中國(guó)農(nóng)發(fā)行桓仁支行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

吳云勇 張琳瑤

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順113122）

一、桓仁支行發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行成立于1996 年，目前也是桓仁滿族自治縣唯一的一家政策性銀行，主要經(jīng)營(yíng)范圍包括糧食收購(gòu)、加工，農(nóng)林漁的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等相關(guān)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行所在的桓仁滿族自治縣位于遼寧省東部，全縣現(xiàn)有總?cè)丝诩s31 萬(wàn)，所轄16 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行始終以“至誠(chéng)服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”為經(jīng)營(yíng)理念，以“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”為辦行宗旨，立足三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)，努力做好政府的銀行。17 年來(lái)，累計(jì)投放貸款資金20 億元，有力的支持了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。進(jìn)入“十二五”期間以來(lái)，在縣委縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，縣支行嚴(yán)格履行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的辦行宗旨和支農(nóng)職能，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)燈新農(nóng)村建設(shè)中長(zhǎng)期貸款的投放工作力度，緊緊圍繞“工業(yè)強(qiáng)縣、旅游興縣、文化名縣、生態(tài)立縣”發(fā)展戰(zhàn)略，以“昂首十二五，建設(shè)桓仁市”為奮斗目標(biāo)，把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款項(xiàng)目作為支農(nóng)工作的切入點(diǎn)和突破口，密切與政府合作，全面助推桓仁縣域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012 年底，桓仁支行累計(jì)投放中長(zhǎng)期貸款5.84 億元。

桓仁縣處于遼寧東部偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，在一定程度上制約和影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行的業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)發(fā)展。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的特殊性質(zhì)等自身特點(diǎn)的制約，使其存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)一步顯現(xiàn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析

一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行的資金來(lái)源調(diào)查情況看出，截至2012 年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行的貸款總額為52309 萬(wàn)元，全部為涉農(nóng)貸款。其中，糧食收購(gòu)貸款8327 萬(wàn)元，占比為15.9%；糧食加工貸款500 萬(wàn)元，占比0.96%；中長(zhǎng)期貸款43482 萬(wàn)元，占比83.14%。農(nóng)發(fā)行桓仁支行主要信貸資金投向政府用于土地收儲(chǔ)，占貸款總額的百分之八十以上，在其信貸資金投向中占主導(dǎo)地位。糧食收購(gòu)及加工企業(yè)信貸資金占貸款總額的比重較少，給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行信貸資金的安全帶來(lái)了極大威脅。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不斷加劇。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行的信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要來(lái)源于產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。一部分產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)管理方法落后，收益缺少穩(wěn)定性，沒(méi)有較好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等相關(guān)因素，使其不能按照借款合同約定按時(shí)還本付息，拖欠還款的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，甚至使得一些產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)，從而使桓仁支行的不良貸款數(shù)額逐漸增加。據(jù)調(diào)查了解，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行貸款的3 家產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)已經(jīng)面臨關(guān)停或破產(chǎn)，其不良貸款總額共計(jì)1800 余萬(wàn)元。隨著不良貸款的增加，也必然加大了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。形成操作風(fēng)險(xiǎn)最主要的原因是由于員工的文化程度參差不齊，業(yè)務(wù)素質(zhì)不強(qiáng)，操作失誤而導(dǎo)致。員工對(duì)辦理業(yè)務(wù)流程不明確，忽略業(yè)務(wù)辦理中的細(xì)節(jié)等原因而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。而內(nèi)部和外部欺詐也是其操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。操作風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的主要來(lái)源之一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行存在的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，其形成原因主要由于自身的經(jīng)營(yíng)和管理滯后，監(jiān)管機(jī)制不健全等諸多因素而引起的。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然以國(guó)家政策服務(wù)三農(nóng)為主要目的，但其本質(zhì)上仍然是銀行。風(fēng)險(xiǎn)管理是推動(dòng)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心所在。所以，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行桓仁支行要把風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在第一位，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和全面發(fā)展。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。防范金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要改變政策性銀行沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)這一錯(cuò)誤思想。風(fēng)險(xiǎn)存在與每一個(gè)工作環(huán)節(jié)當(dāng)中，全行員工要全面樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，人人都要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理部門還是其他業(yè)務(wù)部門，不管是決策層還是管理層，都需要增強(qiáng)和提高思想認(rèn)識(shí)和責(zé)任意識(shí)，每個(gè)人都有責(zé)任有義務(wù)防范風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

二是完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)行改革創(chuàng)新。可以概括為以下幾個(gè)方面：(1)建立健全信貸管理機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流程體系；(2)建立有效的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、激勵(lì)機(jī)制；(3)完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制；(4)加大員工的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)力度，建立長(zhǎng)效的學(xué)習(xí)機(jī)制。

三是建立健全相關(guān)法律法規(guī)。目前，由于沒(méi)有制定有關(guān)政策性銀行的法律法規(guī)，沒(méi)有建立政策性銀行完善的法律體系，大多數(shù)基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)和管理只能依據(jù)上級(jí)的文件和規(guī)章制度，沒(méi)有相關(guān)法律體系做保障。因此，應(yīng)該盡快制定并出臺(tái)政策性銀行有關(guān)的法律法規(guī)，針對(duì)政策性銀行的不同特點(diǎn)和職能，制定不同的法律條例，進(jìn)一步明確與商業(yè)銀行的區(qū)別所在，明確政策性銀行的組織和任務(wù)，充分突出政策性銀行的自身特點(diǎn)。

四是擴(kuò)大融資渠道和業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)改變依托中央銀行再貸款，逐步拓寬融資渠道?？梢砸?guī)范以下方面：(1)積極做好糧棉油的收購(gòu)，維護(hù)企業(yè)和國(guó)家的糧食安全；(2)發(fā)展農(nóng)、林、牧、副、漁等具有相關(guān)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，努力為他們做好貸款，以此來(lái)增加流動(dòng)資金；(3)加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融債券的發(fā)行力度，籌集資金從金融市場(chǎng)上得到獲?。?4)大力支持國(guó)家的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

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