綠色金融發(fā)展與農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，面臨資金規(guī)模較小、資金期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)高和專業(yè)人才匱乏等突出問(wèn)題。解決問(wèn)題的途徑，一是優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，擴(kuò)大銀行資金規(guī)模，二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬進(jìn)入綠色金融業(yè)務(wù)的渠道，三是加快人才隊(duì)伍建設(shè)，為綠色金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供人才支撐。

關(guān)鍵詞：綠色金融 主要障礙 解決措施 農(nóng)村商業(yè)銀行

綠色發(fā)展，是我國(guó)“十三五”規(guī)劃確定的基本發(fā)展理念之一，綠色金融是金融業(yè)服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的重要手段。2016年8月，中國(guó)人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為中國(guó)綠色金融發(fā)展構(gòu)建了總體框架，指明了目標(biāo)方向。農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行）作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，如何順應(yīng)綠色發(fā)展的要求，積極主動(dòng)開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，是亟待研究的重要問(wèn)題。

一、綠色金融在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐

（一）綠色金融在國(guó)外的發(fā)展

隨著國(guó)際社會(huì)對(duì)環(huán)境問(wèn)題的日益重視，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)始積極開(kāi)辦綠色金融業(yè)務(wù)，先后創(chuàng)新了綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、氣候衍生品、綠色資產(chǎn)衍生證券等多樣化的綠色金融產(chǎn)品?；ㄆ煦y行積極介入防止氣候變化的行動(dòng)，高調(diào)宣布提供巨額資金用于解決氣候問(wèn)題；荷蘭銀行和巴克萊銀行分別開(kāi)發(fā)出綠色信貸產(chǎn)品和推出碳指數(shù)基金，還對(duì)綠色產(chǎn)品交易給予多方面的優(yōu)惠。發(fā)達(dá)國(guó)家豐富多彩的綠色金融實(shí)踐，為我國(guó)綠色金融的順利開(kāi)展提供了可供借鑒的啟示。

（二）綠色金融在我國(guó)的現(xiàn)狀

1995年，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)放綠色信貸，以促進(jìn)環(huán)境保護(hù)工作。2007年《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》的出臺(tái)，為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。之后包括《綠色信貸指引》、《能效信貸指引》、《關(guān)于發(fā)行綠色金融債券有關(guān)事宜的公告》等一系列文件的公布，為綠色金融的規(guī)范實(shí)踐提供了指南。2008年，興業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)辦綠色信貸業(yè)務(wù)，并于2015年成為第一家有資格發(fā)行綠色金融債券的銀行。隨后我國(guó)綠色金融債券發(fā)行迅猛發(fā)展。僅在2016年1月至9月，就累計(jì)發(fā)行綠色債券10679億元。綠色金融的快速發(fā)展，也為農(nóng)商行積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了難得的的機(jī)遇。

二、農(nóng)商行開(kāi)展綠色金融面臨的主要障礙

我國(guó)農(nóng)商行的前身是分布于農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社，其功能主要是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需要，截止2016年底已經(jīng)超過(guò)1000家。和大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，農(nóng)商行存在數(shù)量眾多分散、自身資本數(shù)額不大，難以開(kāi)展大型金融服務(wù)的特點(diǎn)，這對(duì)農(nóng)商行開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了諸多困難。

（一）資金規(guī)模較小，難以開(kāi)展業(yè)務(wù)

農(nóng)商行作為以縣域?yàn)橹鞯膮^(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，本身?yè)碛械馁Y金數(shù)量相對(duì)較少，區(qū)域性業(yè)務(wù)配置又在很大程度上限制了它在資源獲取方面的便利性，拓展傳統(tǒng)服務(wù)區(qū)以外的業(yè)務(wù)更是感到鞭長(zhǎng)莫及，尤其是大型客戶資源更為稀缺難得。在農(nóng)商行的資金結(jié)構(gòu)中，一方面銀行自有資金數(shù)量較少，吸收的存款占主導(dǎo)地位；另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的影響和影子銀行的隱性沖擊，進(jìn)一步擴(kuò)大資金來(lái)源的渠道受阻嚴(yán)重。而綠色金融涉及的項(xiàng)目往往規(guī)模巨大且具有跨區(qū)域的特征，這就需要配套大量的資金并且需要跨區(qū)域配置。如何去獲取更多的資金來(lái)支撐綠色業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是商業(yè)銀行需要首先解決的一道難題。

（二）資金期限錯(cuò)配，存在較大風(fēng)險(xiǎn)

除了資金數(shù)量的限制之外，農(nóng)商行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)還要承擔(dān)資金期限錯(cuò)配的突出風(fēng)險(xiǎn)。和其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)中來(lái)自農(nóng)民的存款占比較高，而農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程中資金使用的季節(jié)性特別明顯。一般而言，冬季和夏季農(nóng)民對(duì)資金的使用較少，而在春、秋兩季因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要對(duì)資金的需求比較旺盛。為適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)商行一般在春、秋這兩個(gè)季節(jié)會(huì)保持較高的流動(dòng)性以滿足農(nóng)民對(duì)資金的需要，這必然在一定程度上降低其他類型客戶獲得貸款的可能性。而以環(huán)保為特征的綠色項(xiàng)目往往是長(zhǎng)期性的項(xiàng)目，需要長(zhǎng)期穩(wěn)定的信貸資金給與配套，這就給農(nóng)商行開(kāi)展綠色金融帶來(lái)了期限錯(cuò)配帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人才儲(chǔ)備不足，專業(yè)人員匱乏

綠色發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的必由之路，也是商業(yè)銀行參與綠色行動(dòng)，拓展、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重大機(jī)遇。銀行業(yè)綠色金融的開(kāi)展除了需要具備強(qiáng)烈的環(huán)境意識(shí)之外，更離不開(kāi)綠色專業(yè)人才的支撐。綠色金融業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言是一項(xiàng)“新業(yè)務(wù)”，從其內(nèi)容來(lái)看也是一種比較復(fù)雜的“高端業(yè)務(wù)”。綠色金融包含環(huán)境環(huán)保知識(shí)和金融知識(shí)兩個(gè)方面，內(nèi)容復(fù)雜技術(shù)含量較高，對(duì)專業(yè)人才的知識(shí)和專業(yè)素質(zhì)要求也相對(duì)較高，而農(nóng)商行由于自身的原因恰恰缺少這方面的專業(yè)人才。綠色金融專業(yè)人才的來(lái)源有兩個(gè)渠道，一是內(nèi)部培養(yǎng)，但這需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程；另一個(gè)是外部引進(jìn)，然而農(nóng)商行現(xiàn)有的工作條件和物質(zhì)待遇對(duì)高端人才的吸引力和大型商業(yè)銀行相比差距較大，引進(jìn)人才也不會(huì)是一帆風(fēng)順。

三、農(nóng)商行推進(jìn)綠色金融實(shí)施的對(duì)策

（一）優(yōu)化業(yè)務(wù)管理

一是拓寬資金渠道。為了滿足綠色金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的較長(zhǎng)期限需求，可以在增加存款的基礎(chǔ)上通過(guò)增加負(fù)債種類和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)增加銀行資金。目前可以采取發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、綠色債券、參與同業(yè)拆借市場(chǎng)、向中央銀行借入綠色信貸專項(xiàng)貸款等途徑擴(kuò)大資金規(guī)模。一來(lái)可以壯大資金實(shí)力，二來(lái)可以優(yōu)化負(fù)債的期限和成本結(jié)構(gòu)，二是揚(yáng)長(zhǎng)避短合理選擇綠色金融資產(chǎn)項(xiàng)目，結(jié)合實(shí)際創(chuàng)新其他資產(chǎn)項(xiàng)目?？梢栽诒ＷC實(shí)體經(jīng)濟(jì)投入的條件下適當(dāng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，采用互換、掉期和期權(quán)等金融工具，充分發(fā)揮四兩撥千斤的效應(yīng)，盡可能降低資金錯(cuò)配帶來(lái)的季節(jié)性波動(dòng)，最大程度化解期限錯(cuò)配難題。三是重視預(yù)期管理，把握資金季節(jié)性、周期性使用的特點(diǎn)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不同階段資金需求特點(diǎn)，合理安排資產(chǎn)項(xiàng)目，圍繞綠色項(xiàng)目的實(shí)際，提高資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目的耦合性。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一是虛心學(xué)習(xí)其他銀行成功開(kāi)辦綠色金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，把發(fā)展綠色信貸作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。組織上，銀行要建立綠色信貸小組，專門負(fù)責(zé)綠色信貸業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)上，在充分把握國(guó)家綠色信貸政策的前提下，研究制定切實(shí)可行的綠色信貸指南，并按照當(dāng)?shù)卣l(fā)布的綠色指南和標(biāo)準(zhǔn)，篩選可行的綠色貸款項(xiàng)目。二是要與當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和有關(guān)企業(yè)聯(lián)系，在當(dāng)?shù)卣畢⑴c的基礎(chǔ)上開(kāi)辦綠色債券業(yè)務(wù)。通過(guò)建立綠色債券市場(chǎng)發(fā)行綠色債券，支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，參與綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)綠色保險(xiǎn)參與綠色金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。四是加強(qiáng)與基金公司的聯(lián)系，雙方共同創(chuàng)造條件參與碳排放交易，適時(shí)參與綠色基金的成立與發(fā)行。無(wú)視重視與地方政府的多樣化合作，充分利用、放大政府融資平臺(tái)的功能，通過(guò)信托業(yè)務(wù)獲取綠色資金，彌補(bǔ)資源受限的短板。

（三）加快人才隊(duì)伍建設(shè)

人才是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的決定性要素；企業(yè)要在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)發(fā)展，就必須對(duì)人才予以特別的重視。面臨綠色金融人才短缺的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)商行要參綠色金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展，就必須加快綠色金融人才隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)商行要在短期內(nèi)補(bǔ)齊綠色金融人才“短板”，一是要加強(qiáng)對(duì)在職人員的培訓(xùn)。根據(jù)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)和崗位需要，選拔優(yōu)秀員工進(jìn)入國(guó)內(nèi)高校和研究單位進(jìn)行短期專業(yè)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，豐富他們的綠色金融知識(shí)和提高他們的綠色業(yè)務(wù)技能；二是從大學(xué)中招錄成績(jī)優(yōu)異善于學(xué)習(xí)的應(yīng)屆畢業(yè)生，通過(guò)強(qiáng)化培訓(xùn)力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)組建充實(shí)現(xiàn)有的綠色金融專業(yè)隊(duì)伍；三是用良好的工作條件和優(yōu)厚的物質(zhì)待遇，從其他銀行引進(jìn)少量綠色金融專業(yè)骨干盡快上崗，滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，并通過(guò)這些骨干帶動(dòng)和培養(yǎng)本行員工盡快熟悉綠色金融業(yè)務(wù)。

綠色金融是一項(xiàng)新型業(yè)務(wù)，農(nóng)商行在開(kāi)拓業(yè)務(wù)的過(guò)程中必然會(huì)遇到許多困難，需要通過(guò)銀行、政府、社會(huì)多方面的合作加以解決。就農(nóng)商行自身來(lái)說(shuō)，只有加強(qiáng)優(yōu)化業(yè)務(wù)管理、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快綠色人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷創(chuàng)新和實(shí)踐，才能促進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

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（桑志鑫，山東萊蕪高新區(qū)馮家林社區(qū)農(nóng)商銀行高新區(qū)支行。）endprint