引導銀行資源在支持小微企業(yè)成長中發(fā)揮積極能動作用

樓文龍

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟社會發(fā)展結構的“塔基”，其良好發(fā)展對鼓勵自主創(chuàng)新、吸納社會就業(yè)和創(chuàng)新社會管理都具有非常深遠的影響。黨中央、國務院十分關注小微企業(yè)的生存與發(fā)展，從國家戰(zhàn)略高度相繼出臺了“國九條”等一系列扶持小微企業(yè)的重要政策措施。今年3月，溫家寶總理在《政府工作報告》中指出，將“落實并完善促進小微企業(yè)發(fā)展政策”作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的一項主要任務來抓。銀行業(yè)和銀行監(jiān)管部門應該深刻領會、積極落實中央有關戰(zhàn)略部署，著力推動銀行資源與產(chǎn)業(yè)資源的有機結合，持續(xù)增強銀行業(yè)改善小微企業(yè)金融服務的內(nèi)生動力，配合營造有利于小微企業(yè)健康發(fā)展的外部環(huán)境，為努力實現(xiàn)銀企良性互動、相伴共贏的良好局面作出積極貢獻。

支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)落實國家戰(zhàn)略部署的重要舉措

小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要推動力量，銀行業(yè)支持其健康成長，對實現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展預期目標、落實宏觀調(diào)控政策要求和維護社會和諧穩(wěn)定都具有十分重要的意義。

首先，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)認真落實“穩(wěn)中求進”總基調(diào)的基本舉措。今年，國家將GDP的增長目標調(diào)低到7.5%，主要目的是進一步提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和效益。對銀行業(yè)而言，關鍵是按照“有保有壓、有扶有限”的原則，在堅決守住風險底線的前提下，通過不斷優(yōu)化信貸結構，促進加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式。今年的《政府工作報告》明確指出，“優(yōu)化信貸結構加強對符合產(chǎn)業(yè)政策、有市場需求的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的信貸支持”。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，全國登記的中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，貢獻了我國超過70%的GDP和50%以上的稅收?？梢哉f，銀行業(yè)不斷改進和完善小微企業(yè)金融服務，有效支持小微企業(yè)健康發(fā)展和科學轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)促進小微企業(yè)更好發(fā)揮維護社會穩(wěn)定作用、夯實經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展基礎和踐行“穩(wěn)中求進”理念的具體體現(xiàn)。

其次，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)有效應對國際金融危機后續(xù)影響的必要措施。當前，國際金融危機影響遠未消退，主要發(fā)達經(jīng)濟體經(jīng)濟復蘇前景也不樂觀，新興市場經(jīng)濟體大多面臨經(jīng)濟下行壓力與通貨膨脹壓力交織的兩難境地，外部需求不足導致出口對我國經(jīng)濟增長的拉動效應有所減弱。從歷史經(jīng)驗和國際趨勢來看，經(jīng)濟（金融）危機往往孕育著新的產(chǎn)業(yè)或科技革命，科技進步和創(chuàng)新已成為當今世界各國贏得競爭先機、增強綜合國力的關鍵環(huán)節(jié)。有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國的中小微企業(yè)提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位；擁有全國約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)；在全國科技園區(qū)、高新技術園區(qū)中，中小微企業(yè)比例超過了70%。因此，銀行業(yè)積極助推中小微企業(yè)良好發(fā)展，有助于吸納就業(yè)、擴大內(nèi)需和增強自主創(chuàng)新能力，有助于推動我國經(jīng)濟盡快走上“內(nèi)生增長、創(chuàng)新驅(qū)動”的可持續(xù)發(fā)展軌道，搶占未來發(fā)展的戰(zhàn)略制高點。

最后，支持小微企業(yè)健康成長是銀行業(yè)切實執(zhí)行“服務實體經(jīng)濟要求”的重要標志。全國金融工作會議提出，要“堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求”，將金融業(yè)的穩(wěn)健運行扎根于實體經(jīng)濟的良性發(fā)展中。與此同時，隨著我國銀行業(yè)新監(jiān)管標準的評估實施、利率市場化改革的逐步推進和金融脫媒趨勢的日益顯現(xiàn)，銀行業(yè)自身迫切需要實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從以“量”取勝到精耕細作，走“差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展”道路。中小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟的重要組成部分，企業(yè)數(shù)量多、行業(yè)跨度大、區(qū)域分布廣，理應成為金融業(yè)，特別是銀行業(yè)更好服務實體經(jīng)濟的支持重點。銀行業(yè)應緊扣“十二五”規(guī)劃主題主線，切實加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技型企業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等領域的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信貸支持力度，確保小微企業(yè)貸款“兩個不低于”目標的順利實現(xiàn)，提升自身管理水平和服務能力，為實體經(jīng)濟發(fā)展“造血輸血”。

北京銀行業(yè)在服務首都小微企業(yè)方面進行的有益探索

近年來，在有關各方的支持和幫助下，北京銀行業(yè)和銀行監(jiān)管部門始終將改進和完善首都小微企業(yè)金融服務作為重點工作來抓，在完善機構網(wǎng)點布局、加強內(nèi)部機制建設和創(chuàng)新產(chǎn)品服務模式等方面進行了有益探索，取得了較好成效。

第一，逐步構建了更加貼近首都小微企業(yè)的機構網(wǎng)點布局體系。一般而言，小微企業(yè)普遍成立時間較短、財務不夠規(guī)范透明、盈利能力較弱、經(jīng)營前景不明，且相關風險難于準確識別和計量。銀行業(yè)金融機構拉近與服務對象的距離，及時掌握第一手信息，有助于緩解由于信息不對稱導致的小微企業(yè)融資難題。

2009年以來，北京銀行業(yè)監(jiān)管部門相繼出臺了《北京銀監(jiān)局關于轄內(nèi)中資商業(yè)銀行分支機構部分市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》、《北京銀監(jiān)局關于促進轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構進一步改進小微企業(yè)金融服務的通知》等政策措施，引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構在小微企業(yè)聚集區(qū)新設或改建機構網(wǎng)點，不斷增強小微企業(yè)金融服務能力。目前，中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)有企業(yè)近16000家，其中大部分為中小微企業(yè)。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，北京銀行業(yè)在中關村示范區(qū)內(nèi)共有機構網(wǎng)點近650家，超過全市網(wǎng)點總數(shù)的1/6，其中，新設和改建了特色分行2家、特色支行15家；寧波銀行北京分行等5家新設機構，均將首家在京支行落戶中關村。隨著機構網(wǎng)點布局的不斷優(yōu)化，北京銀行業(yè)在科技金融等領域的小微企業(yè)服務成效已經(jīng)初步顯現(xiàn)，截至2011年末，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構對中關村示范區(qū)中小企業(yè)貸款余額超過420億元，同比增長19.7%，高于轄內(nèi)各項貸款增速近7.7個百分點。

第二，逐步完善了更加符合首都小微企業(yè)融資需求的內(nèi)部機制。小微企業(yè)的融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，且大多缺乏有形抵（質(zhì)）押物，固有或傳統(tǒng)的金融支持模式較難形成對其及時有效的支持。北京銀行業(yè)金融機構通過完善內(nèi)部機制建設，努力滿足小微企業(yè)合理的融資需求。

一是創(chuàng)新審批模式，進一步提高小微企業(yè)審貸效率。中國銀行北京分行在前期“信貸工廠”模式基礎上，繼續(xù)減少審批層級，并通過限定各環(huán)節(jié)操作流程和時間，最大限度提高效率，最快2～4天內(nèi)可以完成貸款發(fā)放。華夏銀行北京分行對經(jīng)總行核準的核心企業(yè)上下游小微企業(yè)客戶等，推行“1+1”審貸模式，即由一名專職審批人和風險總監(jiān)審批，專職審批人可在前期盡職調(diào)查環(huán)節(jié)介入審批，在確保信審質(zhì)量前提下，努力縮短審貸時限，減少審批環(huán)節(jié)，客戶申請材料齊備前提下當天可以完成審批。

二是完善激勵約束機制，科學設定有關考核指標。興業(yè)銀行北京分行對小微企業(yè)客戶經(jīng)理給予一年的“保護期”，“保護期”內(nèi)完成相關業(yè)務指標即可定崗定級，時間上要長于一般對公客戶經(jīng)理3個月的考核期。光大銀行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行等均對小微企業(yè)貸款設置了3%左右的不良貸款容忍度，高于一般對公業(yè)務1～2個百分點。

三是積極履行社會責任，合理確定利率（費率）水平。杭州銀行北京分行充分考慮小微企業(yè)的可承受能力和生產(chǎn)經(jīng)營實際情況，對于行內(nèi)認定的“忠實伙伴客戶”執(zhí)行優(yōu)惠利率，受惠群體占該行公司類客戶的40%左右。郵儲銀行北京分行對行內(nèi)優(yōu)質(zhì)可信賴客戶執(zhí)行“五免一”的優(yōu)惠政策，即小微企業(yè)貸款客戶連續(xù)五個月正常還本付息，第六個月可減免當月利息，已累計為2萬余筆貸款減免利息1000余萬元。

四是創(chuàng)新人才培養(yǎng)機制，充實小微企業(yè)信貸隊伍。郵儲銀行北京分行自2009年起，先后招錄三批近300名大學生“村官”從事“涉農(nóng)”小額貸款工作。由于“村官”信貸員普遍具有較為豐富的農(nóng)村基層工作經(jīng)驗，熟悉農(nóng)村生活環(huán)境和基本情況，已累計發(fā)放的近十億元“涉農(nóng)”小額貸款及小微企業(yè)貸款中，僅有5筆出現(xiàn)不良，合計金額29萬元，不良率為0.03%。

第三，逐步創(chuàng)新了更加契合首都小微企業(yè)發(fā)展特色的產(chǎn)品服務。北京銀行業(yè)積極響應國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略、文化強國戰(zhàn)略和北京市政府提出的“雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，探索推出適合不同類型小微企業(yè)的差異化金融產(chǎn)品服務，已初步打響了科技金融、文化金融、商貿(mào)金融等特色品牌。

一是探索整合多種融資方式，為科技型小微企業(yè)提供“一條龍”金融服務。杭州銀行北京分行對處于不同成長階段的科技型企業(yè)，提供包括信用貸款、訂單融資、“新三板”上市顧問、私募股權融資顧問等多種產(chǎn)品與服務。該行向某軍用品生產(chǎn)企業(yè)提供訂單融資800萬元，為企業(yè)介紹風投機構并提供私募股權融資顧問等服務，幫助企業(yè)成功實現(xiàn)定向增發(fā)2400萬元，同期，企業(yè)實現(xiàn)銷售額翻番。

二是積極響應國家政策號召，為文化創(chuàng)意類小微企業(yè)創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品。北京銀行以“創(chuàng)意貸”等產(chǎn)品為主要載體，探索創(chuàng)新對影視、動漫等文化創(chuàng)意類企業(yè)的支持模式，已經(jīng)取得初步成效。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，該產(chǎn)品余額超過110億元；全年累計發(fā)放貸款超過1900筆、金額超過280億元，初步實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。

三是支持北京地區(qū)重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為商貿(mào)流通類小微企業(yè)提供“一站式”金融服務。民生銀行總行營業(yè)部以商圈和上下游產(chǎn)業(yè)鏈為依托，著力發(fā)展重點扶持小微企業(yè)客戶的“商貸通”產(chǎn)品，涵蓋了貸款融資、存貸款賬戶管理、財富管理、銀行卡及結算等多種金融服務。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，該產(chǎn)品的貸款余額超過300億元，年均增長率超過150%，遠高于各項貸款平均增速，已經(jīng)累計為超過12000個客戶提供了信貸支持。

據(jù)初步統(tǒng)計，截至2011年末，北京轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款與個人經(jīng)營性貸款余額超過4000億元，比年初增長近37%，高于各項貸款平均增速25個百分點左右，實現(xiàn)了“兩個不低于”的年度目標，為促進首都小微企業(yè)健康成長，維護首都社會經(jīng)濟良好發(fā)展作出了積極貢獻。

進一步促進小微企業(yè)良好發(fā)展的幾點思考

支持小微企業(yè)良好發(fā)展具有十分重要的戰(zhàn)略意義，是一項復雜、綜合的系統(tǒng)性工程，需要政府部門、小微企業(yè)、金融監(jiān)管部門和金融機構等有關各方的有效聯(lián)動，不斷改善小微企業(yè)生存環(huán)境，促進小微企業(yè)練好“內(nèi)功”，提高小微企業(yè)金融服務質(zhì)量，努力實現(xiàn)小微企業(yè)健康成長與銀行業(yè)金融機構穩(wěn)健發(fā)展的良性互動。

第一，要注重凝聚社會有關各方力量，持續(xù)改善有利于小微企業(yè)良好發(fā)展的外部環(huán)境。解決小微企業(yè)“融資難”問題，不能“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”，需要全社會的關心與支持，聯(lián)動推進完善小微企業(yè)發(fā)展的各項配套政策，努力達到“1+1>2”的支持效果。

一是建議繼續(xù)完善由政府財政資金、社會資金共同參與的小微企業(yè)貸款風險補償基金，擴大風險補償范圍，盡量消除銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的“后顧之憂”，提升政府財政資金和銀行信貸資金的融合度。

二是建議繼續(xù)推動完善信息共享機制，有效整合工商、稅務、電力、海關、銀行等多方面信息，共同搭建更加全面、開放、實用的小微企業(yè)信息共享平臺，逐步提升小微企業(yè)整體信用狀況。同時，有關部門應加強對擔保公司規(guī)范經(jīng)營的監(jiān)管力度，確保擔保公司切實發(fā)揮信用增級、風險分擔等職能。

三是建議繼續(xù)培育科技企業(yè)孵化基地，為科技型小微企業(yè)提供更加專業(yè)化的創(chuàng)業(yè)咨詢、科技咨詢、技術轉(zhuǎn)移和投融資等服務，完善技術創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化、企業(yè)培育的孵化功能。

四是建議進一步加大知識產(chǎn)權保護力度，完善知識產(chǎn)權質(zhì)押登記、評估、查詢和流轉(zhuǎn)體系，逐步擴大無形資產(chǎn)作為抵（質(zhì)）押品的有效性。

五是建議探索賦予銀行業(yè)金融機構對小微企業(yè)不良貸款一定的稅前核銷自主權，并提高小微企業(yè)類貸款稅前提取損失準備金比例等。

第二，注重加強小微企業(yè)自身建設，不斷夯實做好小微企業(yè)金融服務的內(nèi)在基礎。外因要靠內(nèi)因發(fā)揮作用，小微企業(yè)苦練內(nèi)功是其保持良好發(fā)展的關鍵所在。

一是應遵循市場規(guī)律發(fā)展，按照市場規(guī)則辦事，積極投身符合國家宏觀調(diào)控政策和產(chǎn)業(yè)結構升級導向的行業(yè)和領域，盡量避免進入“兩高一?！?、落后產(chǎn)能行業(yè)及其上下游行業(yè)，筑牢經(jīng)濟結構調(diào)整的微觀基礎。

二是應將創(chuàng)新作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要力量源泉，努力向產(chǎn)業(yè)鏈“微笑曲線”的兩端延伸，著力提升產(chǎn)品和服務的附加值和經(jīng)濟利潤，增強核心競爭力。

三是應不斷完善公司治理機制，優(yōu)化經(jīng)營管理架構，提高管理透明度和風險抵抗能力，特別是應著重加強財務管理，向銀行提供真實準確的財務信息，努力緩解因信息不對稱造成的融資難題。

四是應始終保持誠信意識，避免出現(xiàn)企業(yè)抽逃資本金或注冊空殼公司、皮包公司等不良現(xiàn)象，嚴防實體經(jīng)濟不“實”對小微企業(yè)群體形象造成的損害。

第三，注重探索建立多層次融資市場，有效對接不同發(fā)展階段小微企業(yè)的融資需求。一般而言，企業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷初創(chuàng)、成長、成熟、衰退四個階段，不同發(fā)展階段的經(jīng)營特點和融資需求有所差異，應通過探索建立多層次、廣覆蓋的融資體系，為小微企業(yè)提供包括政府補貼、風險投資、發(fā)行債券、銀行貸款和公開上市等“拼盤組合式”的融資模式。

對于初創(chuàng)期小微企業(yè)，無論從國際經(jīng)驗還是國內(nèi)實踐來看，往往創(chuàng)業(yè)失敗率較高、抗風險能力較差，故應堅持“自食其力”和“量力而行”。首先，要靠利潤轉(zhuǎn)化、股東注資和員工集資等內(nèi)源性融資方式實現(xiàn)自我“滾雪球式”發(fā)展。同時，積極爭取財政補貼、稅收減免等扶持政策，借助風險投資、創(chuàng)業(yè)投資等拓展融資渠道。銀行業(yè)金融機構也應立足培育長期優(yōu)質(zhì)客戶，在賬戶管理、支付結算等方面為小微企業(yè)提供便利并適當減免費用，在風險可控的前提下，合理提供融資、咨詢等金融服務。隨著企業(yè)不斷發(fā)展壯大，產(chǎn)品應用價值逐步顯現(xiàn)，金融機構可主動介入，在已有金融服務手段的基礎上，創(chuàng)新提供以知識產(chǎn)權、應收賬款等為質(zhì)押對象的融資服務。同時，根據(jù)實際情況助推企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)或公開上市，進一步拓寬融資渠道，為企業(yè)提供“接力式”金融服務，努力實現(xiàn)小微企業(yè)與金融業(yè)的相伴成長，互利共贏。

第四，注重完善銀行內(nèi)部機制建設，更好實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型與支持小微企業(yè)的良性互動。銀行業(yè)作為我國金融業(yè)的重要組成部分，承載了社會各界的很大期許，要進一步加大對小微企業(yè)的支持力度，積極履行社會責任，不斷拓展服務空間。銀行監(jiān)管部門應繼續(xù)探索有關差異性監(jiān)管政策，適當調(diào)整有關監(jiān)管指標要求，進一步激發(fā)銀行業(yè)金融機構支持小微企業(yè)發(fā)展的自覺性。同時，結合不同地區(qū)實際情況細化相關監(jiān)管政策，確保能夠“落地生根”并得到有效執(zhí)行，引導銀行業(yè)金融機構進一步做好以下工作：

一是明確發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化信貸結構，充分考慮并努力滿足小微企業(yè)合理的融資需求，確保信貸資金有效進入實體經(jīng)濟。

二是完善小微企業(yè)貸款審批機制，合理設置審批權限，適當整合審批環(huán)節(jié)，盡量縮短審批時間，努力提高審批效率。

三是創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資特點的信貸產(chǎn)品和擔保方式，探索確定更加符合實際的小微企業(yè)貸款不良率容忍度指標，同時，細化相關盡職免責規(guī)定，緩解小微企業(yè)信貸人員的“后顧之憂”。

四是在成本收益匹配和市場化原則的指導下，合理制定盈利目標，科學確定相關利率和費率水平，切實降低小微企業(yè)融資成本。

五是加大小微企業(yè)金融服務宣傳力度，通過產(chǎn)品服務推介、典型案例推廣、銀企交流座談等形式，增強小微企業(yè)對銀行相關產(chǎn)品的認識和理解，更好實現(xiàn)銀行金融服務與小微企業(yè)需求的有效對接。

支持小微企業(yè)健康成長對于夯實社會經(jīng)濟發(fā)展基礎、增強發(fā)展后勁具有十分重要的意義，社會各界應該攜起手來，共同營造和維護有利于小微企業(yè)良性發(fā)展的外部環(huán)境。同時，銀行業(yè)金融機構也應把加強小微企業(yè)金融服務作為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、拓展服務空間和履行社會責任的重要途徑，努力實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型與小微企業(yè)發(fā)展的良好互動，迎接小微企業(yè)更好發(fā)展的明天。

（作者系北京銀監(jiān)局局長）