我國沒有建立存款保險制度的原因歸類分析

張　瑞

摘要：存款保險制度是金融安全網(wǎng)的有機(jī)組成部分，在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。目前世界許多國家和地區(qū)都建立了存款保險制度，而我國至夸還沒有建立該制度。本文在廣泛參考有關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對我國至今尚未建立存款保險制度的原因進(jìn)行了分析和歸類。

關(guān)鍵詞：保險存款保險制度制度建立原因分析

存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。中國是儲蓄大國，據(jù)時刻財經(jīng)網(wǎng)報道，2008年全國人民幣各項存款增加7.69萬億元，比上年多增2.3萬億元。其中居民戶存款增加4.63萬億元，非金融性公司存款增加2.87萬億元。財政存款增加269億元。面對如此之高的儲蓄規(guī)模，而沒有相應(yīng)的存款保險制度對其進(jìn)行保障，一旦發(fā)生金融危機(jī)，對金融市場造成的危害將是難以估計的。為避免這種情況的發(fā)生，我國存款保險制度的建立迫在眉睫，醞釀十年之久的存款保險制度呼之欲出。值此背景，就個人觀點對中國尚未建立存款保險制度的原因進(jìn)行分析。

一、中國金融體系自身還不夠完善

美國聯(lián)邦存款保險公司是根據(jù)1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》建立的一個獨立的金融管理機(jī)構(gòu)，其目的是通過存款保險的方式保護(hù)存款者利益，穩(wěn)定公眾對銀行體系的信心，監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營活動。聯(lián)邦存款保險公司的建立標(biāo)志著美國存款保險制度的建立。繼美國之后，西方國家紛紛建立了各具特色的存款保險制度，最大限度地保護(hù)了存款人的利益也極大地減輕了銀行的壓力和風(fēng)險，有效地加強(qiáng)了各國的金融安全。但不可否認(rèn)的是，在各國建立存款保險制度時，都已具備較為完善的金融市場體系及嚴(yán)格的監(jiān)管體系。而中國當(dāng)前的金融市場發(fā)展在許多方面仍不夠成熟，如：金融監(jiān)管制度需要進(jìn)一步完善，城鄉(xiāng)信用信用社經(jīng)營與管理中仍然存在許多問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未完全建立，非上市銀行尤其是地方城市商業(yè)銀行與城鄉(xiāng)信用社的財務(wù)報告不規(guī)范，信息披露不充分等。只有這些問題都得到較好解決，我國的存款保險制度的最終建立才能夠得到更好的支撐和保障。

二、各國現(xiàn)行的存款保險制度還有待于進(jìn)一步完善

1.存款保險制度可能弱化銀行和儲戶的風(fēng)險意識。一方面，存款保險制度的存在使得存款者有所保障，從而風(fēng)險意識下降。特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，存款者就可能從利益最大化出發(fā)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，存款者不再針對銀行的經(jīng)營狀況來決定是否提款，雖一定程度上避免了擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，但也可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制弱化，在經(jīng)營活動中有可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。同時，中國建立存款保險制度還有其特殊性，主要是四大國有銀行有政府做后盾，以國家信用作隱性擔(dān)保，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險體系。但不把國有商業(yè)銀行納入這一體系，將導(dǎo)致存款保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證當(dāng)銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M(jìn)行賠付。

2.存款保險制度可能引發(fā)逆向選擇問題。如果既定的存款保險制度允許金融機(jī)構(gòu)自愿加入和退出，并且對存在相同經(jīng)營風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)的存款征收相同比率的保費(fèi)，則使那些資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，經(jīng)營穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)在存款保險中的收益和成本不對稱。這樣，穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)會選擇不參加存款保險，已經(jīng)加入的也會退出。而存款保險機(jī)構(gòu)為了能夠在緊急情況下有足夠資金去補(bǔ)償存款者，只能提高保費(fèi)，這又導(dǎo)致次等穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)退出存款保險，最終的結(jié)果是只有經(jīng)營最差、風(fēng)險最大的金融機(jī)構(gòu)才會留在存款保險體系里。顯然，由于金融行業(yè)的倒閉風(fēng)險相對較高，這樣一個保險體系是無法維持下去的。

3.存款保險制度有可能帶來行業(yè)不公情況。當(dāng)銀行業(yè)普遍陷入危機(jī)時，政府及存款保險制度的執(zhí)行機(jī)構(gòu)有可能會選擇首先挽救大銀行。例如在此次美國次貸危機(jī)中，大批銀行破產(chǎn)，其中盡管包括華盛頓互惠銀行等少數(shù)大銀行，但中小銀行在次貸危機(jī)中受到的沖擊更大。據(jù)報道：由于美國政府以及聯(lián)邦存款保險公司采取“保大放小”的政策，截止2008年9月，已有13家中小銀行倒閉。聯(lián)邦存款保險公司采取這樣的舉措主要是考慮到一旦一家資產(chǎn)規(guī)模超過千億美元的大型商業(yè)銀行破產(chǎn)，將很快耗盡聯(lián)邦存款保險公司的存款保險基金，而中小銀行的破產(chǎn)對其影響較小。

三、我國的隱性存款保險制度具有擠占替代作用

我國的隱性存款保險制度已長期存在，以四大國有銀行為主的銀行體系其實就是由國家信用做隱性擔(dān)保的。南于沒有顯性的存款保險制度，為了保護(hù)儲戶的利益，維護(hù)金融和社會穩(wěn)定，一旦有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)，乃至最后撤銷關(guān)閉，都由央行作為最后的埋單人。如2004年6月，由于出現(xiàn)嚴(yán)重支付危機(jī)，青海省格爾木市的昆侖等8家農(nóng)村信用社被撤銷。僅在青海格爾木市8家農(nóng)信社事件中，國家就提供兌付個人儲蓄存款本息的資金超過5000萬元。正是由于這種由國家信用支持的隱性的存款保險制度一定程度上行使著存款保險制度的職責(zé)，從而削弱了建立存款保險制度的必然性和急迫性。

四、高額運(yùn)行成本的制約

建立一個龐大的存款保險機(jī)構(gòu)，必然需要建立一個龐大的、運(yùn)行成本高昂的、官僚化運(yùn)作的體系。顯然，存款保險制度的建立為金融運(yùn)行帶來了成本，而除卻制度運(yùn)行的財務(wù)成本外，建立存款保險制度還會產(chǎn)生一些間接成本，如道德風(fēng)險的加劇，逆向選擇的產(chǎn)生等等。這些直接和間接成本對存款保險制度的建立和運(yùn)行造成沉重壓力。

五、相關(guān)法律建設(shè)的滯后

一項制度的良好運(yùn)行離不開法律的規(guī)范，大多數(shù)國家在設(shè)計及運(yùn)行存款保險制度之前，首先就以銀行法或直接以存款保險法的形式對存款保險制度予以規(guī)定，從而為存款保險制度的建立和運(yùn)行奠定必要的法律基礎(chǔ)。如美國的存款保險制度于是根據(jù)1933年《格拉斯斯蒂格爾法》創(chuàng)立的，其后1989年的《金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和強(qiáng)化法》、1991年的《聯(lián)邦存款保險公司改進(jìn)法》和2002年的《聯(lián)邦存款保險改革法》等為存款保險制度的改進(jìn)和完善提供了法律依據(jù)。正是通過這些法律的規(guī)范，美國的存款保險制度得以良好地運(yùn)行，成為世界上影響最大的存款保險制度。而中國至今尚未有專門的法律保障存款保險制度的建立，而相關(guān)金融法制體系也尚處逐步完善當(dāng)中，建立存款保險制度的法律保障實屬缺位狀態(tài)。

綜上所述，我國至今還沒有建立存款保險制度，主要有金融體系自身還不夠完善；存款保險制度本身存在的制度缺陷；隱性的存款保險制度的長期擠占；高額運(yùn)行成本的制約和相關(guān)法律建設(shè)的滯后等方面的原因。但隨著我國金融市場的發(fā)展，相關(guān)立法體系的完備，以及存款保險制度本身的進(jìn)一步完善，建立存款保險制度是將是歷史的必然。

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