中小銀行未來的市場定位——中小企業(yè)的銀行

郝時超

（山西財經(jīng)大學，山西 太原030006）

2013 年3 月19 日，中國人民銀行副行長劉士余在“首屆諾貝爾獎經(jīng)濟學家中國峰會”上表示，未來10 年內(nèi)將完成利率市場化和匯率市場化改革，并增加更多民營小微銀行。這不僅僅意味著中國利率市場化進程將會加快，更意味著在這場金融改革中中小銀行成為了市場的主角。因此，中小銀行必須為自己及產(chǎn)品量身訂做且合適市場需求的定位，這樣才能在未來的市場獲得更多的潛在客戶。本文從中小銀行的市場定位出發(fā)，論述了中小銀行為什么把其市場定位為中小企業(yè)的銀行及其為了這個定位如何完善自身。

一、成為中小企業(yè)銀行的原因

大銀行有其自身的優(yōu)勢，中小銀行也有其自己的特點，正如“尺有所短，寸有所長”一樣，中小銀行應該在市場中找準自己的定位，才能發(fā)揮其固有的優(yōu)勢。筆者認為中小銀行應該市場定位為中小企業(yè)的銀行，原因有以下幾點：

一是中小銀行比大銀行更適合中小企業(yè)的貸款業(yè)務。大的商業(yè)銀行的市場定位是大額的存貸款業(yè)務，且其貸款具有數(shù)額大、風險小、頻率低等特點，正好與中小企業(yè)貸款數(shù)額小、風險大、頻率高的特點相反，因此，大銀行很少對中小企業(yè)發(fā)放貸款。而中小銀行規(guī)模小、資金少就決定了它沒有能力向大型企業(yè)提供大額貸款，因此選擇中小企業(yè)作為它的目標市場是合理的。但對中小銀行而言，中小企業(yè)是一塊需要花費時間和精力好好經(jīng)營才能有收獲的“田地”，比如說向中小企業(yè)放貸的風險很高，但是只要中小企業(yè)提供合適和相當價值的擔保，再加上中小銀行加強和完善貸款風險控制，這樣不僅中小銀行獲得了利潤且中小企業(yè)也得到了周轉的資金，雙方達到了“雙贏”的局面。

二是中小銀行比大銀行的經(jīng)營機制更靈活。中小銀行規(guī)模小、組織結構精簡、辦事效率高決定其對中小企業(yè)放貸的速度更快，而中小企業(yè)的貸款大部分都是周轉所用，亟待需要，如果貸款的審批流程太長、太復雜就會使其錯過發(fā)展的良機，因此，中小銀行比大銀行更能滿足其需求。

三是中小銀行比大銀行更容易解決與中小企業(yè)借貸之間的信息不對稱問題。一般來說，中小銀行大部分是地方性或者區(qū)域性銀行，它的中央機構距借款的中小企業(yè)較近，這樣中小銀行不僅比大銀行在地理上更接近借款者而且更具有信息優(yōu)勢，因此，中小銀行擁有更多的機會向中小企業(yè)放款。

四是中小銀行比大銀行有成本優(yōu)勢。由于中小銀行在地理位置上更接近中小企業(yè)，因此其獲取中小企業(yè)信息時在時間和成本方面更具有優(yōu)勢。而大銀行雖然在搜集企業(yè)“硬信息”方面具有優(yōu)勢，但是中小企業(yè)的管理制度和財務制度不完善導致其信息的公開程度不夠高，這對大銀行來說搜集其的“軟信息”有難度大、時間長、成本高的問題，所以大銀行一般很少向中小企業(yè)放貸。

二、完善自身更適合中小企業(yè)的發(fā)展

雖然中小銀行在中小企業(yè)借貸方面有著大銀行無法比擬的優(yōu)勢，但是其不能掉以輕心，因為在利率市場化進程中及銀行數(shù)量不斷增多的時代，一勞永逸的銀行就掉隊，只有跟著市場需求及企業(yè)特點不斷完善自身的銀行才會立于不敗之地，因此，中小銀行應為更好地服務于中小企業(yè)不斷地創(chuàng)新?lián)７绞?；對貸款進行不同級別的定價；更進一步簡化貸款審批流程；以市場為導向，客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）對擔保方式進行創(chuàng)新

中小企業(yè)向中小銀行提供擔保的方式還是傳統(tǒng)的擔保方式，這樣雖能保證銀行自身的資產(chǎn)質量，但是對于規(guī)模和抵押物有限的中小企業(yè)而言這種貸款方式不能適應其發(fā)展的需要。因此，中小銀行應創(chuàng)新?lián)７绞?，比如說“多人擔?！保@樣一家中小企業(yè)在擔保不足的情況下，就可以由多個企業(yè)提供擔保，不僅使想貸款的企業(yè)貸到了款項，而且也使多個擔保人能夠相互監(jiān)督，同時銀行也達到了分散貸款風險的目的，可以說“一舉三得”。此外，中小銀行可以向資信好的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，降低貸款門檻，從而促進中小企業(yè)的發(fā)展。

（二）制定不同等級的貸款定價

雖說中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模大體相當，但其在信用、營運能力、償債能力等方面還是存在很大差異，因此中小銀行應對不同級別的中小企業(yè)給出不同的貸款定價，這樣不僅能保障銀行的利益，降低其風險，而且對中小企業(yè)起到督促作用，使其不斷發(fā)展和完善自身，從而在向中小銀行的貸款中獲取有利地位。中小銀行在制定不同的中小企業(yè)貸款定價時，應確保自身的保底利率，同時結合企業(yè)的運營情況和償付能力將貸款利率劃分為不同的檔次，并根據(jù)企業(yè)的需求制定其具體的貸款利率，盡量實現(xiàn)“一企一價”。

（三）簡化放款審批流程

筆者把中小銀行的市場定位為中小企業(yè)的銀行，中小銀行就應該根據(jù)中小企業(yè)的貸款特點制定一套既有利于自身防范風險又能適應企業(yè)發(fā)展的貸款審批流程。中小企業(yè)由于其規(guī)模和生產(chǎn)的需要，其貸款具有期限短、頻率繁的特點，對于中小企業(yè)來說貸款是用來應急的，因此貸款的審批流程不能太長和太復雜。中小銀行應該為方便中小企業(yè)貸款做更多的工作，比如說建立企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫，對企業(yè)進行等級分類，提高銀行對企業(yè)需求的反應速度。此外，中小銀行還應該不斷完善貸款制度達到收益與效率兼并。

（四）擬定以市場為導向，客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略

利率市場化后，最先首當其沖的應該是中小銀行，中小銀行與大銀行相比規(guī)模小、資金小及承受風險的能力弱，因此中小銀行在利率市場化進程中所面臨的挑戰(zhàn)是可想而知的，但是中小銀行也有它自身的優(yōu)點，比如“船小好調(diào)頭”，所以中小銀行應該在利率市場化進程中抓住這次改革的機會。

利率市場化意味著利率由市場所決定，中小銀行必須轉變觀念，以市場為導向、客戶為中心制定發(fā)展戰(zhàn)略，否則就會被淘汰。中小銀行之間的競爭不僅僅是產(chǎn)品、服務，更是綜合實力的較量，其應該根據(jù)市場需求不斷研發(fā)能夠滿足客戶的新產(chǎn)品，并把舊的、傳統(tǒng)的及不再能滿足客戶的一些產(chǎn)品淘汰掉；同時應該有長遠的目光，始終堅持把市場和客戶需求放在首位制定發(fā)展戰(zhàn)略，不能太在乎眼前利益而有礙于長遠的發(fā)展。

三、小結

利率市場化不僅會加劇國內(nèi)銀行之間的競爭，而且也會加劇國內(nèi)銀行與國外銀行間的競爭，中小企業(yè)也許會成為各銀行爭相競爭的對象，對于大銀行來說，大型企業(yè)是它的主攻市場；但是對于管理體制及發(fā)展水平更勝一籌的國外銀行來說，中小企業(yè)或許是它不錯的選擇，而國內(nèi)的中小銀行有什么理由讓“肥水流入外人田呢”。因此，筆者認為中小銀行應該了解當前金融業(yè)發(fā)展緊迫的形式，根據(jù)自身優(yōu)勢及市場需求定好位，并為更好地服務其目標市場不斷研發(fā)新產(chǎn)品和服務。

[1]林毅夫.中小企業(yè)融資難亟待破題[N].人民日報海外版，2006年6 月2 日.

[2]陳冠宇.中小銀行在中小企業(yè)融資中的作用探析[J].黑龍江金融，2011（7）.

[3]李曼，李芬儒.關注和融入中小企業(yè)成長——論中小企業(yè)銀行服務營銷[J].金融研究，2005（6）.