盤(pán)點(diǎn)2012年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，八大看點(diǎn)亮出新趨勢(shì)

◇高中英

2012年，車(chē)市放緩，生產(chǎn)商調(diào)整，經(jīng)銷(xiāo)商并購(gòu)潮涌起；監(jiān)管深入，險(xiǎn)企小心理賠；汽車(chē)社會(huì)，消費(fèi)者開(kāi)車(chē)?yán)碣r雙受阻。在危機(jī)的背后，既有保障空白，也有監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。盤(pán)點(diǎn)過(guò)去，展望未來(lái)，值此特別分析2012年中國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)八大看點(diǎn)，期望帶給保險(xiǎn)行業(yè)新的發(fā)展方向。

看點(diǎn)一、高速大堵車(chē)，自駕出游無(wú)保障 影響力 ★★★★★

2012年國(guó)慶節(jié)期間，有游客提前預(yù)定了房間、機(jī)票和景區(qū)門(mén)票，但因?yàn)楦咚俅蠖萝?chē)導(dǎo)致旅行受阻，商家以“不可抗力”為由拒絕退費(fèi)，游客損失難以得到補(bǔ)償。此事不僅讓車(chē)主堵心，也暴露出雖然自駕游市場(chǎng)逐年擴(kuò)大，但市場(chǎng)上打著“自駕游”的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻并不令人放心，大部分是傳統(tǒng)意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的組合打包或二次包裝，而針對(duì)不可抗力因素導(dǎo)致的出行保險(xiǎn)既無(wú)實(shí)際對(duì)策，也無(wú)新產(chǎn)品推出。當(dāng)下，自駕游、拼車(chē)游、自由行已面臨“有規(guī)模、有風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)市場(chǎng)”的窘境，從路線(xiàn)規(guī)劃、食宿安排、保險(xiǎn)產(chǎn)品到特色服務(wù)等均未形成針對(duì)性的專(zhuān)有服務(wù)市場(chǎng)，旅游公司與保險(xiǎn)公司未來(lái)大有可為。

看點(diǎn)二、限購(gòu)又限行，家庭用車(chē)有變化 影響力 ★★★★★

2012年12月，北京搖號(hào)滿(mǎn)2年，至此4 城市限購(gòu)、多地區(qū)限行，車(chē)主因此就不開(kāi)車(chē)了嗎？從家庭成員的變遷來(lái)看，當(dāng)前核心家庭中祖輩帶孫輩、家務(wù)請(qǐng)保姆的情況居多，使得短期內(nèi)家庭成員擴(kuò)大化，引發(fā)大排量車(chē)、多功能家用車(chē)、第二輛車(chē)的購(gòu)買(mǎi)需求集中釋放。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)擁有兩輛及以上車(chē)型的家庭已達(dá)到5.4%，這一比例還在上升，且女性成為家庭第二輛車(chē)的車(chē)主或駕駛者。面對(duì)家庭用車(chē)的趨勢(shì)變化，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有推出針對(duì)家庭的產(chǎn)品與服務(wù)，即便是發(fā)展多年的個(gè)人車(chē)險(xiǎn)也沒(méi)有隨著車(chē)主特征變化而特別改變，未來(lái)個(gè)人車(chē)險(xiǎn)服務(wù)及家庭車(chē)險(xiǎn)套餐將是新產(chǎn)品研發(fā)的重點(diǎn)方向之一。

看點(diǎn)三、日系車(chē)被砸，險(xiǎn)企缺少契約精神 影響力 ★★★★★

2012年9月中旬，日系車(chē)被砸事件極大的傷害了日系車(chē)主的感情，而保險(xiǎn)公司對(duì)此卻態(tài)度模糊，是否賠付還要等上級(jí)下文。到9月下旬保監(jiān)會(huì)明確險(xiǎn)企需按照車(chē)損險(xiǎn)的條款對(duì)在游行示威活動(dòng)中被砸的日系車(chē)進(jìn)行理賠。此事說(shuō)明：保險(xiǎn)銷(xiāo)售的市場(chǎng)化程度較高、理賠受政府監(jiān)管力度的影響較大；險(xiǎn)企缺少?lài)?yán)格依據(jù)合同條款執(zhí)行的契約精神；保險(xiǎn)市場(chǎng)缺少對(duì)“特?fù)p車(chē)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品與響應(yīng)方案。

看點(diǎn)四、721 暴雨，涉水責(zé)任鑒定難 影響力 ★★★★★

2012年7月21日，北京一場(chǎng)暴雨揭開(kāi)了險(xiǎn)企“全險(xiǎn)”、“涉水險(xiǎn)”、“不計(jì)免賠”的底牌，購(gòu)買(mǎi)“全險(xiǎn)”的車(chē)主索賠無(wú)門(mén)，更有購(gòu)買(mǎi)了“涉水險(xiǎn)”的車(chē)主與險(xiǎn)企在鑒定一次熄火還是二次打火上存在爭(zhēng)議。有險(xiǎn)企人員支招，若想全部賠付，需要購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)+涉水不計(jì)免賠”。由此發(fā)現(xiàn)，在車(chē)險(xiǎn)這樣相對(duì)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，消費(fèi)者仍然缺乏對(duì)保險(xiǎn)保障范圍的認(rèn)知，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款與免責(zé)條款的嚴(yán)謹(jǐn)性與合理性需要重新審定，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程誤導(dǎo)無(wú)據(jù)可查，亟待樹(shù)立遵循職業(yè)道德的理賠文化。

看點(diǎn)五、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管難 影響力 ★★★★

2012年因資金鏈斷裂而“跑路”的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商突然多了起來(lái)，“大魚(yú)吃小魚(yú)”后活下來(lái)的車(chē)企大鱷都在調(diào)整布局，積極謀劃新的發(fā)展空間。值得看好的是，雖然購(gòu)車(chē)受限，但市場(chǎng)上保有的1.14億輛二手汽車(chē)要上路、要保險(xiǎn)、要售后、要換代、要交易，無(wú)論是生產(chǎn)廠(chǎng)商還是經(jīng)銷(xiāo)商，都得琢磨如何“盤(pán)活”這些資產(chǎn)。6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》，隨后9月再發(fā)《關(guān)于支持汽車(chē)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，這對(duì)車(chē)企而言是一大利好消息。當(dāng)然，車(chē)企涉足汽車(chē)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不是一件新鮮事。但是，當(dāng)經(jīng)銷(xiāo)商整合各方資源，成為面對(duì)消費(fèi)者接觸的一站式服務(wù)商時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商的角色在未來(lái)極有可能從渠道商變成汽車(chē)服務(wù)平臺(tái)商。然而，目前汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的理念、品牌、實(shí)力與行業(yè)形象等方面距離服務(wù)平臺(tái)商還存在一定距離，部分消費(fèi)者對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商還存在不信任感；雖然車(chē)企代理保險(xiǎn)后監(jiān)管部門(mén)有了新的抓手，仍需特別監(jiān)管非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響。

看點(diǎn)六、外企經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，小眾市場(chǎng)受重視 影響力 ★★★★

2012年5月，外資險(xiǎn)企獲批經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，多數(shù)企業(yè)開(kāi)始積極準(zhǔn)備系統(tǒng)、人員、培訓(xùn)、理賠服務(wù)等業(yè)務(wù)。顯然，外資險(xiǎn)企的優(yōu)勢(shì)并不是爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。針對(duì)“小眾客戶(hù)”的“定制化”服務(wù)呼聲越來(lái)越高，保障產(chǎn)品卻處于空白的困境，外資險(xiǎn)企或?qū)⒏淖冮L(zhǎng)期被漠視的小眾市場(chǎng)需求，比如以車(chē)輛特征細(xì)分的奇車(chē)、豪車(chē)、改裝車(chē)等高端商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，以出行目標(biāo)細(xì)分的自駕西藏游、投資考察團(tuán)等特殊需求的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，以車(chē)主、司機(jī)、乘客職業(yè)細(xì)分的明星、企業(yè)主、陪駕、代駕等特定人群的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)等等?？梢?jiàn)，小眾市場(chǎng)不僅要鎖定“高端”，還要關(guān)注短期性、偶發(fā)性、事件性、特殊化的需求，這才是對(duì)規(guī)模龐大的中低端市場(chǎng)進(jìn)行精細(xì)化開(kāi)拓的真正探索。

看點(diǎn)七、校車(chē)安全，要從駕駛?cè)伺c照管人抓起 影響力★★★

2012年4月，國(guó)務(wù)院頒布《校車(chē)安全管理?xiàng)l例》，提出“投保機(jī)動(dòng)車(chē)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”是取得校車(chē)許可的必備條件，有險(xiǎn)企針對(duì)乘客安全推出了“校車(chē)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”、“精神損害賠償”等責(zé)任保險(xiǎn)。然而，對(duì)于《校車(chē)安全管理?xiàng)l例》中提及的校車(chē)駕駛?cè)?、隨車(chē)照管人員卻沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求。對(duì)于校車(chē)所有者與經(jīng)營(yíng)者而言，一旦持有“不監(jiān)管、不投入”即“不重視”的僥幸心理，就很難有動(dòng)力去約束這兩類(lèi)人員在事前、事中落實(shí)校車(chē)安全保障規(guī)定，乘客安全也只能落在事后補(bǔ)償機(jī)制上。

看點(diǎn)八、85 后90 后，新一代消費(fèi)者涌現(xiàn) 影響力 ★★★

截止2012年上半年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)诉_(dá)到2.47億人，且近兩年駕駛?cè)四贻p化趨勢(shì)比較明顯，截止2011年底，18～25歲駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)到2550萬(wàn)，比兩年前增長(zhǎng)了32.6%。18～25歲的年輕人，有的是大學(xué)生，有的是初入職場(chǎng)者，其特點(diǎn)是圈子集中、好奇心強(qiáng)、愛(ài)冒險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)而言，他們正處于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)與保險(xiǎn)知識(shí)教育的最佳時(shí)期；對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，當(dāng)你為無(wú)車(chē)族提供駕駛體驗(yàn)時(shí)，恰好實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品與新渠道的前景測(cè)試，他們還是長(zhǎng)期培育企業(yè)品牌認(rèn)知度與美譽(yù)度的最佳人選。目前，車(chē)險(xiǎn)相關(guān)方對(duì)該人群的關(guān)注極少，在這方面，銀行業(yè)是值得學(xué)習(xí)與借鑒的典范。

2012年末日安然渡過(guò)，展望2013年，過(guò)去的小看點(diǎn)可能變得更加突出，過(guò)去的大看點(diǎn)可能變換新的形式，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)走向何方，我們拭目以待。