我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展問題探析

辛桂華

摘要：農(nóng)村小額人身保險主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。發(fā)展農(nóng)村小額人身保險，對于有效服務“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。本文從農(nóng)村小額人身保險市場的需求入手，分析中國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展的主要制約因素。并提出發(fā)展中國農(nóng)村小額人身保險市場的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)村小額人身保險需求分析制約要素對策建議

小額保險主要是指面向中低收入人群，按照風險事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費。旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。其特點是保險金額較低，保單條款通常比較簡單，承保風險責任較單一，保費收取的頻率較頻繁，險種設計靈活，保險銷售通常涉及到多方主體等。發(fā)展小額人身保險，對于有效服務“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。

一、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及需求分析

(一)我國農(nóng)村小額人身保險的市場現(xiàn)狀

2008年6月，中國保監(jiān)會在山西等9個省(自治區(qū))開展農(nóng)村小額人身保險試點工作。一年來試點工作取得了初步成效，截至2009年6月底，農(nóng)村小額人身保險試點已擴展到19個省(自治區(qū))，共承保超過610萬農(nóng)民，保費收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計提供超過810億元的風險保障。

(二)我國農(nóng)村小額人身市場的需求分析

1我國農(nóng)村小額人身保險市場的發(fā)展具備收入基礎

2008年全國農(nóng)民人均純收入達到4761元，農(nóng)村居民家庭人均純收入已遠遠超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業(yè)務，在1982-1992起步的10年，人身保險業(yè)務主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入并沒有超過2100元，遠低于農(nóng)村居民家庭人均純收入水平。

2我國農(nóng)村小額人身保險市場的發(fā)展有現(xiàn)實的需求

(1)農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2005年全國60歲以上人口為1，57億，占總人口的比重已達到11％，而且我國的老年人每年還在以3％的速度增加。世界經(jīng)驗表明。農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。農(nóng)村人口老齡化為商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。

(2)農(nóng)村家庭結構小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結構的變遷，中國農(nóng)村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村居民家庭平均每戶常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13。并進一步降為2003年的4.1。農(nóng)村家庭結構小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

(3)特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。首先是失地農(nóng)民的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障。因此。失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質量要求：希望既能解決當前人口的養(yǎng)老。又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運行，能實現(xiàn)本金的保值和增值。其次是農(nóng)民工的保障需求。我國現(xiàn)在大約有1，4億民工，他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險。也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等?，F(xiàn)階段實行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇。這是他們消極對待養(yǎng)老保險的主要原因。

二、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展的主要制約因素

(一)大部分壽險公司缺乏開發(fā)農(nóng)村市場的積極性

除中國人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢的公司之外，大部分壽險公司對農(nóng)村市場持觀望態(tài)度。原因在于：第一，城市市場依然有利可圖。在對農(nóng)村市場缺乏了解的情況下，大部分壽險公司不愿將有限資源分散到農(nóng)村。第二，大部分壽險公司在縣域市場沒有網(wǎng)點。開發(fā)縣域市場需要重新鋪設機構、發(fā)展隊伍、培育市場，前期投入較大，而實現(xiàn)利潤的周期較城市長。

(二)提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不適合農(nóng)民的需求

首先。產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質化現(xiàn)象嚴重。由于我國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市進行的，因而所開發(fā)的產(chǎn)品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農(nóng)村地區(qū)。銷售的是同樣的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的保費、保險金額及保險的范圍并不適合農(nóng)民的實際情況，不能切實滿足農(nóng)民的實際需求。其次，保險產(chǎn)品價格相對較高，產(chǎn)品保障的范圍廣，保額較高，繳費額和繳費期限都超出了農(nóng)民能夠承受的水平。目前，許多在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險產(chǎn)品。都不是針對當?shù)剞r(nóng)民的具體情況而設計出來的，而是城市低端保險產(chǎn)品的延用。這會降低農(nóng)民的投保意愿，浪費農(nóng)村潛在的保險資源，錯失農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的良機。其三，農(nóng)村人身保險產(chǎn)品結構單一，產(chǎn)品數(shù)量較少。由于我國農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的較為晚，農(nóng)民可選擇的保險產(chǎn)品非常有限。保險公司在縣域特別是農(nóng)村提供的保險品種和規(guī)模遠遠不能滿足農(nóng)民對于防老、防病、防災的迫切需求。

(三)營銷體系建設與組織形式創(chuàng)新等方面的工作亟需加強

人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國農(nóng)村保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務部體系。自2002年以來，保監(jiān)會特別重視縣域保險的發(fā)展，各省的保險監(jiān)管機構為支持拓展縣域業(yè)務，鼓勵商業(yè)壽險公司加快縣域網(wǎng)點建設，開辟了網(wǎng)點審批綠色通道，并鼓勵各家公司對達到一定要求的農(nóng)村營銷服務部升格為縣級支公司或營業(yè)部。但是，總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡的構筑遠未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立尚需時日。

三、我國農(nóng)村小額人身保險市場發(fā)展的對策建議

發(fā)展農(nóng)村小額人身保險保險應堅持可持續(xù)的原則：一是“愿意買”，就是小額人身保險產(chǎn)品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求：二是“買得起”，就是保費水平和支付結構應與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經(jīng)營模式要能有效降低銷售成本。三是“買得到”，就是經(jīng)營模式和服務網(wǎng)絡要能滲透到低收入群體，讓農(nóng)民群眾能夠方便快捷的購買產(chǎn)品和接受服務。四是“買得值”，保險公司應能賠盡賠，做好保險服務，使低收入群體感到購買保險物有所值。在保險實務經(jīng)營上有以下具體建議：

(一)重視險種設計

農(nóng)村小額人身保險在險種設計時，應重點考慮以下方面因素：第一，符合低收入者的特點。低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡

量少用晦澀難懂的專業(yè)術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單：承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現(xiàn)營銷人員很難向低收入者解釋清楚的條款：險種以短期產(chǎn)品為主，避免長期險所需要繳納的昂貴保費，使產(chǎn)品的靈活選擇權掌握在投保人手中。第二，承保程序盡量簡化。在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求，因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經(jīng)在一定程度上分散了風險，降低了風險發(fā)生的概率。第三，兼顧農(nóng)民工的流動性問題。由于農(nóng)民工具有很強的流動性，因此向這部分群體銷售小額保險時，要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。

(二)銷售渠道創(chuàng)新

根據(jù)我國農(nóng)村發(fā)展的特點以下幾種銷售模式值得借鑒：第一，由商業(yè)銀行代理銷售。小額保險在開始推行的初期通常都是與銀行小額貸款聯(lián)系在一起的，利用銀行已經(jīng)建立的客戶資源和服務網(wǎng)絡，能夠更方便地銷售小額保險。在我國，相對于保險業(yè)的發(fā)展而言，銀行業(yè)的發(fā)展更加成熟。銀行的營業(yè)網(wǎng)點多，分布廣泛，與客戶的聯(lián)系密切。如果保險公司能夠與銀行合作銷售小額保險將更多地接觸到低收入人群，更容易使他們信任保險、接受保險保障。第二，開展地域關聯(lián)銷售。比如，在農(nóng)民工生活工作聚集的地區(qū)可以委托一些小商店、小超市幫助宣傳小額保險。這樣更能夠引起農(nóng)民工群體的注意，更貼近他們的生活。同時注重農(nóng)民工群體的特殊性，利用他們之間的老鄉(xiāng)關系等進行口口相傳，擴大小額保險的宣傳面，鼓勵更多的農(nóng)民工購買保險。第三，由發(fā)放救濟金的社會保障部門代理銷售。保險公司可以與發(fā)放救濟金的社會保障部門合作，在這些部門設置銷售員或銷售網(wǎng)點，一方面可以增加銷售量，另一方面也使低收入者有更多的機會了解小額保險。第四，利用社區(qū)居委會、工會組織和一些非政府組織協(xié)助銷售。一些發(fā)展中國家都以工會組織、非政府組織作為小額保險的主要銷售渠道，我國在這方面的組織建設還不是很完善，現(xiàn)在還不具備通過這些機構銷售保險的條件。但是可以利用他們進行小額保險的宣傳和推廣，讓更多的低收入者了解保險。

(三)注重理賠效率

理賠環(huán)節(jié)是衡量保險公司服務質量最重要的環(huán)節(jié)之一，也是小額保險購買者實現(xiàn)投保價值的真實體現(xiàn)。首先保險公司要簡化理賠程序。對于小額保險來說，由于其保險金額較低，投保人的知識、精力有限，更要簡化理賠程序，減少理賠所需要的文件，最大限度地減少理賠環(huán)節(jié)可能給低收入者帶來的成本。否則很可能出現(xiàn)低收入者由于害怕理賠而排斥保險的現(xiàn)象，或者出現(xiàn)低收入者買了保險不敢理賠的情況，這些都將極大地損害低收入者的利益。影響保險公司的聲譽。其次，保險公司要加快理賠速度，提高理賠質量。為低收入者提供小額保險理賠服務，關鍵要做到兩個字一“快”和“準”。“快”是指迅速受理客戶理賠申請，對于能在營銷服務部門解決的索賠，要盡量在當時解決。“準”是指公司理賠人員需要對引起保險事故的原因做出準確的判斷和認定，并正確計算給付金額，對于可以給付的，要以最快速度向客戶給付保險金，對于因除外責任和非保險責任范圍不能給付的，一定要堅持原則。不能把低收入保戶視作扶貧對象，“濫賠”或“通融賠付”，但同時一定要對客戶做詳細耐心的解釋和說明。盡最大努力消除客戶的誤會或疑惑。