養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)：春天在哪里

寇建平

近日，被普遍評價(jià)為最虐心的電視劇《老有所依》，如點(diǎn)穴般戳中了觀眾淚點(diǎn)，導(dǎo)演趙寶剛表示劇情如此生動是因?yàn)樵醋运纳?。殘酷的現(xiàn)實(shí)告訴觀眾：我們其實(shí)都面臨著“老無所依”的尷尬。

60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝诘?0%（聯(lián)合國傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)），或65歲以上的人口達(dá)總?cè)丝?%（新標(biāo)準(zhǔn)），就是“老齡化社會”，超過14%為“老齡社會”。

截至2008年底，全國65歲及以上人口10956萬人，占全國總?cè)丝?.3%。60歲及以上人口15989萬人，占全國總?cè)丝?2%。

至此，中國已開始進(jìn)入老齡化社會，而老齡化以后的中國，商業(yè)機(jī)會紛至沓來。

日本：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)成支柱

日本生命保險(xiǎn)基礎(chǔ)研究所預(yù)測稱，中國2040年的老齡化率（注：65歲以上老人占總?cè)丝诘谋嚷剩⒊^21.8%，接近日本2011年的水平。但由于中國人口基數(shù)大，屆時(shí)僅老人護(hù)理市場規(guī)模就達(dá)100萬億日元，遠(yuǎn)超過日本。

從現(xiàn)實(shí)來看，當(dāng)前中國老年人消費(fèi)市場的開發(fā)仍進(jìn)展緩慢，整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)則被稱仍處于”沉睡”階段。在如此龐大的老年需求，及潛在商機(jī)的吸引下，日本企業(yè)已開始悄無聲息地陸續(xù)進(jìn)入中國市場，開始各種試水、探路。

日本政商界名人不約而同地表示：“在中國，汽車、家電等傳統(tǒng)制造業(yè)或許將日薄西山，但在環(huán)保節(jié)能以及養(yǎng)老等領(lǐng)域，可大有作為。”

目前，日本方面盯準(zhǔn)的主要是以中國先富階層為對象的高端養(yǎng)老市場。

而整體上尚蹣跚學(xué)步的中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)如何拓展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式應(yīng)如何構(gòu)建，都還不甚明朗。

反觀日本，早在上世紀(jì)50年代就開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。1950年制定的《生活保護(hù)法》明確提出國家責(zé)任、無差別平等、最低保障等理念。據(jù)此，日本政府遍設(shè)養(yǎng)老院，重點(diǎn)救濟(jì)無依無靠的貧困老人。1958、1959年又相繼出臺《國民健康保險(xiǎn)法》、《國民年金法》，確保養(yǎng)老、醫(yī)療實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。

經(jīng)過這一系列的積累鋪墊，1970年代，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)開始興起。

到了1988年，社會對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的需求更加旺盛。為此，日本政府對社會福利及醫(yī)療事業(yè)團(tuán)體法進(jìn)行大幅修改，為民間興建或經(jīng)營具有醫(yī)療、看護(hù)功能的福利設(shè)施提供低息，甚至無息貸款，并給予稅收優(yōu)惠。

1994年，日本的老齡化率超過14%，正式迎來所謂的“老齡社會”。同年3月，日本老年社會福利展望懇談會發(fā)表《21世紀(jì)福利展望》，提出應(yīng)建立“尊重老人意愿的以自立為目的的利用型體系”。同年12月，日本政府出臺影響很大的“新黃金計(jì)劃”，即新的《推進(jìn)老年人保健福利10年戰(zhàn)略》。

1999年12月，日本厚生省、大藏省、自治省又共同制定《今后5年老年人保健福利政策的方向》，被譽(yù)為是“黃金計(jì)劃21”。

至此，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基本上蓬勃發(fā)展了起來。進(jìn)入21世紀(jì)之后，隨著日本老齡化的日益嚴(yán)重，日本的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也隨之水漲船高，目前已成為日本的支柱產(chǎn)業(yè)之一。

模式之困

數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時(shí)期，中國將出現(xiàn)第一個(gè)老年人口增長高峰，60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%迅速增加到16%。2025年老年人口將達(dá)到3億，2050年前后將達(dá)到峰值4.8億，屆時(shí)每三個(gè)人就有一個(gè)是老年人。而計(jì)劃生育實(shí)施多年后，諸多“4+2+1”模式的家庭，將面臨因養(yǎng)老而帶來的經(jīng)濟(jì)問題和時(shí)間問題。背負(fù)住房、教育、醫(yī)療等重?fù)?dān)的“421家庭”，面對2個(gè)人照顧4位老人的現(xiàn)實(shí)，已經(jīng)感到力不從心。調(diào)查顯示，59.7%的人感覺自己贍養(yǎng)老人經(jīng)濟(jì)壓力大。

傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日漸式微，社會養(yǎng)老問題成為新一屆政府的關(guān)注焦點(diǎn)。

2013年國家接連修訂或出臺了《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》、《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法》、《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》、《國務(wù)院常務(wù)會議：深化改革加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的任務(wù)措施》等法律法規(guī)，各地也紛紛出臺配套支持政策。對于養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老企業(yè)來說，2013年也因此被稱為“養(yǎng)老元年”。

面對總量逼近2億的中國老人、保守估計(jì)未來市場2萬多億的產(chǎn)值需求，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引起了投資者的廣泛關(guān)注。

而其中最活躍的當(dāng)屬養(yǎng)老地產(chǎn)。

綠城集團(tuán)明確表示未來幾年將把重心放到養(yǎng)老地產(chǎn)上面，利嘉實(shí)業(yè)、聯(lián)想控股、路勁地產(chǎn)、香江國際等20余家房產(chǎn)企業(yè)都在試水養(yǎng)老地產(chǎn)，打出養(yǎng)老地產(chǎn)概念的樓盤更是數(shù)不勝數(shù)，各路風(fēng)險(xiǎn)投資聞風(fēng)而至。

但是，看似熱鬧非凡、人頭攢動的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，真的迎來她的春天了嗎？

企業(yè)熱情投入的背后，是推不動的龐大的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以及沒有一個(gè)可供推廣的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式。

2003年，時(shí)任中房集團(tuán)總裁孟曉蘇曾提議設(shè)立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)；其后于2006年?duì)款^創(chuàng)建幸福人壽保險(xiǎn)公司，主營業(yè)務(wù)是“住房反向抵押貸款”，但至今尚未推出相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2007年上海市公積金管理中心試推過“以房養(yǎng)老”，數(shù)年過去，申請成功者寥寥無幾，最終該項(xiàng)業(yè)務(wù)停辦；2007年5月，南京市社會福利服務(wù)協(xié)會曾與中國人壽保險(xiǎn)公司江蘇分公司聯(lián)合推出“機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)服務(wù)方案”，即房產(chǎn)倒按揭變現(xiàn)補(bǔ)充養(yǎng)老。

但直到2010年一位老人主動提出以房養(yǎng)老，街道協(xié)助運(yùn)作三年卻未能成功，九十歲高齡老人最終住進(jìn)社區(qū)照料中心；中信銀行2011年在深圳推出“以房養(yǎng)老”倒按揭業(yè)務(wù)，至今零成交。

其實(shí)“以房養(yǎng)老”商業(yè)模式的困境，究其根本原因，除了國人養(yǎng)兒防老的觀念以外，最重要的因素在于交易雙方的利益沖突：老百姓預(yù)期房價(jià)上漲，認(rèn)為不得不將房子抵押給銀行以貸款養(yǎng)老，銀行在“搶錢”。而對于金融機(jī)構(gòu)而言，房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大，房價(jià)下行擔(dān)憂是“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力。政府推進(jìn)“以房養(yǎng)老”，又馬上被公眾指責(zé)“推卸養(yǎng)老責(zé)任”。

“以房養(yǎng)老”原本是非常好的解決社會養(yǎng)老問題的思路，在美國、日本、新加坡等地也都有成功的嘗試，但在中國，商業(yè)模式下交易各方基于各自利益考量的沖突和國人之間極低的信任度，導(dǎo)致看起來很美的“以房養(yǎng)老”，一直停留在紙上談兵的階段。其他所謂的“養(yǎng)老地產(chǎn)”、“養(yǎng)生地產(chǎn)”則是空掛養(yǎng)老“羊頭”，賣的仍然是地產(chǎn)“狗肉”，國內(nèi)的養(yǎng)老地產(chǎn)雖然投資熱度高，但缺乏很好的老年服務(wù)模式內(nèi)核。

那么，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的出路究竟在哪里呢？

也許，回歸養(yǎng)老這一問題的本源才能找到答案。

養(yǎng)老問題本質(zhì)上是亟待解決的社會問題，采用政府解決、公益解決的途徑也許才是正道。以“以房養(yǎng)老”為例，如果引入公益機(jī)構(gòu)作為服務(wù)提供者，公益機(jī)構(gòu)先天以解決社會問題為己任，不以營利為目的，以公益理念為突破口能夠打開各方心結(jié)，易于為社會各界所接受，更能避免所謂“銀行搶錢”、“政府推卸養(yǎng)老責(zé)任”的種種質(zhì)疑。

以此為突破口推進(jìn)以房養(yǎng)老工作，將有效緩解日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，尤其是失獨(dú)、獨(dú)居、丁克家庭的養(yǎng)老問題?！肮骛B(yǎng)老+以房養(yǎng)老”的概念也將有助于有子女家庭更加理性認(rèn)識商業(yè)模式下“以房養(yǎng)老”的特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，從而更加容易接受“以房養(yǎng)老”這一新事物。與此同時(shí)，公益不等于慈善，為解決機(jī)構(gòu)資金來源和公益機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題，以創(chuàng)辦社會企業(yè)的方式解決養(yǎng)老這一社會大問題。

面對政府和商業(yè)企業(yè)束手無策的社會問題，正是社會企業(yè)施展功夫的大好機(jī)會。

“如果有一天，我老無所依，請把我留在，在這春天里”。

馬年的春天，已經(jīng)到來。endprint