氛圍中促進(jìn)“以房養(yǎng)老”政策的順利推行。

2.加大政策宣傳力度，加大養(yǎng)老投入，推動養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變

養(yǎng)老服務(wù)是重大的民生問題。政策的宣傳一定要全面、到位，以便于民眾對“以房養(yǎng)老”的全面理解和準(zhǔn)確把握。對于“以房養(yǎng)老”，首先有關(guān)部門應(yīng)在官方渠道對政策進(jìn)行詳細(xì)解讀，讓民眾明白“以房養(yǎng)老”是完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一種補(bǔ)充，是一種自主選擇行為，不是政府責(zé)任的推卸和子女贍養(yǎng)義務(wù)的免除，政府正通過多種措施保障民眾基本養(yǎng)老，通過加大投入逐步提高養(yǎng)老保障水平。其次，應(yīng)推動“以房養(yǎng)老”制度的完善，提高“以房養(yǎng)老”的操作性。通過實(shí)在的舉措，讓民眾看到“以房養(yǎng)老”有利于減輕社會、政府、老人及其子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，幫助民眾轉(zhuǎn)變陳舊的養(yǎng)老觀念。

3.加強(qiáng)市場的法治環(huán)境建設(shè)，為“以房養(yǎng)老”提供良好的運(yùn)行環(huán)境

“以房養(yǎng)老”需要公正、透明的法治環(huán)境。“以房養(yǎng)老”涉及金融、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、社保、民政等多個領(lǐng)域，其運(yùn)行需要各方共同的配合和協(xié)調(diào)，運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。要確保這些部門、行業(yè)公平公正地經(jīng)營、管理和執(zhí)法，就必須加強(qiáng)和完善相關(guān)的法規(guī)建設(shè)。相關(guān)部門不僅要規(guī)范各部門各行業(yè)的服務(wù)，還要重視風(fēng)險(xiǎn)制約，完善和健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融貸款、資產(chǎn)評估等機(jī)構(gòu)及個人的信用系統(tǒng)，推動“以房養(yǎng)老”的有序運(yùn)行。

4.營造宏觀的政策環(huán)境，完善頂層制度設(shè)計(jì)，建立完善的監(jiān)管體系

“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)要成功運(yùn)行，政府就需要制定具體可行的政策體系，營造宏觀的政策環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”需要多部門參與和聯(lián)動，不僅要完善相關(guān)政策咨詢、房產(chǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、糾紛仲裁機(jī)制，鼓勵金融機(jī)構(gòu)參與相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，而且管理層要實(shí)施頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃，共建良好平臺。政府在通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼調(diào)動各部門各行業(yè)的積極性的同時，也要促進(jìn)法律法規(guī)的完善，加強(qiáng)監(jiān)管職責(zé)，給公眾穩(wěn)定的養(yǎng)老預(yù)期，解除老人養(yǎng)老的后顧之憂。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]以房養(yǎng)老：推卸責(zé)任的大騙局[EB/OL].(2014-02-27).http://news.163.com/12/0427/00/802C2O6300014JHT.htm.

[2]魏銘言.以房養(yǎng)老被指政府算計(jì)老百姓房子 官方緊急表態(tài)[N].新京報(bào)，2013-09-23(A23).

[3]李媛.有房富人現(xiàn)金窮人 “以房養(yǎng)老”遇困局[N].廣州日報(bào)，2013-07-17(A7).

[4]中國新聞網(wǎng).民政部：中國60歲以上老人1.94億 2025年突破3億[EB/OL].(2013-08-19). http://www.chinanews.com/gn/2013/08-19/5179487.shtml.

[5]魏銘言.民主黨派建議立法補(bǔ)助失獨(dú)家庭[N].新京報(bào), 2013-03-02 (A06-A07).