論我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位

陳文濤

[摘要]我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行明確定位，不利于我國(guó)理論和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的考察。我國(guó)應(yīng)該批判地引入英美法系和大陸法系對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位模式，并結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律制度和實(shí)踐，將我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定位為商事代理人，這不僅有利于理清保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利義務(wù)，還將有利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；商事代理；法律地位

[中圖分類號(hào)]DF21[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1672－7320(2009)02－0174－05

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是重要的保險(xiǎn)中介主體，其利用自身豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)為客戶提供保險(xiǎn)中介服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)不僅極大緩解了保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方信息不對(duì)稱的矛盾，還大大節(jié)省了保險(xiǎn)交易成本，從而成為促成保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方高效合理結(jié)合的重要力量。從世界上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的良好運(yùn)行，而保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的良好運(yùn)行離不開(kāi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的合理構(gòu)建。因此，有必要對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位問(wèn)題作一專門(mén)研究。

一、有關(guān)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的主要觀點(diǎn)及簡(jiǎn)要評(píng)述

目前，我國(guó)學(xué)理上對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的認(rèn)知不盡相同，總的來(lái)說(shuō)主要有以下幾種觀點(diǎn)：

(一)居間人說(shuō)

該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是居間人，適用民法上有關(guān)居間合同的規(guī)定。其理由是依我國(guó)《合同法》第424條，居間人是向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，并從委托人處收取報(bào)酬的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要業(yè)務(wù)是接受投保人委托，斡旋于投保人和保險(xiǎn)人之間，介紹、撮合雙方訂立保險(xiǎn)合同，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)為居間人，只不過(guò)因?yàn)橐朗袌?chǎng)慣例其傭金是從保險(xiǎn)人處獲取，因而是一種特殊的居間人。李玉泉著《保險(xiǎn)法》、鄭玉波著《保險(xiǎn)法論》等均持此觀點(diǎn)。

(二)代理人說(shuō)

該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人。其理由是實(shí)踐中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往代委托人(投保人或被保險(xiǎn)人)進(jìn)行保險(xiǎn)合同談判、訂立保險(xiǎn)合同、檢驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的物、向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)責(zé)任、辦理續(xù)保等業(yè)務(wù)。在開(kāi)展這些業(yè)務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于委托合同，以委托人的名義進(jìn)行活動(dòng)，并將活動(dòng)的后果歸于委托人，從而具有民法上代理的主要特征，所以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)為投保人或被保險(xiǎn)人的代理人。覃有土主編《保險(xiǎn)法概論》、臺(tái)灣學(xué)者江朝國(guó)著《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》等持此觀點(diǎn)。

(三)受托人說(shuō)

該說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人是委托合同關(guān)系，系受托人。其理由是，無(wú)論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事的居間媒介業(yè)務(wù)、代理談判、續(xù)保、索賠業(yè)務(wù)還是評(píng)估咨詢業(yè)務(wù)，都是以一定的委托為基礎(chǔ)，因此可以用單一的委托關(guān)系來(lái)架構(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與不同主體之間發(fā)生的法律關(guān)系。

(四)混合說(shuō)

該說(shuō)認(rèn)為，無(wú)論是居問(wèn)人說(shuō)還是代理人說(shuō)，都無(wú)法全面概括我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在實(shí)踐中的全部活動(dòng)，而受托人說(shuō)則由于過(guò)于模糊擴(kuò)大從而也無(wú)法清晰界定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，因此應(yīng)將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定義為“以投保人或被保險(xiǎn)人的委托為基礎(chǔ)的居間人或投保人、被保險(xiǎn)人的代理人(第89頁(yè))。

應(yīng)該說(shuō)，上述關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的觀點(diǎn)都有其合理的部分，但也各有弊端，如“居間人說(shuō)，，和“代理人說(shuō)”都只概括了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)活動(dòng)的一部分，而沒(méi)有能反映其實(shí)踐活動(dòng)的全部；“受托人說(shuō)”注意到了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展活動(dòng)的基礎(chǔ)，即和客戶間存在委托合同關(guān)系，但由于太過(guò)模糊，從而不能清晰界定其法律地位，尤其是不能準(zhǔn)確說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在實(shí)踐中與投保人和保險(xiǎn)人形成的三方關(guān)系；而“混合說(shuō)”雖然注意到了以上三種觀點(diǎn)中不盡合理的部分，也試圖全面概括我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的實(shí)踐活動(dòng)，但該說(shuō)卻沒(méi)有反映出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的內(nèi)在本質(zhì)。

那么，為何我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律定位會(huì)遭遇如此尷尬的境地呢?有學(xué)者認(rèn)為，其主要原因在于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的實(shí)踐主要是學(xué)習(xí)和借鑒了英美法系國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)實(shí)務(wù)，而有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律制度卻是從大陸法移植而來(lái)。正是由于英美法和大陸法規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的不同，特別是兩大法系有關(guān)代理制度的巨大差異才導(dǎo)致了我國(guó)學(xué)理上對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的不同認(rèn)識(shí)。因此，要厘清我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，有必要對(duì)兩大法系有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律定位作一分析。

二、兩大法系有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律定位的比較分析

(一)英美法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度起源于英國(guó)。在英國(guó)，為他人安排保險(xiǎn)的人稱為保險(xiǎn)中介人，而保險(xiǎn)中介人又分為特約代理人(tied agent)和獨(dú)立中介人(independent intermediaries)。英國(guó)法一般認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為獨(dú)立中介人主要系被保險(xiǎn)人的代理人，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人而非承保人的代理人的角色，已被確定”，“被保險(xiǎn)人的代理人的傭金可由保費(fèi)扣除，這樣做是為了方便，但并不因此使該代理人成為承保人的代理人”(第187頁(yè))。

美國(guó)的保險(xiǎn)中介人分為保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，代理人又分為只能代理一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的專業(yè)代理人和可以同時(shí)代理幾家業(yè)務(wù)的獨(dú)立代理人，而獨(dú)立代理人代理超過(guò)15家(有些州是7家)以上業(yè)務(wù)時(shí)，就被稱為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(第76頁(yè))。關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，美國(guó)法一般認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)公司的代理人。

我國(guó)香港特別行政區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的規(guī)定與英國(guó)法相似，依其《保險(xiǎn)公司條例》的規(guī)定，香港地區(qū)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指“作為保單持有人或潛在保單持有人的代理人，經(jīng)營(yíng)在香港或從香港安排保險(xiǎn)和約業(yè)務(wù)的人，或經(jīng)營(yíng)有關(guān)保險(xiǎn)事宜提供意見(jiàn)的人”(第728頁(yè))，即為投保人或被保險(xiǎn)人的代理人。

綜上所述，盡管在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是作為投保人的代理人還是保險(xiǎn)人的代理人問(wèn)題上英國(guó)法和美國(guó)法的規(guī)定有所不同，但英美法一般將其定位為代理人，適用英美法上的代理制度。

(二)大陸法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定位

大陸法原本沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念和制度，而在作為“舶來(lái)品”的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度引入大陸法國(guó)家和地區(qū)后，其所代表的英美法代理制度就與大陸法原有的代理制度發(fā)生了沖突。

英美法上的代理制度是以“等同論"(the Theory of Identity)為基本理論的。所謂“等同論，，是指代理人的行為等同于被代理人的行為。代理能產(chǎn)生與本人(被代理人)同樣的法律效力被視為代理最為本質(zhì)的特征，即“任何聲稱是代理關(guān)系的最終、真正主題及目的，都是通過(guò)代理人的行為來(lái)構(gòu)成委托人與外人的直接合同關(guān)系”(第6頁(yè))。在此理論下，英美法上的代理包括了大陸法上所稱各種受人之托、為人辦事的行為，包括代理、居間和行紀(jì)。

大陸法則以“區(qū)別論”(the Theory of Separation)為基礎(chǔ)來(lái)構(gòu)建其代理制度。所謂“區(qū)別論”，即嚴(yán)格區(qū)分委任(委托人與受托人的合同)與授權(quán)(受托人代表委托人與第三人締約的權(quán)利)，委任只約束委托人和受托人，并不必然產(chǎn)生代理關(guān)系，而只有基于委托人授權(quán)使受托人具有以委托人名義與第三人發(fā)

生民事法律關(guān)系的代理人資格時(shí)，才在委托人(被代理人)、受托人(代理人)及第三人之間成立代理關(guān)系(第231頁(yè))。對(duì)于受人之托、為人辦事的行為，大陸法將之分為代理、行紀(jì)和居間。代理是受托人以被代理人的名義為一定法律行為而由被代理人直接承受其法律后果的行為。行紀(jì)是受委托人以自己的名義為他人利益計(jì)算，與第三人完成某種交易，而將其結(jié)果交由委托人承受的行為。居間是居間人向委托人提供訂立合同的機(jī)會(huì)或促成委托人與第三人接觸、談判、達(dá)成交易的行為。由于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要從事的是接受投保人委托，斡旋于投保人和保險(xiǎn)人之間，介紹、撮合雙方訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，在法律效果上與居間相同，因此有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為大陸法上的居間人(第46－47頁(yè))。

(三)兩大法系有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定位的分析

在代理制度的理論基礎(chǔ)上英美法和大陸法存在差異，但這種差異并不必然導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人定位的沖突。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位這一問(wèn)題上，應(yīng)該本著實(shí)事求是的態(tài)度，從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的實(shí)踐活動(dòng)出發(fā)，考察規(guī)制其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律制度，體會(huì)不同法律制度對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人所持的態(tài)度，只有這樣才能比較貼合實(shí)際地看清問(wèn)題的本質(zhì)。事實(shí)上，不論是在具有英美法傳統(tǒng)的國(guó)家和地區(qū)還是在具有大陸法傳統(tǒng)的國(guó)家和地區(qū)，在有關(guān)規(guī)制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律制度方面存在著諸多相似之處。具體而言，主要有以下幾個(gè)方面：

1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須依法定的條件和程序進(jìn)行登記或注冊(cè)。如英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須根據(jù)《1977年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(注冊(cè))法案》(the Insurance Brokers(Registration)Act 1977)注冊(cè)，領(lǐng)取執(zhí)照后方可開(kāi)始營(yíng)業(yè)；而日本《保險(xiǎn)業(yè)法》第286條規(guī)定，“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人須依本法規(guī)定，向內(nèi)閣總理大臣登記”，第287條規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人申請(qǐng)登記的事項(xiàng)應(yīng)該包括商號(hào)、住所和業(yè)務(wù)種類等內(nèi)容。

2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有收取傭金的權(quán)利，并以此為其持續(xù)營(yíng)業(yè)的保障。例如，有資料顯示，瑞士保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入完全依賴于他所介紹的業(yè)務(wù)的傭金(第375頁(yè))。同時(shí)，為了保障保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的權(quán)利，有的國(guó)家的法律還賦予了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以一定的留置權(quán)。如在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)于由代理產(chǎn)生的對(duì)委托人的任何索賠，享有留置委托人財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，這其中就包括有在被代理人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致其無(wú)法獲取傭金時(shí)經(jīng)紀(jì)人所享有的保單留置權(quán)。

3保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)獨(dú)立地承擔(dān)其對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人造成損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。如英國(guó)法律規(guī)定，如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反了合同義務(wù)或構(gòu)成對(duì)其客戶的侵權(quán)，客戶可以就經(jīng)紀(jì)人造成的損失從經(jīng)紀(jì)人處獲得賠償嘲(第233頁(yè))。而大陸法國(guó)家的普遍做法是由法律強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人繳納一定數(shù)量的保證金，或參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，或強(qiáng)制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與其委托人訂立賠償合同，并以此作為其履行賠償責(zé)任的保障。

綜上所述，英美法和大陸法都實(shí)際上承認(rèn)以下事實(shí)：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為了賺取傭金而職業(yè)性地使投保人(被保險(xiǎn)人)和保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，并獨(dú)立承擔(dān)對(duì)外責(zé)任的商人，即具有明顯的商事特征。

具有上述商事特征的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在英美法上定位為代理人當(dāng)屬無(wú)疑，因?yàn)橐话阏J(rèn)為，英美法并無(wú)“民法”傳統(tǒng)，其代理基本都是商事性質(zhì)的。但在大陸法上應(yīng)該將其定義為何種商人，卻又有代理商和居間商之分。這種區(qū)分主要反映在嚴(yán)格恪守代理商和居間商之分別的德國(guó)法上。德國(guó)《商法典》第84條第1款規(guī)定：“代理商是指作為獨(dú)立的營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)人受長(zhǎng)期委托為另一企業(yè)主進(jìn)行媒介交易或以后者名義為一定交易的人”；而依第93條第1款，居間商是指“未被他人依合同關(guān)系長(zhǎng)期委托而為他人承擔(dān)有關(guān)購(gòu)買(mǎi)或轉(zhuǎn)讓商品或有價(jià)證券、保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸、船舶租賃或其他商事交易標(biāo)的合同的媒介，并以此為營(yíng)業(yè)的人”。德國(guó)學(xué)者認(rèn)為，區(qū)分代理商和居間商的要點(diǎn)有兩個(gè)，一個(gè)是有義務(wù)為委托人行為，一個(gè)是這種有義務(wù)的行為具有長(zhǎng)期性(第519頁(yè))。如果一個(gè)商人只是偶然地為他人媒介交易，或者雖然這種媒介交易具有長(zhǎng)期性，但該商人對(duì)此沒(méi)有合同上的義務(wù)，那么他就是居間商而不是代理商。而現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)活動(dòng)的實(shí)際情況是，面對(duì)越來(lái)越專業(yè)的保險(xiǎn)條款和復(fù)雜的保險(xiǎn)合同的管理，很少有客戶臨時(shí)性地提出委托要求；同時(shí)，由于各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管制度的日趨規(guī)范，越來(lái)越多的國(guó)家和地區(qū)要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)完備的業(yè)務(wù)信息備案。因此，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大都基于與客戶的委托合同關(guān)系而固定地為其提供媒介締約服務(wù)，協(xié)助其確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容并為其執(zhí)行和管理保險(xiǎn)合同。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅是長(zhǎng)期性地提供媒介締約服務(wù)，并且對(duì)這種長(zhǎng)期性具有合同上的義務(wù)，故此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)為代理商。

三、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律地位的確定

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，其實(shí)踐活動(dòng)早已超越了最初的范圍?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅繼續(xù)從事著傳統(tǒng)的介紹撮合投保人、保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)，還開(kāi)展著協(xié)助被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行索賠，為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)以及再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的形式也從最初的單個(gè)自然人擴(kuò)展到包括合伙、公司在內(nèi)的多種組織形式，并越來(lái)越具有專業(yè)性、固定性和營(yíng)利性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的這種發(fā)展變化，是其與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷契合的優(yōu)化的體現(xiàn)，同時(shí)這種不斷優(yōu)化的過(guò)程也使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位越來(lái)越表現(xiàn)出商事代理人的特征。

(一)商事代理人的特征

商事代理人是指接受委托，固定地為委托人促成或締結(jié)交易的商事經(jīng)營(yíng)者(第195頁(yè))。所謂促成交易，是指通過(guò)代理商的介紹活動(dòng)，直接或間接地影響到有意締結(jié)合同的第三方，從而促使委托人和第三方達(dá)成交易協(xié)議。在這種交易活動(dòng)中，代理商只起媒介作用，與第三方?jīng)]有直接合同關(guān)系(第99頁(yè))。而締結(jié)交易是指代理商以委托人的名義提出締約表示，并以委托人的名義接受他人承諾，在這種情況下，代理商僅僅是“締結(jié)代理人”，而不是合同當(dāng)事人(第195頁(yè))。

一般而言，現(xiàn)代商事代理人具有以下特征：

1商人性。商事代理人在權(quán)利關(guān)系和營(yíng)業(yè)活動(dòng)中，并不依賴于委托人，而是有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、使用自己的商號(hào)、自己承擔(dān)營(yíng)業(yè)費(fèi)用并通過(guò)自己的營(yíng)業(yè)活動(dòng)收取傭金。

2職業(yè)性。商事代理人的營(yíng)業(yè)活動(dòng)在時(shí)間上具有連續(xù)性和持續(xù)性，具有相當(dāng)?shù)膶ｉT(mén)知識(shí)和技能，并以其持續(xù)的營(yíng)業(yè)和專門(mén)的知識(shí)技能實(shí)現(xiàn)促成交易或締結(jié)交易的業(yè)務(wù)。

3固定性。商事代理人依據(jù)其與委托人的委托合同，固定地從事促成交易或締結(jié)交易的活動(dòng)，而不必再單獨(dú)地或?qū)ｉT(mén)地授權(quán)。

4獨(dú)立性。這種獨(dú)立性表現(xiàn)在：(1)商事代理人具有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，即他以獲取傭金為營(yíng)業(yè)目的；(2)商事代理人可以自己的名義與第三人從事本人所委托的事務(wù)，在商事活動(dòng)中具有獨(dú)立的身份；(3)商事代理人一般獨(dú)立承擔(dān)因其代理活動(dòng)引起的賠償責(zé)任。

(二)我國(guó)法律和實(shí)踐中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

1我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定。我國(guó)現(xiàn)行的法律僅有《保險(xiǎn)法》涉及了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，但并未直接界定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位。《保險(xiǎn)法》第126條規(guī)定“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投

保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位”，第133條規(guī)定“因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)，給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任”。我國(guó)沒(méi)有行政法規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。2004年頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》雖然在效力上只是部門(mén)規(guī)章，但卻是目前為止我國(guó)規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最為詳細(xì)的規(guī)范性文件。該《管理規(guī)定》明確了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司；區(qū)分了直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；明確了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍；并再次重申了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的獨(dú)立賠償責(zé)任。

2我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的實(shí)踐。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在實(shí)務(wù)中主要從事以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)：(1)為投保人擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司并辦理投保手續(xù)。在這一過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)其與投保人簽訂的委托合同，以自己的名義，利用自己的專業(yè)知識(shí)和信息優(yōu)勢(shì)，促成投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同的訂立，并收取傭金。(2)根據(jù)與投保人的委托合同，管理投保人的保險(xiǎn)合同，代辦續(xù)保，協(xié)助索賠，將所受利益移轉(zhuǎn)給委托人并收取傭金。(3)為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，并收取傭金。(4)根據(jù)與保險(xiǎn)公司的委托合同，以自己的名義為其尋找再保險(xiǎn)分人人，促成二者之間再保險(xiǎn)合同的訂立，并收取傭金。

可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在法律上和實(shí)踐上具有以下特征：

1我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是獨(dú)立的商人。盡管在我國(guó)法律制度中一般使用市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體而不使用商人的概念，但依通說(shuō)，二者在內(nèi)涵和外延上是相同的，都是指具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、獨(dú)立的商號(hào)并進(jìn)行工商登記的以營(yíng)利為目的的組織，包括合伙企業(yè)和公司。依我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是符合法定設(shè)立條件并依法進(jìn)行工商登記的合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司和股份有限公司。因此，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是獨(dú)立的商人，具有商人性。

2我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是固定地從事他人委托的促成交易或締結(jié)交易活動(dòng)。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)是以其與委托人簽訂的委托合同為基礎(chǔ)，雙方是一種持續(xù)性的法律關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)促成交易或締結(jié)交易無(wú)需再經(jīng)單獨(dú)授權(quán)，因此其具有固定性。

3我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以開(kāi)展促成交易或締結(jié)交易為營(yíng)業(yè)，并以獲取傭金為營(yíng)業(yè)目的，因而具有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益；同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中因其過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人造成的損失，由其以自身的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任。因此具有獨(dú)立性。

綜上所述，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是根據(jù)與客戶簽訂的委托合同，以獲取傭金為目的，固定地從事促成交易或締結(jié)交易的獨(dú)立商人，其法律地位是商事代理人。