網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)：我國(guó)的監(jiān)管狀況及完善對(duì)策

馮靜生

摘要：我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在法律體系不完善、行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想、現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不適應(yīng)等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、完善監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略、構(gòu)建安全體系等措施來加強(qiáng)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830，3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-3544(2009)01-0041-04

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物，其內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的金融風(fēng)險(xiǎn)形式和類別，認(rèn)真分析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)防范和管理，是深化我國(guó)金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的必然選擇，對(duì)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展具有重要意義。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)風(fēng)險(xiǎn)來源

網(wǎng)絡(luò)金融主要經(jīng)營(yíng)電子貨幣和電子結(jié)算等虛擬金融業(yè)務(wù)，因而除了具有傳統(tǒng)金融活動(dòng)過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，從技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律角度分析，還存在以下特定風(fēng)險(xiǎn)：

1，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：(1)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然形成其安全隱患：一是目前許多金融機(jī)構(gòu)采用UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，而UNIX系統(tǒng)未提供主機(jī)與終端之間的通訊加密，它本身是一個(gè)開放的系統(tǒng)，其源代碼已經(jīng)公開，如從一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的UNIX~作站上使用“跟蹤路由”命令，就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機(jī)傳送到服務(wù)器要經(jīng)過的許多不同節(jié)點(diǎn)和系統(tǒng)，因而存在嚴(yán)重的安全漏洞。二是TCP／IP協(xié)議安全性差。由于Internet采用的是TCP／IP協(xié)議，該協(xié)議在實(shí)現(xiàn)上力求簡(jiǎn)單高效，而較少考慮安全因素，大多數(shù)網(wǎng)上的信息加密程度不高，在電子郵件傳輸過程中很容易被窺探和截獲。三是防火墻安全性不高。目前許多防火墻在配置上無意識(shí)地?cái)U(kuò)大了訪問權(quán)限，從而可能被外部人員利用，從中獲得有用信息。四是未能對(duì)來自網(wǎng)絡(luò)的電子郵件攜帶的病毒及Web瀏覽可能存在的惡意Java／AetiveX4控件進(jìn)行有效控制，病毒通過網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染。在傳統(tǒng)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。(2)技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐，因而存在技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差可能導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低，也來自于選擇了被淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)的狀況，導(dǎo)致技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的巨大損失。對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，技術(shù)選擇失誤，只是導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程趨緩，業(yè)務(wù)處理成本上升，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)而言，則可能失去全部的市場(chǎng)，甚至失去生存的基礎(chǔ)。

2，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：(1)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性，可能來自網(wǎng)絡(luò)金融客戶的疏忽，也可能來自網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)金融賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交流、真假電子貨幣識(shí)別等。(2)市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息非對(duì)稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策，以及由于不利的公眾評(píng)價(jià)而使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨喪失客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)等。在虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)上，客戶不了解每家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的質(zhì)量?jī)?yōu)劣程度，大多數(shù)會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期的購(gòu)買價(jià)格，往往出現(xiàn)提供低質(zhì)量服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可以被客戶接受，而高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)卻被排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)的現(xiàn)象。(3)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)無法建立良好的客戶關(guān)系，不能樹立自身的良好信譽(yù)，從而無法從事金融業(yè)務(wù)。一旦網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的虛擬金融服務(wù)不能達(dá)到公眾所預(yù)期的水平，或者在社會(huì)上產(chǎn)生不良反應(yīng)，或者網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的安全系統(tǒng)曾經(jīng)遭到破壞，就形成了網(wǎng)絡(luò)金融的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。無論這種破壞的原因是來自內(nèi)部還是來自外部，都會(huì)影響社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)信心。

3，法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面：一是違反相關(guān)法律、規(guī)章和制度規(guī)定，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。這些法律和規(guī)章制度包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。二是網(wǎng)絡(luò)金融法律的缺乏。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，相應(yīng)的法規(guī)還相當(dāng)缺乏，如在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)人、交易者的身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面尚無明確而完備的法律規(guī)范。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽定經(jīng)濟(jì)合同在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面面臨相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，不僅增加了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至還影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

(二)類別形式

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷升級(jí)更新，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜性和多樣性的特征，目前國(guó)際國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可以歸納為以下幾種類別：

1，電子扒手。一些被稱為“電子扒手”的金融偷竊者專門竊取別人的網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)，因?yàn)镮ntemet服務(wù)在給金融機(jī)構(gòu)和用戶提供共享資源的同時(shí)，也為竊取金融機(jī)構(gòu)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”提供了機(jī)會(huì)，一些竊賊盜取金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)秘密賣給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，甚至因好奇盜取金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)，每年銀行在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6 000萬(wàn)美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖利用電子化盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5～100億美元?！半娮影鞘帧倍鄶?shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為1／6，而只有2％的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

2，網(wǎng)上詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等作為誘餌，當(dāng)用戶選擇接受時(shí)，病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中，并偷偷修改用戶的金融軟件。當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí)，修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬戶上的資金轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種形式，據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，估計(jì)每年網(wǎng)上詐騙使投資者損失100億美元。

3，電腦黑客?！昂诳汀笔侵阜欠ㄈ肭蛛娔X系統(tǒng)者?？肆_地亞3名中學(xué)生“闖入”了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大

樓的密碼，從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件。據(jù)美國(guó)參議院一個(gè)小組委員會(huì)的估計(jì)，1995年全球企業(yè)界損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元，其中美國(guó)企業(yè)損失4億美元。出于對(duì)“黑客”闖入國(guó)家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂，甚至對(duì)未來“電子珍珠港襲擊”的防范，目前已經(jīng)有許多國(guó)家具有制造電子炸彈的能力，這對(duì)金融安全問題造成了極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4，計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒已經(jīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅，據(jù)英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》報(bào)道，全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種，另外尚有上百種待查明的也在流傳。1999年4月26日CIH病毒的爆發(fā)，就使我國(guó)4萬(wàn)多臺(tái)電腦不能正常運(yùn)行，大多數(shù)電腦的c盤數(shù)據(jù)被毀，其中中國(guó)民航的20多臺(tái)電腦也被感染，部分航班時(shí)刻表數(shù)據(jù)被毀。近期公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，從2005年8月到2007年10月間，全國(guó)感染各類網(wǎng)絡(luò)銀行木馬及其變種的用戶數(shù)量增長(zhǎng)了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數(shù)量約有160種左右，而且病毒發(fā)展正在呈加速上升趨勢(shì)。

5，信息污染。信息時(shí)代帶來信息污染和信息過剩，大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，帶來了新的問題，包括大量商品廣告等網(wǎng)上“垃圾”，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)送和接受信息的效率，更嚴(yán)重的是使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)與日俱增。

二、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀

自1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行第一筆電子交易，開啟網(wǎng)絡(luò)銀行序幕以來，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)獲得了高速發(fā)展，但對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管仍然存在著諸多不足。

1，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善。目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度僅有2004年8月發(fā)布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》(以下簡(jiǎn)稱《法》)和2001年6月發(fā)布實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等幾個(gè)辦法?！稗k法”顯然帶有一些過渡性特征，對(duì)于一些重大問題的規(guī)定不夠深入或并未觸及，且條文空洞，可操作性較差，已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐?！斗ā返某雠_(tái)有利于確定電子簽名的法律地位，但對(duì)客戶的安全教育并沒有相應(yīng)的要求，對(duì)目前證書存放在IE中和容易被導(dǎo)出的風(fēng)險(xiǎn)沒有相應(yīng)的防范規(guī)定，對(duì)中國(guó)金融認(rèn)證中心(cFCA)與其他商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心的法律地位問題也沒有明確的解決方案。就風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系而言，還存在諸多空白領(lǐng)域，如：對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易主體各方的關(guān)系(即客戶、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)上商戶和金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)等)不能依法進(jìn)行調(diào)節(jié)，責(zé)、權(quán)、利及糾紛界定不清；作為跨國(guó)界的業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)金融容易產(chǎn)生管轄權(quán)、法律適用性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等法律界定問題，目前尚無專門法規(guī)來規(guī)范；黑客問題深深困擾著網(wǎng)絡(luò)金融，在我國(guó)金融法規(guī)中。對(duì)黑客問題的處理和預(yù)防存在著模糊之處，《刑法》中量刑也很輕，不足以威懾其犯罪行為；作為故意犯罪，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員作案可能造成更大的損害，但目前并沒有相應(yīng)的法律來制裁。

2，行業(yè)協(xié)調(diào)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不理想。(1)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃。由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融在起步階段沒有一個(gè)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃的部門，整體上缺乏統(tǒng)一和長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，各商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)各自為政。(2)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于缺乏行業(yè)協(xié)調(diào)，各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)采用的硬軟件標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、密碼設(shè)定、通訊安全控制等核心安全技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口(如Ic卡)標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系安全的技術(shù)參數(shù)，目前仍沒有相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。(3)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威。由于統(tǒng)一的金融認(rèn)證制度建設(shè)滯后，一些主要金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)證大都采用自己的認(rèn)證體系，致使已建成的中國(guó)金融認(rèn)證中心(cFCA)頒發(fā)的電子證書覆蓋率較低。不僅影響網(wǎng)絡(luò)金融證書的服務(wù)效率，而且各家金融機(jī)構(gòu)重復(fù)開發(fā)認(rèn)證系統(tǒng)，對(duì)社會(huì)資源也是一種巨大的浪費(fèi)。以上問題的存在，不利于同業(yè)服務(wù)聯(lián)合與行業(yè)間的深度合作，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展和整體風(fēng)險(xiǎn)防控。

3，現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。(1)分業(yè)監(jiān)管體制面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)逐步突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，尤其是銀行業(yè)可以為客戶提供超越時(shí)空的服務(wù)，這不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，更是對(duì)現(xiàn)階段分業(yè)監(jiān)管模式的挑戰(zhàn)。(2)外部監(jiān)管體制面臨沖擊。網(wǎng)絡(luò)金融是以全球客戶為服務(wù)對(duì)象，和傳統(tǒng)金融活動(dòng)相比，它超越了分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)對(duì)象的廣泛性，這為小金融機(jī)構(gòu)和大金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)和進(jìn)一步推動(dòng)全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時(shí)也增加了監(jiān)管難度，特別是對(duì)我國(guó)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置人民銀行和按行政區(qū)域建立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制沖擊較大。(3)監(jiān)管內(nèi)容亟待充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系方式，而且改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式、產(chǎn)品銷售方式和交易處理方式，如B2B(Business to Busi-ness，指在網(wǎng)上企業(yè)對(duì)企業(yè)的商務(wù)活動(dòng))和B2C(Business t0Customer，指在網(wǎng)上企業(yè)和消費(fèi)者之間的商務(wù)活動(dòng))結(jié)算支付方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，擴(kuò)張了電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造功能，不僅促使金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)日益加大，而且使現(xiàn)行的金融監(jiān)管內(nèi)容亟待充實(shí)。(4)風(fēng)險(xiǎn)控制策略急需調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，主要是表現(xiàn)為事后控制，事前規(guī)劃、事中監(jiān)測(cè)與控制明顯不足，風(fēng)險(xiǎn)控制措施表現(xiàn)出很強(qiáng)的事后補(bǔ)救性，在風(fēng)險(xiǎn)控制手段上，表現(xiàn)出靜態(tài)性、滯后性，不能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷地調(diào)整控制策略與方法，這與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)極不適應(yīng)。

4，監(jiān)管人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對(duì)監(jiān)管人員的素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉金融業(yè)務(wù)和管理知識(shí)，又要具有計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既要有豐富、扎實(shí)的金融法規(guī)功底，又要有開拓金融服務(wù)等方面的寬廣視野，但目前在我國(guó)金融監(jiān)管部門中，遠(yuǎn)沒有形成一支能滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需要的專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)控

網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、涉及的利益面廣，有必要從完善法制環(huán)境、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理、健全監(jiān)管體制、調(diào)整監(jiān)管策略等方面人手，多管齊下。綜合治理。

1，健全法律制度?？煽紤]以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)為基礎(chǔ)，制定或完善關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的法律和規(guī)定。(1)加大網(wǎng)絡(luò)金融的立法力度。盡快制定《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《電子資金劃撥法》、《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》等，明晰網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。(2)對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分進(jìn)行修訂。補(bǔ)充和完善《刑法》中關(guān)于金融計(jì)算機(jī)犯罪的內(nèi)容及相關(guān)條款，對(duì)利用電腦實(shí)施的犯罪行為加大量刑力度，威懾“黑客”等不法分子。在《民法》中應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)，明確造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況相應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。(3)制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。在數(shù)字簽名的識(shí)別和確認(rèn)、交易證據(jù)的保

存、交易雙方當(dāng)事人責(zé)任的分擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)方面做出詳細(xì)規(guī)定，以保證交易安全、出現(xiàn)糾紛時(shí)數(shù)字證據(jù)的真實(shí)有效和交易中的個(gè)人隱私。

2，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。(1)將技術(shù)設(shè)施狀況作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件之一。申請(qǐng)開辦網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不僅要有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，而且還需要有確認(rèn)交易對(duì)象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。(2)制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度。對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的公示、信息披露和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等要有制度性安排，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案。(3)制定、完善各類交易操作規(guī)程。對(duì)客戶申請(qǐng)開立賬戶、客戶授權(quán)的聲明、一般交易程序等擬定細(xì)則，防止違法交易和侵害網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)的違法犯罪活動(dòng)。(4)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)行類別管理。制定分類標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)能力和資信能力進(jìn)行分級(jí)，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融各種業(yè)務(wù)的開展加以限制和許可。(5)實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。按照開辦網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主體和其申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)不同，除對(duì)其資本充足率、流動(dòng)性等進(jìn)行檢查外，還要對(duì)其交易系統(tǒng)的安全性、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等進(jìn)行檢查，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)普遍建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的備案制度進(jìn)行審查，保證網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在退出市場(chǎng)時(shí)客戶不會(huì)因信息缺失而造成損失。

3，完善監(jiān)管體制。(1)健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。成立“國(guó)家(網(wǎng)絡(luò))金融風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)”，由國(guó)務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)任主任，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門為成員單位，負(fù)責(zé)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理立法。制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)立“網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管司”，作為“委員會(huì)”日常辦事機(jī)構(gòu)。在“委員會(huì)”各成員單位建立“網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管小組”，服從“委員會(huì)”和“監(jiān)管司”的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍。(2)加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管?！拔瘑T會(huì)”各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫(kù)，并定期通報(bào)各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。(3)加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)積極同有關(guān)國(guó)際組織(如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì))或與有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，學(xué)習(xí)國(guó)際上的最新技術(shù)，對(duì)于可能出現(xiàn)的國(guó)際司法管轄權(quán)沖突等與相關(guān)國(guó)際組織或有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局及時(shí)進(jìn)行有效協(xié)調(diào)。同時(shí)，借助國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作，加強(qiáng)對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動(dòng)，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行全方位的監(jiān)管，形成能有力保障我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康運(yùn)行和對(duì)全球網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)的監(jiān)管體系。

4，調(diào)整監(jiān)管策略。(1)不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平，增強(qiáng)宏觀控制的系統(tǒng)性和前瞻性，還要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平。(2)完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容體系。在現(xiàn)場(chǎng)檢查中要著重對(duì)技術(shù)要素進(jìn)行檢查：對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融客戶口令管理、網(wǎng)絡(luò)防火墻功能、網(wǎng)絡(luò)金融的場(chǎng)地與關(guān)鍵設(shè)備的安全情況進(jìn)行檢查，確定網(wǎng)絡(luò)金融是否恰當(dāng)選擇適用于其環(huán)境的加密技術(shù)、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)病毒檢測(cè)和預(yù)防程序。在非現(xiàn)場(chǎng)檢查中要著重檢查業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，包括交易額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域和盈利能力，監(jiān)測(cè)受到黑客攻擊和入侵的次數(shù)、受到病毒感染的次數(shù)、業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)出現(xiàn)問題的次數(shù)等。(3)建立強(qiáng)制信息披露制度。遵循“公開、公平、公正”的原則，制定比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格的信息披露規(guī)則，規(guī)范信息披露的內(nèi)容、格式、頻度及職責(zé)等，通過財(cái)務(wù)報(bào)表、網(wǎng)上公示等手段披露有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信息。(4)創(chuàng)新監(jiān)管方式。充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢(shì)，建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)監(jiān)控，同時(shí)還可以在網(wǎng)絡(luò)上采取“制定規(guī)則，巡邏抽查”的方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行狀況及是否“違規(guī)”進(jìn)行抽查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)糾正或采取處罰措施。

5，構(gòu)建安全體系。(1)加快研制和開發(fā)具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)。包括各種計(jì)算機(jī)設(shè)備、通訊設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，從保護(hù)國(guó)家金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的角度提高網(wǎng)絡(luò)安全性能。(2)改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境。加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和中心機(jī)房的管理，加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，維護(hù)計(jì)算機(jī)硬件安全，保證網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的網(wǎng)絡(luò)等硬件環(huán)境能夠安全正常運(yùn)轉(zhuǎn)。(3)實(shí)現(xiàn)安全訪問。一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相互隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問。(4)加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，保證全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)對(duì)網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和跟蹤，建立容災(zāi)備份，避免數(shù)據(jù)丟失。(5)建立信任及信任服務(wù)機(jī)制，通過數(shù)字證書為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全方面的基礎(chǔ)保障，防范交易及支付過程中的不法行為。

6，加快人才培養(yǎng)。(1)進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。金融或財(cái)經(jīng)院校要把握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)，加大金融知識(shí)的融合力度，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等相關(guān)課程要進(jìn)行交叉教學(xué)、重合教學(xué)，著力培養(yǎng)復(fù)合型、綜合型金融管理人才，為網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提供高水平后備人才。(2)適度引進(jìn)。可以有計(jì)劃地從國(guó)際市場(chǎng)上引進(jìn)急需的專業(yè)人才，一定程度上改變我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍人才結(jié)構(gòu)，同時(shí)也可以借機(jī)學(xué)習(xí)國(guó)際同行的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。(3)注重對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)提高。要積極采取舉辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、交流訪問、異地異行實(shí)習(xí)、委托培養(yǎng)等多種方式，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的培訓(xùn)，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又熟悉網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)復(fù)合型人才隊(duì)伍，迅速、有效地促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。