商業(yè)保險是社會保障的必要補充

鄧　芳

在我國，社會保障已初具規(guī)模，社會保險、社會保護的業(yè)務層次有了新的進展。與此同時，商業(yè)保險的地位越來越受到重視，更多人體會到，商業(yè)保險作為必要補充形式已存在于社會保障體系當中。近年來，隨著生活水平的提高，經(jīng)濟條件的改善，人們對自我保障的要求逐步提高，這也吸引著國內(nèi)外的商業(yè)保險公司爭相在中國開展保險事業(yè)，爭取中國這個有巨大潛力的市場。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2008年1-8月，壽險公司保費收入4916.87億元，同比增長66.5％；保費增速與前7個月的66.7％相比基本持平，仍處于高位增速狀態(tài)。商業(yè)保險逐漸深入中國的家庭，在國家社會保障制度中占有重要的地位。

一、社會保障需要社會保險和商業(yè)保險共同來完善

社會保障的主要目的是在社會勞動者面臨生、老、病、死等諸方面困難時向其提供幫助，盡可能實現(xiàn)“孤老有所養(yǎng)，傷病有所醫(yī)”，因此，其本質(zhì)是一種社會福利事業(yè)。以國家為主體的社會保障制度集中了全社會成員的一部分財力，對需要幫助的另一部分社會成員提供幫助，共濟性強，也大大增強了勞動者個人抵御未來風險的能力，從而增加了社會穩(wěn)定性。尤其，在現(xiàn)今市場經(jīng)濟條件下，由勞動者個人或家庭單獨面對風險(甚至是生存風險)，是難以抵御的。社會保障制度正是發(fā)揮其對社會成員提供保障生產(chǎn)和保證生活的兩種功能，從而起到了社會穩(wěn)定機制作用。

社會保險是完善社會保障體系的基本保障。社會保險是由國家通過立法形式，為依靠勞動收入生活的工作人員及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。雖然僅僅是基本的保障，但對于被保障的人來說，卻又是一項基本的生存權(quán)利。

商業(yè)保險是社會保障的補充，在有利于保障社會公平的基礎上，充分調(diào)動各方的積極性，為廣大勞動者提供最基本的生活保障。商業(yè)保險的實施屬于純粹的商業(yè)行為，商業(yè)保險的賠款與被保險人所交納的保費成正比。商業(yè)保險的被保險人交的保費越多，其所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度越高；保險供需雙方通過自愿平等協(xié)商締結(jié)合同關系，保險企業(yè)以追求經(jīng)濟效益為目的，被保險人的權(quán)利和義務關系是對等的。商業(yè)保險體現(xiàn)的是合同雙方的責任、權(quán)利和義務的關系。

二、社會保險不能作為單一的保險成為社會保障的主要推動力量

社會保障的來源很大部分來自于社會保險體系。建立完善的社會保險體系，我國現(xiàn)今僅通過法律手段來強制推行，社會保險個人負擔多少費用與其享受的待遇沒有直接的聯(lián)系，缺乏自愿性。加上沒有統(tǒng)一健全的跨所有制的法律和條款來規(guī)范社會保險資金的足額征收。因此，企業(yè)和個人拖繳社會保險狀況嚴重地影響了社會保險資金的正?；I集，使社會保險資金收不抵支。社會保險在保險基金的籌集和使用上，政府承擔最后責任和風險。循環(huán)作用下受影響的不僅是政府，還有需要扶持的百姓。

健全的社會保障制度應覆蓋全體公民。但由于社會保險主要是針對城鎮(zhèn)居民而設計的，僅在國有企業(yè)、城鎮(zhèn)各類企業(yè)、事業(yè)單位職工，社會團體專職人員和國家機關工作人員中進行強制性展開，占總?cè)丝诤艽蟊壤霓r(nóng)民，以及處于城鄉(xiāng)接合部的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工和進城農(nóng)民工，他們的社會保險因為工作的流動性太強而保障制度難以確定。即使在城市，社會保障也是有明顯界限的：從所有制看，國有單位職工已被全覆蓋，在其他體制類型的企業(yè)中，還有很多從業(yè)人員至今仍游離于社會保障之外。

完善社會保障體系是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的必備條件。失業(yè)保險制度、城市居民最低生活保障制度能不能為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強有力的支撐，成為完善社會保障體系的新課題、新任務。像人口老齡化的問題，能否在保持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的前提下，平穩(wěn)渡過人口老齡化高峰，對我國社會保障制度建設是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。特別是我國參加養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的企業(yè)離退休人員每年增加200萬人，養(yǎng)老金支出有較大缺口。獨生子女計劃生育政策對于獨生子女所承擔責任負擔，也是不容小覷的。而這些問題全部依靠社會保險來完成是不可能的。

三、發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用對完善社會保障體系具有現(xiàn)實及長遠意義

(一)商業(yè)保險從社會保險的局限性中尋找突破

當社會保險由于受國家經(jīng)濟發(fā)展水平和財力狀況的限制，只能滿足廣大勞動者群體最基本的生活保障需求時，對于具有較強經(jīng)濟支付能力的人來說，通過購買商業(yè)保險可滿足額外的風險保障需求。而商業(yè)保險的靈活運用使其比社會保險具有更多的優(yōu)越性。

保障對象方面。社會保險在理論上是針對廣大勞動者群體的，但在實踐中由于受到具體的政治、經(jīng)濟、文化歷史等因素的制約，其保障范圍實際上具有一定的局限性。而商業(yè)保險是一“任意”的民事合同關系，任何人只要符合基本的商業(yè)承保條件，具有保費支付能力，都可以成為商業(yè)保險的保障對象。

投資盈利方面。商業(yè)保險遵循商業(yè)利益原則推出險種，在法律允許的情況下，針對市場的風險保障需求設計出各式各樣的商業(yè)險種，如一些儲蓄投資保險，家庭計劃投資保險，子女教育保險，分紅返利型保險等，具有保險和投資雙重功能。

保障能力方面。社會養(yǎng)老保險采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，即每年底對養(yǎng)老基金進行一次結(jié)算，當年所繳養(yǎng)老險可以支付需要支出的部分，有余額再滾動到下一年基金賬戶中。但社會保險基金供給能力差，保障能力不能隨時根據(jù)物價水平的上漲、通貨膨脹壓力的加大而相應進行調(diào)節(jié)。在過去幾年里，養(yǎng)老保險基金的名義收益率為2.18％，但加權(quán)通貨膨脹率卻為2.22％，實際上，養(yǎng)老保險基金是在貶值和收縮。在2007年底，養(yǎng)老保險基金賬戶出現(xiàn)了很大缺口，已經(jīng)不能滿足收支平衡。但商業(yè)養(yǎng)老險則不同，它是以賬戶現(xiàn)金價值余額的形式提供返還的，賬戶中要有余額來應對可能發(fā)生的支付情況。

社會保障要從單一主體提供向多元主體提供過渡，從國家包攬社會福利轉(zhuǎn)變?yōu)閲?、企業(yè)、個人共同負擔，尤其是鼓勵、擴大商業(yè)保險，部分取代國家保險，減輕國家的負擔。而政府也應監(jiān)督商業(yè)保險的運作，保證人民的利益。

(二)商業(yè)保險是推動社會保障的力量、增強社會保障的實力

隨著社會保險改革方案在全國緊鑼密鼓的推行，社會保險制度改革的覆蓋面已深入至盲點人群中。但社會保險只能提供最基本最簡單的生活保障給投保群體，還不能滿足投保人對于保障的需求，而商業(yè)保險可以加強對投保群體的保障力度。

從養(yǎng)老保險的角度，以一個剛畢業(yè)就業(yè)的廣州大學生每月繳交社會保險為例，觀察社會保險對于社會、個人的保障情況，見下表。

表中為其繳交社會保險的比例，除個人繳納部分，其它將歸入社會統(tǒng)籌。該大學生退休后拿到的工資有兩部分：①個人部分：個人賬戶÷{(退休時的國家平均壽命一退休的年齡1×12)}；②基礎部分：(退休時當?shù)厣习肽甓绕骄べY+個人所交年度的平均工資)÷2×交社保的年份÷100。這兩部分加起來就是退休后的月領養(yǎng)老金。到該大學生退休時可以

拿到每月大概幾百元的退休金，可以說是僅維持簡單的日常生活而已。因此，如果想退休時更有保障，生活水平更好，就需要用商業(yè)保險來補足。

再從醫(yī)療保險的角度來看，社保中的醫(yī)保是保而不包的。生病住院并不能全額報銷，有起付線、有共付段，有封頂線和重疾病支付比例以及用藥和檢查支付范圍。以廣州市平均一次住院費1萬元舉例，假設這1萬元都是醫(yī)保保障的范圍，1萬元的花費就需要自付3600元，36％的比例，而且這1萬元還必須是醫(yī)保范圍內(nèi)的，否則自付比例就會更高。如果是重大疾病，自付的比例更是高得驚人。針對這些問題，商業(yè)保險公司早已推出了醫(yī)療保險類型，醫(yī)療費用包括門診費、住院費和重大疾病的治療費等方面，還為不同的人定制相應的計劃，在經(jīng)濟能力可以承受的范圍內(nèi)更好地與社會保險結(jié)合發(fā)揮商業(yè)保險的效能，增強社會保障的實力。

四、商業(yè)保險增強了保險事業(yè)的多元化與覆蓋面

目前我國實行的是基本養(yǎng)老和醫(yī)療這種單一層次的保險保障，而商業(yè)保險已向企業(yè)補充養(yǎng)老、醫(yī)療和個人儲蓄性、意外補償?shù)榷嘣?、多方位、多功能保險，子女教育、退休計劃、健康保障、財富管理等項目應有盡有。如友邦保險公司的《意外及疾病醫(yī)療保險》針對意外情況發(fā)生而訂制的，提供因意外受傷的醫(yī)療保險，多為企業(yè)出差次數(shù)較多的業(yè)務員所選擇；而《守護神》則是針對20種重疾(癌癥、中風、急性心肌梗塞等)的保險。近年來保險公司又推出了分紅型保險等新險種。如金盛保險公司的投資連接保險，保險投資兩不誤。又如中美大都會人壽保險公司的附加提前給付重疾保險，就是在遇到所保的重疾時可以申請?zhí)崆敖o付保險金，以解燃眉之急。

隨著商業(yè)保險覆蓋面的擴大，保險業(yè)的隊伍也日益強壯，從原先只有僅僅的幾千人，到現(xiàn)在的200多萬人，可見商業(yè)保險業(yè)的規(guī)模越來越大，同時也解決了相當部分人群的就業(yè)問題。商業(yè)保險業(yè)為保險事業(yè)提供了管理人員，對整個保險業(yè)的發(fā)展起了促進的作用，也有利于社會的穩(wěn)定。

五、以科學管理手段發(fā)展商業(yè)保險，完善社會保障體系

隨著保險監(jiān)管力度的加大，我國商業(yè)保險的風險將逐步暴露出來。出于對風險控制和長遠利益的考慮，各保險企業(yè)將適時把業(yè)務的重點從量的擴張轉(zhuǎn)移到以提高經(jīng)濟效益為中心的軌道上來，停辦一些不能產(chǎn)生效益或影響公司效益的規(guī)模性業(yè)務，加強對保險業(yè)的管理。代理人、經(jīng)紀人和評估人等市場中介體系的建立和完善，使得保險監(jiān)管日益成熟，保險市場競爭，將由價格競爭轉(zhuǎn)向非價格競爭，服務優(yōu)劣和企業(yè)形象好壞將主導競爭潮流。由營業(yè)性質(zhì)決定，各保險公司將不再把保費規(guī)模視為頭等地位，而取而代之以追求經(jīng)營效益最大化。我國保險業(yè)20余年的實踐經(jīng)驗，加上網(wǎng)絡化管理，為各家保險公司進行科學管理提供了條件，同時也為高層次的經(jīng)營管理人才提供了一展身手的廣闊天地。提高保險代理人素質(zhì)，改善保險服務的質(zhì)量，以及保險公司加強推出產(chǎn)品的宣傳推廣力度，都成為保險公司提高競爭力的一項重要手段。規(guī)范的市場，是公平競爭的前提，保險監(jiān)管機構(gòu)應依法制止市場違規(guī)行為，使保險業(yè)走上健康發(fā)展的道路。

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)保險在社會保障體系中起著重要的補充作用，它是減輕政府社會保障壓力、穩(wěn)定社會生活的有效手段，同時，也擴大了社會保障的范圍。因此，發(fā)展商業(yè)保險，擴展和完善社會保障體系，對于保持國家政治、經(jīng)濟、社會的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。