大齡單身女青年如何做好財務規(guī)劃？

人們生活觀念逐漸轉(zhuǎn)變，單身的職場女性有增無減。單身的女青年們由于多重原因，未能步入婚姻殿堂，在今天已不是什么新鮮事，但是很多女性由于婚姻大事遲遲無法解決，自身的生活也未能做良好規(guī)劃。

正如《投資與理財》的讀者孫妍所說：“婚姻對于每一位女性都是非常重要的事情，可是結(jié)婚不是以個人為轉(zhuǎn)移的。未婚的我，個人一切規(guī)劃好像都停歇下來，沒有方向?！?/p>

33歲的孫妍，2005年孤身來深圳工作，并扎根下來。2010年父親去世后，母親來到深圳與她一同生活。有了母親的陪伴，孫妍生活不再孤單，可婚姻問題對她造成的困擾仍未減少。

孫妍說：“婚姻對自己的影響很大，不僅個人生活沒有規(guī)劃好，職場生涯可能也受到影響，很多公司不愿意招聘未婚沒有生小孩的女性。還好，目前沒有變更工作的需求?！睂O妍在一家事業(yè)單位上班，工作比較穩(wěn)定，每月稅后工資4500元，母女倆日常的支出并不多，只有1000元。母親每月退休金1750元和醫(yī)保，完全能夠覆蓋來自己生活和醫(yī)療支出。孫妍每月還拿出1000元做定期一年的儲蓄（每年循環(huán)）。

母親從老家昆明搬過來和孫妍生活，將位于昆明市近郊價值25萬元的房子出租，每月租金1000元。租金也按照一年支付一次的方式，打到了孫妍的賬戶里。目前，兩人在深圳租房，每月租金、水電費1000元左右，由孫妍支付，基本沒有住房的壓力。

“現(xiàn)在通貨膨脹越來越嚴重，父母多年積攢下來的錢，需要找到一個地方保值。別的投資渠道不太懂，我們思量許久，還是決定買房子，以租代供?！睂O妍說，今年11月，她和母親在深圳買了一套32平米總價65萬元的小戶型住房，用于出租，首付需要支出19.5萬元。

目前孫妍的公積金可貸款額度只有12萬左右，準備再等半年，讓卡里的錢再多存些，預計可以申請余下的45.5萬商貸轉(zhuǎn)成公積金貸款。月供大概在3000元左右。孫妍計劃，房子出租月收租金2000元，每月再還房貸1000元，還貸壓力并不大。

孫妍雖然沒有長期個人規(guī)劃，不過對理財投資的需求由此可見一斑。在銀行業(yè)務員和親朋好友的指導下，她買了國債和銀行理財產(chǎn)品。為了買房，她把7. 9萬元的銀行理財產(chǎn)品和國債賣出，還剩下10.4萬元的銀行理財產(chǎn)品。

孫妍和母親在2007年股市高點時投資了3只股票型基金，總計22000元，至今仍處于虧損狀態(tài)，不過虧損并不大，現(xiàn)在的市值是20785元。

目前，工作穩(wěn)定、背負房貸的孫妍，希望理財師能夠給她規(guī)劃下一步的生活。由于對保險不太懂，她只有公司交的社會保障，未買任何商業(yè)保險。在個人生活保障、養(yǎng)老和理財投資方面，孫妍希望從理財師這里找到答案。

單身不可怕 可怕的是沒有規(guī)劃好自己的生活

朱李博北京 久財富投資管理有限公司，人銀行部理財

理財規(guī)劃：

做好安全保障，構(gòu)建理財安全墊，加固保險保障。

由于家庭總收入并不高，孫妍是家庭收入的主要來源，因此需進一步加強保障措施。定期壽險對于收入較低而保險需求較高的人群，是比較理想的選擇。還有意外險，少量的保險費，可以保障在女兒遭遇意外時，家庭能夠有足夠的財務保障。女兒如果需要退休后有更加充裕的養(yǎng)老金，也可以適當配置養(yǎng)老保險。 綜合考慮，對孫妍給出保險方案，見圖表一。

保障利益：

確保孫妍的30萬元大病保障。

意外身故發(fā)生，一次性獲得50萬元，可為母親解決房貸。

孫妍最高保障額度共計86萬元，每月只需支出275.6元，對家庭沒有增加負擔的情況下，提供了有力的財務保障。

留好6個月日常支付的備用金

孫妍33歲，屬于事業(yè)上升期，但母女非專業(yè)金融人士且無經(jīng)驗，母親年邁需要人照顧。綜合考慮，風險偏好屬于保守型，應優(yōu)先考慮資金的安全性和流動性。根據(jù)母女情況，準備6個月備用金即15360元，可以購買貨幣基金。

每月結(jié)余資金規(guī)劃：制定現(xiàn)有可投資資產(chǎn)的配置方案，提升投資穩(wěn)定性和收益率。

根據(jù)保守型策略，具體配置如下：

每月結(jié)余現(xiàn)金3970元，建議是：偏股型基金定投2000元，債券型基金定投1970元。目前股票市場處于相對低點，投資價值顯現(xiàn)，基金定投是長期性規(guī)劃，應長期堅持，逢低買入也可攤低購買成本。如果將來股票市場處于高位時，可以考慮暫停定投。對于股票市場整體估值的高低，可以咨詢專業(yè)人士。這樣配置，保證了流動性，又有可能有可觀的收益，為以后結(jié)婚打下堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

點 評

通過以上的診斷、分析與規(guī)劃，總體上，家庭資產(chǎn)負債情況比較合理，孫研母女風險偏好適用于保守型。在可投資資產(chǎn)有限的情況下可適當?shù)淖鲆恍┵Y產(chǎn)配置，建議的投資組合既需要可觀的投資收益，又需要兼顧投資理財?shù)陌踩耘c流動性，控制好投資的風險。保險的目標是讓較低的保費為家庭帶來持續(xù)的穩(wěn)定的最大保障。如果孫研母女能長期堅持投資理財?shù)囊?guī)劃，未來生活質(zhì)量將有顯著的提高，也可為將來結(jié)婚留存一筆可觀的財富。