典當(dāng)業(yè)發(fā)展將為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新渠道

張興蘭,馮百俠

(河北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,河北唐山063009)

典當(dāng)業(yè)發(fā)展將為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新渠道

張興蘭,馮百俠

(河北理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,河北唐山063009)

典當(dāng);典當(dāng)業(yè);中小企業(yè)融資

隨著中小企業(yè)融資問(wèn)題的日益突出,越來(lái)越多的中小企業(yè)嘗試通過(guò)典當(dāng)來(lái)解決融資難題,本文闡述了典當(dāng)業(yè)發(fā)展將成為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題的關(guān)鍵,重點(diǎn)分析了典當(dāng)成為中小企業(yè)新的融資渠道的障礙因素,并在此基礎(chǔ)上給出一些策略性建議。

在當(dāng)前金融危機(jī)的背景下,國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,中小企業(yè)因信譽(yù)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,銀行借貸難,民間拆借又貴,使得眾多中小企業(yè)在發(fā)展中陷入了融資難的困境。由于中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn),在銀行等傳統(tǒng)融資渠道之外,典當(dāng)作為一種新型的融資方式,更是一種特殊的融資方式,具有便捷地調(diào)劑資金余缺緩急的功能。恰恰能夠滿足中小企業(yè)“急、頻、少、繁”的融資需求,為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了一條新的渠道。

一 典當(dāng)業(yè)發(fā)展將成為中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題的關(guān)鍵

根據(jù)國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》中的有關(guān)條款,典當(dāng)是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作當(dāng)物抵押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行,交付一定比例的費(fèi)用,取得當(dāng)金,并且在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)是一種融資手段,融通資金是典當(dāng)?shù)哪康?當(dāng)然也是它最主要的社會(huì)功能。具體地說(shuō),就是當(dāng)戶借助典當(dāng)融資時(shí)無(wú)論是否出現(xiàn)贖當(dāng),典當(dāng)?shù)娜谫Y服務(wù)功能都會(huì)獨(dú)立存在[1]。

典當(dāng)是中國(guó)乃至世界歷史上最為古老的非銀行性質(zhì)的金融行業(yè),也是現(xiàn)代銀行業(yè)的雛型和源頭。它是改革開(kāi)放中應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物,是新增加的一條融資渠道,也是對(duì)專業(yè)銀行的一種必要補(bǔ)充[2]。

第一,典當(dāng)業(yè)可以促使中小企業(yè)充分利用企業(yè)自身資源。銀行尤其是大銀行都傾向于給那些能夠提供充足抵押的企業(yè)或項(xiàng)目放貸,而中小企業(yè)受自身資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的制約,通常無(wú)法提供充足有效的抵押,難以滿足銀行對(duì)抵押貸款的要求[3]。然而對(duì)于典當(dāng),抵押或質(zhì)押范圍廣泛,融資限制條件較少。只要是有價(jià)值的實(shí)物,如黃金飾品、古董、硬木家具、房產(chǎn)、汽車、藝術(shù)品、機(jī)器設(shè)備等都可以典當(dāng)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押,而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)便可以將死物變活錢(qián),使企業(yè)資源得到最充分的利用。

第二,典當(dāng)業(yè)為中小企業(yè)發(fā)揮“中轉(zhuǎn)站”的作用。由于中小企業(yè)規(guī)模小,一般難以提供合適的擔(dān)保物,而通過(guò)第三者或?qū)ｉT(mén)的擔(dān)保公司,手續(xù)繁瑣,且會(huì)大大增加貸款的隱性成本。而企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不好,它們往往又難以得到銀行信貸的支持,并且銀行借貸在手續(xù)和時(shí)間、額度和用途等方面又有種種不便和限制。典當(dāng)業(yè)恰恰承擔(dān)起了企業(yè)與銀行貸款的轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)中的“中轉(zhuǎn)站”的作用。

第三,典當(dāng)業(yè)使得中小企業(yè)貸款門(mén)檻低且貸款用途不受限制。銀行抵押貸款對(duì)資金用途、運(yùn)用范圍等實(shí)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查,貸中審查,貸后檢查。而典當(dāng)融資不問(wèn)用途,只要有合法當(dāng)物,就可質(zhì)押融資[4]。典當(dāng)業(yè)只注重抵押物的價(jià)值,實(shí)當(dāng)物的成色高低、是否貨真價(jià)和價(jià)值大小來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)。只要債務(wù)人擔(dān)保物品符合條件,則貸款時(shí)來(lái)者不拒,使典當(dāng)融資幾乎沒(méi)有門(mén)檻。也無(wú)需信用調(diào)查,認(rèn)物不認(rèn)人,對(duì)企業(yè)的信用度沒(méi)有要求。因此,典當(dāng)作為一種不干預(yù)企業(yè)控制權(quán)的融資方式,對(duì)中小企業(yè)尤為重要。

第四,典當(dāng)程序簡(jiǎn)單,放款速度快。與銀行申請(qǐng)貸款手續(xù)繁雜、審批周期長(zhǎng)相比,典當(dāng)融資周期短,手續(xù)辦理靈活、簡(jiǎn)單,大多立等可取,即使是不動(dòng)產(chǎn)抵押,也比銀行要便捷許多。一旦對(duì)當(dāng)物核定價(jià)值即可按比例兌現(xiàn)。民品及時(shí)放款,典當(dāng)金銀首飾可當(dāng)即給付,汽車也頂多只要幾個(gè)小時(shí),房產(chǎn)大概只需三五天。中小企業(yè)常常需要通過(guò)融資來(lái)解決季節(jié)性或應(yīng)急性的資金需求,典當(dāng)恰恰滿足了其融資貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等資金周轉(zhuǎn)的需求特點(diǎn)。

第五,當(dāng)期靈活,企業(yè)可以節(jié)約不必要的利息支出。銀行抵押貸款一般期限較長(zhǎng),而典當(dāng)行質(zhì)押貸款回贖期較短,短的甚至以天計(jì)算,最長(zhǎng)的也不超過(guò)六個(gè)月(續(xù)當(dāng)期限最長(zhǎng)為六個(gè)月),比銀行貸款靈活,可以很好地滿足中小企業(yè)的流動(dòng)資金需求。企業(yè)還可以通過(guò)融資時(shí)間差來(lái)減少不必要的利息支出,從而降低融資成本。

二 典當(dāng)成為中小企業(yè)新的融資渠道的障礙因素分析

典當(dāng)本身的諸多特點(diǎn)是其他融資方式無(wú)法替代的,這決定了它是一種能夠有效解決中小企業(yè)流動(dòng)資金需求的融資方式,是對(duì)主流融資渠道的有益補(bǔ)充。然而,目前,典當(dāng)作為一種新興的、特殊的融資方式,在我國(guó)才剛剛起步,典當(dāng)行業(yè)與中小企業(yè)融資之間存在著一些障礙。

1 中小企業(yè)對(duì)典當(dāng)認(rèn)識(shí)不足

許多中小企業(yè)認(rèn)為典當(dāng)就是過(guò)去的當(dāng)鋪,規(guī)模小,是以實(shí)物為抵押的高利貸機(jī)構(gòu),其目標(biāo)對(duì)象是個(gè)人及經(jīng)濟(jì)收入低的人群,典當(dāng)行與企業(yè)并無(wú)什么關(guān)系,企業(yè)缺錢(qián)找的應(yīng)該是銀行。還有一些企業(yè)認(rèn)為典當(dāng)行還是依靠壓低抵押物品物價(jià)以賺取差價(jià)維持經(jīng)營(yíng)。而一旦資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題,多數(shù)企業(yè)主首先想到的是通過(guò)銀行和擔(dān)保公司去借貸。甚至不少中小企業(yè)沒(méi)有典當(dāng)這一概念,不知典當(dāng)為何物,對(duì)自己又有何用。

2 典當(dāng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)不高

目前典當(dāng)業(yè)的從業(yè)人員大多沒(méi)有接受過(guò)專業(yè)教育,甚至沒(méi)有經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)就上崗了,人員素質(zhì)普遍較低,精通各類專業(yè)技術(shù)、能準(zhǔn)確評(píng)估物品現(xiàn)值的人員更少,使得典當(dāng)業(yè)務(wù)中大量存在高估借出資金損失的風(fēng)險(xiǎn),而過(guò)低估價(jià)對(duì)方又不愿意出當(dāng)?shù)那闆r。這樣既影響到中小企業(yè)典當(dāng)?shù)姆e極性,又會(huì)使中小企業(yè)因?yàn)閮r(jià)位損失而造成心理障礙。

3 典當(dāng)行業(yè)自身融資難

自有資金不足是典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,典當(dāng)行放款的額度只能達(dá)到自有資金的兩倍,這意味著典當(dāng)行自身的資金實(shí)力決定了其放貸規(guī)模與未來(lái)的發(fā)展前景。銀行規(guī)定不允許貸款給從事轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的企業(yè),而典當(dāng)行恰恰從事轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù),典當(dāng)行從銀行去獲得貸款幾乎不可能;另一方面,中國(guó)規(guī)定外資不能進(jìn)入典當(dāng)行業(yè),也就是說(shuō)典當(dāng)行的資金來(lái)源只有一個(gè)途徑,那就是股東們的投入,這意味著股東的實(shí)力決定著典當(dāng)行的實(shí)力。

4 典當(dāng)法規(guī)制度不健全

目前典當(dāng)業(yè)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理的法規(guī)和制度缺乏可操作性。一是典當(dāng)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方面,如質(zhì)押貸款發(fā)放管理、絕當(dāng)管理、財(cái)務(wù)管理和內(nèi)部管理以及對(duì)質(zhì)押品的估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、贖回、變賣等具體操作上,沒(méi)有明確而完整的規(guī)定;二是對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督、制約、處罰等業(yè)務(wù)管理上,沒(méi)有相應(yīng)的檢查稽核等內(nèi)容,缺乏一定的可操作性,造成典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中違規(guī)現(xiàn)象較多[5]。因而,典當(dāng)行業(yè)和中小企業(yè)的雙方的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法保證。

5 典當(dāng)行業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和非法經(jīng)營(yíng)存在

有些地區(qū)還存在一些較為嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和非法經(jīng)營(yíng)從事典當(dāng)活動(dòng)的問(wèn)題,如違規(guī)吸收存款甚至高息攬儲(chǔ)、違規(guī)發(fā)放貸款甚至發(fā)放信用貸款等,這些問(wèn)題主要集中反映在河北邢臺(tái)、唐山、河南汝州等地。不僅對(duì)正規(guī)典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成威脅,擾亂了典當(dāng)行的正常合法經(jīng)營(yíng)秩序,對(duì)典當(dāng)行的聲譽(yù)和社會(huì)形象造成不利影響,而且嚴(yán)重?cái)_亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。

三 讓典當(dāng)成為中小企業(yè)融資渠道的策略性建議

隨著在社會(huì)融資、解人所急等方面作用的不斷發(fā)揮,典當(dāng)行作為我國(guó)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家金融服務(wù)體系的組成部分,也是橫跨商品市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的比較特殊的金融服務(wù)組織,在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境中正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。為了使典當(dāng)被越來(lái)越多的中小企業(yè)接受并利用,以下給出了幾點(diǎn)策略性建議:

1 加大宣傳,樹(shù)立典當(dāng)行業(yè)的新形象

典當(dāng)行必須通過(guò)有關(guān)媒體大力宣傳典當(dāng)在新時(shí)期的服務(wù)功能及市場(chǎng)地位,讓中小企業(yè)明白典當(dāng)與他們之間的關(guān)系,明白現(xiàn)代典當(dāng)不是以唯利是圖、不擇手段、趁人之危、敲詐勒索為目的的奸商,而是以支持生產(chǎn)、活躍流通、解人之危、緩人所急為目的的特殊工商企業(yè)。典當(dāng)行還要通過(guò)加強(qiáng)文化建設(shè),重塑行業(yè)形象,以此來(lái)提升全行業(yè)的聲譽(yù)。

2 加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)

提高典當(dāng)行從業(yè)人員的鑒定素質(zhì)、專業(yè)水平及經(jīng)營(yíng)能力,努力為中小企業(yè)提供真誠(chéng)、熱情、快速、合理、專業(yè)的全方位服務(wù);積極推進(jìn)典當(dāng)從業(yè)人員專門(mén)進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn),頒發(fā)政府認(rèn)可的執(zhí)業(yè)資格證書(shū),并頒發(fā)上崗證;參加省內(nèi)外一些高層次的進(jìn)修班、研討班,交流實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。甚至在有條件的情況下組織典當(dāng)行高層管理人員出國(guó)考察,學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

3 規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的市場(chǎng)秩序

切實(shí)加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)行主體行為和經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范,加大對(duì)非法經(jīng)營(yíng)的打擊力度。各相關(guān)管理部門(mén)要協(xié)調(diào)配合,強(qiáng)化監(jiān)管,形成合力要對(duì)典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)秩序進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,堵塞不法分子銷贓渠道,建設(shè)、維護(hù)好典當(dāng)行業(yè)法制環(huán)境。推行《典當(dāng)管理辦法》,對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范管理,促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的健康發(fā)展。

4 積極促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)的自身融資

典當(dāng)行可通過(guò)重組、聯(lián)合、多元投資等方式,適時(shí)地?cái)U(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)規(guī)模,通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng),實(shí)現(xiàn)自身融資的難題。增資擴(kuò)股,擴(kuò)充資金規(guī)模,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,力爭(zhēng)通過(guò)整頓與發(fā)展,建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)的擔(dān)保、典當(dāng)融資體系。

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The Developm en t of Pa wnbrok ing W illOpen up an New Channel for Financ ing of the Sma lland Med ium—sized Conpany

ZHANG Xing-lan,FENGBai-xia
(College of Econom ics and Management,Hebei Polytechnic University,Tangshan Hebei063009,China)

Pawning;pawnbroking;financing of Smalland medium—sized enterp rise

With the p roblem of small and medium—sized en terp rise financing becoming increasingly p rom inen t, more and more smalland medium—sized enterp rises try to solve itby pawning1Thispaperelaborates thatthe devel2 opmentofpawnbroking willbecome the key solution to finance of the malland medium—sized enterp rise,focusing on analyzing the obstacle factors thatpawning becomes an new finance channelof smalland medium—sized enter2 p rise,and on this basis the article gives some strategic suggestion1

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