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      對強化柜面操作風(fēng)險管理的幾點思考

      2013-04-29 10:10:23劉良勇
      金融經(jīng)濟 2013年8期
      關(guān)鍵詞:柜面風(fēng)險管理思考

      劉良勇

      摘要:防范案件風(fēng)險是商業(yè)銀行的永恒主題,特別是當(dāng)前貨幣政策從緊,一些企業(yè)資金鏈斷裂,利用票據(jù)或內(nèi)外勾結(jié)作案,詐騙銀行資金的案件不斷出現(xiàn),防控形勢嚴(yán)峻,任務(wù)艱巨。嚴(yán)格執(zhí)行制度,提高防控意識,規(guī)范操作行為是防范案件風(fēng)險的主要途徑。從銀行內(nèi)部管理看,強化操作風(fēng)險管理應(yīng)重點抓好以機制、聯(lián)動、人員履職等方面工作。

      關(guān)鍵詞:銀行;柜面;風(fēng)險管理;思考

      一、抓風(fēng)險管理機制

      穩(wěn)健有效的基礎(chǔ)是防控案件風(fēng)險的一道堅實屏障??v觀近幾年金融機構(gòu)發(fā)生的案件,管理不到位、履職不到位、監(jiān)管缺失是形成案件的根本原因。應(yīng)著眼于建立成熟完善的風(fēng)險防控制度和有效的考核激勵約束制度,構(gòu)筑立體的風(fēng)險防控機制。目前,建設(shè)銀行已經(jīng)初步形成了風(fēng)險防控的系列機制,如稽核系統(tǒng)、柜面監(jiān)測系統(tǒng)、現(xiàn)場非現(xiàn)場檢查、操作風(fēng)險控制評價等,但操作風(fēng)險管理的考核激勵機制還不甚完善,完善操作考核激勵制度勢在必行。在機構(gòu)考核方面,應(yīng)將全面基礎(chǔ)管理水平與關(guān)鍵風(fēng)險控制能力考核相結(jié)合;在人員考核方面,應(yīng)覆蓋管理層、委派主管、前臺柜員等各層級人員;在考核期限上,應(yīng)長、中、短期相結(jié)合,形成環(huán)環(huán)相扣的鏈?zhǔn)焦芾?。并以之為抓手,引?dǎo)管理方向,約束管理行為,查找管理的缺失和不足,準(zhǔn)確傳導(dǎo)政策制度,將各項防控措施落實到最基層的每個機構(gòu)、每名操作柜員,達到有效控制風(fēng)險的目的。

      二、抓全行整體聯(lián)動

      任何一個環(huán)節(jié)控制不到位,都會出現(xiàn)案件風(fēng)險,除造成資金損失、損害建設(shè)銀行的社會形象外,還會牽扯上上下下的大量精力,影響業(yè)務(wù)發(fā)展。因此,防控案件風(fēng)險,不是哪一個條線、哪一個部門的事,而是全行的大事,從各級領(lǐng)導(dǎo)到每一個員工,都必須重視風(fēng)險防范工作,結(jié)合本職崗位履職盡責(zé)。全行上下要達成共識,各條線部門齊抓共管,業(yè)務(wù)交叉部位風(fēng)險管理無空白;職能部門嚴(yán)格執(zhí)法,違規(guī)違紀(jì)行為責(zé)任落實追究到位;機構(gòu)負責(zé)人保一方平安,委派主管和紀(jì)檢監(jiān)察特派員強化過程管理,共同為業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的運營環(huán)境。

      三、抓管理人員履職

      各級管理人員對防范風(fēng)險工作重視與否起著至關(guān)重要的作用。俗話說,針尖大的窟窿能漏斗大的風(fēng),管理人員不盡職,操作層面可能就會無視制度的存在,從而引發(fā)案件風(fēng)險。各級管理人員要把案件風(fēng)險看作懸在頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍,時時警惕,處處小心,不以事小而疏忽,不因久安而懈怠。通過加強履職管理,提高履職質(zhì)量,促進風(fēng)險防控能力提升。各級行長、主管行長首先要履行自身職責(zé),按規(guī)定頻率和要求完成金庫、重空庫的檢查任務(wù),作出表率。其次,要抓好本行各級管理人員的履職,包括主管部門的履職、機構(gòu)負責(zé)人的履職、委派主管的履職,并設(shè)立量化指標(biāo)對其風(fēng)險控制水平進行考核。通過前、中、后臺管理,事前、事中、事后控制,形成多層面,多角度的精細化管理體系,使風(fēng)險管理無缺漏、無盲點。

      四、抓案件防控重點

      案件防控工作點多面廣,既涉及機構(gòu)又涉及人員,既涉及前臺又涉及后臺,既涉及管理層又涉及操作層。在這種形勢下,必須抓住主要矛盾進行重點管理和控制。

      (一)抓重點機構(gòu)

      防控案件風(fēng)險,關(guān)鍵是抓短板。應(yīng)根據(jù)操作風(fēng)險控制評價結(jié)果,以及各級管理人員掌握的情況,重點關(guān)注四類機構(gòu):一是會計基礎(chǔ)管理薄弱、風(fēng)險控制能力差的機構(gòu);二是業(yè)務(wù)發(fā)展與基礎(chǔ)管理水平不匹配的機構(gòu);三是高風(fēng)險業(yè)務(wù)集中的機構(gòu);四是管理半徑長的偏遠機構(gòu)。對重點機構(gòu),要重點進行幫扶,在管理資源上重點傾斜,逐個排除“地雷”、“炸彈”,對長期在低水平徘徊的機構(gòu),可以考慮采取一些激進措施進行干預(yù),改變其落后局面,補足管理短板。

      (二)抓關(guān)鍵風(fēng)險點

      關(guān)鍵風(fēng)險點是案件多發(fā)區(qū)和重災(zāi)區(qū),對其管理不到位,可能直接引發(fā)內(nèi)部案件,或形成外部欺詐,給銀行資金、銀行信譽造成不可挽回的損失。為加強事前防范,各行都應(yīng)組織對關(guān)鍵風(fēng)險點進行梳理,拿出切實可行的措施,嚴(yán)防死守,確保不出問題。重點關(guān)注以下12個關(guān)鍵風(fēng)險點。

      1.現(xiàn)金。尾箱、金庫、上門收款業(yè)務(wù)直接接觸現(xiàn)金和客戶賬,是內(nèi)部作案頻發(fā)部位。封箱鎖庫、調(diào)撥等操作不規(guī)范,崗位制約、輪換制度執(zhí)行不到位,賬務(wù)核對不及時,業(yè)務(wù)處理一手清,檢查流于形式,都會直接導(dǎo)致案件發(fā)生。

      2.柜員崗位權(quán)限和授權(quán)管理。重要崗位人員不按規(guī)定輪崗、不兼容崗位混崗操作、操作權(quán)限過大、業(yè)務(wù)授權(quán)流于形式,是案件發(fā)生的重要原因。只有從源頭上防范操作風(fēng)險、確保柜員在職責(zé)范圍內(nèi)行使職權(quán)、防范“一手清”現(xiàn)象,才能有效控制案件發(fā)生。

      3.重要空白憑證和會計印章。銀行重要空白憑證、印章被盜用,或超范圍使用,對外出具資金證明、偽造銀行入賬憑證、偽造存款憑證、結(jié)算票據(jù)等違法違規(guī)行為,都會給銀行帶來直接或間接損失。在管理上,要做到“誰保管、誰使用、誰負責(zé)”,防止產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

      4.柜面操作違規(guī)。柜面業(yè)務(wù)操作中的不良習(xí)慣和誤操作,弱化了內(nèi)部監(jiān)督制衡機制,為案件和重大違規(guī)事件埋下了風(fēng)險隱患。更嚴(yán)重的是,這種風(fēng)險可以隨著客戶來賬資金數(shù)額的增加而被放大。對違規(guī)操作行為要采取零容忍態(tài)度,嚴(yán)肅問責(zé);對屢查屢犯,要加重處罰。同時加強員工崗位規(guī)范操作培訓(xùn),特別是要研究制定提高新員工崗前培訓(xùn)效果的有效措施,培養(yǎng)員工規(guī)范操作的習(xí)慣。

      5.司法協(xié)助和掛失業(yè)務(wù)。最主要的風(fēng)險是外部欺詐和糾紛。對外,要警惕犯罪分子使用偽造的證件,盜取、詐騙客戶和銀行資金。對內(nèi),要遵紀(jì)守法,不得協(xié)助轉(zhuǎn)移客戶資金;嚴(yán)密司法協(xié)助通知書回執(zhí)回復(fù),避免銀行擔(dān)責(zé)、墊款。同時還要防范內(nèi)部員工通過掛失手段盜取客戶資金。

      6.單位和個人結(jié)算賬戶。結(jié)算賬戶是犯罪分子作案的重要載體,除結(jié)算賬戶相關(guān)資料的合規(guī)性外,還要規(guī)范管理與結(jié)算賬戶相關(guān)的協(xié)議、印鑒卡等,防止出現(xiàn)通過虛假資料、證件開立各類結(jié)算賬戶,盜換單位預(yù)留印鑒,從而形成盜取客戶資金案件的風(fēng)險。此外,還要防范洗錢、恐怖融資等違法行為。

      7.票據(jù)業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險最主要的是票據(jù)以及交易背景的真實性,要通過配備必要的鑒別儀器,提高柜員識假反假能力,防范克隆票據(jù)、變造票據(jù)、假票據(jù)給企業(yè)和銀行造成的巨大資金風(fēng)險。

      8.內(nèi)部賬戶。內(nèi)部賬戶種類繁多,發(fā)生業(yè)務(wù)頻繁,如缺乏監(jiān)督清理機制,發(fā)生利用內(nèi)部賬違規(guī)墊付資金、盜取資金案件,因其隱蔽性較強,不能及時發(fā)現(xiàn)。對此問題,關(guān)鍵是要加強內(nèi)部審核和監(jiān)管,嚴(yán)格簽字授權(quán)制度,專人核對,重點檢查。

      9.代辦、自辦業(yè)務(wù)。這類問題已列入員工禁止行為,必須堅決杜絕,對違規(guī)人員進行嚴(yán)肅處理。審計檢查已發(fā)現(xiàn)個別員工利用本人或本人控制的銀行賬戶進行代客戶套現(xiàn)、代客理財、代發(fā)工資、過渡營銷費用、虛增存款和庫存現(xiàn)金、調(diào)劑庫款等違規(guī)行為,潛在案件隱患極大。

      10.代發(fā)工資業(yè)務(wù)。與業(yè)務(wù)相關(guān)的協(xié)議不健全,客戶提供非加密數(shù)據(jù)(可被增、刪、改),違規(guī)在網(wǎng)點安裝批量代工客戶端,違規(guī)代客戶操作,都是引發(fā)內(nèi)部道德風(fēng)險和外部商業(yè)糾紛的風(fēng)險點。

      11.自助設(shè)備。自助設(shè)備作為柜面業(yè)務(wù)的主要分流工具,近年設(shè)備數(shù)量與業(yè)務(wù)量劇增,以自助設(shè)備為對象的案件也呈增長趨勢,需引起高度警惕。對自助設(shè)備管理存在的問題需相關(guān)部門齊抓共管,嚴(yán)禁混崗操作,規(guī)范密碼、鑰匙的使用與保管,確保錢款安全。

      12.后臺核算中心。核算中心機構(gòu)號下掛靠部門多、業(yè)務(wù)員分屬不同部門,因此在不相容崗位設(shè)置、柜員崗位權(quán)限、重要單證及印章、加強內(nèi)部對賬等方面要嚴(yán)格管理,將責(zé)任落實到人。核算中心作為頭寸機構(gòu),具有資金出入量大、系統(tǒng)操作維護權(quán)限大的特點,必須嚴(yán)把審核關(guān)、操作關(guān)、授權(quán)關(guān),才能有效控制風(fēng)險,不出案件。

      此外,新型結(jié)算產(chǎn)品、支付結(jié)算、開具資金證明、對賬、外包等方面都存在案件風(fēng)險,不容忽視。

      隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展、社會經(jīng)濟形勢的變化和新技術(shù)的應(yīng)用,還會有各種各樣的新的風(fēng)險產(chǎn)生,案件防控工作任重道遠,責(zé)任重大。

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