銀行小微貸“真相”

閆小青

小微貸款——各大銀行2013年的年報里都出現(xiàn)了這個吸引眼球的詞語。

一場圍繞小微貸款的“蛋糕爭奪戰(zhàn)”正日趨激烈：根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到2012年12月，除了中國工商銀行、中國銀行外，其他上市銀行的小微貸款業(yè)務均增速迅猛，平均增速超過18.22%。

有人形象地將小微貸款——曾經(jīng)不被看好的邊緣業(yè)務——視為銀行尋找曙光的“新大陸”；也有小企業(yè)主因此歡呼——他們覺得可以更容易從銀行借到更低息的貸款了。

“我必須給銀行小微貸潑一盆冷水了，”國務院研究室工交貿(mào)易司副司長陳永杰說，“根據(jù)國務院做過的統(tǒng)計，中國只有3%左右的小企業(yè)從銀行拿到過借款，事實上，只不過是表面繁榮?！?/p>

事實也許更接近于天津小企業(yè)主石楠的抱怨：“如果銀行真這么容易借到錢，誰還去找小貸公司？”

幸運的石楠

石楠是這3%申請到貸款中的一個。

他在天津濱海新區(qū)經(jīng)營一家環(huán)保幕墻裝飾公司。原材料價格低的時候，石楠就需要進料儲備，通常都需要近百萬資金，而項目多的時候他不可能有這么多流動資金。

于是，他在天津農(nóng)商行申請了貸款，對石楠來說，他并不介意銀行審批的復雜，他更關心成本。

石楠選擇的是擔保貸款。和抵押貸款不同的是，他拿到的不是現(xiàn)金而是銀行承兌匯票。這樣一來，石楠除了要付貸款利息之外，還要付承兌匯票手續(xù)費和票據(jù)貼現(xiàn)利息。

“我算過，一筆500萬元的一年期貸款，我的成本大概是60萬，企業(yè)還哪里有利潤呢?！笔氵^各種方法的貸款，銀行擔保貸款還是最劃算和風險最小的，只是對公司資質(zhì)的要求比較高。

急需用錢的時候，石楠也去借過利息更高的“高利貸”。

有一次，公司需要200萬給一個正在進行的項目補貨，手頭沒錢的他申請了貸款，卻左等右等審批不下來。于是他把路虎越野車抵押給典當行，套現(xiàn)了三十萬先買了急用的原料，兩個星期后貸款批下來，他又花三十二萬把路虎贖了回來。

后來，石楠才知道，銀行批貸有前后次序，貸款額度大的優(yōu)先，在銀行存款多的優(yōu)先。給他辦貸款的業(yè)務員告訴他，因為他平時貸款額度比較大，已經(jīng)算是快的了，有的人根本排不上隊。

當然，石楠只關心成本是因為公司有四個財務人員，他根本不用操心審批過程到底有多復雜。

記者征詢多家銀行得知，申請銀行貸款通常所需材料包括：營業(yè)執(zhí)照、技監(jiān)局代碼證、稅務登記證、開戶許可證、貸款卡、企業(yè)法定代表人身份證復印件、個人簡歷、公司章程、驗資報告、聯(lián)營協(xié)議、近一年結算賬戶明細、三年財務報表、融資合同。

“第一次申請貸款時，我光是交個申請就跑了三遍銀行，”石楠公司的財務小蕊告訴中國周刊記者，“后來我是找專業(yè)寫申請的公司，花了500塊錢買到了合格的申請。”

記者致電招商銀行深圳分行業(yè)務員，他透露，一般而言，規(guī)模小，利潤低，風險高的行業(yè)，銀行都不會批貸，而且銀行對有一定固定資產(chǎn)的個人，即便不是抵押貸也需要審核房產(chǎn)。而批貸速度和申請人在銀行存款、理財產(chǎn)品等業(yè)務量有直接關系。

“我還算是幸運的，能申請到貸款。我的朋友公司在外地，來天津做外業(yè)在兩邊的銀行都申請不到貸款?！笔f。

可他自己也許沒有意識到，比起那97%，他的幸運很可能來自于5500萬的公司注冊資本。更多小企業(yè)沒有這樣的資金實力，也就得不到銀行的青睞。

表面繁榮

一面是小企業(yè)主借不到錢，另一面卻是銀行小微貸款業(yè)務的飄紅。

據(jù)央行公布的2012年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，截至2012年末，全國小微企業(yè)貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個和1個百分點。除一直主打小微金融牌的民生銀行、華夏銀行等民營銀行外，不少國有銀行、股份制銀行也開始調(diào)整戰(zhàn)略全面進軍小微市場。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“這是利率市場化和金融脫媒倒逼之下的結果，銀行不得不‘下沉業(yè)務，如果中小銀行現(xiàn)在還不開始做小微貸，利率市場化之后再想轉(zhuǎn)型難度非常大。”

單純從政策角度講，銀行業(yè)務“下沉”，對扶持中小企業(yè)發(fā)展來說是大有裨益的。

今年年初，銀監(jiān)會在下發(fā)全年各重點業(yè)務相關指導意見中，要求增加“小微企業(yè)貸款客戶數(shù)量不低于上年同期水平”的考核指標，也就是小微貸增速不低于上一年水平。

早在2012年，銀監(jiān)會就已經(jīng)提出過“兩個不低于”的小企業(yè)貸款考核目標，即信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速、信貸投放的增量要確保不低于上年，從而推動銀行信貸支持小企業(yè)發(fā)展。

可是在這樣的大背景下，如果小企業(yè)主都借不到錢，三年時間，“不低于”政策又是如何執(zhí)行的？

陳永杰介紹，近三年統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中小企業(yè)融資比例均達到30%，如果真的按照這個標準衡量，中國解決小企業(yè)融資問題已經(jīng)站在了世界領先水平。

“短短的幾年之內(nèi)怎么達到這個水平？”陳永杰發(fā)現(xiàn)，方法很簡單，“只要改一改統(tǒng)計標準?！?/p>

2012年，陳永杰參加某銀行小微貸專項座談會。會議間隙，他詢問企業(yè)情況，結果得知，與會企業(yè)中營業(yè)收入規(guī)模沒有一個是低于千萬級的，“好幾個上億，人數(shù)最大的是四千多人。”

2011年國務院重新頒布了《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》，不同行業(yè)劃分中小企業(yè)標準不同，例如，房地產(chǎn)行業(yè)營業(yè)收入在20億以下屬于中小企業(yè)，信息傳輸業(yè)營業(yè)收入10億以下，還有其他一欄只要人數(shù)小于三百人，沒有營業(yè)收入上限。

陳永杰發(fā)現(xiàn)，在國務院最新統(tǒng)計中，超過一百億元的小企業(yè)就有17家。endprint

“什么概念？小型企業(yè)的銷售收入應該是千萬級，我們達到了一百億。這還是小企業(yè)嗎？這樣的指標再高又和小企業(yè)有什么關系？”

陳永杰道出了銀行小微貸的表面繁榮：“我們的監(jiān)管部門表面上是大力發(fā)展小金融，我跟他們有過接觸，實際上他們有一系列的考慮，推動小金融的發(fā)展是有顧慮的，我覺得這是一個大缺陷?！?/p>

銀行的顧慮

最大的顧慮，恐怕就是銀行的切身利益。

天津某銀行小微部客戶專員馬方（化名）告訴《中國周刊》記者，“目前準入的控制還是維持在中型企業(yè)的標準，雖然略有放寬，還是無法滿足小企業(yè)尤其是小微企業(yè)?！?/p>

在馬方的團隊里，中小企業(yè)貸款團隊是一個專門的流水線，有專門的銷售人員、審批人員和貸后管理人員。目前，他們給中小企業(yè)貸款，有兩種模式。一是走大企業(yè)貸款的流程通過資質(zhì)審批，但能過關的中小企業(yè)鳳毛麟角。而另一種是辦個人信用卡，但這種方法增加了是銀行的壞帳率。

馬方介紹，大部分小微貸選擇的是第二種。而銀行對小微企業(yè)不良貸款率的容忍水平僅為1%，基本沿襲了對中大型企業(yè)不良貸款率的要求。

郭田勇坦言，現(xiàn)實中小企業(yè)的不良率不可能和大企業(yè)持平。盡管“國九條”已經(jīng)提出要求，提高對小微不良貸款率的容忍度，但是根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，目前沒有商業(yè)銀行主動上調(diào)小微貸款不良率。

“對于銀行來說，貸款不良率越低，資本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上調(diào)不良貸款率容忍度，可能給銀行帶來利益損失。更準確地說，在市場化原則下，銀行不會放松其對風險的控制?！?/p>

平安銀行新一年年報數(shù)據(jù)顯示，2012年不良貸款總余額68.66億元，不良率0.95%，而小微貸款不良率為1.24%。

年報發(fā)布后，平安銀行表示，不良貸款率高主要是受國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩等外部環(huán)境影響，民營中小企業(yè)經(jīng)營困難、償債能力下降，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力。

而陳永杰卻不認同利益受損，“大銀行只不過是對發(fā)展真正的小金融沒有多少動力。因為通過行政性壟斷的存貸款利差，他們可以毫不費勁地賺錢?！?/p>

陳永杰指出，目前上市銀行的利潤占整個上市公司的一半以上，即便給小企業(yè)提供更多貸款，結果僅僅是銀行賺得沒有現(xiàn)在多，“這就是我們的政策，保護那些越來越好的，差的就永遠無人問津。”endprint