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    銀行保險發(fā)展研究

    2013-11-10 09:01:50吉玉榮任峰生
    時代金融 2013年12期
    關(guān)鍵詞:保險市場保險產(chǎn)品代理

    吉玉榮 任峰生

    (南京審計學(xué)院金融學(xué)院,江蘇 南京 211815)

    隨著我國對外開放的不斷深入,國外銀行和保險公司介入國內(nèi)金融市場日益加深,我國銀行和保險公司都面臨巨大挑戰(zhàn),通過體制改革提高我國銀行和保險公司競爭力成為我國金融市場發(fā)展的必然趨勢。借鑒歐美金融市場發(fā)展模式,銀行和保險公司合作是一種較為適合我國銀行和保險公司發(fā)展的選擇模式。另一方面,從2003年開始,銀行代理保險產(chǎn)品這一銷售渠道異軍突起,成為了保險公司三大代理銷售渠道之一。在這樣的環(huán)境下,保險公司將會進一步加強與銀行之間的合作。

    從理論上講,銀行保險充分體現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟理論,不僅能夠提高銀行收益,完善金融服務(wù)體系,還能夠拓展保險公司銷售渠道,降低銷售成本,實現(xiàn)銀行和保險公司共贏的局面。

    因此,分析銀行保險市場現(xiàn)狀和問題,對我國銀行和保險公司的發(fā)展有著重大意義。

    一、銀行保險現(xiàn)狀分析

    銀行保險還處于發(fā)展的初級階段,給銀行帶來的利益目前可能只是賺取手續(xù)費收入,但對于保險公司來說,通過銀行渠道銷售保險產(chǎn)品獲得的利益是顯而易見的,保險公司可以獲取大量的保險資金。

    (一)銀行保險保費收入分析

    表1 2001年到2011年中國保險市場中銀行保險保費收入情況

    由表1可以看出,2002年至2003年是我國銀行保險發(fā)展的一段黃金時期,銀行和保險公司合作活躍,簽訂了大量銷售協(xié)議,因此帶來了高速的保費增長,并且使得銀行代理渠道成了保險公司三大保險產(chǎn)品代理銷售渠道之一。之后在2004年出現(xiàn)了低谷,銀行保險市場處于暫時的停滯狀態(tài),因此沒有太大的發(fā)展空間。直到2008年,隨著我國經(jīng)濟的再次高速增長,金融市場的快速發(fā)展,帶動了銀行保險保費迎來了第二次高速增長期,銀行保險保費占總保費收入的份額也達到了近10年來的頂峰,接近30%。但2009年銀行保險保費同比增長只有4.34%,到2010年,銀行保險保費有了小幅的增長,但占總保費比重卻略有下降,原因是這一年保險市場財產(chǎn)險保費同比增長了35.46%,表現(xiàn)突出,而這正好是銀行保險代理較少的業(yè)務(wù),因此銀行保險所占比重相對下降了。特別注意的是,2011年由于銀行攬存、銀監(jiān)會發(fā)布的90號文、央行數(shù)次上調(diào)利率等多重因素的影響,2011年銀行保險市場遭到了打擊,全年保費收入出現(xiàn)了近十年來的首次負增長,為-28.64%。

    (二)銀行保險代理機構(gòu)數(shù)量分析

    表2 2004年到2010年中國銀行保險代理機構(gòu)數(shù)量及占全部保險兼業(yè)代理機構(gòu)比重

    借鑒表2,可以看出我國銀行和保險公司合作的規(guī)模越來越大,2010年銀行保險代理機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)接近2004年的兩倍了。除了2008年受到金融危機影響,銀行保險代理機構(gòu)數(shù)量有所下降以外,銀行保險代理機構(gòu)數(shù)量一直保持穩(wěn)定的增長,尤其是在2009年與2010年增長明顯。而占全保險兼業(yè)代理機構(gòu)比重則保持穩(wěn)定增長,這從側(cè)面反映出銀保合作成為了我國銀行和保險公司發(fā)展的選擇道路,也預(yù)示著我國銀行保險市場的穩(wěn)定發(fā)展趨勢。

    二、銀行保險產(chǎn)品分析

    (一)協(xié)議合作模式下的銀行保險產(chǎn)品

    自1996年以來,我國許多銀行與保險公司開始簽訂銷售協(xié)議,合作開拓銀行保險市場,雖然規(guī)模不是很大,但代表著我國銀行保險市場的起步。雖然目前我國銀行保險還處于初級階段,但相對從前,銀行和保險公司之間已經(jīng)逐步建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟,有了更深層次的合作。

    目前,我國大部分銀行和保險公司都采取了協(xié)議合作模式。銀行作為保險代理機構(gòu),銷售的絕大部分保險產(chǎn)品都是由保險公司開發(fā)的,很少有銀行自己推出或者和保險公司合作推出的保險產(chǎn)品。

    從銀行保險產(chǎn)品數(shù)量上來看,各家銀行代理保險公司產(chǎn)品數(shù)量多則67個,少則只有6個,這和銀行大小以及經(jīng)營戰(zhàn)略的不同有關(guān),體現(xiàn)出了各家銀行和保險公司合作的深度層次并不一樣。目前,雖然大多數(shù)銀行都和保險公司有合作,但有的銀行僅僅把銀行保險看作完善業(yè)務(wù)種類需要,并且由于資金等問題缺乏長期的投資考慮,如南京銀行和上海銀行等地方性銀行或者是徽商銀行等一些規(guī)模不大的銀行都不適合發(fā)展銀行保險,他們不具備龐大的網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品等各種情況,無法發(fā)揮銀行保險的優(yōu)勢。因此,這些銀行并不注重銀行保險的發(fā)展;而有的銀行經(jīng)營戰(zhàn)略把發(fā)展銀行保險提升到一定重要的層次,并且有足夠的能力發(fā)展銀行保險,或者是由于得到了政策支持等原因,加強了與保險公司合作,因此代理銷售的保險產(chǎn)品較多。

    從產(chǎn)品類型來看,除了工商銀行以外,其他大多數(shù)銀行都以代理壽險產(chǎn)品為主,財產(chǎn)險產(chǎn)品比較少,并且優(yōu)先選擇保險期間較長的保險產(chǎn)品。我國銀行保險產(chǎn)品市場一直都以壽險產(chǎn)品為主,非壽險產(chǎn)品較少,這是由壽險產(chǎn)品和非壽險產(chǎn)品的性質(zhì)決定的。壽險產(chǎn)品一般保險期限較長,類似于定期儲蓄,而非壽險產(chǎn)品保險期限短,一般不會超過一年,類似于活期儲蓄。

    (二)其他模式下的銀行保險產(chǎn)品

    在我國,法律一直是不允許銀行直接投資保險的,這是為了控制金融市場中的風(fēng)險。但隨著國外許多銀行都向金融混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展和相關(guān)理論的出現(xiàn),我國法律也進行了相關(guān)的調(diào)整。到了2005年,我國開放銀行投資保險公司試點,才陸續(xù)出現(xiàn)銀行控股保險公司的情況,這就是所謂的合資公司模式。

    在2010年,交通銀行收購了中國人壽保險公司所持中??德?lián)人壽保險公司的所有股份,而中??德?lián)人壽保險公司本來是由中國人壽保險公司和澳洲聯(lián)邦銀行合資成立的中外合資保險公司。之后,中??德?lián)人壽保險公司改名為交銀康聯(lián)人壽保險公司。剛開始交通銀行持有51%的股份,但不久之后通過增資股改,交通銀行持有62.5%股份。像交銀康聯(lián)人壽保險公司這種由我國銀行作為最大控股股東的合資保險公司,在我國還是首例。它的出現(xiàn)預(yù)示了我國銀行保險模式進一步發(fā)展的趨勢。

    截止2010年底,交銀康聯(lián)人壽保險公司共實現(xiàn)保費7.13億元。相比2009年,即由交通銀行控股的前一年,增長了750%,可見合資公司模式能夠產(chǎn)生巨大的利益。

    除了協(xié)議合作模式和合資公司模式,銀行保險還有一種模式是金融控股集團模式。相對于前兩種模式,金融控股集團模式是目前銀行保險發(fā)展一體化水平最高的模式,也是歐洲等銀行保險最為發(fā)達地區(qū)較為普遍存在的模式。在歐洲,大多數(shù)銀行都擁有一個專門從事保險行業(yè)的子公司,也有大型的保險公司收購或建立一個銀行作為子公司的情況。這些現(xiàn)象都是銀行保險發(fā)展到一定成熟階段出現(xiàn)的現(xiàn)象。

    雖然我國銀行保險還處于初級階段,但也有少數(shù)銀行選擇了金融控股集團模式。比如中國銀行于2005年收購了中銀保險公司的所有股份,完全控股一家保險公司。到2010年底,中銀保險公司實現(xiàn)保費收入27.84億元,同比增長33.26%。其中通過中國銀行這一渠道銷售的保險業(yè)務(wù)占55.64%,占了所有業(yè)務(wù)的一半以上。而公司的綜合成本率為110.97%,同比下降了9.19%。可見金融控股集團模式下,銀行和保險公司合作可以更加方便和密切,有效地降低了雙方的固定成本率,從而獲得更大的利益。

    我國越來越多銀行保險開始轉(zhuǎn)型選擇合資公司模式,相對于金融控股集團模式,這種模式可以減少初期投入的資源,同時規(guī)避較大的風(fēng)險,由此可見我國銀行保險發(fā)展還是比較穩(wěn)妥的。而且從歐洲銀行保險的發(fā)展經(jīng)驗來看,銀行通過增加持有合資公司的股份可以逐步加大對合資公司的控制,正如交通銀行從剛開始持有51%交銀康聯(lián)人壽保險公司股份到后來的62.5%,可以預(yù)見當(dāng)持有股份到達100%的時候,合資公司模式就發(fā)展成了金融控股集團模式,這也應(yīng)該是我國銀行保險市場發(fā)展的長遠方向。

    三、我國銀行保險存在的主要問題

    一是銀行保險的產(chǎn)品種類單一。我國銀行保險產(chǎn)品以壽險為主,各家銀行壽險產(chǎn)品的比例遠遠超于財產(chǎn)險,甚至有幾家銀行代理的保險產(chǎn)品全是壽險。各家銀行代理的保險產(chǎn)品基本類同,基本都是儲蓄性質(zhì)較強的中長期壽險,給予客戶提供的選擇太少,限制了銀行保險市場的發(fā)展。

    二是銀行在銷售環(huán)節(jié)上存在問題。銀行對保險產(chǎn)品的銷售方式較為單一,基本上是通過柜臺銷售,而保險是一類比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品,銀行的柜臺人員在這方面接受的培訓(xùn)較少,需要提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì),而銷售人員的不專一,也導(dǎo)致了銷售人員對保單的理解和解釋不到位,因而出現(xiàn)了誤導(dǎo)消費者的問題。

    三是監(jiān)管機制不完善,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。銀行和保險相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管機制還未健全,銀行保險合作責(zé)任承擔(dān)機制也不完善;保監(jiān)會對銀行代理機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管。

    四、促進銀行保險發(fā)展的建議

    一是開發(fā)和創(chuàng)新銀行保險產(chǎn)品。比如,最近幾年,住房貸款一直是我國的一個熱門話題。在我國,圍繞住房貸款開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品種類并不多,大多數(shù)是房屋貸款保險,僅僅從一方面保護了貸款人的利益,而且銀行和保險公司獲得的利益也不多。但在銀行保險發(fā)達的國家,這類貸款卻相當(dāng)成功。例如在法國,保費排在首位的CNP推出的住房貸款人壽保險,占據(jù)了保險市場份額的50%。CNP采用了團體保險的做法對住房質(zhì)押貸款的貸款人承擔(dān)了貸款的保險責(zé)任,同時保障了銀行和貸款人雙方的利益,降低了住房資金管理的風(fēng)險。這樣成功的案例雖然不能完全照搬到我國實行,但根據(jù)我國國情做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,可以開發(fā)出相似的銀行保險產(chǎn)品。由于這類有關(guān)住房貸款的保險可以使得我國社會更加和諧,是政府希望看到的。而且政府也下了決心要調(diào)控樓市,因此只要配合著政府出臺的政策開發(fā)合適的銀行保險產(chǎn)品,必然能夠取得成功。

    二是抓好銀行保險客戶定位。尤其自2008年金融危機以來,我國各類金融產(chǎn)品收益狀況不佳,許多投資者必然想要尋找新的金融產(chǎn)品進行投資。相對于接近飽和的證券和基金類金融產(chǎn)品市場,銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新還有很大的空間。另一方面,對于我國中層收入階級甚至中低層收入階級的收入者,受我國政治文化背景的影響,投資金融產(chǎn)品這一行為還沒有普及,是一個龐大的銀行保險銷售市場。由于證券和基金這些金融產(chǎn)品風(fēng)險較高,風(fēng)險較低的銀行保險產(chǎn)品是較為理想的選擇,而且它能提供比銀行存款利率更高的收益。銀行保險產(chǎn)品的另一優(yōu)勢在于通過銀行廣泛的網(wǎng)點出售保險產(chǎn)品,能夠使得投資過程更加簡便,容易被人接受,適合中低層收入階級收入者投資。如果真的能夠使得我國中低層收入階級收入者從投資產(chǎn)品中獲得利益,我國的許多社會問題也能得到解決,例如養(yǎng)老金匱乏的問題。

    三是加強對銀行保險市場的監(jiān)管和控制。在看到利益的同時,我們也應(yīng)該關(guān)注銀行保險市場存在的問題,例如銀行保險銷售信用風(fēng)險問題,有些銀行在代理銷售保險產(chǎn)品時并不能明確保險產(chǎn)品的具體條款,誤導(dǎo)了客戶,造成了不必要的麻煩和損失。因此,加強對銀行保險市場的監(jiān)管和控制是目前銀行保險發(fā)展道路上一個重要的目標(biāo)。具體方法可以針對相關(guān)的問題制定明確的法律制度,依照嚴(yán)格的規(guī)章制度辦理銀行保險銷售手續(xù)。另外,應(yīng)當(dāng)加強從事銀行保險銷售的相關(guān)人員的培訓(xùn)工作,從而降低銀行保險銷售信用風(fēng)險。

    五、結(jié)論

    銀行保險發(fā)展處于初級階段,大部分銀行和保險公司合作采取的是協(xié)議合作模式,形式比較簡單。其中保險公司占主導(dǎo)地位,通過銀行代理銷售保險渠道獲得的保費收入較大,而且增長穩(wěn)定。而銀行只是充當(dāng)代理機構(gòu)角色,銷售保險公司推出的保險產(chǎn)品,很少有銀行銷售自己推出的保險產(chǎn)品,而且代理銷售的保險產(chǎn)品也多以分紅型壽險為主,缺乏創(chuàng)新。

    隨著近幾年國家法律政策的調(diào)整,我國出現(xiàn)銀行和保險公司互相持有股份的情況,并且有少數(shù)銀行選擇合資公司模式,與其他公司聯(lián)手成立保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品。也有極少數(shù)銀行收購了保險公司,開始探索金融控股集團模式。由于這些銀行保險模式還處于起步階段,取得的成績雖然不錯,但還需要經(jīng)歷時間進一步考驗。

    相對于歐洲發(fā)達的銀行保險市場,我國的銀行保險市場還并不成熟,存在很多問題。但從另一方面講,我國銀行保險市場潛力巨大。

    出于我國銀行向金融混業(yè)經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)型需要,保險業(yè)務(wù)是我國銀行發(fā)展的重要對象,它能提高我國銀行在國際金融市場的競爭力。而對于保險公司而言,銀行代理銷售渠道帶來的利益明顯,充分利用銀行代理銷售渠道對保險公司拓寬市場業(yè)務(wù)有著重要作用。

    關(guān)注我國法律及政策的調(diào)整,不難發(fā)現(xiàn)我國政府有意扶持銀行保險的發(fā)展,它對于社會穩(wěn)定也具有一定的積極作用。當(dāng)我國法律規(guī)定更加寬松或者政府對銀行保險提供優(yōu)惠政策時,銀行保險將迎來快速發(fā)展階段。

    總而言之,我國銀行保險市場保持著穩(wěn)定的發(fā)展,并不斷探索著前進道路,慢慢積累經(jīng)驗。雖然目前我國銀行保險市場表現(xiàn)并不顯眼,但等到時機成熟的時候,銀行保險必然能夠在展現(xiàn)出它的魅力所在。

    [1]張洪濤,苗力.銀行保險[M].中國人民大學(xué)出版社,2005版.

    [2]胡浩.銀行保險[M].中國金融出版社,2006版.

    [3]高濤.保險公司在銀行保險發(fā)展中的風(fēng)險分析及路徑選擇[J].廣東培正學(xué)院學(xué)報,2005(4).

    [4]張良華.法國銀行保險簡介[J].保險研究窗口,2001(6).

    [5]董琛.關(guān)于銀行保險發(fā)展的制度經(jīng)濟學(xué)思考[J].河北金融,2010(11).

    [6]袁成.論我國銀行保險發(fā)展模式的選擇.[J]證券與保險,2010(2).

    [7]楊傳涌.論新制度環(huán)境下我國銀行保險發(fā)展模式選擇[J].經(jīng)濟界,2008(7).

    [8]袁成,裴平.歐洲銀行保險的發(fā)展及其對中國的啟示[J].金融論壇,2009(4).

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