年收入中等偏上的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

投保需求：

現(xiàn)在家庭收入中等偏上，老公也過(guò)了35歲，兩人打算著手準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃以及儲(chǔ)備孩子的出

國(guó)留學(xué)費(fèi)用。他們比較傾向帶有分紅功能的保險(xiǎn)，不想讓交的保費(fèi)白白浪費(fèi)掉。

高艾是個(gè)畢婚族，一畢業(yè)就結(jié)婚生子，現(xiàn)在有個(gè)8歲的兒子，在上小學(xué)三年級(jí)。如今，她30歲剛出頭，就已經(jīng)是一家五星級(jí)酒店的大堂經(jīng)理，年薪15萬(wàn)元，同事們都難以想象她這么年輕，就有個(gè)8歲大的孩子。高艾老公今年10月11日剛過(guò)的36歲準(zhǔn)生日，比她大4歲，目前是個(gè)IT工程師，年薪30多萬(wàn)元，而且職位還有上升的可能。

夫妻倆居住在天津市區(qū)，已經(jīng)全款購(gòu)買了一套三居室，算是有房有車一族。兩人工作一直很忙，沒(méi)多余的時(shí)間打理錢財(cái)，每月除了生活和娛樂(lè)開銷外，其余的錢多用來(lái)買理財(cái)產(chǎn)品和定投基金。目前家庭的月開銷在4000元左右，買了10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，定投了4萬(wàn)元的股票基金，還有3個(gè)月的應(yīng)急錢，大概3萬(wàn)元左右的活期儲(chǔ)蓄。

說(shuō)起保險(xiǎn)，高艾其實(shí)早在孩子出世時(shí)就開始接觸了，那時(shí)由于經(jīng)濟(jì)條件受限，只購(gòu)買了些低保費(fèi)、高保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。另外，單位給他們上了社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。

“我比較傾向分紅險(xiǎn)，要是意外險(xiǎn)，就不考慮了?！备甙嬖V記者，她最近接到一些保險(xiǎn)公司給她推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的電話，開始思量是不是該好好規(guī)劃一下這個(gè)小家的未來(lái)。她希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師能就她的情況，做一個(gè)較全面的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。

“規(guī)劃孩子教育金，忽略自身健康的風(fēng)險(xiǎn)是最大的誤區(qū)，父母重疾會(huì)挪用教育金。養(yǎng)老金儲(chǔ)備需要保險(xiǎn)，但不能完全依賴保險(xiǎn)?！?/p>

案例分析：

這個(gè)家庭收入穩(wěn)定，但是剛剛進(jìn)入積累期不久，所以特別要注重以下三個(gè)問(wèn)題：

●通過(guò)銀行理財(cái)和公募基金定投儲(chǔ)蓄閑錢是權(quán)宜之計(jì)，累積足夠的門檻，選擇優(yōu)質(zhì)的陽(yáng)光私募是重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

●兩個(gè)人的職業(yè)都有“青春飯”的可能，收入上升期10年左右，隨著體力精力下降，收入來(lái)源是有危機(jī)的，必須未雨稠繆。

●規(guī)劃孩子教育金，忽略自身健康的風(fēng)險(xiǎn)是最大的誤區(qū)，父母重疾會(huì)挪用教育金；養(yǎng)老儲(chǔ)備需要保險(xiǎn)，但不能完全依賴保險(xiǎn)。

以先生50歲為臨界點(diǎn)，考慮養(yǎng)老安排，按4%的通脹率計(jì)算，14年后按2013年的消費(fèi)水準(zhǔn)，一家的開銷需要12萬(wàn)元。簡(jiǎn)單按平均壽命80歲、沒(méi)有通脹計(jì)算，最少需要360萬(wàn)元養(yǎng)老金。10年后孩子出國(guó)，最少需要50萬(wàn)元。所以，這個(gè)家庭從專業(yè)角度看，應(yīng)該規(guī)劃的財(cái)務(wù)目標(biāo)有：

●夫妻10年的收入替代：身故--先生300萬(wàn)元，高艾150萬(wàn)元；重大疾病險(xiǎn)--先生150萬(wàn)元，高艾75萬(wàn)元。

●孩子18歲或22歲出國(guó)，需儲(chǔ)備教育金50萬(wàn)至100萬(wàn)元。

●養(yǎng)老金儲(chǔ)備分兩部分：保險(xiǎn)解決確定的基礎(chǔ)需要360萬(wàn)元X（1/3）=120萬(wàn)元；合理的金融投資，解決通脹壓力下的300萬(wàn)元以上的養(yǎng)老金需求。

解決方案：

第一步，先生保障：年交60506.6元保費(fèi)，交15年，保障利益有：

◆55歲前，大病保障150萬(wàn)元（癌癥180萬(wàn)元）。

◆意外身故255萬(wàn)元。

◆55至80歲，保單每年保證支付3萬(wàn)元，共計(jì)75萬(wàn)元；

◆55歲、70歲、80歲三筆賀壽金：（3+6+15）萬(wàn)元=24萬(wàn)元；

◆累積紅利按中等收益，預(yù)計(jì)53萬(wàn)元（累計(jì)返還152萬(wàn)元）。

第二步，高艾保障：年交29942.2元保費(fèi)，交15年，保障利益有：

◆50歲前，大病保障75萬(wàn)元（癌癥90萬(wàn)元）。

◆意外身故135萬(wàn)元。

◆50至80歲，保單每年保證支付1.5萬(wàn)元，共計(jì)45萬(wàn)元。

◆55、70、80歲三筆賀壽金：（1.5+3+7.5）萬(wàn)元=12萬(wàn)元。

◆累積紅利按中等收益，預(yù)計(jì)36萬(wàn)元（累計(jì)返還93萬(wàn)元）。

第三步，兩年儲(chǔ)備出50萬(wàn)元至100萬(wàn)元。10年內(nèi)強(qiáng)制每年儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元。

（45萬(wàn)收入-6萬(wàn)開銷-9萬(wàn)保費(fèi)）+（10萬(wàn)理財(cái)+4萬(wàn)定投+3萬(wàn)活期）=（30+17）萬(wàn)元。

第四步：第三年累積100萬(wàn)元，就可以選擇保本收益在7%至8%的陽(yáng)光私募產(chǎn)品，此時(shí)應(yīng)急金為13萬(wàn)元，以活期和貨幣（債券）基金繼續(xù)持有即可。

第五步：5年后，高艾一家積攢的180多萬(wàn)元可以分成兩部分，兒子教育金100萬(wàn)于，另80萬(wàn)元繼續(xù)以保本收益在7%的陽(yáng)光私募方式儲(chǔ)備。

第六步：在男主人50歲前，用10年的時(shí)間累積養(yǎng)老金500萬(wàn)元，加上保險(xiǎn)托底，可適當(dāng)嘗試風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。期間收入增長(zhǎng)，可適時(shí)換車，增加自我提升及旅游等開銷。

“如今任何理財(cái)產(chǎn)品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫(yī)藥費(fèi)每年都在急劇遞增。擁有一款保額可遞增的終身型產(chǎn)品是一個(gè)好的選擇?！?/p>

劉啟斌安標(biāo)準(zhǔn)人 高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師

理財(cái)建議和規(guī)劃如下：

□合理安排及配置資金

高艾的家庭收入穩(wěn)定，應(yīng)急資金控制在3個(gè)月很合理，但是如果放在活期儲(chǔ)蓄里，收益太低（目前活期利息0.35%）。連同活期3萬(wàn)元的儲(chǔ)備資金，都可以選擇一個(gè)收益更好、安全的渠道去配置。建議高女士可以考慮以下三種方式：

●銀行的天天得利類理財(cái)產(chǎn)品該產(chǎn)品

安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化2.2%至2.7%之間，t+0的交易模式很靈活。不過(guò)，大部分銀行只能在工作日3點(diǎn)之前能操作。

●貨幣市場(chǎng)基金

該產(chǎn)品安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化3%至5%之間，t+2的交易模式。部分基金公司網(wǎng)上購(gòu)買的，也可達(dá)到t+0的模式。

●債券市場(chǎng)基金

該產(chǎn)品安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益在年化4%至6%之間，t+2的交易模式。

□定投方向變更

股票型基金，顧名思義，是基金公司主動(dòng)將資金投資押注在10只股票上的投資方式。正因?yàn)樗侵鲃?dòng)進(jìn)攻，所以它的風(fēng)險(xiǎn)很高，我個(gè)人認(rèn)為不是一個(gè)定投的好品種。建議轉(zhuǎn)換成指數(shù)基金，作為長(zhǎng)期定額定投的主要配置手段，因?yàn)橹笖?shù)型基金是個(gè)被動(dòng)投資產(chǎn)品，投資的指數(shù)漲，它跟著漲，跌則跟著跌，不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都遠(yuǎn)不及股票基金，所以是一個(gè)很好的定投工具，值得長(zhǎng)期投資。

□家庭保障規(guī)劃

高女士家庭現(xiàn)在配有意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，剛參加工作時(shí)收入不多，配上這兩類低保費(fèi)、高保障的險(xiǎn)種是個(gè)明智的選擇。不同的產(chǎn)品解決不同問(wèn)題，當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于理財(cái)產(chǎn)品的一種，它也是優(yōu)缺點(diǎn)并存，定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是便宜，缺點(diǎn)是保障的時(shí)間短。

隨著孩子長(zhǎng)大，高女士夫婦的年紀(jì)也在增加，對(duì)于這個(gè)時(shí)期的家庭而言，如果在不影響生活品質(zhì)、收入允許的前提下（建議家庭保費(fèi)年支出控制在家庭年收入的10%至15%之內(nèi)），可以適當(dāng)?shù)貫樽约汉蛺廴伺渲媒K身類型的重疾。建議選擇分紅類終身重疾險(xiǎn)，它的保額每年會(huì)隨著分紅而增加。如今任何理財(cái)產(chǎn)品都逃脫不了通貨膨脹的侵蝕，而且醫(yī)藥費(fèi)每年都在急劇遞增，擁有一款保額可遞增的終身型產(chǎn)品是一個(gè)好的選擇，因?yàn)槟愕念~度至少不會(huì)因通脹而貶值。

在養(yǎng)老金的選擇上，建議高女士為家人選擇終身型的養(yǎng)老金。此類產(chǎn)品領(lǐng)取期限為終身（市場(chǎng)上有些所謂終身養(yǎng)老產(chǎn)品，其實(shí)只能領(lǐng)到80、85或88歲，不要被此類產(chǎn)品迷惑），而且每年或每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額都在遞增。養(yǎng)老金最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于生存壽命過(guò)長(zhǎng)和通貨膨脹影響下貨幣貶值的長(zhǎng)期壓力，此產(chǎn)品可完全解決以上風(fēng)險(xiǎn)。

點(diǎn) 評(píng)

高艾家庭的經(jīng)濟(jì)狀況比較良好，而且基本上沒(méi)有負(fù)債。所以，對(duì)于保險(xiǎn)的需求，更多是希望能夠分紅或是返還。信誠(chéng)人壽的廣昕理財(cái)師為這個(gè)家庭做了較為全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，既能保證這個(gè)家庭在晚年時(shí)有500萬(wàn)元的養(yǎng)老金，而且也為孩子的出國(guó)留學(xué)備足了100萬(wàn)元。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的劉啟斌理財(cái)師，也為這個(gè)家庭提供了很好的建議，一方面用其他的現(xiàn)金理財(cái)工具以及將定投鎖向指數(shù)基金，博取更高的收益，另一方面在保險(xiǎn)規(guī)劃上，保證選擇終身型的養(yǎng)老金，這樣越老越劃算。