制約我國消費信貸發(fā)展原因及對策分析

張滿紅　許黎莉

消費信貸是金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務，目前理論界對消費信貸的含義還沒有達成共識。筆者認為，消費信貸是相對于公司貸款而言的，是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，用于購買耐用消費品或支付勞務費用，在約定時間內(nèi)收回并按一定利率計取利息的信貸業(yè)務。消費信貸具有兩個基本特征，一是以個人為貸款對象，以家庭收入為第一還款來源，二是貸款用途為耐用消費品或支付勞務費用。

一、消費信貸在中國的發(fā)展

中國的消費信貸業(yè)務始于上個世紀80年代中期。1996年，中央銀行開始允許國有商業(yè)銀行辦理個人住房貸款。1998年4月，《中國人民銀行關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》首次提出了“住房消費貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關于改進金融服務支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》則在官方文件中第一次正式提出了“消費信貸”。1998年5月，人民銀行在《個人住房貸款管理試行辦法》的基礎上，正式制定和頒發(fā)了《個人住房貸款管理辦法》。1998年9月，中國人民銀行下發(fā)了《汽車消費貸款管理辦法》。1999年2月，出臺了《關于開展個人消費信貸指導意見》。

總結起來，我國消費信貸的發(fā)展主要有以下特點：

(一)發(fā)展速度快

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,1998年，我國發(fā)放的消費信貸總額為147億元,2003年達到了15732億元，5年間規(guī)模增長了90倍，年平均增速達到112％。

(二)消費信貸品種日益豐富，結構體系日趨完善

逐步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務體系。

(三)地區(qū)發(fā)展不平衡

從地區(qū)看，東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，消費信貸市場擴張迅速，截至2005年，個人消費貸款余額占全國個人消費貸款余額70％以上。中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10％。

我國消費信貸與發(fā)達國家相比還有相當大的差距。截至2005年，我國消費信貸余額達2.2萬億元，消費信貸占金融機構貸款的10.6％。在消費信貸發(fā)展成熟的國家，消費信貸約占銀行貸款總額的20％-30％。在美國，消費信貸占整個貸款比重達40％；在香港，消費信貸比重占到全部貸款的55％。

二、制約消費信貸發(fā)展的因素分析

(一)信用風險

信用風險是借款人或其他當事人不按照協(xié)議履行合同而導致貸款不能按時收回造成損失的可能性。目前我國尚未建立一套完備的個人信用制度。中國人民銀行已于2005年10月1日開始實施《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，它為商業(yè)銀行加強風險管理，完善個人信貸業(yè)務提供了方法。但是該征信系統(tǒng)處于起步階段，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性和穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷、容易造成銀行信貸資產(chǎn)損失。

(二)道德風險

相對于一般的企業(yè)信貸，信息不對稱性對開展消費信貸業(yè)務的金融機構帶來的逆向選擇和道德風險更大。在貸款利率不斷上升的情況下，最積極尋求貸款的借款人，可能是風險最大的借款人。

(三)操作風險

可分為銀行內(nèi)部人員操作風險和第三方操作風險。銀行內(nèi)部人員操作風險包括銀行內(nèi)部人員利用職權以貸謀私，發(fā)放人情貸款或降低貸款條件為關系人貸款，致使貸款損失。

第三方操作風險包括律師事務所與借款人串通，中介評估機構高估抵押物價值，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與特約汽車經(jīng)銷商與借款人串通，簽訂虛假合同騙取銀行貸款的假按揭、假消費貸款。

(四)法律風險

我國至今沒有出臺一部規(guī)范銀行零售貸款的法律，開展零售貸款業(yè)務無法可依。銀行作為資金的出借方經(jīng)常處于不利地位，正當權益得不到法律保護。

(五)流動性風險

個人住房貸款期限較長，而商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金渠道的情形下，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

(六)利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制

由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行只能在規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款品種本身的風險程度，實行差別定價的貸款策略，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

三、促進消費信貸發(fā)展的對策分析

(一)盡快建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信系統(tǒng)

建立科學有效的個人征信系統(tǒng)是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的情況看，四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)建立了各自的征信系統(tǒng)，并且與人民銀行個人征信系統(tǒng)掛接，形成了涵蓋四大行的征信體系。

(二)開發(fā)應用“個人信用風險評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”，嚴格把好消費信貸入口關

銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準。

同時，加大系統(tǒng)開發(fā)建設力度，對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序，并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中，貸款抵押率和負債一收入比率是兩項最重要的風險控制指標。

當客戶申請一筆消費貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點只須按軟件顯示的要求輸入相關信息，電腦系統(tǒng)會自動通過內(nèi)部評分模型進行打分，識別每一筆消費信貸是否應該發(fā)放。只有在電腦無法識別有關信息并做出判斷，或貸款超過一定的金額時，才按規(guī)定交給相關貸款審批處理。

(三)積極防范操作風險

首先，商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質的營銷隊伍，進一步完善激勵考核機制，建立有效的雇員管理酬勞制度，以提高風險防范積極性。其次，防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理，加強后備人員和后備系統(tǒng)建設，以維持操作的持續(xù)性。再次，防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。將電子化運用到消費信貸風險管理的各個環(huán)節(jié)，包括風險識別、風險控制、風險審計監(jiān)督和風險挽救系統(tǒng)，強化操作流程的規(guī)范化、程序化。

(四)進一步完善消費信貸擔保制度

在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔保發(fā)放住房貸款。在香港實行購房抵押。在美國，有抵押擔保機構來保證抵押貸款的如期收回。一旦購房者違約，由抵押擔保機構承擔金融機構的貸款損失。我國要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；再次，由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。如美國有四家政

府性質的按揭擔保機構，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，促進了個人住房貸款的發(fā)展。

(五)把個人消費貸款與保險結合起來

銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等國家，在開展消費信貸業(yè)務過程中，規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款中的個人信用貸款與保險公司的有關險種、產(chǎn)品組合起來運作。

(六)實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

1、人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行更大的余地，以便更好地服務客戶、防范風險。同時允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務過程中，收取必要的手續(xù)費和服務費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務付出的成本。

2、對貸款期限長、利率風險大的住房貸款實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務往來。實行多種還款方式，由借款人根據(jù)自己收入情況自由選擇。

3、實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，將導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

(七)完善貸款制度

具體來講，完善的貸款制度建設應包括以下內(nèi)容：

1、重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體。選擇“風險低、潛力大、信用好”的客戶群是防范消費信貸風險的重要工作。

2、強化對于客戶的信用調查和信用評估，建立風險識別和評估體系。銀行應該利用自身掌握的信用信息和征信公司提供的信用信息，對借款者信用等級進行合理評估。

3、完善貸款審批制度，要做到嚴格授權制度，實行職責分離控制；完善銀行內(nèi)部崗位責任制，實行雙人原則；在貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作；強化稽核的再檢查和監(jiān)督等。

4、推行消費信貸客戶經(jīng)理制。在個人消費信貸中引入客戶經(jīng)理制，對于營銷優(yōu)質客戶、落實貸款手續(xù)、防范各類風險，有著十分積極的意義。

5、建立個人違約風險預警機制。預警機制包括設立監(jiān)測范圍，計算風險指標、確定臨界值，判斷風險概率等。