信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

荊淑云

摘要：近年來，融資難問題一直困擾著中小企業(yè)進一步發(fā)展以及地方經(jīng)濟的壯大。在國際金融危機的沖擊下。中小企業(yè)面臨著嚴峻的考驗，而融資難問題也更加突出。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市為例，通過對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的調(diào)查分析，提出應(yīng)從銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面找出中小企業(yè)融資難的突破口，并針對當(dāng)前的中小企業(yè)融資環(huán)境提出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行信貸中小企業(yè)融資有效途徑

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計：在我國，中小企業(yè)創(chuàng)造了全國60％的GDP、50％的稅收，提供了75％以上的就業(yè)崗位。在內(nèi)蒙古通遼市，中小企業(yè)創(chuàng)造62％的稅收，78.2％工業(yè)增加值、77.5％的銷售收入以及80％以上的就業(yè)崗位。可見，中小企業(yè)對中小城市經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度更大。在金融危機的沖擊下，全國中小企業(yè)融資困難更加凸顯，其中以中小城市尤為嚴重。如何破解中小企業(yè)“融資難”問題?這就要從根本上突破中小企業(yè)的融資難的“瓶頸”，因此銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新顯得非常關(guān)鍵。

一、中小企業(yè)融資難的主要原因

目前，通遼市有各類企業(yè)10239戶。其中：規(guī)模以上417戶，占4.07％，規(guī)模以上企業(yè)中仍有大部分屬于中小企業(yè)。據(jù)對38戶中小企業(yè)抽樣調(diào)查顯示，資金缺口達到17億元，資金嚴重短缺制約著金市中小企業(yè)的進一步發(fā)展。截至2009年5月末，通遼市國有商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款較年初增加2.5億元，中小企業(yè)貸款占各項貸款的比重僅為5.5％，增幅比同期各項貸款低6.8個百分點。由此可見，中小企業(yè)“融資難”問題在通遼市表現(xiàn)得相當(dāng)突出。

首先，從企業(yè)方面看，中小企業(yè)融資難，難在信用風(fēng)險上。一方面，中小企業(yè)信用風(fēng)險難以控制。企業(yè)的誠信意識如何。法人治理結(jié)構(gòu)是否完善，財務(wù)制度是否規(guī)范等，這些都是金融機構(gòu)對中小企業(yè)進行有效信貸決策的依據(jù)。因此，中小企業(yè)須練好內(nèi)功才能獲得銀行的支持。另一方面，中小企業(yè)信息透明度比較低，信息披露制度有待建立。企業(yè)信息是否透明是銀行衡量企業(yè)是否符合貸款條件的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，而這些都是中小企業(yè)的“軟肋”。在目前宏觀經(jīng)濟背景下，中小企業(yè)抵抗經(jīng)營風(fēng)險的能力大幅削弱，市場不穩(wěn)、產(chǎn)品競爭力不強、財務(wù)制度不健全的中小企業(yè)很容易出現(xiàn)信貸違約。從而加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

其次，從銀行方面看，目前銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠快捷，與銀行信貸產(chǎn)品匱乏和產(chǎn)品操作性、便利性缺陷有很大關(guān)系，針對性產(chǎn)品少，產(chǎn)品適用性和可操作性差，嚴重地阻礙銀行資金和中小企業(yè)融資需求的對接。以往銀行大多開展以房屋等易評估、變現(xiàn)的固定資產(chǎn)為抵押的中小企業(yè)融資，而此類資產(chǎn)一般只占總資產(chǎn)的20％～30％，所以融資額度有限?？紤]到風(fēng)險的可控性，銀行資金投放更多地轉(zhuǎn)向重點項目和優(yōu)質(zhì)客戶。因此，銀行創(chuàng)新出適合時下中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品顯得非常必要和關(guān)鍵。

二、創(chuàng)新型中小企業(yè)信貸產(chǎn)品指引

(一)企業(yè)內(nèi)部資產(chǎn)“擔(dān)保”創(chuàng)新

這種創(chuàng)新主要指擴大銀行接受企業(yè)“擔(dān)?！钡馁Y產(chǎn)種類，企業(yè)資產(chǎn)按照流動性大小可以簡單分為：現(xiàn)金、票據(jù)、應(yīng)收賬款、存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等項，把它們逐項拿出來看能否作為擔(dān)保給予貸款。原來不接受的抵、質(zhì)押物如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新變得能夠接受，如專利權(quán)質(zhì)押融資。對于原來能夠接受的抵、質(zhì)押物。通過流程標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)化設(shè)計實現(xiàn)更快、融資比例更高的融資。

(二)企業(yè)外部“擔(dān)保”創(chuàng)新

這種創(chuàng)新除了傳統(tǒng)的小額擔(dān)保公司外，外部擔(dān)保方面還有很多產(chǎn)品創(chuàng)新余地。如：通過供應(yīng)鏈信用轉(zhuǎn)嫁中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險；通過資產(chǎn)支持證券化出售資產(chǎn)業(yè)務(wù)：銀行為中小企業(yè)集合發(fā)債而不承擔(dān)風(fēng)險：對中小企業(yè)業(yè)務(wù)進行投保，將風(fēng)險分散給保險公司：設(shè)計更復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品等。這個領(lǐng)域是未來最具創(chuàng)新的領(lǐng)域，商業(yè)銀行開展創(chuàng)新的核心是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，其核心能力就是對資產(chǎn)包的風(fēng)險定價能力，這也是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的弱項。其他還有像互保融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過幾家企業(yè)互相做擔(dān)保解決抵押不足的問題等。

(三)實現(xiàn)信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

有兩種情況：一種是少數(shù)優(yōu)秀企業(yè)得到數(shù)額較大的信用貸款，一種是對更大范圍的企業(yè)給予小額的信用貸款。無論哪種思路，信用融資產(chǎn)品的推廣最終取決于整個社會的信用環(huán)境建設(shè)狀況。只有讓失信企業(yè)寸步難行。因信用損失導(dǎo)致的實物損失巨大時，商業(yè)銀行和中小企業(yè)才能不再只盯著企業(yè)的有形資產(chǎn)或足額的抵質(zhì)押物。因此。對有良好信用的中小企業(yè)，應(yīng)適度發(fā)放信用貸款。

(四)社區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新

將金融零售業(yè)務(wù)的重點放在社區(qū)居民和個體工商戶的資金需求上，放在幫助下崗職工解決基本生活實現(xiàn)再就業(yè)上，中小銀行業(yè)金融機構(gòu)推出適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況的創(chuàng)新產(chǎn)品，構(gòu)建“社區(qū)銀行”模式。同時，中小銀行業(yè)金融機構(gòu)推動中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作要擴展到農(nóng)村，擴展到涉農(nóng)中小企業(yè)。對農(nóng)戶貸款的管理，也可以借鑒“社區(qū)銀行”模式和經(jīng)驗，使農(nóng)村信用社在不斷深化改革的同時，把握好中小企業(yè)和社區(qū)金融服務(wù)市場的先機。

(五)創(chuàng)新貸款管理手段

改變使用統(tǒng)一的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的狀況，制定符合中小企業(yè)特點和要求的信用等級標(biāo)準(zhǔn)。對貼現(xiàn)、存單質(zhì)押等低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)及“包貸包收”等特殊業(yè)務(wù)品種，要采取即時授信的辦法，隨到隨辦，以適應(yīng)中小企業(yè)貸款需求旺、時間急、頻率高的特點。在確定中小企業(yè)的授信額度時，不僅僅將信用等級得分作為參考依據(jù)。同時應(yīng)考慮其他因素如現(xiàn)金流量、抵押率、市場潛力等，對信用等級得分相對較低而現(xiàn)金流量較大、抵押率較低的中小企業(yè)應(yīng)增加授信，對負債率低、產(chǎn)品技術(shù)含量高、確有市場潛力、內(nèi)部管理好的中小企業(yè)。應(yīng)適當(dāng)放寬抵押和擔(dān)保條件。

(六)創(chuàng)新思想理念，確保中小企業(yè)客戶“進得來”

銀行金金融機構(gòu)的員工要轉(zhuǎn)變觀念，克服惜貸、懼貸思想，加大對符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)的信貸支持力度，用發(fā)展的眼光看待目前巾小企業(yè)存在的問題，把支持中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)作一項重要工作抓好抓實，適當(dāng)調(diào)整中小企業(yè)客戶信用評級指標(biāo)，更多地從定性指標(biāo)而不是定量指標(biāo)的角度分析和評價中小企業(yè)信用、財務(wù)狀況等。讓中小企業(yè)客戶“進得來”。

三、破解中小企業(yè)“融資難”的政策建議

(一)社會各部門要從政治的高度關(guān)注中小企業(yè)“融資難”問題

自從金融危機以來，從政府投資方向可以看出，中央政府2年內(nèi)投入4萬億元“救經(jīng)濟”的措施，錢主要是投向了政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施和帶有支柱性質(zhì)的十大產(chǎn)業(yè)。從對經(jīng)濟復(fù)蘇的作用來看，中小企業(yè)與大型國有企業(yè)有著同等重要的作用，在某些領(lǐng)域甚至比國有大型企業(yè)作用還突出，比如在社會服務(wù)業(yè)方面，其吸納就業(yè)人口、緩解政府就業(yè)壓力等，有相當(dāng)大的優(yōu)勢。這種優(yōu)勢一旦受到銀行融資的冷落，勢必給經(jīng)濟復(fù)蘇帶來阻力。給社會形成壓力。因此，各部門要充分認識中小企業(yè)融資難帶來的嚴重后果，積極幫助中小企業(yè)破解融資難問題。

(二)加強地方政府政策的引導(dǎo)

首先，地方政府部門就擴大中小企業(yè)融資空間進行政策引導(dǎo)的時候，要結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展實際，進行深入細致的調(diào)查研究，了解企業(yè)和銀行部門的實際情況，有的放矢，合理出臺政策性建議和引導(dǎo)措施，切實幫助企業(yè)和銀行部門解決實際問題。其次，著力研究和出臺適合本地區(qū)的科學(xué)合理的經(jīng)濟金融對策指導(dǎo)，用于支持本地區(qū)中小企業(yè)包括金融機構(gòu)提升自身應(yīng)對市場波動的能力，尤其是應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟金融危機能力。普遍說來，中小企業(yè)基本上不具有對于市場經(jīng)濟形勢的調(diào)查研究、綜合分析、把握判斷的能力，很難適應(yīng)瞬息萬變的市場，也難以建立把握市場判斷市場的能力。因此，政府部門在這方面的幫助和支持，就顯得尤為重要。再次。適時出臺適合本地區(qū)的法律指導(dǎo)和市場經(jīng)營規(guī)范，強化中小企業(yè)的市場經(jīng)營法律意識，幫助企業(yè)逐步提高市場經(jīng)營水平和社會信譽度，使企業(yè)在法律環(huán)境下學(xué)會贏得市場，獲取利潤。

(三)人民銀行分支行要改善中小企業(yè)融資環(huán)境、促進地方中小金融機構(gòu)健康發(fā)展

人民銀行分支行要明確自己的角色和定位，與各有關(guān)部門加強溝通和協(xié)調(diào)，扎扎實實做好中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和“社區(qū)銀行”模式的推進推廣工作。充分利用人民銀行視野廣、聯(lián)系面寬、專業(yè)知識豐富和熟悉政策的優(yōu)勢，為地方中小金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和社區(qū)金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供有針對性的指導(dǎo)和幫助。并積極做好與當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為城市商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)信用社的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和“社區(qū)銀行”爭取更多的外部資源支持。

(四)商業(yè)銀行應(yīng)不斷建立和完善相關(guān)機制

一是建立成本核算機制。商業(yè)銀行講究成本的核算，因此小企業(yè)在科學(xué)管理、科學(xué)評估基礎(chǔ)上。進行有效的管理、控制。二是建立風(fēng)險的評價機制。現(xiàn)在市場化的改革也充分給各商業(yè)銀行根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險成本來制定貸款利率。三是建立有效的激勵機制。為小企業(yè)提供金融服務(wù)的信貸人員、管理人員必須要有特殊的激勵機制，使他們能夠盡可能去做好這些小企業(yè)的溝通、調(diào)研工作。更好地服務(wù)中小企業(yè)。四是建立盡職的免責(zé)機制。銀行要建立盡職、免責(zé)、瀆職、問責(zé)的制度，即使貸款發(fā)生壞賬，也不應(yīng)該給予處罰，這樣使銀行信貸人員放下包袱。廣大信貸人員就愿意做小企業(yè)的信貸服務(wù)。五是建立高效的審批機制。商業(yè)銀行要調(diào)整管理的流程，簡化審批程序，減少審批的環(huán)節(jié)。六是要求商業(yè)銀行建立惡意違約的懲罰機制。對惡意違約、不講信用、逃避銀行的債務(wù)的企業(yè)必須要有一個嚴厲的懲罰機制。