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      財(cái)政資金“曲線補(bǔ)貼”

      2013-02-21 09:17:34孔慶任
      新理財(cái)·政府理財(cái) 2013年1期
      關(guān)鍵詞:抵押物信貸風(fēng)險(xiǎn)廈門市

      孔慶任

      免抵押可貸款

      “有了免抵押、免擔(dān)保信用貸款,這筆大額生意順利談成了!”廈門一家有限公司老板黃富介一臉興奮,公司管理層正商量如何擴(kuò)大生產(chǎn),保證最近一筆500萬(wàn)元的訂單按期交貨。

      “做了幾年的化妝品業(yè)務(wù),月?tīng)I(yíng)業(yè)額從幾萬(wàn)元到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元,眼看著更多的訂單就在眼前卻不敢接,周轉(zhuǎn)資金不夠?。『芏嚆y行都跑了,得到的答復(fù)都是要抵押物?!秉S富介告訴筆者,此前為了找到資金保證供貨,能想到的方法都試了,民間借貸也有考慮,但是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大、利率高、對(duì)他這樣的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)承受不了。此次廈門農(nóng)商銀行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的支持下發(fā)放貸款,不要抵押物,也不要其他保證人,是純信用的貸款,他提出申請(qǐng)后只用了幾天時(shí)間就拿到了90萬(wàn)元的資金。

      黃富介這位小微企業(yè)老板之所以能順利從銀行貸到款,主要得益于廈門市2012年9月推出的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金扶持的舉措。這一舉措有了財(cái)政資金扶持作后盾,銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)減少進(jìn)而降低了信貸門檻,無(wú)需提供貸款抵押物、無(wú)需擔(dān)保,銀行的主要評(píng)估指標(biāo)是企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,包括有一定的經(jīng)營(yíng)年限,有充足的現(xiàn)金流,無(wú)不良貸款記錄等。

      財(cái)政承擔(dān)40%信貸風(fēng)險(xiǎn)

      廈門市財(cái)政局企業(yè)處處長(zhǎng)黃維津告訴筆者,近年來(lái)該局出臺(tái)了一系列扶持政策支持中小微企業(yè)發(fā)展。2012年9月,該局對(duì)《廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金管理辦法》進(jìn)行修訂,專門針對(duì)小微企業(yè)融資難的成因采取措施:由市財(cái)政局、市經(jīng)發(fā)局確認(rèn)的承辦銀行為小微企業(yè)單獨(dú)提供免抵押信用貸款,且嚴(yán)格按照申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)資金承辦銀行時(shí)的承諾條件執(zhí)行的,經(jīng)批準(zhǔn)可由風(fēng)險(xiǎn)資金先行給予本金損失40%的補(bǔ)償,單個(gè)企業(yè)由風(fēng)險(xiǎn)資金給予補(bǔ)償?shù)娜谫Y貸款項(xiàng)目貸款總額上限為300萬(wàn)元。這一新措施的實(shí)施,有效調(diào)動(dòng)了銀行為中小企業(yè),特別是小微企業(yè)融資服務(wù)的積極性,改善廈門市中小企業(yè)融資環(huán)境。

      據(jù)介紹,中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金由市財(cái)政預(yù)算安排,廈門市財(cái)政局、經(jīng)發(fā)局監(jiān)督管理,委托廈門市中小企業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)組織實(shí)施。當(dāng)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)由中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金實(shí)施補(bǔ)償后,由銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行債務(wù)追償,追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金在抵扣追索相關(guān)費(fèi)用后,按補(bǔ)償比例補(bǔ)回風(fēng)險(xiǎn)資金。

      來(lái)自人行廈門中心支行方面提供的數(shù)據(jù)顯示,目前廈門市共有9萬(wàn)多戶小微企業(yè),但普遍受限于提供不出銀行貸款所需要的抵押物,其中僅7000多戶從銀行貸到款。對(duì)于廈門的這些小微企業(yè)來(lái)說(shuō),在眼下的這波全球經(jīng)濟(jì)低谷中,如果免抵押就能夠用銀行貸款渡過(guò)這場(chǎng)危機(jī),那無(wú)異于“雪中送炭”。

      四兩撥千斤

      廈門農(nóng)商銀行公司金融部總經(jīng)理趙曉峰告訴筆者,作為首家試點(diǎn)銀行,廈門財(cái)政共給予了1200萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金支持,農(nóng)商銀行為這筆資金配套的信貸資金是1.8億元,相當(dāng)于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的15倍,即1.8億元發(fā)放免抵押、免擔(dān)保信用貸款,一旦出現(xiàn)壞賬,廈門財(cái)政將承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的40%,農(nóng)商銀行承擔(dān)60%。

      趙曉峰說(shuō):“1200萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撬動(dòng)1.8億元銀行信貸,這是以前通過(guò)財(cái)政直接補(bǔ)貼方式難以達(dá)到的效果。有了財(cái)政資金作后盾,銀行減少了后顧之憂,必然進(jìn)一步降低信貸門檻,讓更多小微企業(yè)享受經(jīng)濟(jì)寒冬里的‘政策陽(yáng)光”。

      事實(shí)上,中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金的好處遠(yuǎn)不止降低信貸門檻和放大杠桿效應(yīng)兩個(gè)方面,它還能實(shí)現(xiàn)政策的可持續(xù)和資金的良性循環(huán),同時(shí)也令補(bǔ)貼對(duì)象的篩選更加專業(yè)、透明和公平。通過(guò)扶持銀行降低門檻,來(lái)增加、優(yōu)選補(bǔ)貼對(duì)象,相比由政府職能部門設(shè)定硬性規(guī)定核準(zhǔn)的方式,來(lái)得更加專業(yè)、公平而靈活。銀行有專業(yè)的人員對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估,盡可能“把好鋼使在刀刃上”,確保資金使用效益的提高。

      “以前財(cái)政采用直接補(bǔ)貼給企業(yè)的做法,金額要小得多,一般針對(duì)項(xiàng)目補(bǔ)貼,并且多是一次性,錦上添花的多,救不了企業(yè)之急,也救不了企業(yè)之窮,小微企業(yè)的資金難題沒(méi)法得到根本性解決?!绷硪患也辉腹_(kāi)身份的廈門科技型企業(yè)老板告訴筆者,發(fā)展中的小微企業(yè)需要持續(xù)可用的資金,中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)金幫助該公司得到了200萬(wàn)元銀行信貸,公司資金實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。通過(guò)與銀行的接觸,這家企業(yè)的老板還發(fā)現(xiàn)了此次財(cái)政間接補(bǔ)貼給企業(yè)帶來(lái)的“正能量”:從農(nóng)商行獲得貸款后,公司據(jù)此建立了自已的信用體系,這是以后向更多銀行申請(qǐng)貸款的依據(jù)。

      “推出至今,已有近140戶小微企業(yè)從我們行貸款,戶均貸款110萬(wàn)余元,并且這些都是新增企業(yè)?!壁w曉峰告訴筆者,該計(jì)劃1.8億元的免抵押、免擔(dān)保信用貸款已經(jīng)基本發(fā)放完畢。

      有了首家試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn),廈門市財(cái)政局近日一方面增加2400萬(wàn)元中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金,支持廈門銀行、農(nóng)商行、民生銀行三家銀行按15倍放大倍數(shù)為小微企業(yè)提供免抵押、免擔(dān)保信用貸款。另一方面,以1400萬(wàn)元中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金支持興業(yè)銀行、建設(shè)銀行兩家銀行按15倍放大倍數(shù)為小微企業(yè)提供放大抵押物價(jià)值貸款試點(diǎn),單個(gè)企業(yè)放款金額為抵押物評(píng)估值乘以承諾放大倍數(shù),最高不超過(guò)500萬(wàn)元,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)實(shí)際放款額超出抵押物評(píng)估值部分視同免抵押、免擔(dān)保信用貸款,由信貸風(fēng)險(xiǎn)資金給予本金損失40%補(bǔ)償。

      至此,廈門市目前共投入三筆總額5000萬(wàn)元的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金,支持了6家協(xié)作銀行發(fā)放貸款總規(guī)模達(dá)7.5億元。

      相關(guān)鏈接:

      廈門市中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資金支付的申請(qǐng)、審核流程

      一、單獨(dú)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的承辦銀行,當(dāng)企業(yè)貸款逾期1個(gè)月未還時(shí),可以向中小企業(yè)服務(wù)中心申請(qǐng)補(bǔ)償,提交“廈門市中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償申請(qǐng)表”。

      二、申請(qǐng)單位還應(yīng)提供以下資料:貸款企業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件;銀行與貸款企業(yè)簽署的貸款協(xié)議復(fù)印件。

      三、中小企業(yè)服務(wù)中心詳細(xì)審查有關(guān)單據(jù)、憑證、數(shù)據(jù)和資料是否真實(shí)、完整、準(zhǔn)確,并簽署意見(jiàn)后附上相關(guān)貸款資料上報(bào)市財(cái)政局和市經(jīng)發(fā)局審核批準(zhǔn)。

      四、中小企業(yè)服務(wù)中心根據(jù)財(cái)政局審核批準(zhǔn)的支付金額,將資金劃轉(zhuǎn)至銀行指定的賬戶。

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