我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及管理對(duì)策

胡子驕

摘要：信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)歷了三十年的飛速發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來(lái)高收益，為人們帶來(lái)工作生活便利，然而，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也相伴相生，造成的損失也越來(lái)越大。本文分析了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀以及形成的原因，在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出幾點(diǎn)有效措施加以防范和管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；管理對(duì)策

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷發(fā)展，信用卡在人們?nèi)粘Ｉ钪邪l(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。信用卡的本質(zhì)是消費(fèi)信貸，其免擔(dān)保、循環(huán)使用的核心價(jià)值也正是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭。由于發(fā)展起步晚，相比國(guó)外成熟的信用卡市場(chǎng)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多問(wèn)題，使信用卡交易的相關(guān)方包括持卡人、特約商戶(hù)和銀行面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。

（一）持卡人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)生活中，由于持卡人防范意識(shí)薄弱將密碼輕易透露，忽視信用卡使用的相關(guān)規(guī)定將信用卡轉(zhuǎn)借他人，或是因疏忽大意使信用卡丟失甚至被盜而未及時(shí)掛失，這都為不法分子創(chuàng)造了犯罪機(jī)會(huì)。他們可能冒充持卡人大量透支消費(fèi)或取現(xiàn)，從而給持卡人帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）特約商戶(hù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是特約商戶(hù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，特約商戶(hù)的經(jīng)辦人員由于經(jīng)驗(yàn)不足，不能按照操作規(guī)定受理持卡人刷卡消費(fèi)，或誤輸金額，或沒(méi)有核對(duì)持卡人身份，也沒(méi)有按規(guī)定預(yù)留簽名，檢查簽名是否與信用卡背面簽名一致。更為嚴(yán)重的是特約商戶(hù)的經(jīng)辦人員可能與不法分子勾結(jié)，造成特約商戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失。

（三）發(fā)卡銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

一方面是來(lái)自持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果申請(qǐng)人在領(lǐng)卡后經(jīng)濟(jì)條件惡化，則可能產(chǎn)生償還風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于信用卡是先消費(fèi)后還款，這就給持卡人的惡意透支創(chuàng)造了條件，持卡人的惡意透支對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)危害極大。

另一方面是發(fā)卡銀行自身存在的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行內(nèi)部控制不到位以及自身操作上的漏洞都會(huì)帶來(lái)信用卡風(fēng)險(xiǎn)。如相關(guān)配套的軟硬件設(shè)施安全性不夠則可能遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊，使銀行內(nèi)部信息外泄而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；還有組織上崗位分工、責(zé)任分擔(dān)的不明確，使內(nèi)部管理缺少相互制約，無(wú)疑會(huì)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患并且風(fēng)險(xiǎn)隱蔽不易察覺(jué)；與此同時(shí)發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)人員工作差錯(cuò)，如誤寄信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員蓄意作案，如擅自盜竊、代領(lǐng)已打制的信用卡，冒充持卡人取現(xiàn)或消費(fèi)等也會(huì)加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

（一）個(gè)人信用體系建設(shè)不完善

目前，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)仍然滯后，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)還不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的需要。系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)只是各商業(yè)銀行歷史信用的匯集，加之我國(guó)居民個(gè)人收入形式也較為復(fù)雜，全面掌握信用卡申請(qǐng)人的資信狀況并非易事。信用卡發(fā)放后，發(fā)卡銀行便無(wú)法控制持卡人的還款意愿，況且一個(gè)人的資信狀況也可能隨時(shí)改變，只有在信用卡還款逾期發(fā)生后，發(fā)卡銀行才能真正確定風(fēng)險(xiǎn)，而此時(shí)損失已經(jīng)造成了。

（二）發(fā)卡審查不嚴(yán)，催收系統(tǒng)不完善

在發(fā)卡前端，許多商業(yè)銀行為了擴(kuò)張信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的審核發(fā)放已經(jīng)變得十分寬松，往往申請(qǐng)人提供身份證、工作證，填一張表格就可以申領(lǐng)到一張信用卡。實(shí)踐中，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人的資格審查也不嚴(yán)謹(jǐn)，一般是根據(jù)申請(qǐng)人填寫(xiě)的信用卡表進(jìn)行人工電話(huà)核實(shí)，一些別有用心的申請(qǐng)人能夠做事先安排，輕易的蒙混過(guò)關(guān)。同時(shí)，催收后端長(zhǎng)期得不到重視，沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)催收部門(mén)，缺乏專(zhuān)業(yè)催收人員，加大了資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，影響著我國(guó)信用卡市場(chǎng)的整體發(fā)展水平。

（三）發(fā)卡機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不合理

伴隨信用卡需求的增加，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也不斷增加，信用卡業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展起來(lái)。但各銀行有各自的信用卡運(yùn)行系統(tǒng)，各發(fā)各的卡，為了搶占市場(chǎng)，又在功能、服務(wù)和費(fèi)率上暗自相爭(zhēng)。并且信用卡發(fā)行沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有通用性，設(shè)備重復(fù)投資，信息和資源無(wú)法共享，我們甚至經(jīng)?？吹讲环ǚ肿釉诙嗉野l(fā)卡銀行進(jìn)行詐騙的新聞報(bào)道，使各發(fā)卡行遭受巨大損失。

（四）法律法規(guī)不健全

自第一張“中銀卡”開(kāi)辦，到2015年信用卡業(yè)務(wù)已發(fā)展三十年。由于各種原因，信用卡業(yè)務(wù)行為仍缺乏一部完整的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)主要是依據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其仍屬于部門(mén)規(guī)章，法律層級(jí)較低且規(guī)定不夠全面，比較空泛，當(dāng)發(fā)現(xiàn)信用卡違法行為卻沒(méi)有嚴(yán)厲有效的懲治辦法，這無(wú)疑為信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在管理對(duì)策上有很多不足，管理水平還有待提高。而國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)起步較早，在發(fā)展中已經(jīng)摸索出一套相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。因此，學(xué)習(xí)一些國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和做法對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理控制具有重要意義。

（一）完善的法律體系和嚴(yán)厲的處罰措施

美國(guó)是信用卡業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，原因之一就是具備完善的法律體系。1970年，聯(lián)邦政府修訂了《誠(chéng)實(shí)信貸法》，成為信用卡行業(yè)的第一個(gè)專(zhuān)門(mén)性規(guī)范。隨后，又陸續(xù)頒布了《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報(bào)告法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》等一系列法律法規(guī)，對(duì)信貸額度、還款條款、消費(fèi)信貸產(chǎn)品、利率、信息披露等情況做出了明文規(guī)定?？梢哉f(shuō)美國(guó)信用卡的發(fā)展史就是一部美國(guó)信用卡法律體系的完善史。法律的約束力來(lái)自違法犯罪的后果，嚴(yán)厲的處罰能夠有效遏制違法行為。在法國(guó)，持卡人若涉嫌信用卡非法透支甚至金融詐騙，其賬戶(hù)可被銀行凍結(jié)，倘若在一周內(nèi)持卡人仍未做出合理解釋?zhuān)庞每▽?huì)被沒(méi)收，并規(guī)定在一年內(nèi)禁止申領(lǐng)任何信用卡，嚴(yán)重的將受到法律制裁。

（二）專(zhuān)業(yè)的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)

加拿大有信貸信用保護(hù)協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)可為信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)提供申請(qǐng)人信用情況調(diào)查，包括申請(qǐng)人的收入水平、貸款情況、違法記錄等，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)信用調(diào)查決定是否繼續(xù)為申請(qǐng)人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，有失信行為的申請(qǐng)人將不能申領(lǐng)到信用卡，進(jìn)而從源頭上控制了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。在德國(guó)，有信用卡詐騙警報(bào)系統(tǒng)，當(dāng)信用卡丟失或者被盜，警方接到報(bào)案后通過(guò)這一系統(tǒng)將信用卡信息及時(shí)傳送給銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機(jī)構(gòu)和零售商，進(jìn)而可迅速定位被盜卡，確認(rèn)持卡者身份，從而降低信用卡被盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）加強(qiáng)內(nèi)部安全管理，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量

信用卡離不開(kāi)POS 機(jī)，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。因此，首先要從內(nèi)部安全管理入手，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、升級(jí)技術(shù)手段。特別是要加快內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，全面提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，免去持卡人刷卡消費(fèi)的后顧之憂(yōu)；同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)卡人信用狀況和經(jīng)濟(jì)狀況的審查，從嚴(yán)發(fā)卡，做好事前控制；對(duì)于已發(fā)生的信用卡逾期，必須由執(zhí)行力強(qiáng)的專(zhuān)門(mén)催收部門(mén)來(lái)完成催收工作，使銀行確保信用卡債務(wù)回收的同時(shí)，盡可能維護(hù)好與客戶(hù)之間的良好關(guān)系，樹(shù)立良好形象。

（二）建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，完善個(gè)人征信體系

在美國(guó)，偷稅漏稅等公民失信記錄保存為七年，破產(chǎn)記錄的保存更是高達(dá)十年之久，我國(guó)也應(yīng)朝著這個(gè)方向努力。可以由政府相關(guān)部門(mén)牽頭，組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，共同研究和制定個(gè)人誠(chéng)信檔案的統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)、征信辦法及管理方案。通過(guò)建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，個(gè)人信用信息將伴隨一生，如此一來(lái)，守信者將獲得更多的社會(huì)認(rèn)可和社會(huì)交往機(jī)會(huì)，誠(chéng)信不僅僅是口號(hào)更關(guān)乎切身利益，失信者將會(huì)無(wú)機(jī)可乘。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，保護(hù)持卡人權(quán)益

各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，包括信用卡部門(mén)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和道德教育，使其明確利害關(guān)系。而商業(yè)銀行在與每個(gè)特約商戶(hù)簽約受理信用卡業(yè)務(wù)前，也必須對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的信用卡知識(shí)培訓(xùn)、POS機(jī)操作培訓(xùn)，并使其熟練掌握。若信用卡部門(mén)經(jīng)辦人員能夠嚴(yán)格按規(guī)定為客戶(hù)辦理信用卡，特約商戶(hù)前臺(tái)人員能夠按流程正確受理持卡人信用卡刷卡消費(fèi)，那么信用卡風(fēng)險(xiǎn)將大大降低，持卡人權(quán)益也將有所保障。

（四）強(qiáng)化各銀行合作，實(shí)現(xiàn)共贏目的

2006年中國(guó)銀聯(lián)在上海成立，信用卡的聯(lián)網(wǎng)通用得到了跨越式的發(fā)展。但是，銀聯(lián)的成立仍未完全結(jié)束我國(guó)信用卡市場(chǎng)相互分散的局面，此外還有外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。此時(shí)，各大商業(yè)銀行必須加強(qiáng)相互之間的合作，信息共享、資源共享，全面提升綜合服務(wù)水平，最終達(dá)到一個(gè)共贏的目的。

（五）加快法律制度建設(shè)，為信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展提供保障

隨著《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》實(shí)際適用的日漸乏力，近幾年，我國(guó)也陸續(xù)發(fā)布了若干規(guī)定和司法解釋?zhuān)侨耘f無(wú)法滿(mǎn)足飛速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)需要，相關(guān)法律制度建設(shè)的滯后致使有權(quán)管理的部門(mén)缺乏監(jiān)管依據(jù)。因此，亟需出臺(tái)一部專(zhuān)門(mén)性法規(guī)，統(tǒng)一信用卡的發(fā)行、使用等一系列規(guī)則，保障持卡人、特約商戶(hù)和商業(yè)銀行三方利益。使有法可依，違法必究，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)管理法制化。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁，信用卡便利的結(jié)算方式、不斷深化的綜合功能和增值服務(wù)，加上大眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。雖然目前信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平仍然比較弱，但伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和行業(yè)的成熟，信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系會(huì)日臻健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也會(huì)不斷提高，一個(gè)有利于消費(fèi)信貸的社會(huì)文化環(huán)境正逐步形成，信用卡使用者能夠享受更好更安全的服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)將持續(xù)健康發(fā)展，推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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