對我國發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的思索

武琨

[提要] 我國學(xué)者對社區(qū)銀行定義為在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行是完善農(nóng)村金融體系的切入點，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的推動力。成功推出農(nóng)村社區(qū)銀行，充分發(fā)揮其功能和作用，需要研究并解決好一系列問題。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；農(nóng)村金融

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2013年11月7日

引言

2012年12月8日，北京大學(xué)中國金融研究中心王曙光在2012中國縣域經(jīng)濟(jì)論壇上做出表示：二元結(jié)構(gòu)的長期存在，使得資金源源不斷地從農(nóng)村單向流向城市，我國農(nóng)村金融體系處于徘徊狀態(tài)，并呼吁應(yīng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加大金融支持，建議成立農(nóng)村社區(qū)銀行，對農(nóng)戶、農(nóng)村微型企業(yè)、農(nóng)民合作組織等微小客戶、規(guī)模較小的商業(yè)銀行進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)。自2007年下半年以來，由于受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國經(jīng)濟(jì)增長開始放緩，農(nóng)村的中小企業(yè)融資更加困難，農(nóng)戶的正常融資得不到滿足，引進(jìn)新的金融服務(wù)模式已經(jīng)成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村亟待解決的問題。人民銀行在2009年2月9日召開的新聞發(fā)布會上表示：鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性銀行。為此，本文在研究新農(nóng)村建設(shè)問題時引入社區(qū)銀行的概念，把對社區(qū)銀行的分析擴(kuò)展到農(nóng)村金融領(lǐng)域。

一、農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的必要性

（一）服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。“三農(nóng)”主要是指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。解決好“三農(nóng)”問題主要是指解決好農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民素質(zhì)、國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強(qiáng)、民族復(fù)興。“三農(nóng)”問題的解決關(guān)系重大，不僅是農(nóng)民的期盼，也是目前黨和政府的大事。解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)全局，要把發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入，作為經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。雖然解決“三農(nóng)”問題的許多措施都與資金的投入密切相關(guān)，但是近幾年來的金融體制改革所存在的問題在相當(dāng)程度上削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，對縣域經(jīng)濟(jì)特別是對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對不足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的體制問題也影響金融資本向其流動，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。社區(qū)銀行在資金運用方面具有將本地吸收的資金主要用在本地市場的特點，因而能夠緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象，避免金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金的抽水機(jī)。

（二）農(nóng)民收入增加、滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出了多元化、多層次、城市化、現(xiàn)代化的特征，這種悄然的變化趨勢對做好新時期農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了更高的要求和更新的期待。目前，我國農(nóng)村金融需求基本上實現(xiàn)了“五個轉(zhuǎn)變”，即從單一信貸需求向結(jié)算、理財、代理等多樣化的服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主體的資金需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、消費、教育等結(jié)構(gòu)性資金需求轉(zhuǎn)變；從簡單柜臺業(yè)務(wù)向銀行卡、電話銀行現(xiàn)代化服務(wù)需求轉(zhuǎn)變；從單純尋求金融服務(wù)向金融知識、金融產(chǎn)品、市場信息等綜合化信息需求轉(zhuǎn)變；從利益的被動接受向農(nóng)村金融消費保護(hù)、農(nóng)村擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等利益的主動訴求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融需求已度過了初級的低層次需求階段逐步走向更高層次。這對目前農(nóng)村金融業(yè)提出更高要求，社區(qū)銀行的發(fā)展迫在眉睫。

（三）城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化要求農(nóng)村金融的發(fā)展。城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化是城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的內(nèi)容之一，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化，可以加快我國城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化進(jìn)程。金融服務(wù)均等化就是要求現(xiàn)代金融市場為廣大的民眾提供廣泛的投資工具與市場、提供便利的融資渠道及方式，讓更多的弱勢民眾與中小企業(yè)通過金融服務(wù)均等化或有效融資途徑來分享整個社會經(jīng)濟(jì)增長之成果，來改善其生活及企業(yè)的現(xiàn)狀。金融服務(wù)均等化要求金融服務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋，尤其指農(nóng)村居民也要享受跟城鎮(zhèn)居民一樣的服務(wù)。實現(xiàn)農(nóng)村基本金融服務(wù)，要求農(nóng)民能在當(dāng)?shù)鼗蜃约议T口，足不出村就能享受存款、取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、刷卡消費和領(lǐng)取各項惠農(nóng)補貼等現(xiàn)代化的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。這對改善農(nóng)村金融環(huán)境，提升農(nóng)民生活質(zhì)量，推動新農(nóng)村建設(shè)，具有重大意義。金融服務(wù)發(fā)展無疑必將要求和推動農(nóng)村社區(qū)銀行的發(fā)展。

二、農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

（一）有良好的發(fā)展條件：客戶資源、政策資源

1、政策資源。2012年8月6日，國家發(fā)展改革委員會在其官方網(wǎng)站上公布了《國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃的通知》，要求加大對農(nóng)村金融政策支持力度。文件還指出深化農(nóng)村信用社改革，切實發(fā)揮其為農(nóng)服務(wù)主力軍作用。放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，鼓勵和規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，有序發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織。這無疑明確了要把農(nóng)村信用社定位為社區(qū)性地方性銀行。這一定位對切實解決城鄉(xiāng)社區(qū)居民融資難問題，有效改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

2、客戶資源。目前，新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)如火如荼進(jìn)行著，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化趨勢。除了傳統(tǒng)的農(nóng)糧種植業(yè)外，還包括中草藥藥用價值的種植產(chǎn)業(yè)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、果樹農(nóng)林產(chǎn)業(yè)以及旅游產(chǎn)業(yè)。這些農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展顯然離不開金融服務(wù)業(yè)的支持，包括資金的借貸、轉(zhuǎn)貸、匯兌以及商業(yè)銀行票據(jù)的應(yīng)用等。另外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民除了儲蓄需求，更有對投資的需求及相關(guān)理財產(chǎn)品的要求，也離不開金融服務(wù)業(yè)。源源不斷的客戶需求和大量的客戶資源，使社區(qū)銀行的在農(nóng)村的定位前景更加廣闊。

（二）城市商業(yè)銀行的社區(qū)銀行發(fā)展的實踐。首先，社區(qū)銀行模式的經(jīng)濟(jì)效益明顯。以全國最早開展社區(qū)銀行工作的試驗田龍江銀行大慶分行為例，自2006年開展社區(qū)銀行模式試點至今，在短短6年間，該行資產(chǎn)規(guī)模增長10倍，經(jīng)營收入翻了7番。在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中，大慶分行連續(xù)多年國際結(jié)算量市場第一、個人消費貸款余額市場第一、存貸款增長速度市場第一、產(chǎn)品創(chuàng)新速度市場第一、客戶增長速度市場第一、對地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)市場第一。再者，社區(qū)銀行模式的社會效益巨大，龍江銀行大慶分行發(fā)展社區(qū)銀行模式的實踐表明，社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要服務(wù)對象，能夠有效緩解中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和普通居民金融支持不足的問題，有助于豐富和完善整個金融體系的層次和深度，有助于填補金融服務(wù)空白和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)科學(xué)健康發(fā)展。endprint

三、發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的路徑選擇

從發(fā)展的角度看，大力發(fā)展社區(qū)銀行對于完善農(nóng)村金融體系，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。發(fā)展社區(qū)銀行應(yīng)從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)。本文提出了三條發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的選擇路徑：

（一）將農(nóng)村信用社改造成社區(qū)銀行?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》要求，“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”。農(nóng)村社區(qū)銀行應(yīng)從當(dāng)?shù)貙嶋H出發(fā)，以經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地方村鎮(zhèn)為主，服務(wù)對象應(yīng)側(cè)重于農(nóng)村中高檔收入階層，圍繞社區(qū)居民的生活消費、娛樂休閑以及子女教育展開服務(wù)。社區(qū)銀行的客戶群體主要針對農(nóng)民，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上建立社區(qū)客戶檔案，描繪農(nóng)村社區(qū)金融生態(tài)圖。當(dāng)然，鑒于農(nóng)村地域經(jīng)濟(jì)水平參差不齊，對于農(nóng)村信用社的改造不能整體推進(jìn)，要分步實施。對于發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅持合作制的原則。

（二）將民間非正規(guī)金融組織引導(dǎo)規(guī)范為社區(qū)銀行。目前，我國農(nóng)村非正規(guī)民間組織有商業(yè)化銀行、小額信貸、社會報站、民間自由借貸、社會性聚會、民間集資和其他類型。法律狀態(tài)上，只有前四種類型是合法的，當(dāng)然農(nóng)村非正規(guī)金融組織存在一些問題和漏洞。譬如，內(nèi)在缺陷易發(fā)風(fēng)險危機(jī)、缺乏金融法制立法理念、守法意識和法律定位等等。金融監(jiān)管當(dāng)局通過引導(dǎo)使民間金融組織演化成規(guī)范化科學(xué)化的社區(qū)銀行，同時對組建的基本條件、管理制度、業(yè)務(wù)范圍、運作方式、監(jiān)管辦法等做出明確的規(guī)定，在市場準(zhǔn)入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監(jiān)管，有效地防范和化解了金融風(fēng)險，又能夠滿足農(nóng)民借款人的小額貸款融資需求，對于構(gòu)造競爭充分的農(nóng)村金融市場具有迫切的現(xiàn)實意義。

（三）郵政儲蓄銀行可在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分設(shè)或打造社區(qū)銀行。鑒于郵政儲蓄銀行網(wǎng)點分布面廣、服務(wù)對象特殊的特點，可以將其改造成由郵政控股、獨立核算的社區(qū)銀行。郵儲可以充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。與其他銀行相比，郵政儲蓄銀行熟悉農(nóng)村客戶，吸儲的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，對于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著很大優(yōu)勢。

主要參考文獻(xiàn)：

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