發(fā)揮綠色信貸功能 助力打造藍(lán)色銀行

宋效軍

“天人合一、政通人和”本來(lái)就是中華民族對(duì)大同家園的美好訴求。然而面對(duì)近年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來(lái)的環(huán)境破壞、資源衰竭、無(wú)以為繼等一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾，曾幾何時(shí)，“樹(shù)綠天藍(lán)”成為奢求、“和諧社會(huì)”成為夢(mèng)想。好在我們民族特有的自愈能力，促使黨和國(guó)家做出轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的部署，職能部門(mén)頒布實(shí)施《綠色信貸指引》，從法律方面要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng)，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

《綠色信貸指引》應(yīng)時(shí)而興，意義非凡

相較于2007年環(huán)保部、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，《綠色信貸指引》要求各大商業(yè)銀行對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境要求的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行信貸控制，遏制高污染高耗能產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張，傳達(dá)出一個(gè)“轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，投向綠色行業(yè)”的政策信號(hào)。

綠色信貸符合實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的客觀規(guī)律，只有摒棄傳統(tǒng)的大量消耗、資源浪費(fèi)、破壞生態(tài)環(huán)境的粗放發(fā)展模式，消除使發(fā)展不能持續(xù)的生產(chǎn)和消費(fèi)行為，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。通過(guò)資源的高效循環(huán)利用、合理配置和有效保護(hù)，促使經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與資源環(huán)境承載能力相適應(yīng)，最終推動(dòng)全社會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)和諧發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)根據(jù)期限、規(guī)模、利率、匯率和風(fēng)險(xiǎn)控制等要素進(jìn)行資金配置，通過(guò)差異化定價(jià)可引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)境保護(hù)、資源開(kāi)發(fā)的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項(xiàng)目，從而有效促進(jìn)“兩型社會(huì)”可持續(xù)發(fā)展，并成為“兩型社會(huì)”發(fā)展的重要推手。綠色信貸適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在本質(zhì)要求。利用信貸杠桿，加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及環(huán)保產(chǎn)業(yè)的資金運(yùn)作監(jiān)督和制約，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，加速金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合，加快培育新的、可持續(xù)發(fā)展的綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

綠色信貸還是推進(jìn)商業(yè)銀行提質(zhì)升級(jí)和機(jī)制轉(zhuǎn)換的良好機(jī)遇，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行踐行社會(huì)公民責(zé)任的重要平臺(tái)。長(zhǎng)期以來(lái)，在中國(guó)特定的工業(yè)化進(jìn)程中，“兩高”產(chǎn)業(yè)一直是銀行信貸的主要對(duì)象之一。現(xiàn)在要求減少甚至停止對(duì)它們的信貸，無(wú)異于斬?cái)嚆y行的一個(gè)重要盈利來(lái)源。但是，綠色信貸引導(dǎo)資金流向，迫使對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)模性調(diào)整和升級(jí)，并大力發(fā)展節(jié)能環(huán)保型產(chǎn)業(yè)。這種發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變是資本和技術(shù)高度密集的結(jié)合，與金融政策支持及金融資源配置密切相關(guān)。倚仗綠色信貸支持，必將為銀行業(yè)提供廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。

綠色信貸也是加強(qiáng)商業(yè)銀行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的必然選擇，貸款企業(yè)的環(huán)保違法一旦被披露，必將影響貸款銀行的社會(huì)形象，給商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

踐行綠色信貸，建行打造藍(lán)色銀行

建設(shè)銀行自2007年以來(lái)積極配合國(guó)家節(jié)能減排戰(zhàn)略，以“綠色信貸”為引擎，大力支持節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打響了“藍(lán)色銀行”的品牌。

2010年建行貫徹“進(jìn)、保、控、壓、退”的政策要求，積極推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)“雙高一剩”行業(yè)信貸投放實(shí)施了“壓控”，而“一手抓”戰(zhàn)略則支持企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能、促進(jìn)技術(shù)改造升級(jí)。對(duì)于節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、信息及文化等新興產(chǎn)業(yè)實(shí)行差別化信貸政策，傾斜貸款規(guī)模，引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入綠色信貸領(lǐng)域，大力拓展新興市場(chǎng)，拓展了與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付相關(guān)領(lǐng)域的客戶(hù)。

2011年建行頒布《中國(guó)建設(shè)銀行信貸政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整方案》，行業(yè)政策突出“綠色信貸”導(dǎo)向，鼓勵(lì)拓展技術(shù)成熟、市場(chǎng)潛力較大的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)；產(chǎn)品政策加大對(duì)供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、并購(gòu)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支持力度；針對(duì)綠色信貸客戶(hù)的多樣化需求，推出股權(quán)投資、集合債券、保險(xiǎn)擔(dān)保等多種工具的一攬子綜合金融服務(wù)方案，滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求。建行還將綠色信貸要求嵌入信貸業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，全流程貫徹綠色理念。建行還設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了“環(huán)保益民”、“一條龍”金融服務(wù)方案，包括“綠色融資”、“綠色管家”、“綠色能效”、“綠色生活”和“綠色公益”五個(gè)子方案，滿(mǎn)足環(huán)保行業(yè)客戶(hù)的個(gè)性化需求。

中共十七屆六中全會(huì)后，建行加大扶持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)選擇新聞和出版業(yè)中產(chǎn)業(yè)鏈完整的大型國(guó)有轉(zhuǎn)制企業(yè)，為其提供跨媒體、跨行業(yè)、跨地區(qū)的并購(gòu)貸款等服務(wù)。建行還與中國(guó)節(jié)能投資公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，包括新型材料項(xiàng)目、生物質(zhì)能發(fā)電項(xiàng)目、垃圾焚燒項(xiàng)目，支持力度逐年增強(qiáng)。建行積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)客戶(hù)通過(guò)電子交易模式辦理轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)雀鞣N非現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供多種低成本、低能耗、高效率的金融服務(wù)，使企業(yè)運(yùn)營(yíng)的資源消耗顯著降低。同時(shí)，在降低企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)管理中的能源消耗領(lǐng)域不斷做出有益嘗試，致力于營(yíng)造“低碳辦公”的良好習(xí)慣，全面推進(jìn)無(wú)紙化辦公，用電話、視頻會(huì)議替代傳統(tǒng)模式。通過(guò)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的不斷創(chuàng)新、優(yōu)化流程，達(dá)到降低能耗、節(jié)約資源的目的。

2012年建行提出“三大一高”戰(zhàn)略，關(guān)注民生和小企業(yè)，繼續(xù)實(shí)施綠色信貸，建行把“低碳環(huán)保的銀行”和“持續(xù)發(fā)展的銀行”作為自己的具體目標(biāo)。積極履行環(huán)境責(zé)任，大力支持低碳經(jīng)濟(jì)和環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加大企業(yè)節(jié)能減排力度，降低自身能源消耗，在踐行綠色信貸方面走在同業(yè)前列。

推進(jìn)綠色信貸不會(huì)一蹴而就

從2007年我國(guó)開(kāi)始正式實(shí)施綠色信貸政策至今5年多時(shí)間以來(lái)，綠色信貸還未成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同的經(jīng)營(yíng)方向?！毒G色信貸指引》的頒布，提供了新的契機(jī)。為此需要研究解決三個(gè)基礎(chǔ)性問(wèn)題：

一要完善綠色信貸的激勵(lì)約束機(jī)制，考慮增大綠色信貸成績(jī)顯著的銀行得到準(zhǔn)備金率、融資規(guī)模等方面優(yōu)惠。由于污染企業(yè)的違法成本低，大大降低了企業(yè)對(duì)銀行綠色產(chǎn)品需求，同時(shí)銀行也缺少推進(jìn)綠色信貸的激勵(lì)約束機(jī)制，實(shí)施綠色信貸內(nèi)在動(dòng)力不足，并且執(zhí)行力度存在很大差異，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)，挫傷了認(rèn)真執(zhí)行政策的銀行的積極性。

二要增加綠色信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的可操作性。商業(yè)銀行要細(xì)化明確綠色信貸實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，一些銀行對(duì)“赤道原則”了解實(shí)踐尚不充分，仍只停留在審查借款人或項(xiàng)目環(huán)境合法信息的初級(jí)階段，導(dǎo)致在審查客戶(hù)信貸申請(qǐng)時(shí)，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，隨意性強(qiáng)。由于綠色信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)涉及對(duì)貸款投向和企業(yè)具體項(xiàng)目的考核評(píng)估，需要一個(gè)較復(fù)雜的過(guò)程，銀行大多缺乏專(zhuān)業(yè)部門(mén)和人員把關(guān)，而且由于國(guó)家尚未出臺(tái)統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上各執(zhí)一詞，既不利于規(guī)范操作也不利于銀行業(yè)監(jiān)管。

三要完備綠色信貸的信息溝通機(jī)制。各級(jí)環(huán)保部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)等相關(guān)部門(mén)之間實(shí)現(xiàn)全面信息共享，相互間建立有效的協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保綠色信貸政策有效實(shí)施。只有從操作層面讓環(huán)保和信貸等政策掛鉤，實(shí)現(xiàn)信息共享，才有助于商業(yè)銀行充分了解企業(yè)環(huán)境信息，及時(shí)準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。目前政府部門(mén)之間環(huán)保信息溝通并不暢通，缺乏完備的信息溝通機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)對(duì)企業(yè)信息的具體需要，在一定程度上影響綠色信貸執(zhí)行效果。同時(shí)，信息發(fā)布不及時(shí)，企業(yè)環(huán)境信息渠道趨窄，當(dāng)企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境行為時(shí)，司法部門(mén)因信息限制，無(wú)法對(duì)污染企業(yè)進(jìn)行懲罰，商業(yè)銀行信貸資金安全也無(wú)法得到應(yīng)有保障。

銀行機(jī)構(gòu)踐行綠色信貸任重道遠(yuǎn)

目前相較于利潤(rùn)規(guī)模等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，綠色信貸尚未成為銀行的戰(zhàn)略性任務(wù)。嚴(yán)格堅(jiān)持信貸環(huán)保合規(guī)、全面建設(shè)“綠色信貸”銀行尚未作為一項(xiàng)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。為此，銀行要切實(shí)提升助推兩型社會(huì)建設(shè)的經(jīng)營(yíng)觀念，關(guān)注環(huán)境與社會(huì)問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行而言不僅關(guān)系到社會(huì)責(zé)任履行，更關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)將可持續(xù)發(fā)展和履行銀行社會(huì)責(zé)任作為商業(yè)銀行的核心經(jīng)營(yíng)理念與價(jià)值導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變以往單一追求利潤(rùn)最大化或股東財(cái)富最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，在項(xiàng)目融資決策時(shí)充分考慮相關(guān)利益主體的訴求。

銀行業(yè)應(yīng)在經(jīng)營(yíng)管理中牢固樹(shù)立“綠色”、“低碳”理念，在各方面體現(xiàn)環(huán)境意識(shí)，將環(huán)保、遵守社會(huì)公德、節(jié)能減排的社會(huì)責(zé)任融入到信貸政策、信貸文化、信貸管理流程和信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，從而建立一套行之有效的綠色信貸長(zhǎng)效機(jī)制。

銀行同樣需要加強(qiáng)綠色信貸制度建設(shè)，制定完善的綠色信貸業(yè)務(wù)指引和操作細(xì)則，完善綠色信貸準(zhǔn)入機(jī)制，建立信貸退出機(jī)制。為此銀行必須加強(qiáng)綠色信貸隊(duì)伍建設(shè)。在組織架構(gòu)上，商業(yè)銀行應(yīng)組建專(zhuān)門(mén)的環(huán)保研究隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策以及市場(chǎng)的分析研究，做出預(yù)測(cè)和判斷，制定信貸政策。同時(shí)大力提高信貸人員的環(huán)保法律法規(guī)和環(huán)保業(yè)務(wù)知識(shí)水平，加強(qiáng)信貸人員識(shí)別、判斷能力。制定可操作性制度，將綠色信貸的具體執(zhí)行方法、操作方式、激勵(lì)措施、懲戒手段等納入相關(guān)制度和考評(píng)，激發(fā)基層機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色信貸金融服務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，提高各部門(mén)相關(guān)人員對(duì)綠色信貸的執(zhí)行力度。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行北京分行）