農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀、問題及對策

魏曉明　劉　靜

摘要：農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設中具有重要地位和作用。當前，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務手段不斷擴展、融資渠道不斷拓寬、農(nóng)村金融文化建設得到加強。但也存在著農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳、農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后和農(nóng)村金融體制改革落后的問題。國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展、進一步規(guī)范民間金融行為、鼓勵和吸引更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場、進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系和切實改善農(nóng)村金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；新農(nóng)村建設；金融體制改革

中圖分類號：F832.35文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２００9）02－０040－02

一、農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設中的地位和作用

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農(nóng)村建設。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認真落實《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，積極推進在縣域農(nóng)村地區(qū)增設金融機構(gòu)，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設提供重要的資金支持

進行新農(nóng)村建設，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機構(gòu)加大了對新農(nóng)村建設的支持，業(yè)務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業(yè)務由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動新農(nóng)村建設，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農(nóng)村建設不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設提供動力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家采用市場和政策干預的最佳組合，在明確經(jīng)濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務手段不斷拓展

為了推動新農(nóng)村建設，促進新農(nóng)村發(fā)展，國家指導農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，還設立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機構(gòu)開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務，通過金融手段引導民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務。

（三）農(nóng)村金融文化建設得到加強

通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業(yè)務開展奠定了群眾性基礎，營造了社會氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構(gòu)及時地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會道德，使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農(nóng)村建設貢獻自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設資金緊缺，農(nóng)村基礎設施建設可以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎設施建設滯后的局面，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務萎縮

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農(nóng)村建設的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險公司不愿開辦此項業(yè)務，只有政策性銀行經(jīng)營此項業(yè)務。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1 509.4億元，農(nóng)業(yè)保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的對策

（一）國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構(gòu)壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對資金困難的金融機構(gòu)，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區(qū)的銀行機構(gòu)少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導資金流向農(nóng)村。

（二）進一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農(nóng)民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農(nóng)村金融機構(gòu)風險的管理力度。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，參照國外經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融投資公司，引導、規(guī)范民間互助會等互助性的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設提供各類金融服務，或者建立相應的中介機構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵和吸引更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場

新農(nóng)村建設要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業(yè)，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構(gòu)時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農(nóng)村建設向健康的方向發(fā)展。

（四）進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為新農(nóng)村建設起到保駕護航的作用。

（五）切實改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農(nóng)民的金融法制意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權(quán)，提升金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

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[責任編輯 姜 野]