銀行業(yè)支持小城鎮(zhèn)建設(shè)中存在的問題及建議

李忠

摘要：小城鎮(zhèn)位于農(nóng)村之首、城市之尾，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著千絲萬縷的聯(lián)系，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐點(diǎn)。但小城鎮(zhèn)建設(shè)長(zhǎng)期存在投入不足、投資結(jié)構(gòu)也不夠合理的問題。本文揭示了銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)存在的問題，提出了銀行業(yè)支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；支持；小城鎮(zhèn)；問題；建議

一、加快小城鎮(zhèn)建設(shè)的動(dòng)因分析

1.加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，是推進(jìn)“四化”同步發(fā)展的內(nèi)在要求

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)同步協(xié)調(diào)，推進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“四化”發(fā)展，其本質(zhì)是在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中處理好工農(nóng)關(guān)系、城鄉(xiāng)關(guān)系，縮小工農(nóng)差距、城鄉(xiāng)差距；核心是建立健全以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制，讓農(nóng)民平等參與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，公平分享工業(yè)化、城鎮(zhèn)化成果；目標(biāo)是工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化帶動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化支撐工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，“四化”互促共進(jìn)，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局。

2.加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展的突破口

發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)證明：城鎮(zhèn)強(qiáng)，則縣域強(qiáng)；縣域強(qiáng)，則市域強(qiáng)。從我國實(shí)際情況看，縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)總量小、實(shí)力弱、水平低、發(fā)展滯后，小城鎮(zhèn)欠發(fā)達(dá)是重要原因之一。一方面，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，可以促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，有效擴(kuò)大內(nèi)需，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力；另一方面，加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，不僅能推動(dòng)以教育、醫(yī)療、社會(huì)保障、就業(yè)等為主要內(nèi)容的公共服務(wù)的發(fā)展，也能推動(dòng)商貿(mào)、旅游、餐飲等消費(fèi)型服務(wù)業(yè)和金融保險(xiǎn)、物流等生產(chǎn)型服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3.加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，是完善新型城鎮(zhèn)化體系的重要環(huán)節(jié)

小城鎮(zhèn)位于城市之尾，農(nóng)村之首，是城鎮(zhèn)體系的基礎(chǔ)，是連接城鄉(xiāng)的橋梁與紐帶，是農(nóng)村的區(qū)域性中心。在包括中心城市、縣城、小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)村社區(qū)四個(gè)層級(jí)的新型城鎮(zhèn)化體系中，發(fā)展小城鎮(zhèn)投資費(fèi)用低、勞動(dòng)力價(jià)格便宜、居住舒適，見效也比較快。加快小城鎮(zhèn)建設(shè)，對(duì)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程、提高新型城鎮(zhèn)化水平，起著關(guān)鍵性作用。

二、銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)存在的問題及成因

1.存在的問題

（1）銀行業(yè)信貸支持乏力。小城鎮(zhèn)建設(shè)長(zhǎng)期存在投入不足的問題，投資結(jié)構(gòu)也不夠合理。在全國在城市建設(shè)中，政策、資源要素向大城市過度傾斜，財(cái)政收入和轉(zhuǎn)移支付以及銀行信貸資金越到基層越呈遞減趨勢(shì)。

（2）銀行組織體系不健全。近年來，監(jiān)管部門大力推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。但網(wǎng)點(diǎn)類型主要是農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)在縣城，大型國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少。

（3）金融服務(wù)及產(chǎn)品缺乏。目前，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)只開辦傳統(tǒng)的存款、貸款和一般匯兌等業(yè)務(wù)，新興的中間業(yè)務(wù)、代發(fā)代繳、基金業(yè)務(wù)等尚未在小城鎮(zhèn)普及。在信貸產(chǎn)品上，除農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)行的小額惠農(nóng)貸款、村鎮(zhèn)銀行少數(shù)抵押擔(dān)保小額貸款外，適合小城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸產(chǎn)品缺乏，加劇了小城鎮(zhèn)建設(shè)融資難題。

（4）金融服務(wù)設(shè)施不完善。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)、POS機(jī)和轉(zhuǎn)賬電話等便民金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)，但在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋不均衡。目前，人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)也尚未完全覆蓋到縣域及以下的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民結(jié)算難問題依然存在。

2.成因分析

（1）承貸主體缺乏。農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)為主，承辦單位主要是地方政府的有關(guān)主管部門，這些部門一般不具備貸款資格和不符合貸款條件。即使是以地方政府融資平臺(tái)方式進(jìn)行融資，由于缺少足夠的財(cái)力擔(dān)保而存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也不愿放貸。

（2）放貸權(quán)限上收。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制和投資回報(bào)的考慮，提高了對(duì)縣級(jí)支行的貸款授權(quán)門檻，資金上劃、權(quán)限上收。國有銀行縣級(jí)支行沒有放貸權(quán)；即便是服務(wù)農(nóng)村主力軍的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社，將基層信用社貸款審批權(quán)上收，造成基層信用社無“權(quán)”可用，而且貸款審批環(huán)節(jié)多，效率低。

（3）激勵(lì)機(jī)制缺陷。雖然國家已把小城鎮(zhèn)建設(shè)作為解決“三農(nóng)”問題、擴(kuò)大就業(yè)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、拉動(dòng)國內(nèi)需求的戰(zhàn)略舉措，但目前還沒有出臺(tái)銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的貸款優(yōu)惠政策，也缺乏對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開拓小城鎮(zhèn)信貸市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制，加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用環(huán)境較差，特別是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府過去拖欠當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)較多貸款，至今無法歸還，形成呆賬，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的主動(dòng)性和積極性。

三、銀行業(yè)支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的路徑

1.建立金融服務(wù)體系

大型國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要將服務(wù)重心下層，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。同時(shí)，積極引入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等微小農(nóng)村金融組織，推動(dòng)保險(xiǎn)公司、信托投資公司等在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)，形成政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村微小金融組織等多層次的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)體系。

2.拓寬信貸投放領(lǐng)域

一是銀行業(yè)要嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極創(chuàng)新完善小城鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)功能，創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。二是政策性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮先導(dǎo)作用，先期介入社會(huì)性、公益性強(qiáng)、建設(shè)周期長(zhǎng)、沉淀成本高的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)開發(fā)。三是商業(yè)銀行加大對(duì)小城鎮(zhèn)道路、供排水、電力等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)等支持。四是擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)信貸權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化審批流程。

3.強(qiáng)化政策扶持力度

一是完善財(cái)政支持政策。財(cái)政資金可以向小城鎮(zhèn)傾斜，在注重抓好水、電、路及通訊、市場(chǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，增加與農(nóng)民利益有密切聯(lián)系的、有巨大消費(fèi)空間的項(xiàng)目，以此吸納民間投資與吸引外資。此外，提高中央和省級(jí)財(cái)政在公用設(shè)施建設(shè)中的投入比例，擴(kuò)大重點(diǎn)中心鎮(zhèn)財(cái)政留成的范圍和比例，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)支付能力。二是完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。出臺(tái)政策促進(jìn)曉城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集聚，依托各地自然稟賦，加快小城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是完善土地支持政策。優(yōu)先保證重點(diǎn)小城鎮(zhèn)建設(shè)用地，推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)用地有償使用，廣泛推行小城鎮(zhèn)建設(shè)用地的招標(biāo)、拍賣、掛牌出讓，鼓勵(lì)集體經(jīng)濟(jì)組織采取土地使用權(quán)入股、聯(lián)營等方式與其他單位、個(gè)人共同參與小城鎮(zhèn)開發(fā)。

4.完善正向激勵(lì)機(jī)制

一是出臺(tái)財(cái)稅激勵(lì)措施。對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)中的商業(yè)信貸出臺(tái)補(bǔ)償政策，如專項(xiàng)貸款貼息政策、專項(xiàng)貸款稅收減讓政策等，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。二是規(guī)范政府投融資平臺(tái)發(fā)展。嚴(yán)格按照國家有關(guān)通知的要求，做實(shí)融資平臺(tái)資本金，健全擔(dān)保制度，降低風(fēng)險(xiǎn)。三是優(yōu)化信用環(huán)境。加快推進(jìn)小城鎮(zhèn)信用環(huán)境建設(shè)，形成誠實(shí)守信的良好氛圍。四是完善戶籍和社會(huì)保障制度。進(jìn)一步放寬戶口準(zhǔn)入條件，在現(xiàn)行國家法律法規(guī)、政策允許的范圍內(nèi)和原有放寬戶口遷移的基礎(chǔ)上，實(shí)行以合法固定住所、穩(wěn)定的職業(yè)或生活來源為基本條件的戶口遷移制度，推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

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