我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)的思考與政策建議

鄭沖

摘 要：與西方銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展綠色信貸過(guò)程中，既面臨有利機(jī)遇，也需要應(yīng)對(duì)更多挑戰(zhàn)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)雖已漸成體系，但在政策、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性以及評(píng)估專(zhuān)業(yè)性等方面仍存在不足。未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分依托國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求和借鑒國(guó)外最佳實(shí)踐，從完善政策體系、加強(qiáng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估、做好貸后監(jiān)測(cè)檢查、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)等方面著手，全面、深入推進(jìn)綠色信貸建設(shè)。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)；信貸政策

Abstract：Compared with western banks，Chinese commercial banks are faced with both opportunities and challenges in the process of developing green credit. Although now green credit in Chinese commercial banks is forming a system gradually，there are still some limitations in policies，products，prospective risk management and professional evaluation. In the future，Chinese commercial banks should rely on the domestic environmental supervision and learn from the best practice of foreign banks. By adjusting loan structure，improving policy，strengthening investigation and evaluation of environmental risk，enforcing loan monitoring and inspection，innovating credit products and developing green financial services，Chinese Commercial Banks can promote green credit comprehensively and thoroughly.

Key Words：green credit，environmental risk，credit policy

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0058-04

綠色信貸是指利用信貸手段促進(jìn)環(huán)境保護(hù)，即在對(duì)環(huán)保領(lǐng)域或符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目或客戶(hù)積極予以信貸支持的同時(shí)，對(duì)環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)拒貸或收回已發(fā)放貸款。綠色信貸將履行社會(huì)責(zé)任和創(chuàng)造股東價(jià)值有機(jī)結(jié)合，兼顧了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。隨著我國(guó)建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)推向深入，對(duì)綠色信貸也提出了新的更高的要求。我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷提升自身環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力和環(huán)境金融服務(wù)水平，進(jìn)一步深化綠色信貸建設(shè)。

一、綠色信貸面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）挑戰(zhàn)

1. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重。我國(guó)正處于工業(yè)化中期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)，尤其是重化工業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)資源消耗大、污染排放多?，F(xiàn)階段，鋼鐵、火電、水泥、有色、造紙、印染等高污染、高排放行業(yè)經(jīng)濟(jì)總量大、企業(yè)數(shù)量多，且依然保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著減排壓力加大、排放標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，未來(lái)該領(lǐng)域環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。由于上述行業(yè)內(nèi)集中了銀行大量信貸客戶(hù)，因此，如何規(guī)避系統(tǒng)性環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸需要解決的首要問(wèn)題。

2. 環(huán)保事件頻發(fā)。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入環(huán)境污染事故多發(fā)高發(fā)期，發(fā)達(dá)國(guó)家一兩百年工業(yè)化過(guò)程中不同階段出現(xiàn)的各類(lèi)環(huán)境問(wèn)題（如大氣污染、重金屬污染、土壤污染等）在我國(guó)集中出現(xiàn)。同時(shí)，由于環(huán)保突發(fā)事件往往涉及公眾健康或安全問(wèn)題，異常敏感。在此形勢(shì)下，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜且極易放大，綠色信貸實(shí)施難度增加。

3. 基層環(huán)境監(jiān)管薄弱。一是基層環(huán)保執(zhí)法偏松。受地方保護(hù)主義等因素影響，一些地方環(huán)保監(jiān)督檢查往往流于形式；即使發(fā)現(xiàn)環(huán)保違法違規(guī)問(wèn)題，也多從輕處罰，且缺乏對(duì)整改情況的后續(xù)監(jiān)管。二是缺乏必要工具或手段。多數(shù)地方環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏必要專(zhuān)業(yè)人員和設(shè)備，這也在很大程度上制約了環(huán)保監(jiān)督檢查的范圍、效率和質(zhì)量。

4. 企業(yè)環(huán)境管理不到位。一是環(huán)保意識(shí)淡薄。相當(dāng)一部分企業(yè)一味追求經(jīng)濟(jì)利益，缺乏社會(huì)責(zé)任意識(shí)，超標(biāo)排放，甚至偷排偷放，漠視自身對(duì)環(huán)境帶來(lái)的負(fù)面影響。二是缺乏環(huán)境管理能力。對(duì)于大多數(shù)中小污染企業(yè)，由于不具備規(guī)模效應(yīng)和必要的專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量，難以做到排放穩(wěn)定達(dá)標(biāo)，缺乏環(huán)保事故處置預(yù)案。三是減排治污動(dòng)力不足。由于環(huán)保處罰相對(duì)較輕，超標(biāo)排放的代價(jià)較小，企業(yè)也往往缺乏動(dòng)力加大減排治污方面的資金投入。

（二）機(jī)遇

1. 環(huán)保投資需求巨大。根據(jù)國(guó)家《“十二五”環(huán)境保護(hù)規(guī)劃》，我國(guó)“十二五”期間環(huán)保投資需求約3.4萬(wàn)億元，其中僅優(yōu)先實(shí)施的8項(xiàng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工程投資需求就達(dá)1.5萬(wàn)億元。同時(shí)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)還被國(guó)家列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，予以大力扶持。預(yù)計(jì)受政策驅(qū)動(dòng)，未來(lái)環(huán)保市場(chǎng)需求巨大，環(huán)保裝備、環(huán)保材料、環(huán)境服務(wù)業(yè)，乃至環(huán)境友好型產(chǎn)品都將得到快速發(fā)展。環(huán)保投入的增加與環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將直接為商業(yè)銀行帶來(lái)難得的市場(chǎng)機(jī)遇，尤其是大量的信貸業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

2. 環(huán)保監(jiān)管日趨嚴(yán)格。一是增加環(huán)保約束性指標(biāo)，提出化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物等4項(xiàng)主要污染物排放總量控制指標(biāo)，并作為約束性指標(biāo)納入國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要。二是完善行業(yè)排放標(biāo)準(zhǔn)，制定造紙、印染、化工、冶金、建材、有色、制革等行業(yè)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)和清潔生產(chǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，鼓勵(lì)各地制定更加嚴(yán)格的污染物排放標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)基層環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)，要求地方各級(jí)政府保障環(huán)境保護(hù)基本公共服務(wù)支出，全面推進(jìn)監(jiān)測(cè)、監(jiān)察、統(tǒng)計(jì)、信息等環(huán)境保護(hù)能力標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，大幅提升環(huán)境基礎(chǔ)監(jiān)管能力。以上措施能夠?yàn)殂y行提供更加明確的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)確的監(jiān)管紀(jì)錄，有助于夯實(shí)綠色信貸實(shí)施的基礎(chǔ)。

3. 環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策不斷完善。一是推行排污許可證制度，開(kāi)展排污權(quán)有償使用和交易試點(diǎn)，發(fā)展排污權(quán)交易市場(chǎng)。二是完善排污收費(fèi)制度，污水處理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將逐步滿足設(shè)施穩(wěn)定運(yùn)行和污泥無(wú)害化處置需求，提高垃圾處理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和財(cái)政補(bǔ)貼水平。三是實(shí)行環(huán)保設(shè)施運(yùn)營(yíng)資質(zhì)許可制度，推進(jìn)煙氣脫硫脫硝、城鎮(zhèn)污水垃圾處理、危險(xiǎn)廢物處理處置等設(shè)施建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化進(jìn)程，推行煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)。四是推行政府綠色采購(gòu)，逐步提高環(huán)保產(chǎn)品比重。

各項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)、落實(shí)，不僅能夠提高環(huán)保領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)效益，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于培育新的商業(yè)模式，為銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。

二、綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、不足和發(fā)展方向

（一）現(xiàn)狀

2007年，國(guó)家環(huán)保總局、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)[2007]108號(hào)），標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸建設(shè)正式啟動(dòng)。此后，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)《節(jié)能減排授信指導(dǎo)意見(jiàn)》、《綠色信貸指引》等，指導(dǎo)、規(guī)范銀行業(yè)開(kāi)展綠色信貸建設(shè)。各商業(yè)銀行，尤其是上市銀行高度重視該項(xiàng)工作，綠色信貸建設(shè)成效明顯，得到國(guó)際國(guó)內(nèi)的廣泛認(rèn)可。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)已漸成體系，主要包括五方面內(nèi)容：一是加大對(duì)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域信貸投放，對(duì)污水處理、垃圾處理、煙氣脫硫脫硝、流域治理等領(lǐng)域積極予以信貸支持。二是著手制定綠色信貸政策，覆蓋鋼鐵、火電、水泥、造紙、印染等主要高污染行業(yè)，明確具體的信貸標(biāo)準(zhǔn)和管理要求。三是根據(jù)環(huán)保合規(guī)情況和環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)大小，對(duì)信貸客戶(hù)實(shí)施環(huán)保分類(lèi)。四是實(shí)行“環(huán)保一票否決制”，對(duì)不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)或要求的項(xiàng)目或企業(yè)，否決其貸款申請(qǐng)。五是采取名單制管理，將存在環(huán)保違法違規(guī)問(wèn)題的企業(yè)納入環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單，持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，并停止新增融資、收回全部存量貸款。

（二）不足

1. 綠色信貸政策未能落實(shí)。一是政策自身存在問(wèn)題，即政策的針對(duì)性和操作性不強(qiáng)，未能把握行業(yè)（企業(yè)）主要環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素，提出具體標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，實(shí)際執(zhí)行存在困難。二是執(zhí)行問(wèn)題，即信貸人員或是對(duì)綠色信貸缺乏足夠重視，或是缺乏必要的專(zhuān)業(yè)技能去落實(shí)政策要求。此外，個(gè)別銀行目前仍缺乏綠色信貸政策或未能在信貸政策中嵌入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，就更談不上政策的執(zhí)行落實(shí)。

2. 環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性不夠。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行對(duì)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的認(rèn)定或分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)仍然是環(huán)保依法合規(guī)，即以環(huán)保部門(mén)的處罰或認(rèn)定結(jié)果為主要依據(jù)。該做法的最大好處在于客觀、方便，通過(guò)利用環(huán)保監(jiān)管信息，商業(yè)銀行能夠彌補(bǔ)在環(huán)保專(zhuān)業(yè)性方面的不足；不足之處則在于處罰前企業(yè)環(huán)保問(wèn)題多就已存在，而僅僅依據(jù)環(huán)保處罰結(jié)果將導(dǎo)致銀行無(wú)法在事前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不夠、未能采取預(yù)防措施，銀行對(duì)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施多為事后補(bǔ)救，效果也較差。通常，信貸客戶(hù)被環(huán)保處罰、甚至關(guān)停，銀行只有被動(dòng)停貸，未到期的存量貸款面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)其強(qiáng)行收回則銀行違約，還將負(fù)法律責(zé)任。

3. 項(xiàng)目環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)缺乏內(nèi)部專(zhuān)業(yè)評(píng)估。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部普遍缺乏具備環(huán)保專(zhuān)業(yè)背景的信貸評(píng)估人員，貸款項(xiàng)目評(píng)估僅限于經(jīng)濟(jì)性評(píng)估，缺乏環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。項(xiàng)目貸款審查審批過(guò)程中，也只是依據(jù)中介機(jī)構(gòu)提供的環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告和環(huán)保部門(mén)的環(huán)評(píng)批復(fù)，僅僅做到了形式上的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)審查（即環(huán)保合規(guī)審查），未能對(duì)實(shí)質(zhì)性的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)做出全面、專(zhuān)業(yè)的判斷。而對(duì)大型銀行而言，如果照搬赤道原則做法，需要評(píng)估環(huán)境影響的貸款項(xiàng)目眾多，操作難度極大。

4. 綠色信貸產(chǎn)品單一。各商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品目前依然以項(xiàng)目貸款為主，缺乏對(duì)環(huán)保企業(yè)個(gè)性化融資產(chǎn)品或金融服務(wù)方案的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)，尤其是對(duì)煙氣脫硫特許經(jīng)營(yíng)、合同能源管理、環(huán)保產(chǎn)品政府采購(gòu)等新興商業(yè)模式，缺乏跟進(jìn)研究，未能及時(shí)創(chuàng)新推出適合的信貸產(chǎn)品。這既難以緩解環(huán)保企業(yè)，尤其是中小環(huán)保企業(yè)的融資困難，也影響了銀行自身綠色信貸市場(chǎng)的拓展。

（三）發(fā)展方向

未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)應(yīng)向“提高”、“落實(shí)”與“拓寬”三個(gè)方向發(fā)展。“提高”是指將綠色信貸提升至銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)模式的高度，統(tǒng)籌環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，把綠色信貸作為股東價(jià)值創(chuàng)造和市值管理的重要抓手?！奥鋵?shí)”是指進(jìn)一步增強(qiáng)綠色信貸政策的可操作性和執(zhí)行力，不斷提升環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與有效性；同時(shí)，重視內(nèi)部環(huán)保專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，持續(xù)加強(qiáng)綠色信貸能力建設(shè)，有效提升全行環(huán)保意識(shí)和環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)決策效率?！巴貙挕眲t是指將綠色信貸理念擴(kuò)展至銀行所有金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)性地在業(yè)務(wù)活動(dòng)中嵌入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、支持環(huán)境保護(hù)，以對(duì)環(huán)境負(fù)責(zé)的方式開(kāi)展各類(lèi)業(yè)務(wù)。

三、深化綠色信貸建設(shè)的具體建議

（一）推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)“綠色”調(diào)整

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)要求現(xiàn)階段綠色信貸建設(shè)必須以加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為首要任務(wù)，及時(shí)退出高污染領(lǐng)域，積極拓展環(huán)境友好領(lǐng)域信貸市場(chǎng)。同時(shí)，由于環(huán)保損失很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以補(bǔ)償，最為有效的風(fēng)險(xiǎn)防控方式就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。因此，應(yīng)嚴(yán)格控制重污染、高排放行業(yè)貸款規(guī)模，逐步降低其在全部公司貸款中的比重；進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信貸投放。個(gè)體層面，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)或環(huán)保違規(guī)項(xiàng)目停止新增融資，已發(fā)放貸款到期全部收回；不斷加大對(duì)環(huán)境友好型項(xiàng)目和先進(jìn)環(huán)保企業(yè)的信貸支持力度。

（二）完善綠色信貸政策體系

綠色信貸政策的目標(biāo)，即鼓勵(lì)以對(duì)環(huán)境負(fù)責(zé)的方式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。因此，總體導(dǎo)向應(yīng)當(dāng)包括促進(jìn)生態(tài)保護(hù)、減少污染排放、保護(hù)生物多樣性等基本原則。制定依據(jù)包括該行業(yè)主要環(huán)保問(wèn)題與環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素、污染物排放標(biāo)準(zhǔn)以及污染治理設(shè)施等環(huán)保監(jiān)管要求。政策中的信貸標(biāo)準(zhǔn)和管理要求中應(yīng)包括符合行業(yè)特點(diǎn)的操作性指標(biāo)，以便落實(shí)。綠色信貸政策應(yīng)當(dāng)由銀行董事會(huì)或高管層批準(zhǔn)實(shí)施，同時(shí)做好政策執(zhí)行情況的跟蹤評(píng)價(jià)，并在必要時(shí)，及時(shí)予以更新。對(duì)于境外項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)在符合綠色信貸總體導(dǎo)向的前提下，堅(jiān)持當(dāng)?shù)丨h(huán)保標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)孰高原則，注重與赤道銀行開(kāi)展銀團(tuán)貸款合作，吸收借鑒赤道原則的有益做法。

（三）加強(qiáng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估

我國(guó)環(huán)境形勢(shì)與特點(diǎn)決定了環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與評(píng)估在當(dāng)前、乃至今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)都是綠色信貸建設(shè)的重中之重。其中，環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持覆蓋全體貸款申請(qǐng)客戶(hù)；而考慮到我國(guó)環(huán)境敏感項(xiàng)目數(shù)量眾多，銀行現(xiàn)有環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理力量有限，現(xiàn)階段環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)主要集中在高污染行業(yè)或生態(tài)脆弱區(qū)域內(nèi)的大型項(xiàng)目。

環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人以下方面：是否應(yīng)取得并已取得必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可；是否屬于高污染行業(yè)；是否符合環(huán)保法律法規(guī)與監(jiān)管要求；監(jiān)管部門(mén)環(huán)保紀(jì)錄；是否存在對(duì)環(huán)境的長(zhǎng)期負(fù)面影響；是否有能力承擔(dān)污染治理成本或采取預(yù)防性措施等。銀行應(yīng)特別關(guān)注擬建立信貸關(guān)系客戶(hù)的環(huán)保問(wèn)題，因?yàn)橄啾却媪抠J款客戶(hù)，銀行更容易在該類(lèi)客戶(hù)借款合同中加入環(huán)保方面的約束性條款。

環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估項(xiàng)目對(duì)周邊環(huán)境潛在的負(fù)面影響以及主要風(fēng)險(xiǎn)因素，必要時(shí)還應(yīng)考慮其他備選方案，以避免、最小化或緩釋項(xiàng)目的負(fù)面環(huán)境影響。例如化工項(xiàng)目評(píng)估，銀行評(píng)估人員須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，確認(rèn)以下事項(xiàng)是否落實(shí)到位：項(xiàng)目選址位于專(zhuān)業(yè)化工園區(qū)內(nèi)，治污設(shè)施完備、污染物排放能夠達(dá)標(biāo)，擁有事故救援預(yù)案，同時(shí)社會(huì)認(rèn)可度較好。而對(duì)于存在嚴(yán)重健康或安全風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目、引起公眾強(qiáng)烈反對(duì)的項(xiàng)目、危險(xiǎn)廢物處理項(xiàng)目以及生產(chǎn)、運(yùn)輸或使用放射性物質(zhì)的項(xiàng)目，銀行原則上應(yīng)不予介入。

（四）做好貸后監(jiān)測(cè)檢查

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是保持與環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息的過(guò)程。銀行應(yīng)重視與環(huán)保部門(mén)、媒體網(wǎng)絡(luò)等的溝通聯(lián)系，及時(shí)獲得環(huán)保法規(guī)、監(jiān)管變化以及客戶(hù)環(huán)保依法合規(guī)等方面的信息。對(duì)于高污染企業(yè)，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地監(jiān)測(cè)檢查。根據(jù)行業(yè)綠色信貸政策，制定簡(jiǎn)單易行的檢查問(wèn)題清單。問(wèn)題主要涉及客戶(hù)排污許可是否真實(shí)有效；近期是否被環(huán)保監(jiān)管部門(mén)處罰；主要污染物能否穩(wěn)定達(dá)標(biāo)排放；污染處理設(shè)施是否正常運(yùn)行；客戶(hù)環(huán)保承諾是否落實(shí)等方面。對(duì)監(jiān)測(cè)檢查中發(fā)現(xiàn)的各類(lèi)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，銀行還應(yīng)要求其相應(yīng)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)或危險(xiǎn)廢物運(yùn)輸險(xiǎn)，并將銀行作為受益人，以最大限度緩釋貸款環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)。

（五）創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品

抓住國(guó)家加大節(jié)能改造補(bǔ)貼力度的有利時(shí)機(jī)，通過(guò)與專(zhuān)業(yè)節(jié)能服務(wù)公司合作，創(chuàng)新推出建筑節(jié)能改造貸款。該產(chǎn)品主要面向政府、醫(yī)院、學(xué)校等建筑節(jié)能潛力較大、現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定的公共機(jī)構(gòu)，以其能源節(jié)約收入和節(jié)能補(bǔ)貼收入為主要還款來(lái)源。針對(duì)煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，推出煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。圍繞環(huán)保產(chǎn)品政府采購(gòu)，拓展訂單融資業(yè)務(wù)，支持擁有政府穩(wěn)定訂單、交易記錄良好的環(huán)保產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展。密切跟蹤國(guó)家排污許可制度改革進(jìn)程和各地排污權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)情況，探索創(chuàng)新排污權(quán)質(zhì)押貸款。

（六）發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)

與環(huán)保組織或特定商戶(hù)合作推出綠色信用卡，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)環(huán)保產(chǎn)品，通過(guò)積分兌換或捐贈(zèng)部分卡費(fèi)收入等方式支持生態(tài)保護(hù)或溫室氣體減排項(xiàng)目。積極發(fā)展設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，支持風(fēng)電、垃圾焚燒、污水處理、海水淡化、資源綜合利用等環(huán)保項(xiàng)目實(shí)施。通過(guò)私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式對(duì)節(jié)能和清潔技術(shù)、資源綜合利用等領(lǐng)域進(jìn)行直接投資。該類(lèi)業(yè)務(wù)通常將財(cái)務(wù)指標(biāo)與環(huán)境考慮相結(jié)合，投資于財(cái)務(wù)績(jī)效良好的環(huán)保領(lǐng)域領(lǐng)先公司。在基金管理、代客理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，根據(jù)客戶(hù)需求，在投資戰(zhàn)略、投資標(biāo)準(zhǔn)中充分考慮環(huán)保因素，并向客戶(hù)提供體現(xiàn)環(huán)保投資主題的可持續(xù)投資組合管理方案。

參考文獻(xiàn)：

[1]Jecucken，Marcel. Sustainable Financing and Banking：The Financial Sector and the Future of the Planet [M]. London：Earthscan Publication Ltd， 2001.

[2]Sonia Labatt，Rodney R. White. Environmental finance：a guide to environmental risk assessment and financial products [M]. New Jersey： John Wiley & Sons， 2002.

[3]何德旭，張雪蘭.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行推行綠色信貸若干問(wèn)題的思考[J].上海金融， 2007，（12）.

[4]常杪，王世汶，李冬微.綠色信貸的實(shí)施基礎(chǔ)—銀行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理體系[J].環(huán)境經(jīng)濟(jì)， 2008，（7）.

[5]陳偉光，盧麗紅.中國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸外部障礙與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理框架的構(gòu)建[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2011 ，（3）.

（責(zé)任編輯 劉西順；校對(duì) XS）