農(nóng)村信用社流程銀行構(gòu)建的思考

【摘 要】本文在分析當(dāng)前金融市場競爭激烈的趨勢和背景下，分析農(nóng)村信用社組織模式目前存在的主要問題，提出農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性和基本目標(biāo)，并借鑒現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，就農(nóng)村信用社如何大膽改革，構(gòu)建現(xiàn)代“流程銀行”提出措施和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社流程銀行構(gòu)建；思考

一、流程銀行概述

中國銀監(jiān)會主席劉明康于2005年10月在“上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會上”提出了“流程銀行”的概念后，各商業(yè)銀行紛紛表示要建設(shè)成為流程銀行。其中，就有中小商業(yè)銀行的身影?！傲鞒蹄y行”是與“部門銀行”相對立的，要求以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，實現(xiàn)組織機構(gòu)的扁平化、業(yè)務(wù)的垂直化管理。中小商業(yè)銀行建設(shè)流程銀行具有重大的實際意義和理論意義，既可以提高中小商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，還可以完善流程銀行的理論體系，促進(jìn)中小商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)理論的發(fā)展。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的必要性及基本目標(biāo)

（1）構(gòu)建流程銀行的必要性。當(dāng)前，農(nóng)村信用社的發(fā)展正處于變革的關(guān)鍵時刻。按股份制組建商業(yè)銀行體制的改革、央行專項票據(jù)兌付引發(fā)的管理制度改革、市場導(dǎo)向改革等，要求各級農(nóng)信社必須主動去洞悉潛在的變革和對變革作出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)，而了解市場發(fā)展的局面及其趨勢只是關(guān)鍵的第一步，能夠增強策略性地開展業(yè)務(wù)的能力，提高為客戶服務(wù)的水平，以把握變革帶來的機遇及面對相應(yīng)的挑戰(zhàn)則至關(guān)重要。（2）構(gòu)建流程銀行的基本目標(biāo)。構(gòu)建流程銀行的目標(biāo)，應(yīng)參考巴塞爾新資本協(xié)議精神，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境和農(nóng)信社自身實際，明確發(fā)展戰(zhàn)略，完善法人治理，構(gòu)建基于合規(guī)的、以客戶為中心、以流程再造為關(guān)鍵、以成本控制為基礎(chǔ)、以提高效率為導(dǎo)向、以農(nóng)村信用社企業(yè)價值最大化為終極目標(biāo)的現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理體系，并借此推動包括授信業(yè)務(wù)在內(nèi)的所有業(yè)務(wù)流程、政策制度、治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、人力資源以及企業(yè)文化的變革，最終實現(xiàn)向現(xiàn)代商業(yè)銀行過渡。

三、農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行的預(yù)期

（1）機構(gòu)將逐步扁平化。通過流程銀行構(gòu)建，形成的流程型組織管理模式既實現(xiàn)了建立農(nóng)村信用社內(nèi)部的流程型組織體系，同時也將影響全轄的流程運作，推動各級農(nóng)村信用社的組織創(chuàng)新，減少了多余的環(huán)節(jié)，理順了流程之間的關(guān)系。（2）業(yè)務(wù)流程體系逐步形成。在流程銀行管理模式下，首先是從客戶的分類、產(chǎn)品的定義入手，而這種理念在流程銀行項目實施過程中必然導(dǎo)致對客戶的細(xì)分，建立特定客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程逐步形成。（3）風(fēng)險防控能力大大增強。流程銀行建設(shè)項目就是從對各業(yè)務(wù)及管理流程的梳理、清理和整合開始，以制訂《業(yè)務(wù)流程合規(guī)手冊》為基礎(chǔ)工作，系統(tǒng)地識別風(fēng)險和評估、量化風(fēng)險，并逐一提出控制措施，實現(xiàn)對風(fēng)險的管理由事后處置走向事前的預(yù)防。（4）經(jīng)營效益顯著提高。以業(yè)務(wù)線為核心將分散資源集中整合為相對獨立的單元，則有利于實現(xiàn)集約化、規(guī)?；?jīng)營，從而提高資源利用效率，提升各級農(nóng)村信用社對于市場需求及其變化反應(yīng)的靈敏度。

四、農(nóng)村信用社構(gòu)建流程銀行措施建議

（1）樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。在構(gòu)建流程銀行過程中，需要各級人員徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，實現(xiàn)再造后業(yè)務(wù)流程以客戶為中心，流程中每個人的工作由客戶做出評價，評價結(jié)果納入績效考核系統(tǒng)。（2）立足農(nóng)村金融陣地。農(nóng)村信用社自身特征、自身條件、自身優(yōu)勢及經(jīng)營優(yōu)勢都決定了農(nóng)村信用社的市場定位應(yīng)面向農(nóng)村，立足于“三農(nóng)”。當(dāng)前農(nóng)村信用社發(fā)展趨勢良好，運用金融服務(wù)支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，求得穩(wěn)定的儲源擴大和存款幅度增長，再周轉(zhuǎn)資金服務(wù)“三農(nóng)”，促雙邊增加收入，是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的明智選擇。（3）建立完善的風(fēng)險防控體系。推進(jìn)全面風(fēng)險管理體系建設(shè)，建立統(tǒng)一化、專業(yè)化的信用、市場、操作風(fēng)險管理模式、機制和流程。在進(jìn)行風(fēng)險管理時，合理使用敏感度分析、風(fēng)險價值VAR、壓力測試和情境分析等風(fēng)險分析和控制手段來對潛在風(fēng)險進(jìn)行管理，合理設(shè)定并動態(tài)調(diào)整風(fēng)險承受限額，有效控制各類風(fēng)險。（4）以強大的信息技術(shù)支持作為技術(shù)基礎(chǔ)。首先要建立統(tǒng)一的客戶數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)客戶管理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化，并使其具有良好的可擴展性。二是要對客戶信息集成并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，確定客戶價值和風(fēng)險度，對于不同價值和風(fēng)險的客戶實行等級管理。三是要分析研究市場結(jié)構(gòu)，分析客戶層次，從市場和客戶角度進(jìn)行金融產(chǎn)品的研究開發(fā)，制定推出新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)。

參 考 文 獻(xiàn)

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