我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非均衡性分析與對(duì)策思考

袁 輝，李永芳

（1.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 新華金融保險(xiǎn)學(xué)院，武漢 430073；2.中南民族大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢 430074）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非均衡性分析與對(duì)策思考

袁 輝1，李永芳2

（1.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 新華金融保險(xiǎn)學(xué)院，武漢 430073；2.中南民族大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢 430074）

文章以中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非均衡運(yùn)行為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡運(yùn)行現(xiàn)狀、問(wèn)題及成因的分析，采用模型對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡運(yùn)行進(jìn)行了檢驗(yàn)，探討了減小和消除中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡運(yùn)行的對(duì)策。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非均衡；宏觀調(diào)控

1 非瓦爾拉斯均衡理論

均衡最初是一個(gè)物理學(xué)上的概念，它描述的是這樣一種狀態(tài)：對(duì)立的雙方在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)的作用正好相互抵消，其作用的結(jié)果等于零，在這一特殊狀態(tài)下，如果沒有外力作用，內(nèi)部因素不會(huì)改變系統(tǒng)的均衡狀態(tài)。將均衡這一概念引入經(jīng)濟(jì)學(xué)分析以后，均衡通常是指一個(gè)局部市場(chǎng)的均衡，即某一單一市場(chǎng)的均衡，暫不考慮與其他市場(chǎng)之間的溢出效應(yīng)，它抽象掉了諸市場(chǎng)之間存在的相互依賴關(guān)系，但在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中各部分是相互依存、相互制約的。在西方微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中，這種均衡狀態(tài)被證明具有帕累托最優(yōu)性質(zhì)，也就是說(shuō)，在這種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，市場(chǎng)得以出清，各種資源得以充分利用。

但要達(dá)到這種均衡狀態(tài)是需要有一系列假設(shè)條件的，事實(shí)上，由于經(jīng)濟(jì)生活中的不確定性和復(fù)雜性，這些假設(shè)條件很難達(dá)到，因此一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始研究非均衡理論。

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，非均衡是相對(duì)于瓦爾拉斯均衡而言的，更準(zhǔn)確地說(shuō)非均衡理論為非瓦爾拉斯均衡理論，它不是對(duì)均衡的否認(rèn)，而是一個(gè)更廣義更一般化的均衡概念。它是指不存在完善的市場(chǎng)，不存在靈敏的價(jià)格體系的條件下所達(dá)到的均衡，它是根據(jù)其所受數(shù)量約束來(lái)實(shí)現(xiàn)事后市場(chǎng)的均衡。也就是說(shuō)，不管市場(chǎng)處于什么狀態(tài)，只要這些變量通過(guò)各種變量的數(shù)量調(diào)整，最終會(huì)向某一點(diǎn)靠攏，在這一點(diǎn)上，經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不再改變。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非瓦爾拉斯均衡透析

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非瓦爾拉斯均衡的類型

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)非均衡的類型。從對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)的判斷來(lái)看，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為宏觀經(jīng)濟(jì)處在非均衡的運(yùn)行狀態(tài)，但具體涉及到非均衡的類型，學(xué)者們提出了不同的分類形式：

厲以寧（1999）區(qū)分了經(jīng)濟(jì)非均衡的兩種類型：即第一類非均衡和第二類非均衡。第一類非均衡是指：市場(chǎng)不完善，價(jià)格不靈活條件下的非均衡。第二類非均衡是指：市場(chǎng)不完善，價(jià)格不靈活及企業(yè)缺乏利益和預(yù)算約束下的非均衡。他認(rèn)為，當(dāng)時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于第二類非均衡狀態(tài)中。我們應(yīng)當(dāng)力求使經(jīng)濟(jì)先由第二類非均衡過(guò)渡到第一類非均衡，然后再使第一類非均衡中的非均衡程度逐漸減小[1]。

何偉、魏杰（1992）將經(jīng)濟(jì)非均衡分為體制的非均衡和運(yùn)行的非均衡。體制的非均衡是指：市場(chǎng)體系不健全，市場(chǎng)主體不成熟，主要由體制原因形成的非均衡。運(yùn)行的非均衡是指：市場(chǎng)體系比較健全，市場(chǎng)主體比較成熟，主要由運(yùn)行中的各種偏差所形成的非均衡。從提高資源配置方式和配置效率的角度來(lái)看，運(yùn)行的非均衡是值得追求的改革目標(biāo)[2]。

楊瑞龍（1994）將經(jīng)濟(jì)非均衡分為內(nèi)生性非均衡和外生性非均衡。認(rèn)為市場(chǎng)非均衡在現(xiàn)象形態(tài)上都表現(xiàn)為有效需求與有效供給的不一致性，即市場(chǎng)在既定價(jià)格下未被出清。在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)條件下，追求利潤(rùn)（效用）最大化的經(jīng)濟(jì)行為人具有硬的預(yù)算約束，微觀決策由市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)協(xié)調(diào)?，F(xiàn)行價(jià)格下的供求非均衡主要源于內(nèi)生性市場(chǎng)因素，如價(jià)格具有剛性，信息具有不完全性，未來(lái)預(yù)期具有不確定性等。由事先的非均衡達(dá)到事后的“配額均衡”也是通過(guò)行為人對(duì)數(shù)量信號(hào)做出反應(yīng)而自發(fā)實(shí)現(xiàn)的，這類非均衡稱為內(nèi)生性非均衡。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，市場(chǎng)非均衡主要源于外生性因素，如企業(yè)的預(yù)算是軟的，價(jià)格是固定的，缺乏生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素市場(chǎng)，政府運(yùn)用行政手段干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。這類非均衡是通過(guò)行政機(jī)制強(qiáng)制性實(shí)行配額均衡的，這類非均衡稱為外生性非均衡。

王麗霞（2001）從經(jīng)濟(jì)總量和結(jié)構(gòu)的角度，將宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的非均衡分為總量非均衡和結(jié)構(gòu)非均衡兩類。總量非均衡是指社會(huì)總需求和總供給在總量上不相等、不平衡。結(jié)構(gòu)非均衡是指一個(gè)部門或企業(yè)內(nèi)部，若干個(gè)部門或企業(yè)之間的供求總量關(guān)系不對(duì)稱、非均衡而引起的局部供求關(guān)系的非均衡，在現(xiàn)實(shí)宏觀非均衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，常常是總量非均衡和結(jié)構(gòu)非均衡同時(shí)發(fā)生[3]。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡的類型。根據(jù)對(duì)經(jīng)濟(jì)非均衡類型的分析，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的特點(diǎn)，我們將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡分類如下：

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非均衡分為體制的非均衡和運(yùn)行的非均衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體制的非均衡是指：在市場(chǎng)體系不健全、市場(chǎng)體制不完善、市場(chǎng)機(jī)制不靈活、市場(chǎng)主體不成熟的條件下，主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體制原因形成的非均衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非均衡是指：在市場(chǎng)體系比較健全、市場(chǎng)體制比較靈活、市場(chǎng)信息比較暢通、市場(chǎng)主體比較成熟的條件下，主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中的條件偏差所形成的非均衡。

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)總量和結(jié)構(gòu)的角度看，可分為總量的非均衡和結(jié)構(gòu)的非均衡?？偭康姆蔷馐侵皋r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求在總量上的不相等、不平衡的狀態(tài)。結(jié)構(gòu)非均衡是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)層次結(jié)構(gòu)的非均衡狀態(tài)。

需要說(shuō)明的是各種分類之間沒有特別明確的界限，各分類之間既有區(qū)別又有聯(lián)系。我們認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體制上的非均衡是造成總量上非均衡的主要原因之一。

2.2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)非瓦爾拉斯均衡的具體表現(xiàn)

2.2.1 總量上的非均衡

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實(shí)際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在此指農(nóng)民愿意并有支付能力購(gòu)買的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所需保險(xiǎn)服務(wù)的總量，即對(duì)種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)保障的有效需求?，F(xiàn)階段，種植業(yè)的有效需為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要來(lái)源。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平取決于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民的收入水平、保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)費(fèi)率等因素[4]。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，一些學(xué)者利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率來(lái)對(duì)其進(jìn)行實(shí)證研究，如Serra（2003）[5]。由于受收集數(shù)據(jù)的局限，我們用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例和農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例兩個(gè)指標(biāo)來(lái)說(shuō)明我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的情況。1990～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例最高為4.53%，最低為0.36%。同一時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為最高為27.12%，最低為11.13，相對(duì)于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出嚴(yán)重的需求不足。

此外，也可以利用保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度來(lái)說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的情況。保險(xiǎn)密度是指按一國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)，它反映一國(guó)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比重，它反映保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入除以我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)計(jì)算，保險(xiǎn)深度則用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入除以農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)總產(chǎn)值計(jì)算。

2008年我國(guó)保險(xiǎn)密度為736.74元，保險(xiǎn)深度為3.25%，而同期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅有15.35元，保險(xiǎn)深度僅有0.33%，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足可見一斑。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給短缺。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給是指保險(xiǎn)人能夠并且愿意提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)總量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給水平取決于保險(xiǎn)人的承保能力和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益等因素。

從1985～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率一直居高不下，平均賠付率為87.62%，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。美國(guó)著名的保險(xiǎn)學(xué)者Hazell（1992）把商業(yè)保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件界定為(A+I)/P＜1。其中，A為平均管理費(fèi)用，I為平均賠款支出，P為平均保費(fèi)收入，即保費(fèi)收入大于賠款支出和管理費(fèi)用之和，保險(xiǎn)公司才會(huì)有盈利，否則將虧損。

1985～2009年期間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的 (A+I)/P值最高為1.65，最低為0.86，平均為1.13，也就是說(shuō)平均管理費(fèi)用按平均保費(fèi)收入的30%算，這二十幾年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)絕大部分年份是處于虧損狀態(tài)的（僅有四年(A+I)/P值稍小于1）。

事實(shí)上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，最早涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人保公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都一直處于虧損狀態(tài)。盡管國(guó)家1996年開始免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，但與高賠付率的風(fēng)險(xiǎn)相比可謂微不足道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然巨大，但各商業(yè)保險(xiǎn)公司都避而遠(yuǎn)之，不愿經(jīng)營(yíng)，使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱、停滯不前，處于日益萎縮的困境。

2.2.2 結(jié)構(gòu)上的非均衡

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)由多種要素構(gòu)成的系統(tǒng)，其中的各要素之間相互作用，相互聯(lián)系，其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)龐大而復(fù)雜。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)由于其本身的特殊性，其組成通常應(yīng)包括政府、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶四個(gè)組成部分（如圖1所示）。政府向農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司分別提供保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，這主要是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)所決定的。再保險(xiǎn)公司的功能主要在于幫助保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將特定區(qū)域的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，向區(qū)域外轉(zhuǎn)嫁，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

在我國(guó)，一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)系體還未真正建立，一方面缺少政府的支持，另一方面農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制——再保險(xiǎn)機(jī)制并不存在。因而形成了一個(gè)“跛形”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系（如圖2）。

3 對(duì)策與建議

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年恢復(fù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展取得了一定的成績(jī)。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是在非均衡條件下運(yùn)行的，市場(chǎng)還需不斷完善。非均衡是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的常態(tài)，是任其發(fā)展，還是對(duì)其進(jìn)行必要的干預(yù)，我們認(rèn)為，盡管市場(chǎng)非均衡是常態(tài)，但畢竟不是經(jīng)濟(jì)資源配置的最優(yōu)狀態(tài)，市場(chǎng)的均衡發(fā)展仍然是我們追求的目標(biāo)。根據(jù)非均衡理論，在非均衡條件下，市場(chǎng)不能自動(dòng)達(dá)到均衡狀態(tài)，調(diào)控是必要的?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)控的手段主要包括經(jīng)濟(jì)手段、法律手段和行政手段，這些手段具有不同的運(yùn)用范圍、調(diào)控特點(diǎn)和功能作用，需要相機(jī)抉擇、搭配使用。只有多管齊下，形成宏觀調(diào)控的合力，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡，從而促進(jìn)資源的合理配置。

3.1 經(jīng)濟(jì)手段

3.1.1 財(cái)稅手段。第一，財(cái)政收入方面的措施。一方面，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠。為體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和鼓勵(lì)，減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，可以實(shí)行特別的稅收優(yōu)惠制度，如對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免營(yíng)業(yè)稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在一定期間內(nèi)適當(dāng)減免所得稅，以利于經(jīng)營(yíng)主體增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力；允許經(jīng)營(yíng)主體在稅前從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營(yíng)主體的資金實(shí)力。另一方面，從每年的財(cái)政收入增量中拿出一部分用于國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展所需資金。近年我國(guó)財(cái)政收入呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，有條件加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。當(dāng)然單純依靠財(cái)政收入的凈增加來(lái)解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金是不夠的，還必須通過(guò)其他多種途徑籌集資金。

第二，財(cái)政支出方面的措施。其一，適當(dāng)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)人員，控制行政經(jīng)費(fèi)支出的增長(zhǎng)，削減“政績(jī)工程”、“形象工程”的低效支出，將其用于增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的開支。其二，改變以財(cái)政救災(zāi)、支農(nóng)的主要傳統(tǒng)方式，將一部分資金用于支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，可以減少以往用于災(zāi)害救助的救災(zāi)款支出，將其轉(zhuǎn)用于資助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如從國(guó)家和地方政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分；從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分，用于支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3.1.2 金融手段。第一，加快農(nóng)村金融深化進(jìn)程，增加農(nóng)民收入。首先，逐步放松對(duì)農(nóng)村金融的嚴(yán)格管制，尤其是利率管制，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依據(jù)市場(chǎng)需求程度在政策規(guī)定范圍內(nèi)調(diào)整利率。同時(shí)建立多樣化經(jīng)營(yíng)主體，放寬國(guó)內(nèi)民間資本和中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以刺激農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)。其次，矯正對(duì)農(nóng)村金融的壓抑政策，逐步縮小城鄉(xiāng)金融的地區(qū)性差異，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的信貸支持。最后，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)功能，為此，要積極進(jìn)行現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立有效的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)意識(shí)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款的積極性，與此同時(shí)還要加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和金融工具創(chuàng)新，規(guī)范民間借貸活動(dòng)，增加農(nóng)民投融資渠道。第二，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信貸支持，以增加保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和承保能力。如果此類保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，出現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所造成的虧損，應(yīng)在政策上允許其申請(qǐng)一定額度的銀行無(wú)息或低息貸款，用于賠款之需。除此之外，若因遭受連年自然災(zāi)害的損失，突破銀行貸款額度，國(guó)家應(yīng)給予資金的支持，或采用其他的手段予以支持。第三，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)一部分農(nóng)業(yè)保費(fèi)。近年來(lái)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題，金融部門做出了巨大努力。小額農(nóng)戶信用貸款在農(nóng)村正開展得如火如荼，截至2009年末，全國(guó)90%以上的農(nóng)村信用社開辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，受益農(nóng)戶5684萬(wàn)戶，占全部農(nóng)戶數(shù)的25%。在小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)開展中，大多數(shù)貸款戶都能按時(shí)還款，但不可否認(rèn)的是，也存在著一定的還貸風(fēng)險(xiǎn)，其中值得重視的就是農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害失去還款能力。農(nóng)業(yè)是受自然條件影響最大的領(lǐng)域，具有周期長(zhǎng)和不穩(wěn)定的特點(diǎn)。除嚴(yán)重洪水等巨災(zāi)，我國(guó)每年因火災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、蟲災(zāi)等造成的農(nóng)民直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)400億元以上，重災(zāi)年份在600億元以上。農(nóng)民如遇到農(nóng)作物的火災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)，林業(yè)中的火災(zāi)、病蟲害，畜牧業(yè)中的傳染病、寄生蟲病，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)中的洪水流失，就可能使多年心血?dú)в谝坏俸眯庞玫霓r(nóng)戶也無(wú)能為力。自然災(zāi)害不僅給農(nóng)民生產(chǎn)、生活造成困難，也給支農(nóng)信貸資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。要減少或消除風(fēng)險(xiǎn)，就要?jiǎng)訂T金融業(yè)的整體力量，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。第四，促進(jìn)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于金融和技術(shù)的創(chuàng)新，產(chǎn)生了許多新的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，比如巨災(zāi)債券、氣象指數(shù)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)等。由于這些新產(chǎn)品的運(yùn)作需要成熟的金融市場(chǎng)和靈活有效的監(jiān)督管理，并且要有完善的法制保障，而目前在我國(guó)這些條件都不具備。但是，巨災(zāi)債券可以作為現(xiàn)階段的一種嘗試，這是因?yàn)?，與其他的產(chǎn)品相比，發(fā)展巨災(zāi)債券所需的條件比其他工具要低的多，它需要的只是一定發(fā)展水平的資本市場(chǎng)；較好的監(jiān)督管理；一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者；有關(guān)的服務(wù)機(jī)構(gòu)等，這些條件我國(guó)基本上都具備。

3.2 行政手段

一定意義上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，這也就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)不太一樣。商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作一般依賴于市場(chǎng)機(jī)制和經(jīng)濟(jì)手段來(lái)推動(dòng)其發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其本身的特殊性，它的運(yùn)作需要運(yùn)用非市場(chǎng)化的手段來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。

近年來(lái)，政府為了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中的作用，也開始嘗試著利用行政手段來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2009年中央“一號(hào)文件”提出：“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。”2010年中央“一號(hào)文件”再次指出：“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”中央連續(xù)出臺(tái)的“一號(hào)文件”無(wú)疑是進(jìn)一步推動(dòng)建立符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的強(qiáng)大動(dòng)力。

3.3 法律手段

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于法律制度的完善。法律手段貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控的全過(guò)程。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》是不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。學(xué)者們對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法有一些探討，筆者看來(lái)，有關(guān)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法從內(nèi)容上至少應(yīng)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)體系、保費(fèi)補(bǔ)貼方式、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、投保方式以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的籌集方式等。

[1]厲以寧.非均衡的中國(guó)經(jīng)濟(jì)[M].廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999.

[2]何偉等.中國(guó)經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，1992.

[3]王麗霞等.我國(guó)兩種非均衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的比較分析[J].長(zhǎng)春師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2001,（2）.

[4]孫蓉.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新論:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1994.

[5]Serra Teresa,Barry K.Goodwin,Allen M.Featherstone.Modeling Changes in the U.S.Demand for Crop Insurance During the 1990s[Z].2003.

[6]胡亦琴.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本框架與路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2008，(10).

[7]孫秀清.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的制度分析[J].保險(xiǎn)研究，2009,(4).

[8]邢鸝.中國(guó)種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009,(6).

[9]史清華,顧海英.農(nóng)民家庭風(fēng)險(xiǎn)保障：從傳統(tǒng)模式到商業(yè)保險(xiǎn)[J].管理世界，2008,(11).

[10]馮文麗.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004.

F840.66

A

1002－6487（2010）21－0146-03

袁 輝（1967-），男，湖南臨武人，博士，副教授，研究方向：保險(xiǎn)市場(chǎng)。

李永芳（1980-），女，湖北恩施人，碩士，講師，研究方向：保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（責(zé)任編輯/亦 民）