對小額貸款公司征信信息管理的思考

中國人民銀行麗江市中心支行青年課題組

近年來，麗江市小額貸款公司獲得了巨大的發(fā)展，為麗江市社會經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的信貸支持。2009至2011年，麗江市共設立了9家小額貸款公司，累計發(fā)放貸款879筆，金額達到65759萬元。然而由于資金實力、技術(shù)條件等限制，目前全市各家小額貸款公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)，小額貸款公司征信信息的采集和使用面臨著一些問題和困難，給人民銀行征信管理工作帶來挑戰(zhàn)。

一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優(yōu)勢，但是為準確評估借款人的信用等級，降低貸款風險，小額貸款公司在審核貸款申請過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權(quán)威和最主要的參考依據(jù)。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達到加入人民銀行征信系統(tǒng)的條件，無法從征信系統(tǒng)中直接取得貸款申請人的信用信息。在審核借款人申請時，需借款人本人或經(jīng)過正式授權(quán)委托人到當?shù)厝嗣胥y行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費時費力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據(jù)統(tǒng)計，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數(shù)量達65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。雖然小額貸款公司根據(jù)要求按期向人民銀行相關(guān)部門報送貸款信息等資料報表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統(tǒng)沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統(tǒng)中。由此造成了人民銀行企業(yè)、個人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報送至人民銀行征信系統(tǒng)。

三是小額貸款公司貸款信息不對稱容易引起信貸風險。雖然目前小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統(tǒng)，導致了小額貸款公司借款人與金融機構(gòu)間的信息不對稱，就可能對其他金融機構(gòu)評估貸款人的信用等級的準確性造成影響，從而使金融機構(gòu)低估貸款人的違約風險。部分貸款申請者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統(tǒng)的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結(jié)清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統(tǒng)缺乏具體制度安排和方案。銀監(jiān)會和人民銀行2008年出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》中指出“中國人民銀行對小額貸款公司利率、資金流向等進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息?！本褪?nèi)而言，《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發(fā)[2011]106號）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)”。然而目前，經(jīng)修訂后的《征信管理條例》還未正式頒布，同時關(guān)于規(guī)范小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體辦法和方案也暫未出臺，使得小額貸款公司加入征信系統(tǒng)步伐緩慢。

二、先進省市相關(guān)經(jīng)驗和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統(tǒng)。從總體情況看，各地的小額貸款公司發(fā)展狀況普遍具有數(shù)量較多、地域分布較分散、資金規(guī)模較小、技術(shù)力量不強的特點，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)具有一定的難度。但根據(jù)調(diào)查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經(jīng)將小貸公司納入了征信系統(tǒng)，并各自出臺了小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統(tǒng)的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業(yè)務系統(tǒng)和征信報送平臺，接入人民銀行網(wǎng)絡，通過各征信部門將數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一報送至人民銀行征信系統(tǒng)，如安徽采用的“協(xié)會一點接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯(lián)網(wǎng)接入。各小額貸款公司通過專網(wǎng)直接接入人民銀行網(wǎng)絡，將數(shù)據(jù)直接上報至人民銀行征信系統(tǒng)，如四川、山西等省部分規(guī)模較大、人員技術(shù)資金實力較強的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅持以“先建立制度、再報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶” 的征信系統(tǒng)接入原則。首先，按照中國人民銀行有關(guān)管理規(guī)定建立健全小額貸款公司企業(yè)與個人征信系統(tǒng)管理辦法，及用戶管理、授權(quán)查詢、查詢結(jié)果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規(guī)程，為小額貸款公司機構(gòu)加入征信系統(tǒng)和接入后的運行管理提供依據(jù)。其次，通過相關(guān)法規(guī)制度培訓、征信系統(tǒng)上崗資格考試，保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量，對小額貸款公司征信人員進行嚴格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時、準確、完整的錄入人行征信系統(tǒng)。最后，在正式數(shù)據(jù)上報后一段時間，再根據(jù)小額貸款公司數(shù)據(jù)上報情況和內(nèi)部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會中支負責全省小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織、管理、培訓、審批等工作。小額貸款公司申請接入征信系統(tǒng)時，必須向所在地人民銀行提交相關(guān)材料，由地市中心支行和省會中心支行逐級審核后報中國人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對所建立的集中業(yè)務系統(tǒng)進行管理，根據(jù)各省市制度設計的不同，相應的管理責任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協(xié)會管理，負責維護、監(jiān)控、更新本系統(tǒng)的機構(gòu)注冊與變更、用戶注冊與變更以及業(yè)務發(fā)生等情況；江蘇由省金融辦組織開發(fā)全省集中的業(yè)務系統(tǒng)及征信數(shù)據(jù)報送平臺，并進行維護與管理等。

三、對加強小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關(guān)于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理條例》中增加對小額貸款公司征信管理的相關(guān)內(nèi)容，明確小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的合法性和強制性，并規(guī)定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關(guān)的權(quán)利和義務，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結(jié)合各地小額貸款公司發(fā)展實際情況，明確加入征信系統(tǒng)的軟硬件標準，制定小額貸款公司加入征信系統(tǒng)的具體實施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數(shù)據(jù)報送和查詢服務方式適應小額貸款公司不同技術(shù)條件下的需求。應該結(jié)合目前小額貸款公司發(fā)展的實際情況，采取適合的接入模式、數(shù)據(jù)報送和查詢服務方式。在征信系統(tǒng)接入模式上除現(xiàn)有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業(yè)銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行協(xié)商，通過商業(yè)銀行網(wǎng)絡接入征信系統(tǒng)；或間接接入，即在網(wǎng)絡接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質(zhì)從人行征信部門報送和查詢信息。

三是加強人民銀行對小額貸款公司的業(yè)務指導與培訓。加強小額貸款公司征信制度法規(guī)及征信業(yè)務操作的培訓，組織征信業(yè)務人員參加征信業(yè)務考試，針對小額貸款公司征信管理制度執(zhí)行情況的日常管理，嚴格落實相關(guān)制度和操作流程，確保小額貸款公司規(guī)范使用和管理從征信系統(tǒng)中獲得的信用信息，同時，為小額貸款公司安全合規(guī)的接入人民銀行征信系統(tǒng)打好基礎。

組員：萬 超（執(zhí)筆） 楊琦芳 張 超 李 青