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    網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險及其防范

    2012-04-29 19:36:38尹雯張志恒
    時代金融 2012年26期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)銀網(wǎng)上銀行銀行

    尹雯 張志恒

    【摘要】近幾年來,我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務呈現(xiàn)出快速發(fā)展之勢,網(wǎng)銀功能越來越豐富,價格也呈現(xiàn)下降趨勢,但是人們在享受網(wǎng)銀便利性的同時,對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂,網(wǎng)銀安全仍然是客戶最關(guān)心的問題。本文通過分析我國網(wǎng)銀業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢、網(wǎng)銀風險及其分類,提出了防范網(wǎng)銀業(yè)務風險的幾點建議。

    【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行風險防范

    一、網(wǎng)上銀行概述

    (一)網(wǎng)上銀行概念

    網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行,其實質(zhì)是銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以高科技、高智能為支持,通過網(wǎng)絡向銀行客戶提供電子支付、結(jié)算手段等服務的網(wǎng)絡電子銀行,具有方便、快捷、跨時空、低成本的特點。

    使用網(wǎng)上銀行可以不受時間和空間的限制,只要有電腦和網(wǎng)絡服務,可以在任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受銀行的服務,避免了客戶去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務排隊的麻煩,節(jié)約了銀行客戶的時間和精力,極大的提高了銀行業(yè)的服務效率和服務質(zhì)量。

    (二)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

    與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比,網(wǎng)上銀行在客戶連接、技術(shù)方法上具有更多優(yōu)勢,主要有以下幾點:

    1.低成本和價格優(yōu)勢?,F(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的是技術(shù)、價格、管理水平和服務質(zhì)量等全方位的競爭。使用網(wǎng)上銀行可以降低成本,降低銀行研發(fā)和維護費用,使客戶操作更加生動和友好。(1)組建成本和業(yè)務成本低。一般而言,網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用。就銀行一筆業(yè)務的成本來看,手工交易約為1美元,ATM和電話交易約為25美分,而網(wǎng)銀交易僅需1美分,只有手工交易成本的1%。(2)價格優(yōu)勢。由于網(wǎng)上銀行組建成本和業(yè)務成本比較低,可將節(jié)省的成本分享給客戶,自然降低了客戶成本,使網(wǎng)銀業(yè)務具備了價格優(yōu)勢,可以為客戶提供較高的存款利率、低收費、部分服務免費等優(yōu)惠。據(jù)調(diào)查,由于利用了互聯(lián)網(wǎng),減少了柜臺服務人員,網(wǎng)上銀行的服務費用僅為普通營業(yè)費用的10%。

    2.能提供互動性與持續(xù)性服務。有了網(wǎng)銀業(yè)務,客戶可以通過e-mail、賬戶查詢、貸款申請等途徑,實現(xiàn)實時在線互聯(lián)網(wǎng)溝通,可以在任何時間,任何地點通過任何方式就能得到銀行的金融服務,也就是所說的3A服務。而且,網(wǎng)銀還能夠提供比ATM、電話銀行和早期的企業(yè)終端服務更靈活生動、方式多樣的金融服務。

    3.能提供私密性與標準化服務。網(wǎng)銀業(yè)務是拓展銀行服務空間、提供新的金融服務的一種方式。網(wǎng)上銀行通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對客戶隱私進行保護。與銀行網(wǎng)點相比,網(wǎng)銀業(yè)務提供的服務更加規(guī)范化標準化,可以避免因銀行工作人員的情緒影響及業(yè)務素質(zhì)高低帶來的服務質(zhì)量的差別,能更好地提高銀行的服務質(zhì)量。

    4.業(yè)務全球化。傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構(gòu)或代理行業(yè)務開拓國際市場的,而網(wǎng)銀業(yè)務借助于互聯(lián)網(wǎng),是一個開放的體系,是全球化的銀行。只要有網(wǎng)絡,便可以將銀行服務和市場延伸到全球的其他角落,為銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。

    (三)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀及特征

    近年來,隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,它越來越廣泛地影響人們的生活與工作,成為人們生活中不可缺少的一部分?,F(xiàn)代網(wǎng)上銀行具有以下明顯特征:能以客戶為中心,以技術(shù)為基礎(chǔ),體現(xiàn)品牌效應;對信息系統(tǒng)的管控能力和集成性要求高,強調(diào)信息管理與知識管理;需要良好的軟硬件基礎(chǔ)設施與客戶網(wǎng)銀應用意識的支持;網(wǎng)銀服務不需要銀行分支機構(gòu),它具有人員少,費用低,無紙化操作的特點,可有效控制成本,競爭力強;強調(diào)信息共享與團隊精神;跨時間跨區(qū)域的持續(xù)性服務等。

    (四)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢

    1.強調(diào)個性化服務。進入21世紀,以人為本的理念越來越深入人心,人們也逐漸追求個性化服務。但是傳統(tǒng)銀行提供的服務是一成不變的,滿足不了不同人的需求。另一方面,客戶面對太多金融產(chǎn)品需要選擇,這就要為每個人定制不同的產(chǎn)品組合。網(wǎng)銀業(yè)務就可以滿足不同客戶的個性化服務要求。

    2.真正隨時隨地的服務。網(wǎng)上銀行產(chǎn)生以來,已經(jīng)實現(xiàn)了真正意義的高科技,高智能的3A銀行,即在任何時候(Anytime)任何地點(Anywhere)任何方式(Anyhow)可以為客戶提供服務的銀行,這樣的網(wǎng)銀服務已經(jīng)能提供真正的隨時隨地的金融服務。

    3.依靠標準化產(chǎn)生規(guī)模效應。網(wǎng)絡的特點是相互開放、兼容與聯(lián)接。統(tǒng)一的標準技術(shù)是網(wǎng)絡化時代的基礎(chǔ)。國際上著名的標準化組織要數(shù)ISO,國內(nèi)則主要由政府牽頭制定一系列標準。網(wǎng)上銀行應盡早實現(xiàn)行業(yè)標準的統(tǒng)一。在軟件方面主要統(tǒng)一系統(tǒng)平臺,網(wǎng)絡協(xié)議數(shù)據(jù)庫應用軟件等;在硬件方面主要統(tǒng)一網(wǎng)絡接入的設備,包括服務器、客戶端、網(wǎng)絡連接設備。目前ATM機的統(tǒng)一終于實現(xiàn),一卡通的實現(xiàn)避免了浪費,加強了客戶使用銀行卡的積極性。

    我國應該由人民銀行牽頭,加強金融電子化發(fā)展全局的各種標準,規(guī)范和制度的制定頒布和實施工作。積極借鑒國際標準的制度和先進國家標準,統(tǒng)一銀行業(yè)務信息傳輸格式標準,銀行卡技術(shù)標準,網(wǎng)上業(yè)務和電子商務相關(guān)標準等,為我國金融電子化向深層次發(fā)展創(chuàng)造必要的條件。

    4.安全性要首先考慮。如今,網(wǎng)上銀行越來越普及,網(wǎng)銀功能越來越豐富,價格也呈現(xiàn)下降趨勢,但是人們在享受網(wǎng)銀便利性的同時,對網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔憂,網(wǎng)銀安全仍然是客戶最關(guān)心的問題。資深專家指出,只有同時滿足安全、功能、操作、服務和技術(shù)五個要素的才是最好的網(wǎng)銀產(chǎn)品。

    另外,目前網(wǎng)銀系統(tǒng)的另一問題是,用戶安全性非常依賴客戶自身的素質(zhì)和安全觀念。所以真正的安全問題在于如何引導客戶正確認識網(wǎng)上銀行,掌握基本的安全使用常識。與此同時,改善網(wǎng)銀用戶體驗,則成為網(wǎng)銀業(yè)務必須解決的核心問題。

    二、網(wǎng)上銀行風險及其分類

    網(wǎng)上銀行近年來得到了快速發(fā)展,其優(yōu)越性也得到金融機構(gòu)及其客戶的一致認可。然而,網(wǎng)銀業(yè)務存在的風險也不可忽視,客戶因辦理網(wǎng)銀業(yè)務而造成損失的事件也經(jīng)常發(fā)生。具體來說,我國網(wǎng)上銀行主要面臨以下幾種主要風險:

    (一)業(yè)務風險

    網(wǎng)上銀行的業(yè)務風險主要包括客戶操作風險和內(nèi)部控制風險。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務需要客戶具備一定的操作技能,如果客戶操作不熟練,一旦操作失誤,就有可能產(chǎn)生操作風險;一些客戶的安全意識薄弱,將自己的銀行卡賬號和密碼告訴其他人,或在ATM機上取款后丟棄回單,給犯罪分子可乘之機。內(nèi)部控制風險是指由于我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度滯后于金融電子化的發(fā)展,信息系統(tǒng)安全管理還不完善,一些制度還沒有認真執(zhí)行,一些銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作或伺機作案,給網(wǎng)上銀行安全運行造成風險。

    (二)技術(shù)風險

    技術(shù)風險是指銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)設計有缺陷,或者銀行員工、客戶的操作失誤而導致產(chǎn)生損失的風險。由于不同的銀行選擇軟硬件技術(shù)標準不同,對網(wǎng)銀業(yè)務風險認識的側(cè)重點也不同,網(wǎng)上銀行所顯現(xiàn)的弱點也不一樣。電腦黑客或銀行內(nèi)部員工通過網(wǎng)絡進入銀行的電腦系統(tǒng)刪除和修改網(wǎng)銀的程序,利用其他人身份盜用網(wǎng)銀客戶的賬戶資金。

    另一方面,銀行在面臨技術(shù)選擇時,會面臨因錯誤判斷而選擇的技術(shù)風險。一旦選擇失誤,選擇了最終將被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案,則可能使其所經(jīng)營的網(wǎng)銀業(yè)務處于技術(shù)陳舊、網(wǎng)絡過時的競爭劣勢。網(wǎng)上銀行信息技術(shù)選擇失誤,將使銀行面臨巨大的技術(shù)機會損失和商業(yè)機會損失。

    (三)法律風險

    網(wǎng)上銀行的法律風險,是指由于違法或有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而導致的遭受損失的可能性。網(wǎng)上銀行的法律風險主要有兩個原因:一是由于銀行機構(gòu)及其客戶違反有關(guān)的法律、法規(guī)等帶來的風險;二是由于現(xiàn)行的有關(guān)網(wǎng)上交易法律法規(guī)的不健全而造成的風險。

    網(wǎng)上銀行法律風險的成因,首先是由于網(wǎng)絡的匿名性所導致的。單一個體在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境下,容易放松對自我的道德約束;也沒有了傳統(tǒng)意義上的社區(qū)約束環(huán)境,降低了人們的外部約束底線。加之,在網(wǎng)絡發(fā)展欠發(fā)達的情況下,人們懷有一種不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理,加重了自我放縱行為,所以在虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境中更容易發(fā)生違法行為。其次,網(wǎng)上銀行沒有實體辦公地點,銀行與客戶間也不會面對面的交流,就會面臨如何確認合同、如何簽約、簽約時間地點以及證據(jù)的保存與獲取等等一系列的問題。再次,網(wǎng)上銀行屬于一種新生事物,發(fā)展還不夠完備,不斷出現(xiàn)的新問題都需要法律給予一個確定的解決方法。所有這些,都是導致網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中面臨的法律風險的原因。

    網(wǎng)上銀行的法律風險主要表現(xiàn)為:缺乏關(guān)于網(wǎng)絡銀行信息自由、信息公開方面的規(guī)定;對客戶的隱私保護不足;銀行與客戶及相關(guān)服務提供商之間的責任劃分不明等。

    (四)系統(tǒng)安全風險

    隨著網(wǎng)上銀行的使用率越來越高,網(wǎng)上銀行支付的安全問題也越來越突出。系統(tǒng)安全風險主要指來自外部的黑客攻擊、計算機病毒、欺騙所造成的風險。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊,如計算機病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等,會造成系統(tǒng)癱瘓或機密信息失竊,是網(wǎng)銀面臨的最主要的風險。各種針對網(wǎng)上銀行的程序不斷翻新,因此防范病毒入侵是確保網(wǎng)銀安全的必要措施。另外,一些不法分子利用短信、郵件、假銀行網(wǎng)站等方式騙取客戶的銀行卡信息,盜取賬戶資金,給客戶造成了巨大的損失。

    三、網(wǎng)上銀行風險防范原則及方法

    針對網(wǎng)上銀行面臨的種種風險,有必要采取合適的措施予以防范,以保障網(wǎng)上銀行的安全運行。

    (一)建立健全法律法規(guī),防范網(wǎng)上銀行法律風險

    為保障網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點:一是加快建立相關(guān)法律法規(guī),為網(wǎng)上銀行提供法律依據(jù)。已有的《電子支付指引》和《電子銀行業(yè)務管理辦法》初步明確了電子支付和電子銀行的地位和作用,目前還需要出臺其他法律法規(guī),對網(wǎng)上銀行的設立、業(yè)務運營、監(jiān)管、市場準入,業(yè)務范疇與標準,法律責任等進行規(guī)范,以此來推進我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展進程。

    要防范網(wǎng)上銀行法律風險,主要應從以下幾個方面加強:

    1.嚴格客戶準入監(jiān)管。為確保網(wǎng)銀交易的安全性,銀行需要對客戶的身份進行驗證,首先要把好準入關(guān),一方面可以增強銀行對客戶的了解,有助于銀行鑒別優(yōu)質(zhì)客戶;另一方面可以警示客戶其交易行為并非無人監(jiān)管,從而加強其自我約束程度。

    2.規(guī)定銀行的信息披露義務。網(wǎng)上銀行的信息披露義務是對影響客戶決策的技術(shù)標準、風險提示等信息的披露。對于單一客戶的交易,則要求銀行需對客戶公開每一筆交易記錄,以方便客戶及時了解自己交易賬戶的變動情況。

    3.加強對客戶信息的保護。銀行應采取適當?shù)募夹g(shù)措施,以保護客戶信息不會意外丟失、破壞,使個人數(shù)據(jù)未經(jīng)授權(quán)不被擅自改變、泄露或為他人所得,并且應避免其他非法形式的數(shù)據(jù)處理。

    4.明確銀行與客戶及相關(guān)服務提供商之間的責任劃分。客戶在進行網(wǎng)上銀行交易的情況下,往往處于弱者的地位。因此,適當?shù)淖龇ㄊ亲⒁饨垢鞣N對客戶不公平的規(guī)定,并應在具體風險的分擔上給消費者以相應保護。

    (二)建立網(wǎng)上銀行業(yè)務安全機制

    網(wǎng)上銀行業(yè)務安全機制應包括幾個部分:安全策略、物理安全、數(shù)據(jù)通信安全、系統(tǒng)資源安全等。

    安全策略就是要求銀行管理層高度重視網(wǎng)銀業(yè)務的技術(shù)性風險,制訂全面綜合的系統(tǒng)及信息安全規(guī)章制度和操作程序,對整個系統(tǒng)進行分類、分層次的保護,以避免網(wǎng)銀風險。

    物理安全主要指對計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡、密鑰等設備及信息的安全防衛(wèi)措施。例如,計算機房安裝電子門戶控制系統(tǒng),關(guān)鍵地點安裝監(jiān)視器,關(guān)鍵設備相互隔離,密鑰保管房間雙人控制等。

    數(shù)據(jù)通信安全是網(wǎng)銀風險管理的核心部分。銀行應精心設計和配置不同的服務器和防火墻,采用適當?shù)募用芗夹g(shù),在保證網(wǎng)銀平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)上,確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸嵭院捅C苄浴?/p>

    系統(tǒng)資源安全主要指網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的軟硬件和工作人員的安全程度。軟硬件配置是否先進,是否符合安全標準,業(yè)務人員的能力高低也是關(guān)系網(wǎng)銀安全運行的重要因素。

    參考文獻

    [1]李偉.論我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務[J].時代金融,2009,6.

    [2]李平.金融網(wǎng)絡營銷探析[J].金融與經(jīng)濟,2007年6.

    [3]孫煒.論我國網(wǎng)上銀行存在的問題及對策[J].科學教育家,2007,10.

    [4]靳鳳鳴.論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展,[J].北京對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2007年.

    基金項目:西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務現(xiàn)狀與發(fā)展研究(西藏民族學院青年項目,2010年);我國藏區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長:理論、實證與對策(國家民委研究課題,2010年);促進西藏非公有制經(jīng)濟健康發(fā)展研究(國家社會科學基金項目,2012年)。

    作者簡介:尹雯(1974-),女,陜西咸陽人,西藏民族學院財經(jīng)學院講師,研究方向:區(qū)域金融發(fā)展;張志恒(1971-),男,陜西乾縣人,西藏民族學院財經(jīng)學院副教授,研究方向:區(qū)域金融發(fā)展。

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