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    我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展策略

    2011-08-13 02:36:40□文/張
    合作經(jīng)濟(jì)與科技 2011年24期
    關(guān)鍵詞:金融公司商業(yè)銀行汽車(chē)

    □文/張 迪

    一、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

    2008年受全球金融危機(jī)影響,中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也一度遇到困難,許多行業(yè)由于出口下滑,導(dǎo)致發(fā)展倒退。但是,2009年中國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展卻是欣欣向榮,1~8月份中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售達(dá)到833萬(wàn)輛,超越美國(guó),成為全球最大汽車(chē)市場(chǎng)。中國(guó)已成為全球最具潛力和活力的汽車(chē)市場(chǎng)和汽車(chē)生產(chǎn)基地。

    眾所周知,2009上半年汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的回暖,一方面是由于消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求增加;另一方面歸功于國(guó)家密集地出臺(tái)鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)的利好政策,如取消了養(yǎng)路費(fèi)、實(shí)行1.6升以下小排量汽車(chē)購(gòu)置費(fèi)減半、汽車(chē)下鄉(xiāng)等利好政策。除了這兩方面外,還有第三點(diǎn)原因不容忽略,2009年國(guó)家出臺(tái)的國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)、汽車(chē)振興規(guī)劃細(xì)則關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的意見(jiàn)中都指出,要加強(qiáng)汽車(chē)金融服務(wù)配套制度建設(shè),2009年8月底允許符合條件的金融租賃公司和汽車(chē)金融公司發(fā)行金融債券,進(jìn)一步促進(jìn)了汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展,使得消費(fèi)者更容易通過(guò)信貸購(gòu)車(chē),在很大程度上刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。

    汽車(chē)金融主要是指在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng),包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)。它是汽車(chē)制造、流通、服務(wù)維修等相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展到一定階段后與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果。金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)品流通和消費(fèi)的潤(rùn)滑劑與助燃劑,對(duì)促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。

    在發(fā)達(dá)國(guó)家,汽車(chē)金融是汽車(chē)企業(yè)促進(jìn)整車(chē)銷(xiāo)售的重要手段,也是國(guó)際汽車(chē)集團(tuán)重要的利潤(rùn)來(lái)源。中國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始于上世紀(jì)九十年代末期,隨著轎車(chē)逐步進(jìn)入普通百姓家庭,汽車(chē)金融業(yè)務(wù)主要是銀行類(lèi)汽車(chē)消費(fèi)貸款開(kāi)始了快速的發(fā)展階段,并于2003年達(dá)到了一個(gè)階段性的頂峰。2003年,全國(guó)新增汽車(chē)貸款800億元,全年貸款余額達(dá)2,000億元以上。但2003年以后由于不良貸款的大量出現(xiàn)以及國(guó)家銀根的緊縮,我國(guó)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)迅速萎縮。

    二、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

    汽車(chē)金融公司的汽車(chē)金融貫穿于汽車(chē)生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)、消費(fèi)等環(huán)節(jié),并為其提供包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易,以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)等金融服務(wù),具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)、資金運(yùn)動(dòng)相對(duì)穩(wěn)定和價(jià)值增值性等特點(diǎn)。作為汽車(chē)消費(fèi)信貸主體的汽車(chē)金融公司,它是對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資信進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保、審批,并向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款,它的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由汽車(chē)金融公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。汽車(chē)金融公司的信貸流程如圖1所示。(圖 1)

    圖1 汽車(chē)金融公司信貸流程

    2004年之前的汽車(chē)金融業(yè)務(wù),基本是以商業(yè)銀行為主要的推動(dòng)力。2004年以后汽車(chē)金融公司發(fā)展壯大。

    2004年8月18日,上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司正式成立,這是汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施后中國(guó)首家汽車(chē)金融公司,標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)汽車(chē)貸款管理辦法,以取代汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法,進(jìn)一步規(guī)范了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?;较虬l(fā)展。目前,我國(guó)共有汽車(chē)金融公司10家,分別是上汽通用、大眾、豐田、福特、戴姆勒克萊斯勒、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃、東風(fēng)日產(chǎn)、菲亞特和奇瑞,資產(chǎn)總額為378億元。目前,我國(guó)汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的放貸主體是商業(yè)銀行,其放貸總額占信貸余額的比例約為2/3,如圖2所示。(圖2)

    圖2 國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸主體構(gòu)成

    目前,這些金融公司主要忙于業(yè)務(wù)建立,除了豐田公司以外,其他金融公司仍然處于品牌建立期。盡管大眾、通用的汽車(chē)金融公司在國(guó)外已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了很長(zhǎng)的時(shí)間,有著先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),但在我國(guó)這些優(yōu)勢(shì)卻很難發(fā)揮出來(lái)。中國(guó)龐大的汽車(chē)金融需求市場(chǎng),僅靠這十家汽車(chē)金融公司很難滿(mǎn)足其需求。

    我國(guó)汽車(chē)金融公司對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者的貸款條件是:借款人不需擔(dān)保,但要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入,個(gè)人信用良好。雖然汽車(chē)金融公司的利率比商業(yè)銀行的高些,但首付比例相對(duì)低,并且抵押擔(dān)保靈活,這些規(guī)定降低了貸款的門(mén)檻,方便了消費(fèi)者。而對(duì)于商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款條件來(lái)講,借款人需要第三方擔(dān)保,并且具有本地戶(hù)籍。同時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款確定的期限一般為3年,最多不超過(guò)5年??傊?,汽車(chē)金融只是商業(yè)銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)分支,所以商業(yè)銀行只管收取利息差,不關(guān)心汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。我國(guó)汽車(chē)金融公司信貸手續(xù)簡(jiǎn)單,放貸速度快,可以選擇自己靈活的還款額方式,有些公司甚至可以“舊車(chē)置換抵消首付”,但汽車(chē)金融公司分支機(jī)構(gòu)較少,服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多,各大中心城市不僅有服務(wù)網(wǎng)絡(luò),還延伸到了中小城市,但在消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)操作上,手續(xù)繁瑣,審批環(huán)節(jié)過(guò)多,同時(shí)需要經(jīng)過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商、銀行、保險(xiǎn)公司、車(chē)管所、交管局(負(fù)責(zé)征收汽車(chē)購(gòu)置稅和養(yǎng)路費(fèi))以及公證機(jī)構(gòu)等諸多部門(mén),在國(guó)外幾個(gè)小時(shí)就辦好的業(yè)務(wù),在國(guó)內(nèi)至少需要兩三天。北京亞運(yùn)村汽車(chē)交易市場(chǎng)2005年《全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》中有30%左右的消費(fèi)者正是因?yàn)閼峙率掷m(xù)繁瑣而放棄貸款購(gòu)車(chē)。汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化、綜合化優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融公司熟悉汽車(chē)市場(chǎng)行情,擁有汽車(chē)方面的技術(shù)人員、市場(chǎng)銷(xiāo)售人員,能夠較準(zhǔn)確地對(duì)貸款客體做出專(zhuān)業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有熟練的專(zhuān)業(yè)技巧。汽車(chē)金融公司與汽車(chē)制造商、經(jīng)銷(xiāo)商的關(guān)系緊密,因而它的汽車(chē)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡(jiǎn)單的相加融合,它可以為消費(fèi)者提供“維修保養(yǎng)”、“舊車(chē)處理”、“車(chē)型置換”、“汽車(chē)美容”等更多服務(wù),大大拉長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈。與汽車(chē)金融公司相比,商業(yè)銀行服務(wù)單一,收入單一,缺乏與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系,無(wú)法及時(shí)了解貸款購(gòu)車(chē)者的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。商業(yè)銀行懂汽車(chē)、懂金融、具備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才非常少,再加上汽車(chē)產(chǎn)品非常復(fù)雜,售前、售中、售后都需要專(zhuān)業(yè)的服務(wù),如產(chǎn)品咨詢(xún)、簽訂購(gòu)車(chē)合同、辦理登記手續(xù)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、保修、索賠、新車(chē)抵押、舊車(chē)處理(因不能繼續(xù)付款收回的舊車(chē))等,商業(yè)銀行由于不易熟悉這些業(yè)務(wù),因此做起來(lái)有較大困難。

    此外,在沒(méi)有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)信息控制體系這個(gè)劣勢(shì)方面,汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行是相似的。這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)信息控制過(guò)程中信息收集及信息處理水平較低,汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行無(wú)法將操作流程中借款人信用、還款行為、抵押擔(dān)保等相關(guān)信息有機(jī)地結(jié)合起來(lái),導(dǎo)致有價(jià)值信息相對(duì)分散,風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足。汽車(chē)金融公司在行政干預(yù)、與母公司利益關(guān)聯(lián)度、體制障礙上面臨著很多的機(jī)會(huì),而銀行在這些方面很欠缺,面臨著很多的威脅。

    典型的汽車(chē)金融公司是汽車(chē)制造商附屬的財(cái)務(wù)公司,它們同其母公司,即汽車(chē)制造商關(guān)系緊密,能夠相互配合,提供一系列服務(wù),從而促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而商業(yè)銀行只提供貸款,與母公司聯(lián)系很少,再加上四大國(guó)有商業(yè)銀行的規(guī)模不是充分競(jìng)爭(zhēng)中高效率的結(jié)果,而是國(guó)家對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制的結(jié)果。由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)以及較多的政府干預(yù),導(dǎo)致四大國(guó)有商業(yè)銀行缺乏市場(chǎng)觀念,不注重控制成本和提高效率,而是采取粗放式信貸策略,以致產(chǎn)生大批低質(zhì)量的貸款,信貸業(yè)務(wù)的效率低下,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。

    三、我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展存在的問(wèn)題

    1、我國(guó)居民收入水平低。在我國(guó),對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)來(lái)說(shuō),最大的消費(fèi)群體還是城市居民個(gè)人。雖然近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,居民收入有了顯著提高,但是與汽車(chē)價(jià)格相比,差距還是不小。居民收入水平不高直接影響了居民購(gòu)車(chē)的數(shù)量。不僅如此,居民收入水平低也會(huì)影響購(gòu)車(chē)者的承貸能力,進(jìn)而導(dǎo)致汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)拓展。

    2、信用環(huán)境發(fā)育不完善。汽車(chē)金融公司發(fā)展必須要有一個(gè)良好的信用環(huán)境。處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期的我國(guó),社會(huì)征信體系發(fā)展很不完善,消費(fèi)者信用記錄有限甚至缺失,汽車(chē)金融公司很難掌握完整的汽車(chē)消費(fèi)者收入和信用情況,而完善的信用環(huán)境能為汽車(chē)金融公司的發(fā)展提供很好的保障。正因?yàn)槲覈?guó)還未形成完整全面的信用評(píng)價(jià)體系,所以汽車(chē)金融公司信用評(píng)價(jià)成本居高不下。

    3、融資問(wèn)題突出。在我國(guó),汽車(chē)金融公司成立的相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊(cè)資本最低限額為5億元人民幣,高額的注冊(cè)資本阻礙了我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)公司的進(jìn)入。同時(shí)規(guī)定,汽車(chē)金融公司不能擅自發(fā)行債券、向境外借款。目前,我國(guó)汽車(chē)金融公司的融資主要依靠股東存款、轉(zhuǎn)讓汽車(chē)貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性,但數(shù)額有限,而且主要是短期資金,很難長(zhǎng)期有效;我國(guó)沒(méi)有汽車(chē)貸款的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng),無(wú)法進(jìn)行該渠道的融資;銀行貸款的再貸款難度更大。這幾種方式無(wú)法從根本上解決汽車(chē)金融公司的融資問(wèn)題。

    4、高端人才缺乏?!镀?chē)金融公司管理辦法》對(duì)汽車(chē)金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制。但就目前狀況來(lái)看懂金融、懂汽車(chē)、具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的人才非常少。導(dǎo)致汽車(chē)金融公司人才缺口不斷擴(kuò)大,嚴(yán)重制約著汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新研究。

    四、對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展的建議

    1、有針對(duì)性地制定汽車(chē)金融服務(wù)方案。針對(duì)我國(guó)居民收入水平不高,汽車(chē)價(jià)格居高不下的趨勢(shì),作為汽車(chē)金融公司要努力針對(duì)我國(guó)自身國(guó)情現(xiàn)狀制定出適合我國(guó)居民汽車(chē)消費(fèi)的金融服務(wù)方案。具體操作可以通過(guò)以下幾點(diǎn)開(kāi)展:第一,加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)的宣傳力度,讓中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)者更好地了解汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)狀況與服務(wù)事項(xiàng);第二,我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)者承貸能力與發(fā)達(dá)國(guó)家存在著一定的差距,因而不能照搬發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)金融服務(wù)方案,我國(guó)的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)降低貸款最低額度和減少利息等方式吸引更多的消費(fèi)者參與其中。

    2、構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。在我國(guó)建立完善的信用環(huán)境還需要一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程。在目前條件下,汽車(chē)金融公司不能被動(dòng)接受現(xiàn)狀而應(yīng)與銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、加油站等加強(qiáng)合作,實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化分工來(lái)加快信用購(gòu)車(chē)服務(wù)體系的建設(shè)。詳細(xì)說(shuō)來(lái),就是由汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)建立專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)消費(fèi)信用評(píng)估部門(mén),并對(duì)汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者進(jìn)行信用考察與評(píng)估,制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防治預(yù)案,銀行向汽車(chē)金融公司發(fā)放貸款時(shí),只需要對(duì)汽車(chē)金融公司的資金管理進(jìn)行一般的監(jiān)督即可,經(jīng)銷(xiāo)商主要負(fù)責(zé)汽車(chē)的銷(xiāo)售和售后服務(wù),與此同時(shí)注重與加油站等合作,共同協(xié)助汽車(chē)金融公司獲得汽車(chē)消費(fèi)者的信息,從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。

    3、加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作。商業(yè)銀行對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)極其重要,汽車(chē)金融公司的發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)銀行的支持。具體合作可以通過(guò)以下三點(diǎn)開(kāi)展:第一,汽車(chē)金融公司可以利用自身的汽車(chē)消費(fèi)客戶(hù)群體廣泛的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,進(jìn)而提供金融服務(wù);第二,汽車(chē)金融公司通過(guò)把銀行密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、充足的資金優(yōu)勢(shì)引入到業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中,更好地進(jìn)行汽車(chē)金融服務(wù),同時(shí)通過(guò)自己掌握的客戶(hù)個(gè)人信用信息與銀行進(jìn)行共享,從而達(dá)到互利共贏的局面;第三,汽車(chē)金融公司擁有有技術(shù)、懂市場(chǎng)、懂金融的專(zhuān)業(yè)人才,開(kāi)展業(yè)務(wù)更專(zhuān)業(yè)、更靈活,能在售前、售中、售后都與汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者保持密切聯(lián)系,更容易掌控風(fēng)險(xiǎn),而銀行對(duì)車(chē)貸業(yè)務(wù)不很熟悉,缺乏專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)勢(shì),在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶(hù)關(guān)系管理方面未能形成有效的運(yùn)營(yíng)模式。兩者的整合,既能發(fā)揮汽車(chē)金融公司的人才優(yōu)勢(shì),客戶(hù)管理優(yōu)勢(shì),又能彌補(bǔ)銀行在這些方面的不足。

    4、加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸和創(chuàng)新。我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展受到制約很大程度上是由于業(yè)務(wù)服務(wù)單一,業(yè)務(wù)領(lǐng)域過(guò)于狹窄導(dǎo)致的。因而汽車(chē)金融公司在做好上文中提到的相關(guān)事項(xiàng)的同時(shí)還要注意加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸,不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如,汽車(chē)金融公司不能只局限在新車(chē)市場(chǎng),在二手車(chē)和汽車(chē)租賃市場(chǎng)依然有很大的業(yè)務(wù)空間,目前我國(guó)二手車(chē)和汽車(chē)租賃的金融服務(wù)基本上處于空白,急需相關(guān)的汽車(chē)金融公司將其業(yè)務(wù)延伸到該領(lǐng)域。同時(shí),二手車(chē)和租賃車(chē)市場(chǎng)的售后也需要相關(guān)的金融服務(wù)予以支持。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新與延伸是市場(chǎng)的需求更是自身發(fā)展的必要準(zhǔn)備。

    綜上所述,汽車(chē)金融在我國(guó)尚屬于新生事物,新事物的發(fā)展必然會(huì)受到來(lái)自于內(nèi)外的重重阻礙,但是新事物的前途是光明的,未來(lái)是充滿(mǎn)希望的,雖然汽車(chē)金融公司面臨著人才缺乏、融資困難、信用體系構(gòu)建受阻等各種問(wèn)題,但是面對(duì)著我國(guó)不斷發(fā)展的汽車(chē)行業(yè)和逐漸靈活寬松的金融市場(chǎng),汽車(chē)金融公司可以通過(guò)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作,積極培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人才,加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展與延伸來(lái)緩解甚至解決以上各種問(wèn)題。汽車(chē)金融公司擁有著巨大的發(fā)展?jié)摿?,在政策的配合下,它一定?huì)有很好的發(fā)展前景。

    [1]汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的構(gòu)建[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2007.

    [2]彭國(guó)慶,梁新波.當(dāng)前個(gè)人汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制對(duì)策 [J].科技情報(bào)開(kāi)發(fā)與經(jīng)濟(jì),2008.24.

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