河北省銀行卡助農(nóng)取款服務的調(diào)查與思考

張雙英

摘要：金融機構銀行卡助農(nóng)取款服務業(yè)務的推廣，切實改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務條件，但也存在助農(nóng)取款服務點選取難、管理成本較高、金融機構積極性不高、使用效率偏低等問題。應繼續(xù)總結經(jīng)驗，逐步完善。

關鍵詞：銀行卡助農(nóng)取款服務；問題；對策建議

銀行卡助農(nóng)取款服務是銀行卡收單機構在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務。這項業(yè)務的推廣是中國人民銀行落實國家各項支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要舉措，是金融服務“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)，對于提升銀行卡應用水平、促進城鄉(xiāng)金融服務均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活具有重要的現(xiàn)實意義。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，推廣銀行卡助農(nóng)取款服務過程中還存在一些亟待解決的問題，制約了其發(fā)展。本文分析了河北省推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了完善此項服務的建議。

一、河北省銀行卡助農(nóng)取款服務發(fā)展現(xiàn)狀

為了改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務條件，中國人民銀行借鑒農(nóng)民工銀行卡特色服務的經(jīng)驗， 充分發(fā)揮央行組織協(xié)調(diào)作用，從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2～4個金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點開展助農(nóng)取款，通過布設價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。中國人民銀行對試點經(jīng)驗進行了認真總結，并經(jīng)進一步調(diào)研、論證，2011年7月發(fā)布了《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》（以下簡稱《通知》），明確在2013年底前實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋， 滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。

2011年以來，人行石家莊中心支行積極在河北省范圍內(nèi)推動銀行卡助農(nóng)取款服務，通過總結試點經(jīng)驗，組織全省人民銀行與各銀行業(yè)金融機構開展大規(guī)模宣傳活動，有效培育了廣大農(nóng)民的用卡意識，提升了銀行卡助農(nóng)取款服務的社會認知度，全面推動了河北省銀行卡助農(nóng)取款服務工作的深入開展。截至2012年6月末，全省新開通銀行卡助農(nóng)取款服務點3.4萬個，覆蓋3.06萬個行政村，已占全省4.8萬個行政村的63%，有效解決了農(nóng)村金融服務網(wǎng)點缺失、農(nóng)民取款難的問題。目前，河北省在農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務的金融機構主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及地方涉農(nóng)金融機構。以河北省農(nóng)村信用聯(lián)社為例，截至2011年4月底，已開通助農(nóng)金融服務點13685個，受理助農(nóng)取款業(yè)務的POS終端達29818臺，待中國銀聯(lián)河北分公司測試完成后，河北省農(nóng)村信用社受理助農(nóng)取款業(yè)務的POS機將達到42553臺。預計到2012年6月末，河北省農(nóng)村信用社銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務將基本實現(xiàn)村村通。

二、銀行卡助農(nóng)取款服務開展中存在的問題

1. 農(nóng)村經(jīng)濟條件制約了助農(nóng)取款服務點的選取。根據(jù)《通知》要求，助農(nóng)取款服務點選取重點考慮以下類型：經(jīng)營規(guī)范、運營穩(wěn)定的商戶，如供銷社、百貨公司、農(nóng)資連鎖店、飼料批發(fā)店、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店等；電信、移動、電網(wǎng)等運營商網(wǎng)點，郵政網(wǎng)點；有固定營業(yè)場所、信譽較好的便民店、小超市。而有的金融機構為了擴展自身業(yè)務，完成上級指標，選取了加油站和沒有營業(yè)執(zhí)照的小賣部、小商店等作為助農(nóng)取款服務點。實際上，一些偏遠山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟條件較差，大多數(shù)商戶處于無證經(jīng)營狀態(tài)， 選擇符合條件的特約商戶確實存在一定難度。還有一些商戶認為代辦助農(nóng)取款服務風險大，收益低，不愿承辦此項業(yè)務。這就增加了選取助農(nóng)取款服務點的難度。

2. 管理成本較高，制約了助農(nóng)取款業(yè)務的發(fā)展。（1）金融機構開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務積極性不高。一是助農(nóng)取款收單機構在設備布設上投入較大， 一部電話POS機需要700～800元，若再配備一臺驗鈔機又需要1000元左右，即一個助農(nóng)取款服務點至少需要投入1700～1800元。二是助農(nóng)取款業(yè)務所產(chǎn)生的通信費用也增加了收單機構的成本。為了推廣此項業(yè)務， 收單機構或部分承擔了取款業(yè)務所產(chǎn)生的交易通信費用，先由商戶支付，然后由收單機構給予一定補貼，從而增加了收單金融機構的經(jīng)營成本。三是為了促進銀行卡助農(nóng)取款服務工作的開展，各銀行卡助農(nóng)取款收單機構均免除了制卡費、年費和小額賬戶管理費，這也是一項不小的開支。由此造成金融機構成本加大，一定程度上影響了金融機構推進該項業(yè)務的積極性。（2） 助農(nóng)取款服務點的管理成本較高， 收益偏低。 助農(nóng)取款服務點向持卡人提供查詢、轉賬、小額取現(xiàn)等服務，需要花費一定的人工成本，承擔較大額度的電話費。人民銀行規(guī)定：余額查詢業(yè)務不得收費；對于本行取款業(yè)務，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費；對于跨行取款業(yè)務，不得超過農(nóng)民工銀行卡特色服務取款手續(xù)費。嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。在缺乏合理有效的費用分攤機制情況下， 代理人普遍要求金融機構支付代理服務報酬，報酬達不到代理人預期的，服務不到位問題比較突出。據(jù)調(diào)查，一些欠發(fā)達地區(qū)服務點查詢業(yè)務量占總業(yè)務量的30%左右， 這部分沒有任何收益。 一些服務點月均收益不足30元，大大低于收益預期，導致其積極性不高。

3. 助農(nóng)取款業(yè)務與農(nóng)戶需求不完全適應，導致使用效率不高。一是根據(jù)中國銀聯(lián)《助農(nóng)取款業(yè)務規(guī)則》，為減少客戶辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務費用，面對本行持卡客戶，只收取跨行要交付給銀聯(lián)和收單機構的費用， 即最低0.7元， 最高3.5元， 有的農(nóng)民不愿意承受這部分取款手續(xù)費。 二是按照規(guī)定，每張借記卡每日最高只能取現(xiàn)1000元，無法滿足農(nóng)民多種大額需求。三是銀行卡助農(nóng)取款服務點的設置前提必須是農(nóng)戶需使用銀行借記卡，但由于文化層次等原因，一些農(nóng)民習慣于使用直觀明了的存折，拒絕使用銀行卡。這些原因?qū)е卢F(xiàn)有服務點使用率不高， 使很多助農(nóng)取款服務點形同虛設，存在一定程度的資源浪費情況。據(jù)有關部門統(tǒng)計，河北省助農(nóng)取款服務點有效率為58.5%，有相當比例的助農(nóng)取款服務點沒有發(fā)生業(yè)務。

4. 制度缺失，存在一定的風險隱患。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務啟動時間較短，監(jiān)控體系未完全建立，所以在業(yè)務推廣中不可避免地出現(xiàn)了風險。主要體現(xiàn)在金融機構對服務點的準入把關不嚴、監(jiān)管不到位，由此造成服務點服務不規(guī)范，更嚴重的出現(xiàn)了道德風險，如私自收費、支付假幣、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風險。少數(shù)合作商戶未建立助農(nóng)取款登記簿或登記信息不完整，還有少數(shù)商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務的規(guī)定存在管理標準不統(tǒng)一造成業(yè)務糾紛，以及違規(guī)行為處罰措施不具體等問題，存在著一定的風險隱患。

5. 服務功能單一，不能滿足農(nóng)民的現(xiàn)實需要。目前，銀行卡助農(nóng)取款服務點只能方便老百姓取款的需求，還遠未達到取款、存款、轉賬、代繳費的功能。農(nóng)民享受的各種政府補貼分別通過不同金融機構的卡、折發(fā)放，存在持有這家金融機構的卡不能在另一家辦理業(yè)務的現(xiàn)象， 即使能夠辦理但手續(xù)費（8‰）過高，農(nóng)民無法接受。

三、發(fā)展銀行卡助農(nóng)取款服務的建議

1. 選準切入點，嚴把準入關。對于背離《通知》規(guī)定，選取助農(nóng)取款服務點的應予以清理，因特殊情況不能滿足要求的應慎重選擇，避免重大風險的出現(xiàn)。在服務點的選擇上應堅持平等自愿、風險可控的原則。服務點應具備有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關規(guī)定，具有一定的經(jīng)濟實力。

2. 實施優(yōu)惠政策， 加大助農(nóng)取款服務點的扶持力度。建議開展銀行卡助農(nóng)取款服務的縣（市、區(qū)）政府安排銀行卡助農(nóng)取款服務專項資金，對特約商戶、收單銀行、通信公司、銀聯(lián)等有關單位給予一定的優(yōu)惠政策或財政補貼； 由人民銀行規(guī)定，收單機構對特約商戶的銀行卡助農(nóng)取款服務收單業(yè)務結算手續(xù)費實行減免政策；電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠，采取減免或包干方式減輕特約商戶負擔。

3. 完善規(guī)章制度，確保助農(nóng)取款業(yè)務規(guī)范運行。在快速推廣銀行卡助農(nóng)取款服務過程中，有關部門應適時制定相關制度政策，以保證業(yè)務后續(xù)健康發(fā)展。建議根據(jù)農(nóng)村實際，制定助農(nóng)取款服務管理制度，加強對重點環(huán)節(jié)的規(guī)范管理，防范業(yè)務風險。要加強服務點準入、退出管理，建立嚴密的日常監(jiān)控制度，完善規(guī)范業(yè)務流程。建議人民銀行適時制定《銀行卡助農(nóng)取款服務管理辦法》，對助農(nóng)取款服務的申報條件、當事人的權利與義務以及人民銀行的監(jiān)管程序與手段等進行規(guī)范。金融機構須建立完善的信息安全管理體制，制定賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全相關的制度及檢查程序，并加強對助農(nóng)金融服務業(yè)務交易的事后監(jiān)督管理。

4. 完善銀行卡助農(nóng)取款服務功能，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。在自助金融服務業(yè)務原有功能的基礎上，積極研發(fā)新的業(yè)務功能，豐富業(yè)務種類，增強產(chǎn)品綜合實力和抗風險能力。建議適當提高每卡每日最高取現(xiàn)1000元規(guī)定，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平， 各涉農(nóng)金融機構在規(guī)避風險的前提下，根據(jù)其日常運行狀況，分類制定最高取款限額，對有需求、經(jīng)濟實力雄厚的助農(nóng)取款點， 適當提高每卡每日取款限額。開通各種代繳費業(yè)務，解決農(nóng)民繳費難問題。在風險可控的前提下逐步開放服務點存款功能， 降低涉農(nóng)取款跨行手續(xù)費，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。

5. 加強金融知識宣傳， 努力打造農(nóng)村良好的用卡環(huán)境。建議金融機構在政府部門、監(jiān)管部門的大力支持下，充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡等媒體，以貼近群眾、貼近農(nóng)村生活的方式，深入開展銀行卡助農(nóng)取款服務、金融知識、信用知識宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民用卡習慣，提高農(nóng)民非現(xiàn)金支付意識和信用意識。不斷完善信用監(jiān)督機制，打造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

（責任編輯：郄彥平；校對：龍會芳）