試論互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

方玉蘭

摘要：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的到來(lái)和普及改變了人類的生活方式和社會(huì)的發(fā)展模式，它讓人與萬(wàn)物之間都變得近在咫尺。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)理念來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)無(wú)疑是一種巨大的沖擊，它幾乎改變了人們對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)和行業(yè)自身的發(fā)展趨勢(shì)。本文主要概括了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并對(duì)行業(yè)未來(lái)的走向進(jìn)行了分析，相應(yīng)的提出了幾點(diǎn)具有建設(shè)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；云計(jì)算；開(kāi)放式平臺(tái)；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

一、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。短短四十年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就已經(jīng)遍布全球，它的規(guī)?；?、高效性和大眾性等得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)也讓金融界無(wú)法抗拒。為了加快金融界自身發(fā)展，以適應(yīng)越來(lái)越復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境。金融界通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了資源的有效配置，讓互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為了其自身發(fā)展的得力助手。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，各國(guó)根據(jù)自己的國(guó)情和發(fā)展方向都有各自不同的表現(xiàn)形式，我們稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”。

美國(guó)金融業(yè)和他們的國(guó)家發(fā)展一樣，有著200多年的歷史。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的歷史演變和發(fā)展，美國(guó)的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)非常成熟。例如，截止到2013年底，美國(guó)就已經(jīng)人均持有信用卡1.4張，快捷支付和第三方支付更是成為了美國(guó)人家居必備的消費(fèi)方式。而在2012年快速發(fā)展的移動(dòng)終端銀行業(yè)務(wù)方面，美國(guó)也已年平均20%的增速不斷突破，進(jìn)一步的提高了傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。

統(tǒng)籌來(lái)說(shuō)，美國(guó)的貨幣市場(chǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P借貸和眾籌方面都在不斷創(chuàng)新并尋求長(zhǎng)足的發(fā)展。而像眾籌這種金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，則代表了美國(guó)政府鼓勵(lì)金融行業(yè)不斷創(chuàng)新的決心。作為針對(duì)公眾的小額融資項(xiàng)目，眾籌通過(guò)了2012年的美國(guó)JOBS法案，獲得了一定的股權(quán)資本，這也促進(jìn)了美國(guó)小額眾籌融資的發(fā)展，目前它已經(jīng)成為美國(guó)金融市場(chǎng)上最為重要的融資手段之一。

上文所提到的P2P借貸就起源于英國(guó)。2005年3月，倫敦一家名為Zopa的網(wǎng)站正式開(kāi)始向公眾提供P2P金融信息服務(wù)。業(yè)務(wù)的多個(gè)資金借出方會(huì)以自身貸款的利率作為憑證來(lái)參加競(jìng)標(biāo)，在不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和資金需求條件的評(píng)估后，才會(huì)找到最為匹配的融資資金提供者，也為借貸雙方提供了個(gè)性化的利率競(jìng)價(jià)機(jī)制。08年金融危機(jī)后，英國(guó)的大銀行都提高了資本金的充足率，這恰好迎合了國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸的小融資特性，為一些微小企業(yè)解決了金融危機(jī)后的融資難題。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)最早涉及網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的是96年招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。97年之后，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)如雨后春筍一般遍地開(kāi)花。到今年為止，我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的滲透率已經(jīng)達(dá)到了全國(guó)銀行業(yè)務(wù)的70%。尤其是一些無(wú)實(shí)體的專門網(wǎng)銀機(jī)構(gòu)，例如阿里巴巴、騰訊等都已經(jīng)開(kāi)展了多年的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，受到消費(fèi)者的青睞。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域也同步開(kāi)啟了自己的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了相關(guān)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，開(kāi)通了利于網(wǎng)民應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)商城和網(wǎng)上賬戶，近幾年，隨著智能移動(dòng)終端的快速發(fā)展，相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶端也紛紛普及。

更加親民的是第三方支付領(lǐng)域的發(fā)展，它主要分為以無(wú)擔(dān)保功能而開(kāi)設(shè)的快錢、易寶支付等等以及有擔(dān)保功能的支付寶、財(cái)富通等兩大第三方支付解決方案。2013年底統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模已經(jīng)突破了540000億元，其中支付寶就占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的半壁江山。而2011年以后，我國(guó)的眾籌和P2P網(wǎng)貸服務(wù)也有所發(fā)展。其中2013的網(wǎng)貸平臺(tái)最為火熱，平臺(tái)商家多達(dá)200余家，投資客戶也已經(jīng)超過(guò)5萬(wàn)人次，線上交易量已經(jīng)突破百億。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展主要會(huì)以真正金融為根本主體，輔助間接金融，也是互聯(lián)金融發(fā)展的更高層次。從發(fā)展數(shù)量上看來(lái)，直接進(jìn)行融資的大概占據(jù)90%以上社會(huì)融資?，F(xiàn)階段，我國(guó)僅僅只占有20%左右，還有很大的發(fā)展空間。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會(huì)出現(xiàn)謝平教授提到過(guò)的超級(jí)網(wǎng)銀現(xiàn)象，也就是說(shuō)未來(lái)只需要個(gè)人或者機(jī)構(gòu)設(shè)立相應(yīng)賬戶，就可以通過(guò)銀行進(jìn)行直接結(jié)算。在未來(lái)極有可能會(huì)出現(xiàn)超級(jí)權(quán)貴，例如央行，使得社會(huì)財(cái)富的基塔變得更加堅(jiān)實(shí)。也有可能實(shí)現(xiàn)“惠普金融”，也有可能會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投行，給很對(duì)行業(yè)都帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。此外也有可能出現(xiàn)全能金融，我國(guó)的全能金融就是“零售商+電商+金融”的多元化模式。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的康佳、樂(lè)視等電商產(chǎn)業(yè)已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相結(jié)合，推出了一款款具備網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)功能的智能電視；又例如浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)的練手，使得手機(jī)銀行逐漸走進(jìn)人們的生活。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在開(kāi)始逐漸探索并走向互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。例如國(guó)內(nèi)各大銀行已經(jīng)開(kāi)始利用淘寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)軟件入口作為傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)入互聯(lián)時(shí)代的契機(jī)。而且，銀行方面的銷售方式也發(fā)生了巨大改變，許多業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，迎來(lái)了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。

三、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)政府支持力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國(guó)需要政府的支持，也需要互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的政策調(diào)整。對(duì)于這樣一件金融業(yè)的大事，其高度應(yīng)該是國(guó)家戰(zhàn)略級(jí)別的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)化是相當(dāng)重要的，努力協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融與國(guó)家經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，才能進(jìn)一步深化行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新改革。

而對(duì)于這樣一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)也應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)和交流。將互聯(lián)網(wǎng)金融延伸到高校教育中，培養(yǎng)傳統(tǒng)金融服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合型管理人才，為將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的輸送提供支持，并增進(jìn)與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)交流。另外，也要大力推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有行業(yè)危機(jī)意識(shí)，例如我國(guó)上海就提出了“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)和產(chǎn)品”的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策。也許未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能都無(wú)法徹底淘汰傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不斷積極創(chuàng)新才能讓那一天來(lái)的更晚。

（二）加強(qiáng)體質(zhì)機(jī)制和法規(guī)制度建設(shè)。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的金融立法。這是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)良好發(fā)展的基礎(chǔ)。它包括了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和監(jiān)督管理。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易范疇和準(zhǔn)則，使其完全市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化。要完善消費(fèi)者的權(quán)益。目前一些地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶提供產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的相關(guān)需要，也有投資理財(cái)服務(wù)的相關(guān)咨詢。所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也要完善投訴機(jī)制，積極保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。完善征信體系建設(shè)和積極推行實(shí)名制是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的未來(lái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范趨勢(shì)。這些都是能確保個(gè)人信息透明化、完整化的前提，也是實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信用精確查詢的改革方向。尤其是實(shí)名制的推行，對(duì)于我國(guó)個(gè)體互聯(lián)網(wǎng)金融參與者無(wú)疑是巨大的利好，這樣的做法避免了由于各種不信用行為所造成的融資風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)糾紛。目前，我國(guó)已經(jīng)在全國(guó)各地區(qū)推行了金融互聯(lián)網(wǎng)參與者的身份認(rèn)證、視頻認(rèn)證、網(wǎng)站任務(wù)和電子簽名等多種實(shí)名制度，確保了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息保密和消費(fèi)安全。

總結(jié)

經(jīng)過(guò)本文簡(jiǎn)要的研究表明，我國(guó)要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就必須首先推動(dòng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展，而最好的情況就是二者的融合共生，以開(kāi)放變通的思維來(lái)鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展和行業(yè)的不斷創(chuàng)新。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)我國(guó)的金融改革和提升金融體系的整體效率有著相當(dāng)正面和積極的作用，無(wú)論是個(gè)體和企業(yè)，我們都應(yīng)該積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，這也是對(duì)于時(shí)代發(fā)展的一種適應(yīng)與認(rèn)可。（作者單位：先鋒金融集團(tuán)）

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