我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的研究

衣婷婷

摘要：在我國市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，小微金融業(yè)務越來越受到商業(yè)銀行的重視，但成效甚微。文章說明了商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務的現(xiàn)狀，總結出商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務的主要缺陷，最后對我國商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務提出對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融；對策建議

1. 引言

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，據(jù)統(tǒng)計，2013年，小微企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造了中國GDP的65%，提供了的中國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%。然而小微企業(yè)仍然面臨融資難，融資貴的問題。我國推動小微金融服務的政策相繼出臺，商業(yè)銀行越來越重視小微金融市場，但小微企業(yè)貸款占商業(yè)銀行總貸款的比重仍然偏低。

小微企業(yè)的發(fā)展離不開通暢的融資渠道，而大、中型企業(yè)除了進行內(nèi)部融資外，還可以在股票、債券市場以及商業(yè)銀行進行融資。而小微企業(yè)由于企業(yè)性質(zhì)、規(guī)模等限制，融資渠道受阻。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)解決融資難的途徑。小微企業(yè)信貸市場的資金需求量很大，而商業(yè)銀行的涉足較少，具有較大的議價空間，將會成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的“新藍?！?。

2.商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾的需求等方面，發(fā)揮著重要作用。加強小微企業(yè)金融服務，是金融支持實體經(jīng)濟和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，事關經(jīng)濟社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。為此，國家出臺了一系列政策來鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展。2013年國務院辦公廳發(fā)布《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》指出，將進一步豐富小微企業(yè)金融服務機構種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。銀監(jiān)會為貫徹全國小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議精神，落實國務院辦公廳《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》要求，也發(fā)布《關于進一步做好小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》?！吨笇б庖姟饭蔡岢?5條具體措施，其中包括力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項貸款增速高6.3個百分點，繼續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”目標。2014年國務院又發(fā)布了《國務院關于扶持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》，提出十點具有建設性意義的意見幫助小微企業(yè)快速成長。

隨著國家出臺的一系列利好政策，現(xiàn)階段各商業(yè)銀行都相繼推出自己的特色產(chǎn)品以便在小微金融方面擁有自己的一席之地。最成功的當屬民生銀行的“商貸通”。其他各家商業(yè)銀行也紛紛推出自己的特色產(chǎn)品，如招商銀行的“自助貸”、建設銀行的“互助貸”、工商銀行的“商貸通”等。

3. 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的問題

3.1商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。盡管現(xiàn)在各大商業(yè)銀行推出了自己的關于小微企業(yè)的特色產(chǎn)品，但其創(chuàng)新嚴重不足，而且各家產(chǎn)品設計以及對于客戶群的選擇相似。小微企業(yè)是一些具有高流動性、高創(chuàng)新能力的企業(yè)，因此其對貸款產(chǎn)品的多樣性要求較高，但現(xiàn)在商業(yè)銀行無法對小微企業(yè)的特征進行全面的把握，無法推出滿足其發(fā)展特性的產(chǎn)品。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，需要商業(yè)銀行推出更加復雜多樣化的產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)的發(fā)展模式。

3.2商業(yè)銀行對小微企業(yè)的風險信貸。商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進行貸款時需要進行貸前審查、風險評估等，但是由于小微企業(yè)管理制度不健全、財務報表不規(guī)范、信用記錄缺失、擔保不全等原因，使得商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款存在風險。小微企業(yè)企業(yè)主多文化程度不高，信用缺失，或?qū)τ谛抛u問題不在意，使得貸款收回難度加大或貸款不能?？顚Ｓ门沧魉茫沟蒙虡I(yè)銀行無法對貸款進行貸后控制。

我國現(xiàn)階段的征信體系的缺失，使得小微企業(yè)主及企業(yè)的信用記錄無法查詢，無法了解小微企業(yè)經(jīng)營的真實情況，增加授信難度。同時現(xiàn)階段小微企業(yè)的融資擔保制度不健全，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品可替代性高，存活率較低，當小微企業(yè)出現(xiàn)問題時，由于擔保不足，使得商業(yè)銀行的貸款很難收回，增加商業(yè)銀行的風險。

3.3商業(yè)銀行的業(yè)務模式不適用小微企業(yè)特點。商業(yè)銀行的主要客戶為大中企業(yè)，一些配套的服務及業(yè)務模式也比較適用于大企業(yè)，缺乏開展小微信貸業(yè)務的全新模式，導致對小微企業(yè)的貸款審批程序仍然沿用以前的模式，不能適應小微企業(yè)貸款“小、短、頻、急”的特點。

3.4商業(yè)銀行的激勵與約束機制不完善。有效的激勵機制能使員工的積極性及工作效率大大提高，但我國商業(yè)銀行的績效考核主要是貸款業(yè)務總量。由于大中型企業(yè)貸款額度較高且財務報表等數(shù)據(jù)比較容易獲得，審查比較容易，客戶的開發(fā)以及后續(xù)的維護都較容易。但小微企業(yè)貸款額度小而且辦理手續(xù)復雜，也需要大量的時間精力進行開發(fā)與維護，因而許多信貸客戶經(jīng)理不愿意接受小微企業(yè)的信貸需求。而且小微企業(yè)貸款風險較高，從約束的角度來看，客戶經(jīng)理需要承擔相應的責任。越高違約風險的小微企業(yè)，客戶經(jīng)理承擔的責任就越大，導致許多小微企業(yè)客戶的流失。

4. 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展的對策

4.1對產(chǎn)品進行多樣化的設計。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的動力及源泉。小微企業(yè)不同于以往商業(yè)銀行的客戶群，所以應該在對小微企業(yè)進行深入調(diào)查與分析的基礎上，對小微企業(yè)設計不同于以往傳統(tǒng)業(yè)務的差異化多樣化產(chǎn)品。商業(yè)銀行應開發(fā)出標準化涵蓋大部分客戶的產(chǎn)品，同時這些產(chǎn)品進行組合又能產(chǎn)生差異化的效果。同時可以將小微企業(yè)主的個人業(yè)務與小微企業(yè)對公業(yè)務進行結合，在對小微企業(yè)提供一些資金管理及貿(mào)易融資等服務的同時，也對企業(yè)主個人資產(chǎn)進行私人化的理財?shù)确?，提高?chuàng)新的同時也有助于提高客戶忠誠度。

4.2建立風險管理體系。商業(yè)銀行對小微企業(yè)進行貸款時要加強風險管理體系。在對小微企業(yè)進行貸款時除了分析小微企業(yè)的一些可以量化的如財務報表等硬信息之外，還要對小微企業(yè)的一些比如納稅情況信用狀況等軟信息進行關注，分析出小微企業(yè)潛在的信用風險。同時還要研究出適合小微企業(yè)的貸款催收機制。而且商業(yè)銀行及有關部門應完善小微企業(yè)的信用評價體系，建立小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，將全國的小微企業(yè)納入數(shù)據(jù)庫中，同時建立專門的信用評級機構對小微企業(yè)進行信用評價。對于擔保體系也要進行創(chuàng)新。除了平時的動產(chǎn)不動產(chǎn)抵押質(zhì)押外，可以試著放寬要求，比如進行應收賬款、股權、存貨、倉單質(zhì)押，也可以將商標、專利、知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)進行作擔保。為了提高風險管理體系，小微企業(yè)本身也應該進行改革，如更改融資理念，完善經(jīng)營管理，財務報表采取規(guī)范的格式進行披露，這樣可以對事前的風險很好的進行控制。

4.3健全業(yè)務人員的激勵約束機制。適當?shù)募顧C制能提高客戶經(jīng)理開展業(yè)務的積極性，提高商業(yè)銀行的利潤及市場份額，正如前文所說的商業(yè)銀行客戶經(jīng)理不愿意進行小微企業(yè)業(yè)務，對于此在設計時可以對大、中、小企業(yè)分別設定一個調(diào)整參數(shù)，對小微企業(yè)客戶經(jīng)理的獎勵參數(shù)大于大中企業(yè)，同時在制定懲罰措施時，要適當放寬對小微企業(yè)客戶經(jīng)理責任的追究，以提高小微企業(yè)客戶經(jīng)理的積極性。（作者單位：天津外國語大學）

參考文獻：

[1]蘇紅巖.《商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展研究》，云南財經(jīng)大學碩士學位論文，2013年.

[2]杜曉旭.《論加快我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的對策》，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文，2014年.

[3]李靜怡.《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展探析》，浙江金融，2013年.