改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境實(shí)踐與思考

中國(guó)人民銀行普洱市中心支行課題調(diào)研組

【摘要】改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)，是人民銀行總行落實(shí)中央金融服務(wù)“三農(nóng)”工作精神，更好服務(wù)“三農(nóng)”推出的一項(xiàng)新舉措。中國(guó)人民銀行普洱市中心支行立足央行本職，認(rèn)真走訪農(nóng)村地區(qū)聽取基層意見和實(shí)際困難，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，總結(jié)取得的經(jīng)驗(yàn)并提出相關(guān)建議，加快農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)力度。隨著這項(xiàng)工作貫徹與落實(shí)，多年困擾農(nóng)村居民存款難、取款難、結(jié)算難的問題正逐步得到解決。

【關(guān)鍵詞】支付環(huán)境農(nóng)村地區(qū)銀行卡問題及建議

農(nóng)村支付體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施，向廣大農(nóng)村延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，是推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化的重要一環(huán)。近年來，農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)相對(duì)弱化，已成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的一個(gè)重要因素，究其原因，主要是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，支付系統(tǒng)延伸不足，匯劃渠道不暢；銀行卡受理終端設(shè)備少，缺乏適應(yīng)農(nóng)村特色的結(jié)算工具；農(nóng)民結(jié)算知識(shí)欠缺，對(duì)新業(yè)務(wù)認(rèn)知度不高等。通過深入農(nóng)村地區(qū)開展實(shí)地調(diào)研，結(jié)合普洱市九縣一區(qū)意味深遠(yuǎn)的民族文化和具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)的經(jīng)濟(jì)特色，本文認(rèn)真分析了制約農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的主要因素，針對(duì)存在的問題提出了可行性建議。

一、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀

普洱市位于云南省西南部，全市土地面積4.5萬平方公里，是云南省面積最大的州市，全轄9個(gè)少數(shù)民族自治縣和1個(gè)區(qū)，有國(guó)家級(jí)貧困縣8個(gè)，轄內(nèi)有漢、哈尼、彝、拉祜、佤、傣等14種世居民族。2011年末，全市總?cè)丝?56.09萬人，少數(shù)民族人口156.24萬人，占總?cè)丝?1%。普洱市符合農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)體系標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村地區(qū)共4.1萬平方公里，農(nóng)村地區(qū)人口共計(jì)227.34萬人。農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)山區(qū)多、民族多、貧困人口多的特點(diǎn)，農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣極大程度上受到各種民族習(xí)慣影響，這也成為制約普洱市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。

全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等6個(gè)機(jī)構(gòu)共192個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2012年6月末，通過恢復(fù)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)銀行和投放自助設(shè)備等方式共解決了普洱市農(nóng)村地區(qū)96個(gè)行鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)需求，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為20.83%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋面大幅度提升；現(xiàn)代化支付系統(tǒng)接入率為68.2%，行內(nèi)系統(tǒng)接入率為91.7%，支付系統(tǒng)接入率較2011年同期有所提高。全市農(nóng)村地區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行各類銀行卡達(dá)1，273，615張，人均持卡量為0.56張，較2011年同期人均提高了0.08張；各機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共布放ATM機(jī)227臺(tái)，POS機(jī)具2，260臺(tái)，發(fā)展特約商戶2，203戶，較2011年同期分別增長(zhǎng)57%、28%、27%。（見圖一）

自2008年以來，人民銀行通過加強(qiáng)和地方政府溝通協(xié)調(diào)，組織各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、嘗試在農(nóng)村地區(qū)人口集中、商業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的縣城商貿(mào)區(qū)創(chuàng)建“刷卡無障礙示范街”以及在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”示范建設(shè)，POS機(jī)具和ATM機(jī)具覆蓋面擴(kuò)大，不斷改善銀行卡用卡環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)控制，農(nóng)村地區(qū)銀行卡持卡消費(fèi)呈逐年上升趨勢(shì)。（圖二和圖三：以農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡主力軍農(nóng)村信用社為例統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)）

通過縱向比較發(fā)現(xiàn)，普洱市農(nóng)村地區(qū)“十二五”每年度的非現(xiàn)金支付機(jī)具布放和非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)量同比“十一五”期間任何年度，業(yè)務(wù)數(shù)量和機(jī)具數(shù)量發(fā)展速度都有明顯加快。但橫向與全省發(fā)達(dá)州市的農(nóng)村地區(qū)比較，我市仍存在較大差距，仍需加快農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)改善步伐。

二、普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作特點(diǎn)

普洱市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作在人民銀行普洱市中心支行領(lǐng)導(dǎo)組織下，各金融機(jī)構(gòu)的重視努力下，積極探索出了三種模式，充分發(fā)揮了金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

一是“普及銀行卡+非現(xiàn)金支付”。隨著中央對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國(guó)家扶持惠農(nóng)政策力度不斷加大，各種涉農(nóng)補(bǔ)貼范圍不斷擴(kuò)大，補(bǔ)貼品種不斷增加，便利支取現(xiàn)金已成為當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)最廣泛、最頻繁、最迫切的一項(xiàng)金融服務(wù)需求。把銀行卡推廣與“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”和各類涉農(nóng)補(bǔ)貼結(jié)合起來，推動(dòng)非現(xiàn)金支付結(jié)算成效明顯。轄內(nèi)瀾滄縣農(nóng)村信用社大膽創(chuàng)新，于2011年6月啟動(dòng)“折轉(zhuǎn)卡”遷移工作，將惠農(nóng)一折通賬號(hào)遷移到金碧惠農(nóng)卡上，使其具有代理財(cái)政補(bǔ)貼支付業(yè)務(wù)的功能，以“一卡通”替換“一折通”，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡的批量發(fā)放。截至2012年6月末，瀾滄縣農(nóng)村信用社共發(fā)放金碧惠農(nóng)卡116，012張，該業(yè)務(wù)發(fā)卡量居全省首位，占瀾滄縣農(nóng)村信用社總發(fā)卡量的64%，占農(nóng)戶總數(shù)的85%，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀行卡普及于民。此外，普洱市屬于云南省煙草種植生產(chǎn)的重要地區(qū)，煙草收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算是未來實(shí)現(xiàn)對(duì)收購(gòu)資金支付的大趨勢(shì)。2011年，煙草種植收購(gòu)行業(yè)共計(jì)58個(gè)收購(gòu)點(diǎn)，目前13，967戶煙農(nóng)已100%實(shí)現(xiàn)通過銀行卡采取非現(xiàn)金支付結(jié)算的方式發(fā)放煙款，2011年非現(xiàn)金收購(gòu)筆數(shù)共計(jì)386，275筆，非現(xiàn)金收購(gòu)金額共計(jì)101，081.37萬元。

二是“服務(wù)主體建設(shè)+惠農(nóng)支付服務(wù)”。通過引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)恢復(fù)或成立銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，及時(shí)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生活消費(fèi)、匯兌結(jié)算以及領(lǐng)取惠農(nóng)補(bǔ)貼提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，受到了廣大農(nóng)民的關(guān)注和歡迎。支付服務(wù)主體形成縣城涉農(nóng)金融網(wǎng)點(diǎn)類別較為齊全、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)為主、部分村有“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”的支付服務(wù)組織結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村居民特別是老年人，不出村就能支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金，有效節(jié)省了往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)取錢的時(shí)間和交通費(fèi)用。同時(shí)，POS小額取現(xiàn)服務(wù)的逐步推廣，不僅方便了農(nóng)民查詢、取現(xiàn)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，而且培養(yǎng)了農(nóng)民用卡意識(shí)，農(nóng)民以往傾向于使用現(xiàn)金和存折的支付習(xí)慣正在發(fā)生改變。截至2012年6月末，普洱中支在轄內(nèi)3個(gè)縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了首批“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”共計(jì)20個(gè)，占全市農(nóng)村地區(qū)96個(gè)行政村的20.8%，累計(jì)取現(xiàn)55，256筆，金額2，654.05萬元；第二批188個(gè)點(diǎn)覆蓋全市9縣1區(qū)，已通過審批即將開通。非現(xiàn)金機(jī)具進(jìn)鎮(zhèn)進(jìn)村，彌補(bǔ)了村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)的不足，進(jìn)一步延伸了服務(wù)“三農(nóng)”的觸角，使農(nóng)民足不出村即可享受便捷金融服務(wù)。

三是“自助服務(wù)機(jī)具+新興電子支付”。在未設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)的居民集中區(qū)、部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地布放更多的自助服務(wù)機(jī)具，在人流量較集中的縣城增設(shè)農(nóng)村自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增加自動(dòng)登折機(jī)和存取多功能一體機(jī)等自助設(shè)備。以縣城為核心，逐步形成了傳統(tǒng)支付工具占主導(dǎo)地位的多元化支付工具體系，銀行卡發(fā)展迅速，手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)用均有突破。

三、當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中存在的不足

（一）銀行卡品種及業(yè)務(wù)種類與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求有差距

廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)民工的主要輸出地，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)給農(nóng)村居民帶來了一些實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，特別是針對(duì)外出打工人員較多的地區(qū)，但體現(xiàn)在“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)”的特色較少，未能從存、取、匯、貸等各項(xiàng)銀行卡業(yè)務(wù)中全面滿足農(nóng)民工的實(shí)際需求。在農(nóng)村地區(qū)推廣的銀行卡以借記卡為主，帶有授信功能的貸記卡基本沒有開展推廣。農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“惠農(nóng)卡”雖然受到農(nóng)村居民的廣泛歡迎，但授信條件比較嚴(yán)格、授信手續(xù)比較繁瑣、授信額度存在限制，造成“惠農(nóng)卡”實(shí)際獲得授信的機(jī)會(huì)較少。農(nóng)民享受的各種補(bǔ)貼分別由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放，存在持有這家的卡（折）在另一家不能辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。

（二）銀行卡惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行中存在不足

一是在試點(diǎn)初期，部分惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)有時(shí)在業(yè)務(wù)量增多的情況下，現(xiàn)金供應(yīng)量出現(xiàn)不足。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》規(guī)定，惠農(nóng)支付取款服務(wù)每卡每日累計(jì)取款不超過1000元（含）人民幣，對(duì)于普洱市多數(shù)行政村便民店、小超市而言，其日均營(yíng)業(yè)額有限，有時(shí)在業(yè)務(wù)量增多時(shí)會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)不足的情況，一定程度上影響農(nóng)民用卡的積極性。二是使用單位結(jié)算賬戶核算資金造成服務(wù)點(diǎn)商戶取備付金不便。商戶營(yíng)業(yè)額不能滿足日常POS小額取現(xiàn)總額的情況下，需要到金融機(jī)構(gòu)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過單位結(jié)算賬戶使用現(xiàn)金支票支取現(xiàn)金，增加了填開支票的手續(xù)，且受到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，較為不便。三是惠農(nóng)點(diǎn)商戶以及農(nóng)村居民接受新支付工具和熟悉具體操作還需要較長(zhǎng)的時(shí)間過程。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展支付結(jié)算宣傳針對(duì)性不強(qiáng)，方法不多，效果不明顯

農(nóng)村居民文化程度低，特別是普洱市面積廣、多山地、交通差的地理環(huán)境，造成農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉，農(nóng)村居民對(duì)銀行卡等新型結(jié)算工具和結(jié)算方式了解較少，不知道或不習(xí)慣使用非現(xiàn)金結(jié)算工具，而許多農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄且針對(duì)性不強(qiáng)，宣傳手段和方法不多，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的支付結(jié)算服務(wù)意識(shí)還比較淡薄，對(duì)收益性較差的新型支付工具推廣應(yīng)用的積極性也較低。目前，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對(duì)銀行卡應(yīng)用知識(shí)的了解還僅限于存取等基本功能，有的甚至不會(huì)使用和操作，ATM和POS機(jī)具的功能未得到全面充分發(fā)揮。

（四）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)未充分向農(nóng)村地區(qū)延伸

信息化系統(tǒng)是現(xiàn)代金融不可或缺的組成部分，是金融機(jī)構(gòu)開展高效、便捷、安全的金融服務(wù)的重要支撐。網(wǎng)絡(luò)接入率低、設(shè)備老化、方式單一、服務(wù)手段落后、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等突出問題，使得農(nóng)村地區(qū)資金匯劃及匯兌困難，制約了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高和農(nóng)村地區(qū)資金的流動(dòng)，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）財(cái)政、社保、人事等有關(guān)部門的支持政策的作用發(fā)揮不到位

主要體現(xiàn)在農(nóng)村信用社“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)方面，由于政策規(guī)定方面的原因，出于安全考慮，目前該業(yè)務(wù)只能專折專用?！罢邸辈荒芤浦踩牖蒉r(nóng)卡，一定程度上制約了惠農(nóng)卡的普及和惠農(nóng)卡“一卡通用”、“一卡多能”的發(fā)展。

四、進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的建議

（一）加快農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng)主體建設(shè)

目前，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)集中向大、中城市的不斷轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)基本上是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其中網(wǎng)點(diǎn)稍多的郵政儲(chǔ)蓄銀行因?yàn)轶w制改革時(shí)間較短，支付結(jié)算功能尚不健全，結(jié)算服務(wù)能力相對(duì)較差。加上農(nóng)發(fā)行職能調(diào)整變化、農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)撤并規(guī)模縮小，農(nóng)村信用社由于業(yè)務(wù)壟斷的局面造成了優(yōu)越感，另外在農(nóng)村金融市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，部分機(jī)構(gòu)不愿和不需加強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展和主動(dòng)營(yíng)銷。針對(duì)這種情況，建議農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行等具有涉農(nóng)本色的金融機(jī)構(gòu)，找準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)定位，積極主動(dòng)地投身到農(nóng)村支付體系建設(shè)工作中，根據(jù)自身?xiàng)l件適當(dāng)擴(kuò)充營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和加快“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”發(fā)展建設(shè)，加快步伐真正以支持“三農(nóng)”為己任，做好環(huán)境建設(shè)的推進(jìn)工作。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，盡快按照現(xiàn)代銀行的發(fā)展模式來進(jìn)行改革。

（二）不斷推出適應(yīng)農(nóng)村居民需求的銀行卡

首先，在銀行卡的品種設(shè)計(jì)上，將銀行卡與農(nóng)民低保、醫(yī)保、涉農(nóng)補(bǔ)貼、扶貧貸款發(fā)放進(jìn)行歸集整合，以“一卡通用”和“一卡多能”延伸服務(wù)觸角，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)層次。如轄內(nèi)瀾滄縣信用社“折轉(zhuǎn)卡”工作的成功，也為其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)巧構(gòu)思、促創(chuàng)新提供了借鑒的案例。其次，在銀行卡的品種設(shè)計(jì)上，要避免重“借記”輕“貸記”的現(xiàn)象，增加銀行卡的融資功能。

（三）拓寬思路，深入推進(jìn)“惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)”

一是在現(xiàn)有五大功能的基礎(chǔ)上，不斷探索和拓展在醫(yī)保、稅務(wù)、水電氣、學(xué)校等領(lǐng)域的服務(wù)功能。二是加大對(duì)“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”的扶持力度。由當(dāng)?shù)卣蜕孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)商，直接向服務(wù)點(diǎn)提供一定的傭金和通訊補(bǔ)貼等經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；涉農(nóng)機(jī)構(gòu)政策適當(dāng)傾斜向有信貸需求的服務(wù)點(diǎn)提供信貸支持，并在貸款利率上給予優(yōu)惠；對(duì)服務(wù)點(diǎn)給予支付結(jié)算方面的優(yōu)惠，如免收賬戶管理費(fèi)和結(jié)算手續(xù)費(fèi)、使用個(gè)人結(jié)算賬戶作為核算賬戶等。三是持續(xù)推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，精選惠農(nóng)點(diǎn)，不斷提高覆蓋率。根據(jù)實(shí)際需要，在人口較多的同一個(gè)行政村設(shè)置2個(gè)以上的服務(wù)點(diǎn)，減輕每個(gè)服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金備付壓力。

（四）加強(qiáng)支付結(jié)算安全管理

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，通過業(yè)務(wù)管理、技術(shù)防范、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，尤其注重提高惠農(nóng)取款業(yè)務(wù)的安全性，積極配合公安機(jī)關(guān)依法打擊支付領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)。

（五）構(gòu)建優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，營(yíng)造農(nóng)村支付服務(wù)良好氛圍

一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，使農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算從業(yè)人員熟練掌握結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)，熟悉各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式，從普及支付結(jié)算知識(shí)入手，引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民選擇新型支付結(jié)算工具，在集市或已成立的“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”向廣大農(nóng)村客戶介紹銀行卡的功能、使用方法等，或是通過現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，向客戶詳細(xì)講解或演示銀行卡操作程序、要領(lǐng)和注意事項(xiàng)，提高農(nóng)村客戶的用卡意識(shí)。三是將支付結(jié)算宣傳與反假幣、反洗錢宣傳結(jié)合起來，采用一些貼近農(nóng)村居民的反面典型事例的警示作用，提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度和使用頻率，同時(shí)引導(dǎo)農(nóng)村居民樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，安全使用非現(xiàn)金支付工具。

（六）人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政、人事等部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)

多方聯(lián)動(dòng)，積極探索和爭(zhēng)取政策上的支持，合力研究解決制約銀行卡在農(nóng)村普及發(fā)展的瓶頸，真正實(shí)現(xiàn)“一卡通用”、“一卡多能”，真正使農(nóng)民更加方便、受益。

參考文獻(xiàn)

[1]吳海峰：“延伸觸角惠‘三農(nóng)——人行武漢分行大力改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境”，《金融時(shí)報(bào)》，2012年4月19日第09版.

[2]吳維旭：“欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的難點(diǎn)和對(duì)策——以貴州省畢節(jié)地區(qū)建設(shè)情況為例”，《中心支行行長(zhǎng)調(diào)研報(bào)告摘要》，2010年第112期.

[3]楊立斌，陳謙：“對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的探索與思考——以河南省安陽(yáng)市為例”，《金融會(huì)計(jì)》，2012年第5期.

組 長(zhǎng)：謝云輝 行長(zhǎng)

副組長(zhǎng)：尹衛(wèi)澤 副行長(zhǎng)

成 員：楊 翔 李務(wù)文 楊景麗 黃倩雯 尹燦燕

執(zhí) 筆：黃倩雯