我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場供需分析

作者簡介：曹言，（1991.12-），性別：女，籍貫：四川蒼溪，學(xué)校（或單位）：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)09級本科。

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)水平的發(fā)展，居民和企業(yè)對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求越來越多。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在激烈的理財(cái)產(chǎn)品市場中究竟是怎樣一種狀況呢？本文中，筆者首先運(yùn)用比較分析法詳細(xì)描述了國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀，將國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場展現(xiàn)在讀者眼前。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；市場；現(xiàn)狀

隨著社會(huì)各界人民收入水平的提高，理財(cái)被越來越多的人重視，尤其是中產(chǎn)階級和富裕階級對理財(cái)產(chǎn)品的需求更加多元化和人性化。因?yàn)榭蛻魧碡?cái)產(chǎn)品的需求是各不相同的，所以理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就必須考慮到多元化的需求。從供給的角度來看，能否成功的組合信息和技術(shù)為新市場提供有彈性的供給，是銀行是否適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品市場需求變化的關(guān)鍵因素。

一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求分析

理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新就是為了開發(fā)新的產(chǎn)品種類及營銷模式等，以達(dá)到最大限度的滿足所有客戶的潛在需求。顧客需求的多元化來源于顧客不同的收入水平、不同受教育程度和不同的年齡段等方面。下文將從以上三個(gè)方面對理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新需求進(jìn)行探討。

（1） 收入水平存在差異，不同收入水平的人對理財(cái)產(chǎn)品的需求也同樣存在著差異。依據(jù)收入水平可以將社會(huì)中的人群簡單的分成三類：低收入階層，中產(chǎn)階層，富裕階層。中產(chǎn)階層和富裕階層是理財(cái)產(chǎn)品的主要購買者，隨著普通民眾存款積累的增加，某些低收入階層也開始步入理財(cái)產(chǎn)品市場。針對這三個(gè)不同收入階層的人群大致有著以下的理財(cái)需求分類：①低收入階層進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品市場，主要是為了獲得高于銀行存款利息的穩(wěn)定收益，并且理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和門檻偏好較低；雖然低收入階層的可用于購買理財(cái)產(chǎn)品的銀行存款并不多，所投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品資金規(guī)模較小，但是低收入階層想要投資于理財(cái)產(chǎn)品市場的總數(shù)是比較大的。②中產(chǎn)階層進(jìn)入理財(cái)市場，因?yàn)橘Y金較為充裕，對于獲得穩(wěn)定收益的需求不甚明顯，所以中產(chǎn)階層對于理財(cái)產(chǎn)品的選擇面是非常寬廣的。③富裕階層進(jìn)入理財(cái)市場，更多的不是偏好于對既定的某一款理財(cái)產(chǎn)品的購買，而是需要專業(yè)的理財(cái)顧問，對其資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資組合，風(fēng)險(xiǎn)偏好相對較高；并且富裕階層在進(jìn)入理財(cái)市場有著強(qiáng)烈的明確需求，這就對銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求，既要保證其特殊的理財(cái)需求，又要能夠穩(wěn)定持續(xù)的與該階層客戶“合作”。

（2） 擁有不同教育程度的投資者對理財(cái)產(chǎn)品的需求具有差異性。人們在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，要明白自己的投資通過何種途徑，何種分配方式獲得收益，理解更多的金融知識這就對個(gè)人的受教育程度有強(qiáng)烈的需求了。受教育程度較高的投資者更能接受復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)中國家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示總體來說受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系。也就是說，學(xué)歷越高的投資者對金融資產(chǎn)的復(fù)雜程度的接受度越高。

（3） 處于不同年齡階段的人對理財(cái)產(chǎn)品的需求存在差異。家庭金融調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，青年家庭持有的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多（29135元），老年人此次之（17136元），最少的為中年人（15664元）。這是因?yàn)榍嗄昙彝バ枰?fù)擔(dān)的生活成本較低，同時(shí)青年人總是有嘗試新事物的偏好，對于風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的承受力。老年人因?yàn)橐簧e累的財(cái)富都由自己掌握，生活相對有保障的老年人不少會(huì)用自己手中的儲(chǔ)蓄購買理財(cái)產(chǎn)品，對于風(fēng)險(xiǎn)的偏好略高于有著沉重生活負(fù)擔(dān)的中年人。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給分析

社會(huì)財(cái)富的累積，個(gè)人的收入增長也越來越快，并且不同受教育程度和所處年齡段的不同，加劇了個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了多層次，個(gè)性化的需求。雖然我國的銀行理財(cái)市場是近些年才發(fā)展起來的，但是銀行理財(cái)市場發(fā)展迅猛。

因此銀行在理財(cái)產(chǎn)品的供給方面需要注重以下兩個(gè)方面：一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品要保證其靈活性，確保推出的理財(cái)產(chǎn)品適應(yīng)本土化需求，以保證有更加廣闊的受眾；另一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品還需要保證其穩(wěn)定性，盡量保證客戶對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可靠性的認(rèn)知延續(xù)到銀行其他新推出的業(yè)務(wù)中，這其中就包括了銀行理財(cái)產(chǎn)品。

我國現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品供給不足表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：

1.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給總量不夠充足。在十八大代表在審議胡錦濤同志所作的報(bào)告時(shí)指出，到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)。近年來國內(nèi)的金融市場開展的如火如荼，普通民眾也想要進(jìn)入金融市場分一杯羹，如何邁出他們進(jìn)入金融市場的第一步，我個(gè)人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的入門選擇。大量的資金涌入到銀行理財(cái)產(chǎn)品上市場需要有足夠多樣的理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇。

2.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有形成多層次的供給體系。從需求分析中，我們就可以看出，銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求是多層次的。為了適應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同的特殊需求，銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)盡可能的利用銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所獲得信息，為客戶提供更加貼心的服務(wù)，推介更加具有針對性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

3.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售模式單一。我國現(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品供給模式相對于國外一些金融發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)品供給模式的多樣化顯得比較大單一?，F(xiàn)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售還是主要在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)展開的。在當(dāng)今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息化的時(shí)代，快速的生活節(jié)奏，客戶就希望銀行理財(cái)產(chǎn)品的供給方能夠提供足不出戶就能夠獲取自己想要的銀行理財(cái)咨詢。因此銀行在虛擬的咨詢或者交易平臺可以做進(jìn)一步有效的創(chuàng)新。

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品供給的擴(kuò)展需要以客戶的需求為中心展開，以“客戶導(dǎo)向型”為產(chǎn)品創(chuàng)新和推介的核心標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行配套的后臺技術(shù)管理和前臺的銷售管理，努力達(dá)到供需平衡的關(guān)系。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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