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    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路研究

    2010-05-23 07:38:54林肖立
    中國經(jīng)貿(mào) 2010年24期
    關(guān)鍵詞:個人理財商業(yè)銀行創(chuàng)新

    林肖立

    摘要:我國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較多,對于新的業(yè)務(wù)開發(fā)不夠。因此對于個人理財業(yè)務(wù)必須充分重視,加強創(chuàng)新,使其成為銀行的新的發(fā)展領(lǐng)域。本文結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況,對個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思路進行逐個陳述,以期獲得些許突破。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;創(chuàng)新

    當(dāng)前,國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所面臨的問題比較復(fù)雜,且局面有些打不開。筆者認(rèn)為其關(guān)鍵應(yīng)是發(fā)展品種的多元化,理財業(yè)務(wù)的完整化,特色化。不僅要理,而且要做足后續(xù)工作。在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷渠道、制度建設(shè)等方面都要進行相應(yīng)的改革;以適應(yīng)激烈的市場競爭。因為只有這樣,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才能避免同質(zhì)化,從而針對不同層次的客戶,提供相應(yīng)的服務(wù),使個人理財服務(wù)突出特色、分開層次、更專業(yè)、更完善,從而在激烈的市場競爭中占有一席之地。筆者認(rèn)為可以從以下幾個角度進行思考。

    一、加快對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

    在一項針對商業(yè)銀行個人理財客戶的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),大約有71.9%的個人有生活理財需求,56.8%的個人有投資理財需求。由此可見,不僅客戶對商業(yè)銀行個人理財需求很高,對業(yè)務(wù)的要求也越來越高,而相對來說,我國個人理財產(chǎn)品品種過于單一,滿足不了客戶多樣化的理財需要。因此,當(dāng)今之計,必須加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多更符合現(xiàn)在客戶需求的理財品種。同時,加強個性化管理,根據(jù)實際情況制定不同的理財方案。對諸如不同客戶的不同問題不同對待,比如在子女問題,購房,資產(chǎn)增值不同的客戶要求都是不一樣的,要區(qū)別對待,盡量為不同目標(biāo)客戶群量身定做適合的理財產(chǎn)品。比如在2008年就出現(xiàn)了實期結(jié)合的設(shè)計理念以及浮動利息的理念。是不錯的創(chuàng)新榜樣。

    二、推動網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

    隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,計算機網(wǎng)絡(luò)的充分運用,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)開始全球化。它以物理網(wǎng)絡(luò)為依托,手機銀行,電話銀行以及電子銀行服務(wù)為擴展。商業(yè)銀行的個人理財渠道將變得十分廣闊,而且通過網(wǎng)絡(luò)可以進行全天24小時的不間斷服務(wù)。同時再結(jié)合自助服務(wù)、電話銀行服務(wù),網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將更加完善,形成一個系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺,在時間,空間,服務(wù)水平上進一步提高,使個人理財?shù)姆?wù)的深度廣度再上一個臺階。目前,招商銀行是實現(xiàn)非柜臺操作的典范,己有60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作,其推出的“一網(wǎng)通”服務(wù)可以為客戶提供方便的理財咨詢及相應(yīng)操作。

    與此同時,各商業(yè)銀行開始重視專業(yè)理財系統(tǒng)的作用,由于當(dāng)前我國這方面的自主研發(fā)能力不夠,多數(shù)是采取從國外引進的方式。如中國工商銀行、中國交通銀行等。當(dāng)然,在現(xiàn)在和今后的任何時間,我們還都必須加強這方面的開發(fā)力度。這在理財渠道以及個人理財服務(wù)上都是有重要意義的一步,展示了理財渠道和服務(wù)創(chuàng)新的方向,下一步的創(chuàng)新就是要不斷開發(fā)自己的特色渠道和服務(wù)。

    三、重點關(guān)注人民幣理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

    我國完全加入WTO以后,國外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品涌入我國個人理財市場,對我國理財業(yè)造成沖擊。一方面,我國商業(yè)銀行要應(yīng)對外幣理財品種的客戶競爭,另一方面,還要應(yīng)對外國商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)的競爭。由于金融危機的影響,人民幣的穩(wěn)定升值,外幣理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展受到一定得抑制,人民幣理財業(yè)務(wù)成為中外商業(yè)銀行爭奪的焦點。我國商業(yè)銀行具有本土化以及網(wǎng)點優(yōu)勢,外國商業(yè)銀行有成熟化的運作及管理模式。我國商業(yè)銀行的本土優(yōu)勢正在被侵蝕,要在長期的競爭中立于不敗之地,關(guān)鍵還是要開發(fā)具有特色的人民幣理財業(yè)務(wù),不能只引進不創(chuàng)新。在本土化優(yōu)勢還存在的時候,在理財業(yè)務(wù)模式,制度上都上一個大臺階。同時,面臨國際市場的動蕩,人民幣與外幣相連接的理財業(yè)務(wù)也是進行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。

    四、加強品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

    當(dāng)前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向可以用個性化、高科技來概括,而個性化的最終體現(xiàn)。因為面臨著相同的客戶大眾,一個銀行推出一項理財產(chǎn)品,其他銀行就很容易進行模仿和改造,使這項產(chǎn)品失去它的個性化。因此要保護自己產(chǎn)品的個性化推出自己的品牌至關(guān)重要。產(chǎn)品可以被模仿,但品牌卻不能,而且樹立自身品牌可以建立自己良好的個人理財形象,提高自身產(chǎn)品的附加值。當(dāng)然這不是說產(chǎn)品的創(chuàng)新就不重要了,產(chǎn)品的創(chuàng)新同樣重要,只是在不同的層面來說,新品中的開發(fā)是建立品牌的一大保障。

    在我國目前,創(chuàng)新的方式主要有:改進型,組合型和模仿型創(chuàng)新,他們的創(chuàng)新形式還遠遠不夠。一些具有雄厚實力的大銀行應(yīng)該加強市場的研究,開發(fā)自己的核心產(chǎn)品,這才是提高核心競爭力,進行品牌建設(shè)的正道。上述的三種類型在中小銀行比較適用,可以大大降低銀行的開發(fā)成本,體現(xiàn)中小銀行的靈活性。

    我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新生階段,卻己經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前,我國經(jīng)濟保持強勁增長,市場條件更加開放,居民個人資產(chǎn)也在進一步增加,給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)巨大的支撐。從2008年度到2009年度我國的銀行個人理財產(chǎn)品市場研究報告看到,未來10年里,我國個人理財市場將以年均30%的速度高速增長。我國的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。個人理財業(yè)務(wù)市場蘊涵的巨大商機和潛力為商業(yè)銀行拓展和占領(lǐng)這片市場提供了廣闊的前景。通過不斷地金融創(chuàng)新,新的金融形勢的磨練,我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將獲得更大的發(fā)展。

    參考文獻:

    [1]董溫玉:關(guān)于國內(nèi)銀行開展個人理財?shù)娜舾蓡⑹?,遼寧經(jīng)濟,2006,08

    [2]牟建華,胡亞林:構(gòu)建個人理財業(yè)務(wù)新體系,農(nóng)村金融研究,2006,05

    [3]張春艷:我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題研究,內(nèi)蒙古科技與濟,2006,06

    [4]韋宇紅:論我國人口老齡化過程中的金融商機,改革與戰(zhàn)略,2000,06

    [5]王佳燕:我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析,中國商界,2008年第4期

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