浙江農(nóng)村合作金融對新農(nóng)村建設(shè)金融支持的實(shí)證分析

章和杰　余　文　梁　曉　楊　蔚

[摘 要]黨的十七屆三中全會指出，要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，作為走在農(nóng)村合作金融改革前列的鄞州銀行，向建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度邁出了可喜的步伐。針對他們由于國家法律、法規(guī)、政策等的不完善而遇到的困難，提出了相應(yīng)的對策和建議。

[關(guān)鍵詞]金融 支持 新農(nóng)村建設(shè) 案例

本文受浙江省2008年度哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃重點(diǎn)課題（08CGYD015Z）資助

作者簡介：章和杰（1958-），男，浙江杭州，浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院教授，博士，碩導(dǎo)，主要研究方向：國際金融，可持續(xù)發(fā)展；余文（1979-），女，浙江杭州，浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國際貿(mào)易專業(yè)碩士生；梁曉（1985-），女，浙江杭州，浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國際貿(mào)易專業(yè)碩士生；楊蔚（1985-），女，浙江杭州，浙江工業(yè)大學(xué)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院國際貿(mào)易專業(yè)碩士生。

一、簡介

鄞州銀行是全國首家農(nóng)村合作銀行。其前身是誕生于20世紀(jì)50年代的鄞州全區(qū)52家農(nóng)村信用社。半個(gè)世紀(jì)以來，該行積極投身于農(nóng)村信用社管理體制改革，并始終走在我國農(nóng)村金融改革的前沿。1987年，經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)成為全國最早與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系的六家農(nóng)村信用聯(lián)社之一；1998年，經(jīng)原中國人民銀行浙江省分行批準(zhǔn)，成為滬、浙、閩地區(qū)首家實(shí)施一級法人核算管理試點(diǎn)的信用聯(lián)社；2001年11月，實(shí)施組建農(nóng)村合作銀行的試點(diǎn)，并于2003年3月25日獲批復(fù)同意開業(yè)，同年4月8日正式對外掛牌營業(yè)。到2007年末，該行共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)144家，其中營業(yè)部1家，支行29家，分理處76家，儲蓄所38家。在鄞州，目前有20多家銀行，鄞州銀行所在的市場份額為30%，在很多比較落后的地區(qū)份額占到了50%。近幾年通過追求規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展，該行制定服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的經(jīng)營目標(biāo)，打造具有綜合競爭力的現(xiàn)代化農(nóng)村合作銀行，是浙江省乃至全國農(nóng)村合作銀行的典型。

二、銀行發(fā)展中存在的問題（一）為弱勢群體服務(wù)卻得不到優(yōu)惠。為弱勢群體服務(wù)、承擔(dān)政策性金融，卻得不到優(yōu)惠。一方面，農(nóng)村合作銀行是為三農(nóng)服務(wù)的，即其面對的客戶是一群弱勢群體，所以農(nóng)村合作銀行運(yùn)作成本高、利潤?。涣硪环矫?，合作銀行長期承擔(dān)大量政策性金融職能，經(jīng)營成本高，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，盈利能力差，甚至有些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。鄞州銀行在離市區(qū)70~80公里的山區(qū)就有2~3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。由于業(yè)務(wù)量少，人力成本高，運(yùn)輸遠(yuǎn)及保衛(wèi)工作等，該區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)長期虧損。但是作為國家政策性的支農(nóng)銀行，不能撤離該網(wǎng)點(diǎn)，而商業(yè)銀行可以自由撤離。國家在監(jiān)管和考核方面應(yīng)放松要求，而實(shí)際上國家對農(nóng)村合作銀行監(jiān)管、考核標(biāo)準(zhǔn)和商業(yè)銀行一樣，都采用商業(yè)銀行法。這使農(nóng)村合作銀行處于不公平競爭中。

（二）抵押貸款出現(xiàn)了新問題。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些農(nóng)民加大了對新興高效種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、中小型工商業(yè)的投入，部分農(nóng)民信貸資金需求額度逐漸增大。而農(nóng)村信用社（合作社）出于安全性、效益性管理的需要，1萬元以上的貸款均強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保。這樣，一方面，農(nóng)民房屋無房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證等，貸款抵押擔(dān)保法定手續(xù)缺失，造成一些農(nóng)民無抵押而不能獲得貸款；另一方面，合作銀行深知農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，也不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)辦理無抵押貸款，這極大縮減了農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)范圍。結(jié)果，民間融資將迅速涌入，以填補(bǔ)這一空白，民間借貸行為被激活，高利貸有了一定的市場，金融風(fēng)險(xiǎn)將迅速積累。

（三）貸款雙重管制。我國對銀行存貸比和資產(chǎn)充足率存在雙重管制，要求存貸比75%以上、資本充足率8%以上。造成銀行的資產(chǎn)運(yùn)營、放貸能力受到一定的影響。而國外一般只要求滿足資本充足率一項(xiàng)約束。

（四）門檻太高而限制了一些新業(yè)務(wù)的開展。一些經(jīng)營業(yè)績好的合作銀行如鄞州銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)時(shí)常因門檻太高而望而卻步，如開展金融租賃業(yè)務(wù)要求銀行資本要達(dá)到800億元以上，門檻太高。

三、政策建議

（一）繼續(xù)給予農(nóng)村合作金融以優(yōu)惠政策。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國，在重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也要重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融同步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的成長、發(fā)展會促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展，農(nóng)村合作金融也將促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國家應(yīng)繼續(xù)給予農(nóng)村合作金融企業(yè)所得稅減半稅收優(yōu)惠政策，減少農(nóng)村合作銀行運(yùn)作成本。并考慮將企業(yè)所得稅調(diào)整為地方稅，或經(jīng)過幾個(gè)階段來逐步實(shí)現(xiàn)。給予地方一定的調(diào)整權(quán)，這樣地方可以根據(jù)自身的情況和支農(nóng)的需要合理的調(diào)整地方稅，做到伸縮自如。

（二）國家或地方政府對在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)給予一定補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)村合作銀行為偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)民服務(wù)，加大支農(nóng)力度。

（三）適當(dāng)放松監(jiān)管和考核。農(nóng)村合作銀行是為三農(nóng)服務(wù)的，即其面對的客戶是一群弱勢群體，所以農(nóng)村合作銀行運(yùn)作成本高、利潤薄，國家在監(jiān)管和考核方面適當(dāng)放松要求，重新制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，如只考核資本充足率一項(xiàng)。

（四）調(diào)整金融租賃的準(zhǔn)入門檻。降低農(nóng)信社開展金融租賃的門檻，或允許幾家農(nóng)信社合作開展租賃業(yè)務(wù)，以滿足現(xiàn)有金融租賃的門檻要求。