堅持自查自糾 踐行合規(guī)經(jīng)營

梅明華 耿丹丹

出臺背景

近年來，我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，盈利能力明顯增強(qiáng)，融資服務(wù)明顯改善，為國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持。但近年來，一些銀行出現(xiàn)了貸款附加不合理?xiàng)l件、收費(fèi)管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場秩序。為糾正部分銀行不規(guī)范經(jīng)營問題，銀監(jiān)會于2012年1月20日下發(fā)了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識問題的嚴(yán)重性和危害性，扎實(shí)推進(jìn)專項(xiàng)治理工作，從而促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)健康發(fā)展，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

主要內(nèi)容

銀行信貸業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定

《通知》要求，銀行應(yīng)認(rèn)真遵守信貸管理各項(xiàng)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價，并嚴(yán)格遵守以下“七不準(zhǔn)”：

1．不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

2．不得存貸掛鉤。銀行貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

3．不得以貸收費(fèi)。銀行不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

4．不得浮利分費(fèi)。銀行要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。

5．不得借貸搭售。銀行不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強(qiáng)制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

6．不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

7．不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

銀行服務(wù)收費(fèi)應(yīng)遵循的原則

《通知》規(guī)定銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守國家價格主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于金融服務(wù)收費(fèi)的各項(xiàng)政策規(guī)定，對現(xiàn)行收費(fèi)服務(wù)價目進(jìn)行全面梳理檢查，及時自查自糾，并在服務(wù)收費(fèi)時嚴(yán)格遵守以下原則：

1．合規(guī)收費(fèi)。服務(wù)收費(fèi)應(yīng)科學(xué)合理，服從統(tǒng)一定價和名錄管理原則。銀行應(yīng)制定收費(fèi)價目名錄，同一收費(fèi)項(xiàng)目必須使用統(tǒng)一收費(fèi)項(xiàng)目名稱、內(nèi)容描述、客戶界定等要素，并由法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定價格，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目名稱等要素。對實(shí)行政府指導(dǎo)價的收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)格對照相關(guān)規(guī)定據(jù)實(shí)收費(fèi)，并公布收費(fèi)價目名錄和相關(guān)依據(jù)；對實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消費(fèi)者意見后納入收費(fèi)價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價目名錄收費(fèi)。

2．以質(zhì)定價。服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合乎質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。

3．公開透明。服務(wù)價格應(yīng)遵循公開透明原則，各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價”，充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇。

4．減費(fèi)讓利。銀行應(yīng)切實(shí)履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。

銀行對不規(guī)范經(jīng)營問題的專項(xiàng)治理

《通知》強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)組織本系統(tǒng)在2012年一季度集中開展以“規(guī)范貸款行為、科學(xué)合理收費(fèi)”為主題的不規(guī)范經(jīng)營問題專項(xiàng)治理活動，主要包括以下內(nèi)容：

加強(qiáng)源頭治理。銀行應(yīng)從年度經(jīng)營計劃和績效考核辦法的制訂入手，整治不切實(shí)際的快增長、高指標(biāo)問題，調(diào)整重獎勵的考核，校準(zhǔn)不合理的經(jīng)營導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規(guī)范經(jīng)營沖動。

加強(qiáng)程序治理。銀行應(yīng)全面、逐一清理各類業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理制度。根據(jù)有關(guān)監(jiān)管要求，嚴(yán)格區(qū)分貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營銷、定價程序。對貸款融資，要從風(fēng)險管理角度出發(fā)，對受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，防止層層附加條件；對其他服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)，要從產(chǎn)品開發(fā)、功能設(shè)計、收益測算等環(huán)節(jié)進(jìn)行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。

加強(qiáng)行為治理。銀行應(yīng)對從事具體經(jīng)營活動的分支機(jī)構(gòu)高管和一線員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會責(zé)任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、人員獨(dú)立，不得誤導(dǎo)、擠壓和要挾客戶，端正經(jīng)營思想，規(guī)范經(jīng)營行為；銀行還應(yīng)建立公開、完善的違規(guī)收費(fèi)舉報和投訴處理機(jī)制，及時掌握分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)行為，及時查處糾正。

對《通知》的評價分析

近年來，銀行業(yè)監(jiān)管部門一直非常重視銀行服務(wù)收費(fèi)問題的規(guī)范和監(jiān)管。2010年7月，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理工作的通知》，要求銀行充分做好信息披露工作，嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價的有關(guān)規(guī)定，通過營業(yè)場所公告、網(wǎng)站公示、媒體公告、宣傳材料、對賬單、柜臺工作人員告知等多種方式向客戶充分告知相關(guān)免費(fèi)服務(wù)和收費(fèi)服務(wù)的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格?！锻ㄖ吩诖嘶A(chǔ)上，對規(guī)范銀行經(jīng)營中涉及的收費(fèi)問題明確提出七項(xiàng)禁止性規(guī)定，這也是銀行業(yè)監(jiān)管部門回應(yīng)社會吁求的重大舉措?！锻ㄖ烦厣昵笆觥蛾P(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理工作的通知》有關(guān)監(jiān)管要求外，還新增了若干監(jiān)管規(guī)定，如：銀行不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額；銀行應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶等?！锻ㄖ返某雠_及其實(shí)施，對規(guī)范銀行穩(wěn)健經(jīng)營行為，促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定秩序，均具有積極的意義。但筆者認(rèn)為，《通知》部分規(guī)定過于原則，部分監(jiān)管要求比較籠統(tǒng)模糊，亟待監(jiān)管部門通過適當(dāng)方式予以補(bǔ)充解釋或明確。具體而言：

“轉(zhuǎn)嫁成本”的概念還需進(jìn)一步明確

《通知》規(guī)定銀行應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。實(shí)踐中，部分銀行在融資合同中約定，融資合同中涉及的需向第三方機(jī)構(gòu)繳納的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。該業(yè)務(wù)安排是否涉嫌銀行向客戶轉(zhuǎn)嫁成本問題，《通知》對此并未作出明確規(guī)定。筆者認(rèn)為，對融資合同訂立和履行過程中以及因擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立而產(chǎn)生的費(fèi)用，應(yīng)按照公平合理、于法有據(jù)的原則，在借款人和銀行之間合理分擔(dān)。相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定明確要求由銀行承擔(dān)的費(fèi)用，應(yīng)由銀行自行承擔(dān)（例如，中國人民銀行征信中心《關(guān)于服務(wù)收費(fèi)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)的用戶，即商業(yè)銀行，為接受征信中心服務(wù)的收費(fèi)對象，相關(guān)費(fèi)用由銀行繳納）；未明確由銀行承擔(dān)的費(fèi)用，可由雙方在協(xié)議中約定費(fèi)用的承擔(dān)。

部分條款規(guī)定過于原則，難以準(zhǔn)確適用

《通知》對銀行收費(fèi)應(yīng)遵循的原則作出了若干規(guī)定，例如服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合乎質(zhì)價相符原則，不得對未給客戶提供“實(shí)質(zhì)性服務(wù)”、未給客戶帶來“實(shí)質(zhì)性收益”、未給客戶提升“實(shí)質(zhì)性效率”的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。但《通知》對何為“實(shí)質(zhì)性服務(wù)”、“實(shí)質(zhì)性收益”、“實(shí)質(zhì)性效率”并未作出明確界定，這不利于商業(yè)銀行準(zhǔn)確適用并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定和要求。又如，《通知》禁止商業(yè)銀行在不考慮“資金成本、風(fēng)險成本及管理成本”等因素的情況下，“籠統(tǒng)地”將貸款利率“上浮至最高限額”，但何為上浮至“最高限額”無明確界定，另外，使用“籠統(tǒng)地”等模糊用語表述，也可能不利于商業(yè)銀行對相關(guān)監(jiān)管要求或尺度的準(zhǔn)確理解與適用。

商業(yè)銀行需要注意的問題

注意遵守相關(guān)禁止性規(guī)定

《辦法》明確了銀行信貸業(yè)務(wù)的“七不準(zhǔn)”。銀行應(yīng)結(jié)合本行經(jīng)營和管理特點(diǎn)，修訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)則，將“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解，具體落實(shí)到各項(xiàng)規(guī)章制度中，落實(shí)到業(yè)務(wù)管理的各個步驟中，落實(shí)到業(yè)務(wù)操作的各個環(huán)節(jié)中。此外，銀行還應(yīng)注重IT系統(tǒng)的改造和升級，以強(qiáng)化“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)，并將“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定立即傳達(dá)到各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)，張貼告示，告知客戶，確保信貸業(yè)務(wù)依法合規(guī)健康發(fā)展。

充分履行信息披露和風(fēng)險揭示的義務(wù)

銀行充分履行信息披露和風(fēng)險揭示義務(wù)是金融消費(fèi)者“責(zé)任自擔(dān)”的前提。針對實(shí)踐中部分銀行信息披露不規(guī)范和風(fēng)險揭示不到位的問題，《通知》對此進(jìn)一步規(guī)范。銀行在服務(wù)收費(fèi)中應(yīng)注意遵守《通知》的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)保護(hù)客戶的知情權(quán)。例如，對實(shí)行政府指導(dǎo)價的收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)格對照相關(guān)規(guī)定據(jù)實(shí)收費(fèi)，并公布收費(fèi)價目名錄和相關(guān)依據(jù)。對實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在每次制訂或調(diào)整價格前向社會公示，充分征詢消費(fèi)者意見后納入收費(fèi)價目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價目名錄收費(fèi)；貸款定價應(yīng)當(dāng)反映銀行的相應(yīng)成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額；服務(wù)價格應(yīng)遵循公開透明原則，各項(xiàng)服務(wù) “明碼標(biāo)價”，充分向客戶履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確?？蛻袅私獬浞中畔?，自主選擇。

加強(qiáng)對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

在國際國內(nèi)金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)的環(huán)境下，對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題引起了監(jiān)管部門和社會輿論的重視。當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者的保護(hù)還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，相關(guān)法律法規(guī)的不完善是其中的一個重要原因?！锻ㄖ房偨Y(jié)了以往的立法經(jīng)驗(yàn)，在諸多條款中都加大了對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。例如，《通知》強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者在接受銀行服務(wù)時，應(yīng)具有充分的自主選擇權(quán)。銀行在向客戶提供金融服務(wù)時，尤其是發(fā)放貸款時，不得將保險、理財、信用卡、基金等各種金融產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁銷售、搭售；銀行不得在未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的情況下，假借利率優(yōu)惠、浮動利率之名，將部分利息通過賬戶管理費(fèi)、財務(wù)咨詢費(fèi)、貸款安排費(fèi)、額度占用費(fèi)等名目額外收取費(fèi)用；銀行應(yīng)切實(shí)履行社會責(zé)任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。因此，銀行在開展業(yè)務(wù)時要注意遵守上述規(guī)定，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，不斷提升金融服務(wù)的品質(zhì)。

全面開展自查

銀行應(yīng)按照“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，制訂自查方案，從查源頭、查程序、查行為入手，全面開展自查自糾。進(jìn)一步完善年度經(jīng)營計劃和績效考核辦法的制訂，解決不切實(shí)際的快增長、高指標(biāo)問題，調(diào)整經(jīng)營導(dǎo)向，從源頭上杜絕不規(guī)范經(jīng)營沖動。全面梳理與收費(fèi)有關(guān)的規(guī)章制度與操作流程，細(xì)化檢查內(nèi)容與達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，查找和發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度中不合理、不科學(xué)之處，明確總行與各分支機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)和責(zé)任，防止自定價目和層層加價。建立公開、完善的違規(guī)收費(fèi)舉報和投訴處理機(jī)制，對違規(guī)收費(fèi)行為及時查處糾正。

(作者單位：中國工商銀行總行法律事務(wù)部)