發(fā)揮微小農(nóng)村金融作用 大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織是農(nóng)村金融的重要組成部分，在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著其它農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行無法替代的作用。為客觀評價和深入分析其對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，筆者與有關(guān)部門人員對祁陽縣微小金融組織進(jìn)行了一次調(diào)查，并提出了一些不成熟意見和建議，其目的是以促進(jìn)微小金融機(jī)構(gòu)更好地支持縣域發(fā)展，確保各類金融組織健康穩(wěn)定、維護(hù)良好的農(nóng)村金融秩序。

一、祁陽縣域微小農(nóng)村金融組織情況

截至2013年6月底，祁陽縣有微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)4家，主要包括祁陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、祁陽村鎮(zhèn)銀行、祁陽縣眾信小額貸款有限公司、祁陽縣中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，機(jī)構(gòu)共有網(wǎng)點(diǎn)65個，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)16個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)4g個，自助設(shè)備25臺，其中農(nóng)村18臺，高級管理人員金融從業(yè)年限均超過20年，共有員工515人。4家機(jī)構(gòu)均是股份制形式，投資主體主要是自然人、政府財政、企業(yè)和個體商戶，共有股東3983人，股本金21626萬元，其中農(nóng)戶股東3938戶，股本金6212萬元，各項(xiàng)貸款359691萬元，各項(xiàng)存款611749萬元，發(fā)行借記卡21萬張，涉農(nóng)貸款戶數(shù)5.98萬戶，貸款余額3236490萬元，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)4630萬元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額4540萬元，小農(nóng)戶貸款余額224539萬元。

二、微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與縣域經(jīng)濟(jì)匹配分析

祁陽縣微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、分布面廣、全部扎根農(nóng)村，所操辦的業(yè)務(wù)有個人存款、貸款、跨行轉(zhuǎn)賬、匯款，代理業(yè)務(wù)等，都是經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)允許范圍的各種業(yè)務(wù)，服務(wù)質(zhì)量相對過去一年比一年好，但相對現(xiàn)代銀行先進(jìn)管理水平來說還有待提升。祁陽縣屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，近年來縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展還比較快，2012年成功挺進(jìn)全省二十強(qiáng)，GDP和財政收入逐年增加，年均分別增長14%和21%左右，全縣規(guī)模工業(yè)企業(yè)達(dá)102個，年總產(chǎn)值達(dá)130多億元，年產(chǎn)值過億元的企業(yè)達(dá)32個，納稅上1000萬元的達(dá)9個。園區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，2012年，祁陽經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)實(shí)現(xiàn)規(guī)模工業(yè)產(chǎn)值73億元，財稅收入2.5億元，全縣完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值52.3億元，糧食總產(chǎn)達(dá)66.6萬噸，連續(xù)九年增，該縣被評為全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、林業(yè)科技示范縣、和全省發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)先進(jìn)縣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)示范縣、畜牧業(yè)發(fā)展先進(jìn)縣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化先進(jìn)縣等，被列為全國生豬調(diào)出大縣，第一批油茶產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)示范縣，第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。2008年以來成立了祁陽村鎮(zhèn)銀行、祁陽縣中小企業(yè)擔(dān)保公司和小額貸款公司，2012年開始籌建祁陽農(nóng)村商業(yè)銀行。祁陽縣微小農(nóng)村金融組織與縣域發(fā)展還存在一些遏制，業(yè)務(wù)發(fā)展沒有優(yōu)勢。以祁陽縣農(nóng)信聯(lián)社為例，該社到2013年6月年底有網(wǎng)點(diǎn)59個，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)12個，自助設(shè)備24臺，其中農(nóng)村設(shè)有13臺，高管人員金融從業(yè)均達(dá)20年以上，最少也達(dá)10年，有員]2476人，其中吸收大學(xué)生村官3名，各項(xiàng)貸款313127萬元，平均年利率10.896，各項(xiàng)存款520909萬元，發(fā)行借記卡18萬張，涉農(nóng)貸款余額307473萬元，農(nóng)戶貸款余額48156萬元。該社存款和貸款規(guī)模只占全縣金融機(jī)構(gòu)的26.8896和45.35%。祁陽農(nóng)信聯(lián)社與祁陽村鎮(zhèn)銀行對比，祁陽村鎮(zhèn)銀行成立近5年來，網(wǎng)點(diǎn)和人員只占祁陽縣農(nóng)村信用社的3.2%和6.8%，而存款和貸款規(guī)模占全縣金融機(jī)構(gòu)的4.69%和6.65%。祁陽村鎮(zhèn)銀行能發(fā)展得這么快，主要得益于政府的支持，因村鎮(zhèn)銀行是新型金融機(jī)構(gòu)，又是政府部門引進(jìn)的，在各方面都給予了大力支持，對信用社貸款也有影響，由于村鎮(zhèn)銀行推行了企業(yè)聯(lián)保貸款和個人聯(lián)保循環(huán)貸款業(yè)務(wù)品種，貸款利率又比較信用社偏低等政策，對信用社貸款業(yè)務(wù)有一定沖擊。信用社原來扶持的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、個體戶等優(yōu)良客戶，村鎮(zhèn)銀行搶占和滲入到這些客戶中。從長遠(yuǎn)看，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村信用社的影響主要是其政策優(yōu)勢，在政府等有關(guān)部門的影響下，農(nóng)村信用社的部分優(yōu)質(zhì)客戶將繼續(xù)流向村鎮(zhèn)銀行。為此，祁陽縣農(nóng)村信用社近年來在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)中，一是抓住機(jī)遇促發(fā)展。不斷創(chuàng)新理念、創(chuàng)新載體、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新機(jī)制，努力提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益和社會效益“雙贏”。二是培植多種客戶群。大力實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，注重發(fā)展中小客戶和微小企業(yè)客戶，培育和發(fā)展支柱型客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)市場有進(jìn)有退，客戶有保有壓，主動尋找企業(yè)、走進(jìn)企業(yè)、培育企業(yè)，把小微企業(yè)信貸計劃作為農(nóng)信社信貸工作的重要組成部分，推進(jìn)微小企業(yè)貸款營銷，把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿Α⒎蠂耶a(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)作為信貸傾斜對象。對客戶群體細(xì)分，全面實(shí)施“百千萬”工程。三是創(chuàng)新工作思路，研發(fā)金融產(chǎn)品。推出了微小企業(yè)商業(yè)信用授信貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、社團(tuán)貸款等信貸產(chǎn)品。簡化操作手續(xù)，縮短操作流程。創(chuàng)新利率定價機(jī)制，實(shí)行利率定價機(jī)制，為自己贏得市場。四是加大各類經(jīng)濟(jì)主體的支持?？傮w來講，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度和所產(chǎn)生的影響主要是農(nóng)村信用社。一方面，農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，通過60多年的發(fā)展，一直根植在農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)不斷壯大，老百姓對農(nóng)村信用社認(rèn)知度和金融需求依賴性起來起大，農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)成效不斷顯現(xiàn)。另一方面，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型的微小金融組織，規(guī)模太小，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)及支農(nóng)力度范圍較少，發(fā)揮不了較大作用，可以這樣講，只相當(dāng)于農(nóng)村信用社的一個金融網(wǎng)點(diǎn)，而這些機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級沒有設(shè)立，服務(wù)對象真正的種養(yǎng)農(nóng)戶較少。同時，這些微小金融組織經(jīng)營風(fēng)險性也較大，主要在貸款發(fā)放上，由于其規(guī)模小，資本金一般在5000萬左右，如果貸款投入到60%以上，假若出現(xiàn)500萬元以上不良貸款，或一旦發(fā)生幾百萬元的經(jīng)濟(jì)案件，將成為高風(fēng)險金融企業(yè)。不但該金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)，更發(fā)揮不了支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用。

三、問題和風(fēng)險

（一）小企業(yè)貸款難。主要有三個方面原因：抵押物不足，企業(yè)帳目不全，融資成本上升和融資難度上升。在貸款緊縮情況下，貸款利率也在往上升，小企業(yè)貸款難也跟銀行的理念和指導(dǎo)思想、戰(zhàn)略定位有關(guān)。

（二）小額信貸催收有一定難度。因?yàn)樾☆~貸款戶分布農(nóng)村，大部分的村民都應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展趨勢南下或者北上打工，呆在家的貸款戶很少，客戶經(jīng)理上門去催收貸款時，基本是吃“閉門羹”。因催收不到位，收息、收本、轉(zhuǎn)據(jù)都成了障礙，不良貸款頻頻增加，嚴(yán)重影響信貸款質(zhì)量。

（三）安全問題不可忽視?？h域微小農(nóng)村金融組織前進(jìn)的路途還是阻力重重，機(jī)構(gòu)遍布在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，環(huán)境差，員工偏少，經(jīng)營品種單一，服務(wù)對象全是農(nóng)村居民，相對來說這些客戶群體素質(zhì)不是很高，日常監(jiān)督方面存在問題也是層出不窮，特別是安全保衛(wèi)和案件防范這一塊，是微小金融部門顧慮的重心，因?yàn)檗r(nóng)村交通不太方便，機(jī)構(gòu)設(shè)施不夠完善，對于犯罪分子防不勝防。

（四）信貸風(fēng)險有不確定因素。目前，人民幣升值壓力很大，一些小企業(yè)面臨的風(fēng)險也很大，中小金融機(jī)構(gòu)能不能開展一些金融延伸產(chǎn)品服務(wù)，幫助客戶分散風(fēng)險，同時也幫助自身減少風(fēng)險，現(xiàn)在手機(jī)特別普及，能不能開展移動金融服務(wù)。

（五）小額貸款公司存在的問題。以祁陽縣眾信小額貸款公司為例，一是市場問題，由于公司收取利息是按銀行基準(zhǔn)利率的四倍收取，而企業(yè)和個人的承受能力有限，市場發(fā)展空間受到影響。二是稅收問題，稅務(wù)部門按企業(yè)稅收政策而不按金融機(jī)構(gòu)的稅收政策對等收稅，并不承認(rèn)小貸公司計提貸款損失準(zhǔn)備金，使稅費(fèi)過重。三是質(zhì)量問題，信用貸款比較多，抵押少，貸款風(fēng)險控制難度大，極易形成不良貸款。四是收息問題，企業(yè)和個人還息意愿不強(qiáng)，公司催收力度不夠，導(dǎo)致收息率不高，影響經(jīng)營效益。五是自身問題，員工素質(zhì)達(dá)不到要求，金融業(yè)務(wù)不夠熟練，各方面都有待加強(qiáng)。

四、政策建議及對策

1、完善政策扶持。銀監(jiān)會要求信貸實(shí)現(xiàn)市場有進(jìn)有退，客戶有保有壓政策，微小金融組織要加大主動尋找企業(yè)、走進(jìn)企業(yè)、培育企業(yè)力度，把小微企業(yè)信貸計劃作為微小金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，推進(jìn)小微企業(yè)貸款營銷，把有規(guī)模、有效益、有發(fā)展?jié)摿Α⒎蠂耶a(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)作為信貸傾斜對象，縣域微小農(nóng)村金融組織根據(jù)當(dāng)?shù)亟Y(jié)構(gòu)和發(fā)展進(jìn)行一系列的規(guī)劃，但這些規(guī)劃還需要當(dāng)?shù)卣罢嚓P(guān)部門的監(jiān)督及協(xié)助，進(jìn)行大力支持。

2、擠進(jìn)監(jiān)管引導(dǎo)。引導(dǎo)微小金融組織建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助提高風(fēng)險防范能力。一是應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)微小金融組織和高級管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于微小金融組織考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。三是要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機(jī)構(gòu)，定期公布評價結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

3、強(qiáng)化自身管理。一是要不斷加強(qiáng)資金組織力度，提高資金使用效率，增強(qiáng)盈利能力，在風(fēng)險可控的前提下，擴(kuò)大貸款規(guī)模，形成“以規(guī)?？癸L(fēng)險，以內(nèi)控防風(fēng)險，以積累化風(fēng)險”的經(jīng)營理念。二是要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高風(fēng)險管控能力，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。三是要加強(qiáng)不良貸款清收力度，做好新發(fā)放貸款的管理。四是要加強(qiáng)自身建設(shè)，以人為本，樹立良好行業(yè)形象。

4、協(xié)調(diào)財政存款注入，壯大微小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力。微小農(nóng)村金融組織要充分發(fā)揮銀行一級法人優(yōu)勢、靈活優(yōu)勢，以貸款優(yōu)先、方便快捷的服務(wù)，全力支持縣域農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。同時，建議各級政府協(xié)調(diào)部分財政存款存入微小金融機(jī)構(gòu)，不斷壯大微小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，為更好地支持“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)提供更多的資金源。

5、加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度。地方政府應(yīng)加大財政對微小農(nóng)村金融的政策扶持力度，包括開辦農(nóng)業(yè)險的保險機(jī)構(gòu)，這種風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制可以有效地克服農(nóng)業(yè)貸款中存在的超額風(fēng)險，也可在一定程度上緩解因農(nóng)村借貸成本高造成貸款難的問題。同時充分發(fā)揮財政的杠桿作用，合理構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和補(bǔ)償機(jī)制，由財政劃出一部分資金補(bǔ)貼農(nóng)戶投保的保險金。

6、加大創(chuàng)建縣域農(nóng)村信用環(huán)境的力度。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，信用環(huán)境不佳，貸款違約、有錢不還、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，建議各級政府部門幫助微小金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。繼續(xù)采取一些減免營業(yè)稅和所得稅的政策，用于核減貸款風(fēng)險損失，提高貸款撥備水平及風(fēng)險抵抗能力。

微小金融機(jī)構(gòu)要積極地與地方黨委、政府及各級部門多溝通、多匯報，利用自身優(yōu)勢做好金融服務(wù)工作，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)作出更大的貢獻(xiàn)。

7、加強(qiáng)對小額貸款公司的支持力度。把小額貸款公司真正納入金融機(jī)構(gòu)對待，與其他微小金融機(jī)構(gòu)享受同等的金融政策，特別是稅收政策同其他金融機(jī)構(gòu)一樣對待納稅，享受服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的相關(guān)獎勵政策。同時小額貸款公司客戶納入人民銀行征信系統(tǒng)管理。

（文/王國輝 陳春仲）