新《保險(xiǎn)法》第四十三條之審思

陳勝男

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

一、問題的提出

2009 年10 月1 日起，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，它對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些基本制度和原《保險(xiǎn)法》的重要章節(jié)、條文作了較大的調(diào)整和補(bǔ)充，對(duì)行業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管作出了許多新規(guī)定，具有重要的法律價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，有利于保險(xiǎn)行業(yè)更好地發(fā)展。隨著時(shí)間的推進(jìn)，社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)案件越來(lái)越復(fù)雜，新《保險(xiǎn)法》在某些規(guī)定上存在的漏洞也開始顯現(xiàn)。其中，第四十三條規(guī)定：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失收益權(quán)。較之修訂前《保險(xiǎn)法》六十五條規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。改變了受益人故意傷害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司免責(zé)的情況。于是，筆者提出了兩個(gè)疑問：（1）當(dāng)投保人也是收益人，在傷害被保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)公司是否該免責(zé)；（2）為什么只改變收益人故意制造保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司免責(zé)的情況，而投保人故意傷害，則維持原判。

二、投保人兼具受益人身份，故意傷害被保險(xiǎn)人時(shí)的條款運(yùn)用

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第四十三條的規(guī)定，投保人和受益人故意造成被保險(xiǎn)人傷害后，保險(xiǎn)公司的責(zé)任是不一樣的。如果把傷害人設(shè)定為投保人，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，若投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。要使把傷害人看成受益人，則該受益人喪失收益權(quán)，保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。不同的設(shè)定，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任是完全不同的。

對(duì)于此問題的爭(zhēng)論，有專家認(rèn)為：投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可以指定受益人；受益人只是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，其收益權(quán)依附于保險(xiǎn)合同的存在，所以，法律就該合同先對(duì)投保人身份作出處罰，則依附合同的受益人身份就不存在了，保險(xiǎn)人無(wú)須向其他權(quán)利人支付保險(xiǎn)金。

在筆者看來(lái)，投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，從常理來(lái)說，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的概率比投保人更大。此外，把傷害人看成為受益人來(lái)處理，更符合新《保險(xiǎn)法》修正的意義，保護(hù)被保險(xiǎn)人和其他受益人的利益，也更符合法律的公平正義觀。

三、投保人故意傷害被保險(xiǎn)人時(shí)保險(xiǎn)人可否免責(zé)

《新保險(xiǎn)》法中，將受益人故意造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人免責(zé)改成了喪失其收益權(quán)，以此來(lái)維護(hù)被保險(xiǎn)人和其他受益人的利益。那么，為什么投保人故意傷害被保險(xiǎn)人后還是要免除保險(xiǎn)人的責(zé)任呢，這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人是否公平呢？后文，筆者從以下兩個(gè)方面來(lái)分析這個(gè)問題。

從保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)法理對(duì)保險(xiǎn)人擔(dān)責(zé)和免責(zé)構(gòu)成要件的探討：當(dāng)保險(xiǎn)事故為意外事故，保險(xiǎn)人需要承擔(dān)責(zé)任；反之，保險(xiǎn)人免責(zé)的要件是事故為故意事故。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)的對(duì)象，事故是意外還是故意，應(yīng)以被保險(xiǎn)人的感官為判定標(biāo)準(zhǔn)，所以，人身保險(xiǎn)所指的意外事故是發(fā)生于被保險(xiǎn)人意料之外，非被保險(xiǎn)人能力所能避免，給其造成實(shí)質(zhì)性損害的事故。

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，對(duì)于投保人自己來(lái)說，是主觀、故意的，但對(duì)于被保險(xiǎn)人卻是無(wú)法預(yù)料到的，也是非其能阻止或控制的。所以，此類事故應(yīng)該歸為意外事故，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。

四、從投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的三方關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)與否的探討

新《保險(xiǎn)法》做出“投保人故意傷害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人免責(zé)”的規(guī)定，在很大程度上是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少保險(xiǎn)欺詐。就以前的案例來(lái)看，投保人（同時(shí)兼有受益人身份）多是為了自己的利益殺害被保險(xiǎn)人，少有為了第三方利益故意制造保險(xiǎn)事故。新法如此規(guī)定，對(duì)于其他受益人是不公平的，因?yàn)樗麄冊(cè)诓⒉恢榈那闆r下，被取消了受益權(quán)，不僅要承受失去親人的痛苦，還不能得到經(jīng)濟(jì)上的撫慰，這并不符合法理道義。

要是投保人不是受益人，被保險(xiǎn)人的生死對(duì)于他并沒有利益聯(lián)系，道德風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)所謂高低了，此時(shí)保險(xiǎn)人免責(zé)，在一定程度上是把對(duì)投保人的懲罰轉(zhuǎn)嫁到了被保險(xiǎn)人和受益人身上。

試想，投保人故意制造事故后（如果兼有受益人身份，則取消其受益權(quán)），保險(xiǎn)公司還是要承擔(dān)責(zé)任，支付保險(xiǎn)金給相關(guān)權(quán)利人。如此規(guī)定更加符合人身保險(xiǎn)合同立法的意旨：最大程度地維護(hù)被保險(xiǎn)人之利益 。

五、關(guān)于對(duì)新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行第四十三條的修改建議

新《保險(xiǎn)法》之所以沒有修正投保人故意制造事故的相關(guān)規(guī)定，在一定程度上是出于對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，經(jīng)過筆者前文的分析，可以看出如此規(guī)定并不能真正起到抑制投保人故意傷害被保險(xiǎn)的惡劣行為（故意傷害判定技術(shù)才是關(guān)鍵），相反會(huì)損害被保險(xiǎn)人和受益人的利益。故建議將新《保險(xiǎn)法》的第四十三條改為：投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人不能免責(zé)，兼有受益人身份的，喪失受益權(quán)，被保險(xiǎn)人有權(quán)要求變更投保人、受益人或解除保險(xiǎn)合同。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

[1] 左范明.《保險(xiǎn)法》第四十三條問題探討[J]. 中國(guó)保險(xiǎn)，2011（11）：44-45.

[2] 王雪丹.對(duì)投保人故意制造保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)人免責(zé)的質(zhì)疑[J].前沿，2010（04）：118—120.