中國農(nóng)村合作金融創(chuàng)新戰(zhàn)略研究

陳 彤

摘要：近年，中國農(nóng)村合作金融有所發(fā)展，呈現(xiàn)3個趨勢特征：承貸主體規(guī)模化，小額信貸產(chǎn)品自主循環(huán)化，金融創(chuàng)新風(fēng)險最小化。農(nóng)村合作金融重構(gòu)、創(chuàng)新、協(xié)調(diào)發(fā)展，是未來中國農(nóng)村金融改革的方向。應(yīng)從系統(tǒng)發(fā)展的視角，探索中國農(nóng)村金融的創(chuàng)新戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

農(nóng)村合作金融是支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資服務(wù)組織，是社會主義新農(nóng)村積累制度的發(fā)展方向和國家金融體系的重要組成部分。它按照合作制原則設(shè)立，遵循平等和互助原則，以融資服務(wù)為宗旨，主要服務(wù)對象是農(nóng)村農(nóng)戶、個體工商戶和合作企業(yè)。中國農(nóng)村合作金融經(jīng)過5年多的改革與創(chuàng)新，不斷改進(jìn)金融服務(wù)水平，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，自身建設(shè)不斷完善的同時，有力支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化發(fā)展，推動了特色農(nóng)業(yè)基地化和農(nóng)業(yè)高新技術(shù)應(yīng)用以及農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，推動了農(nóng)村城市化和縣域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

一、中國農(nóng)村合作金融發(fā)展與創(chuàng)新

農(nóng)村合作金融的活躍是新農(nóng)村建設(shè)的亮點，中國國家和地方政府正在開始采納“普惠制”的農(nóng)村合作金融政策導(dǎo)向，出臺稅收優(yōu)惠、財政直補(bǔ)、適度放寬準(zhǔn)入監(jiān)管、農(nóng)村保險和擔(dān)保業(yè)支持，以及利率浮動等財政和貨幣政策方面的扶持措施，加大對農(nóng)村合作金融在支農(nóng)功能與支農(nóng)導(dǎo)向上的扶持力度，并鼓勵各種所有制形式的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與創(chuàng)新。

1、農(nóng)村合作金融的功能與作用

依據(jù)國際慣例，農(nóng)村合作金融不以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而是通過有效聚集農(nóng)村集體資產(chǎn)和民間游資，以公共積累的方式留存利潤，加上政府補(bǔ)貼資金和股東資本，建立自有積累基金，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供融資、擔(dān)保、保險、信用和信息咨詢等非盈利性金融服務(wù)。在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村合作金融采取自然人和法人為單位的一人一票制，以及經(jīng)營權(quán)、決策權(quán)、所有權(quán)三權(quán)統(tǒng)一的合作制管理架構(gòu)，對穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序、完善農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈發(fā)展、提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)科技含量，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)差距，具有積極的作用和現(xiàn)實意義。在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，有效整合了農(nóng)村資金、土地、技術(shù)、人才、信息等資源要素，對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的重建起到突破性的基礎(chǔ)推動作用。

近年，全國農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重在逐年加大，這是政策拉動的結(jié)果。2007年中國大陸農(nóng)村合作金融涉農(nóng)貸款余額約2萬億元人民幣，占全國正規(guī)金融涉農(nóng)貸款余額總量的34％。其中，中國農(nóng)村合作金融農(nóng)業(yè)貸款余額1.4498萬億元，占全國農(nóng)業(yè)貸款總量的80％以上，這個份額隨著國家對農(nóng)業(yè)投入的加大還在不斷上升，表明農(nóng)村合作金融已經(jīng)承擔(dān)起主要的政策性金融職能。在正規(guī)金融部分撤離農(nóng)村金融市場的同時，農(nóng)村合作金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要金融供給組織。

2、農(nóng)村合作金融組織發(fā)展?fàn)顩r

作為農(nóng)村合作金融供給主體的農(nóng)村合作金融組織，按資金來源劃分，主要有正規(guī)農(nóng)村合作金融和民間農(nóng)村合作金融兩大類，同時，正規(guī)合作金融與民間合作金融相互融合滲透的農(nóng)村合作金融在不斷增加，臺港澳資本和外資進(jìn)入農(nóng)村合作金融市場的形勢很好，但還處在起步階段。

正規(guī)農(nóng)村合作金融主要有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村股份合作銀行和農(nóng)村信用社，還包括供銷社和農(nóng)村郵政儲蓄銀行的部分業(yè)務(wù)。民間農(nóng)村合作金融以傳統(tǒng)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)民資金互助社等民間金融組織為代表，也有一些諸如由農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織衍生出的村營銷公司，也具有一定的民間融資功能，是中國民間農(nóng)村合作金融發(fā)展初期的實踐探索，反映出中國大陸農(nóng)村合作金融市場的巨大潛力和活力。

農(nóng)信社是目前正規(guī)農(nóng)村合作金融的龍頭。2003年，國務(wù)院在吉林、山東、江西、浙江、江蘇、陜西、貴州和重慶8個省(市)進(jìn)行農(nóng)村信用社改革試點，經(jīng)過5年多的實踐探索，新的監(jiān)督管理體制基本形成，農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況進(jìn)一步改善。到2007年，全國農(nóng)信社網(wǎng)點數(shù)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的41.5％，行業(yè)龍頭地位已然奠定。另外，2008年上半年統(tǒng)計顯示，福建省三明市11個農(nóng)信社支農(nóng)貸款余額60.52億元，占各項貸款比重的94％。理論上，農(nóng)社應(yīng)該成為農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要機(jī)構(gòu)。然而，農(nóng)信社受經(jīng)營水平局限，金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品單一，近兩年才開展信貸和擔(dān)保業(yè)務(wù)，其承貸主體主要是聯(lián)保農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。盡管國家規(guī)定了農(nóng)信社在營業(yè)稅和所得稅方面的優(yōu)惠政策，地方政府在不良資產(chǎn)清收和財政資金存放等方面也給予農(nóng)信社以優(yōu)惠，但難以改變農(nóng)信社經(jīng)營落后的局面，人才與資金瓶頸和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善也是一個問題。

近年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村股份合作銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等一批銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)，多介于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與合作制金融機(jī)構(gòu)之間，是農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新模式。其中，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)信社參股或改制建立，享受國家和地方給予農(nóng)信社的優(yōu)惠政策，是始于2001年的中國農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行在資金源、貸款上限、營業(yè)稅率、跨行資金清算、人才引進(jìn)等方面劣勢顯現(xiàn)，亟待政策支持。

此外，作為農(nóng)村合作金融支撐體系的信用、擔(dān)保和保險等金融服務(wù)組織，雖然剛剛起步，卻發(fā)展迅速，有力支持了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。到2007年底，中國中小企業(yè)信用擔(dān)保中民間出資占到57％，地市級以下機(jī)構(gòu)約占85％。村鎮(zhèn)擔(dān)保公司主要有龍頭企業(yè)帶動型和村民聯(lián)合型，均采取股份制形式。以福建省福安市農(nóng)業(yè)小企業(yè)擔(dān)保公司——福建恒泰擔(dān)保公司為代表的村鎮(zhèn)擔(dān)保公司，得到政府和正規(guī)金融的大力支持，推動了地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展壯大，在全國也屬首例。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)專項政策性保險已經(jīng)在小范圍推進(jìn)，但農(nóng)業(yè)保險對合作金融的支持微乎其微，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險還處于空白。

總體而言，現(xiàn)行農(nóng)村合作金融供給主體規(guī)模小功能弱，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品單一、貸款利率高等問題，而金融支撐服務(wù)體系的發(fā)展也剛剛起步，仍無法適應(yīng)和滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。隨著改革的深入和農(nóng)村合作金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，農(nóng)村合作金融組織體系將日趨完善。

3、農(nóng)村合作金融市場供求狀況

2008年底，全國107家農(nóng)村銀行(多數(shù)由中國本土銀行擁有)貸款余額為33萬億元人民幣，較2007年增加了4.5倍。如果暫時忽略合資與外資部分，那么按2007年同比，2008年正規(guī)農(nóng)村合作金融供給約在10萬億左右，同時政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作金融體系的支持力度在逐年加大。外資也看好農(nóng)村金融市場，花旗等外資銀行已積極介入，陸續(xù)成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)合資金融公司等。此外，民間金融在浙江、福建等的較

富裕農(nóng)村也很活躍，中國農(nóng)村民間游資估計約有0.8萬億～1.4萬億的資金供給潛力。在2006年一份福建農(nóng)村金融調(diào)查中，農(nóng)村中小企業(yè)透過農(nóng)信社和民間渠道借貸分別占到1119％和23.4％，而農(nóng)戶則以民間借貸為主。民間借貸的靈活性和低準(zhǔn)入性，滿足了農(nóng)村金融需求的小額化和時效性需求，在抵押擔(dān)保和借款手續(xù)上優(yōu)勢明顯?？梢?，發(fā)展民間農(nóng)村合作金融規(guī)范民間金融意義深遠(yuǎn)。

然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國農(nóng)村金融供需矛盾日益突出，表現(xiàn)在農(nóng)村金融需求缺口逐年增大，一方面是需求不斷增加，另一方面是正規(guī)金融供給縮水。綜合各種資金來源渠道推算，估計2008年中國農(nóng)村合作金融資金供給潛力在12萬億元以上，2009年以后還會適當(dāng)遞增。中央黨校課題組對2008-2015年農(nóng)村金融供給和需求的測算顯示，農(nóng)村金融需求增量每年為0.9萬億元～1.7萬億元，其中農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求增量在0.6萬億元～1.1萬億元。需求的增加必然要求持續(xù)的供給增量，保證持續(xù)增長的資金流是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈。

一項2006年福建農(nóng)村中小企業(yè)貸款金額滿足度調(diào)查顯示，有78.3％的農(nóng)村企業(yè)希望獲得更多的資金貸款支持，但是有61.4％的農(nóng)村企業(yè)得到的不是要求的全額貸款。同時，有80％以上的企業(yè)提出愿意“提供更多的抵押品”來換取貸款。福建三明市的調(diào)查也顯示，只有大約20％的農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，并且審批時間長，即使是老客戶新增貸款的審批也需要一個月的時間。種種跡象表明，農(nóng)村中小企業(yè)貸款意愿高，農(nóng)戶貸款需求大，農(nóng)村金融市場的供需矛盾奠定了農(nóng)村合作金融發(fā)展的巨大空間。面對7億儲戶的農(nóng)村金融市場，合理引導(dǎo)資金流并爭取資金流就顯得格外重要。

4、農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新趨勢案例分析

目前，農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出三個趨勢特征，一是承貸主體規(guī)?；厔?，二是小額信貸產(chǎn)品自助循環(huán)化態(tài)勢，三是最小化金融創(chuàng)新風(fēng)險趨勢。

承貸主體規(guī)?；厔萦行岣吡顺休d主體信用度，優(yōu)化了農(nóng)信社等的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。將弱勢的單個農(nóng)戶組織起來成立農(nóng)業(yè)合作社統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)融資，或者透過農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人(協(xié)會)或龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款來帶動小農(nóng)戶，已經(jīng)在福建農(nóng)村合作金融實踐中取得良好的成效。

小額信貸產(chǎn)品自助循環(huán)化以莆田市推出的“萬寶通”個人自助循環(huán)貸款業(yè)務(wù)為代表，在明確貸款用途的前提下，綜合授信，一次簽約，即具備循環(huán)借貸、還貸、查詢等業(yè)務(wù)的柜臺人工或自助短期服務(wù)功能，成為極具特色的地區(qū)貸款品牌產(chǎn)品。這一產(chǎn)品如果在農(nóng)業(yè)合作金融組織推廣，或?qū)⒊蔀檗r(nóng)村合作金融產(chǎn)品的一種經(jīng)驗?zāi)Ｊ健?/p>

最小化金融創(chuàng)新風(fēng)險趨勢，就是在農(nóng)村合作金融系統(tǒng)中加強(qiáng)融資擔(dān)保模式創(chuàng)新。目前，中國農(nóng)村合作金融融資擔(dān)保的主要模式有抵押擔(dān)保和信用擔(dān)保。具體包括：(1)承貸主體(指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè))經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保模式，同時企業(yè)負(fù)連帶責(zé)任；(2)行業(yè)基金擔(dān)保+土地經(jīng)營權(quán)抵押模式；(3)土地承包經(jīng)營權(quán)股權(quán)抵押；(4)農(nóng)村抵押經(jīng)營權(quán)抵押貸款。(5)社團(tuán)(如農(nóng)村信用建設(shè)促進(jìn)會)風(fēng)險基金擔(dān)保；(6)村鎮(zhèn)擔(dān)保公司擔(dān)保(鄭航斌，2008)。其中，(2)至(4)模式是將土地經(jīng)營權(quán)和林權(quán)權(quán)質(zhì)押貸款，有效降低了農(nóng)村合作金融小額貸款經(jīng)營風(fēng)險。如福建屏南縣甘棠鄉(xiāng)信用建設(shè)促進(jìn)會透過林權(quán)反擔(dān)保機(jī)制，有效降低信用社貸款風(fēng)險，簡化了農(nóng)戶貸款的程序。(5)至(6)模式創(chuàng)新了信用擔(dān)保機(jī)制，是未來農(nóng)村合作金融服務(wù)完善與發(fā)展的方向。

在農(nóng)村合作金融發(fā)展較好的福建省，林權(quán)抵押和信用擔(dān)保是運作比較成熟的抵押擔(dān)保金融產(chǎn)品。福建省三明市配合林權(quán)改革，創(chuàng)新出金融服務(wù)“4+1”模式，是一個比較成功的案例。所謂“4+1”模式，指的是四種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，即林業(yè)基金擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、林權(quán)直接運作的林權(quán)證抵押貸款和直接扶持林農(nóng)的由政府貼息的林權(quán)證直接抵押的小額貸款?！?+1”模式作為一種信貸風(fēng)險防范的創(chuàng)新模式，針對林業(yè)企業(yè)和國營林場的生態(tài)公益林、國有商品林項目貸款設(shè)計的林業(yè)保險服務(wù)模式，保險費政府由補(bǔ)貼20％。但是，這個模式在推廣上也存在一些問題。首先，是地方要具備林業(yè)要素市場，支持林業(yè)產(chǎn)權(quán)登記和流轉(zhuǎn)。其次，現(xiàn)實操作中政策連續(xù)性和手續(xù)繁瑣使林業(yè)小額貼息貸款執(zhí)行起來存在不確定性，并且對小農(nóng)戶的金融支持率很低(不到5％)。另外，各類產(chǎn)權(quán)評估和風(fēng)險保證金等中間費用，致使承貸主體的貸款成本上浮，融資成本逼近民間借貸，政策優(yōu)勢就難以很好體現(xiàn)出來。

二、中國農(nóng)村合作金融系統(tǒng)創(chuàng)新的框架設(shè)計

從體制、機(jī)制入手，思考農(nóng)村合作金融重構(gòu)、創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展的路徑，創(chuàng)新農(nóng)村合作金融系統(tǒng)框架，參照國際經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑貥?gòu)中國農(nóng)村合作金融的組織架構(gòu)，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，并通過系統(tǒng)的合作和協(xié)作創(chuàng)造農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的乘數(shù)效應(yīng)，是未來中國農(nóng)村金融改革的方向。

1、重構(gòu)中國農(nóng)村合作金融體系與組織架構(gòu)

對農(nóng)村合作金融體系的重構(gòu)有助于厘清各主體問的功能與金融合作關(guān)系脈絡(luò)，作為科學(xué)監(jiān)管的依據(jù)，并為農(nóng)村合作金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建打下基礎(chǔ)。

(1)農(nóng)村合作金融體系構(gòu)建

在此，我們將農(nóng)村合作金融體系分為供給主體、服務(wù)介質(zhì)體和承貸主體三個功能主體(見圖1)。觀察圖1發(fā)現(xiàn)，在結(jié)構(gòu)圖中的“☆”符號標(biāo)示出了三個方向的聯(lián)系，三個“☆”共同指向了“民間農(nóng)村合作金融”。說明民間農(nóng)村合作金融一方面因其外源性金融需求而成為農(nóng)村合作金融體系中的承貸主體，另一方面，又由于具有內(nèi)源性金融服務(wù)功能，因此它同時又是農(nóng)村合作金融的供給主體和服務(wù)介質(zhì)體。也就是說，以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融自身就可以成為一個服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的微型融資系統(tǒng)，所以在圖1中我們用圖形“☆”表示它。也因此，我們認(rèn)為民間合作金融在未來農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展中有著特殊的重要地位，是不可忽視的農(nóng)村合作金融組織，應(yīng)予以大力扶持。因此在圖1中，隱含著農(nóng)村合作金融承貸主體融資的三條路徑，即目前中國農(nóng)村合作金融承貸主體融資的兩條主要外源性融資路徑路徑(包括直接和間接路徑)，和民間農(nóng)村合作金融微系統(tǒng)的內(nèi)源性融資路徑，詳見圖下注。

(2)農(nóng)村合作金融內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)重構(gòu)

按照國際通行的做法，農(nóng)村合作金融的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)多采取自下而上的梯層式控股制，由全體股東共同參與經(jīng)營與分享利潤。而我國目前的自上而下，管理脫節(jié)的運營模式，不能完整體現(xiàn)股東的權(quán)利，利益分配機(jī)制確實，全體股東的主體地位基本被忽視，民主管理流于形式，經(jīng)營宗旨被嚴(yán)重異化，急需重構(gòu)與規(guī)范。以農(nóng)村信用社為例，可以直觀了解治理結(jié)構(gòu)的逆向及其

管理缺陷(見圖2)。

以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融，作為新的法人機(jī)構(gòu)，在內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上可以借鑒農(nóng)信社的模式，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社、縣市省級合作社或區(qū)域合作社、國家級合作社依次遞進(jìn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和層級結(jié)構(gòu)演進(jìn)模式，政府以股份形式介入國家級合作社的管理，加強(qiáng)對合作社系統(tǒng)的融資功能予以規(guī)范、引導(dǎo)和扶持。

2、農(nóng)村合作金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體的金融創(chuàng)新

創(chuàng)新農(nóng)村合作金融的金融服務(wù)，前提是實現(xiàn)金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體專業(yè)化，和承貸主體規(guī)?；?。金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體專業(yè)化水平的提升，關(guān)鍵在于擴(kuò)大資金規(guī)模和拓展業(yè)務(wù)范圍，人才問題也會是瓶頸，而加強(qiáng)與正規(guī)金融組織的聯(lián)動與合作，尋求專業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)援助，建立正向激勵機(jī)制，激發(fā)管理者和員工的創(chuàng)新熱情都有助于促進(jìn)創(chuàng)新。

(1)大力培育與開發(fā)農(nóng)業(yè)合作社內(nèi)源性融資功能。在《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》和中國人民銀行制定的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》(1997)中有這樣的行政規(guī)定：農(nóng)村合作社是由社員入股組成，實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。因此，農(nóng)業(yè)合作社的金融功能是不容忽視的，是其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的一個重要組成部分。

(2)創(chuàng)新外源性農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品。立足農(nóng)村金融需求差異性和多元化，立足農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，針對不同承貸主體、不同承貸品種，以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等開發(fā)多層次金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)融資時效性與多元化的要求。重點創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制。第一，完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度是盤活農(nóng)村固定資產(chǎn)創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押制度的關(guān)鍵，應(yīng)繼續(xù)探討農(nóng)地產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的創(chuàng)新模式。第二，利用組織資源(如合作社資源)和社區(qū)性資源(如村委會資源)替代正規(guī)的抵押品，擴(kuò)大動產(chǎn)和應(yīng)收賬款的質(zhì)押功能。鼓勵和支持合作社內(nèi)部成立互助聯(lián)保小組，以小組為單位發(fā)放聯(lián)保貸款；鼓勵成立擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過合作社將農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料集合后統(tǒng)一評估，作為擔(dān)保物。

(3)引入現(xiàn)代金融運營模式，試點農(nóng)產(chǎn)品期貸交易。農(nóng)業(yè)合作社的組織化，有利于合法募集民間私募基金，增加合作社自有資金總量，開展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易，鎖定農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險；也有利于降低農(nóng)產(chǎn)品信貸風(fēng)險?？梢栽谵r(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)選取龍頭農(nóng)業(yè)合作社試點期貨交易，設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品期貨交割庫來降低農(nóng)產(chǎn)品期貨物流成本；同時鼓勵農(nóng)業(yè)合作社服務(wù)功能向整個產(chǎn)業(yè)鏈延伸，開展跨區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品運銷業(yè)務(wù)，為期貨交易提供高效安全的物流保證。政府應(yīng)引導(dǎo)金融創(chuàng)新對期現(xiàn)兩市運作提供業(yè)務(wù)支持，對簽訂了期貨合約的農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)產(chǎn)品減免擔(dān)保，為合作社農(nóng)產(chǎn)品期貨套期保值爭取更多的自有資金；政府還要指定一家大型農(nóng)業(yè)網(wǎng)站為政府唯一權(quán)威運作農(nóng)產(chǎn)品期貨的信息平臺，持續(xù)為龍頭合作社提供期貨培訓(xùn)和信息資訊，在設(shè)備上通過合作社給予社員支持，推動農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的健康發(fā)展。

3、拓展農(nóng)村合作金融協(xié)同效應(yīng)

(1)探索建立一站式農(nóng)村合作金融服務(wù)。在完善信用體系建設(shè)基礎(chǔ)上，逐步健全農(nóng)業(yè)合作社金融微系統(tǒng)的內(nèi)源性融資服務(wù)功能，并立足農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，探討外源性融資系統(tǒng)與內(nèi)源融資系統(tǒng)的有效融合與協(xié)作，進(jìn)一步整合農(nóng)村合作金融資金鏈、信用鏈和信息鏈，探索建立農(nóng)村合作金融供給主體、服務(wù)介質(zhì)體、承貸主體三大主體間的一站式金融服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟，簡化擔(dān)保手續(xù)，實現(xiàn)各項費率最小化的成本最小化金融運營模式，激發(fā)農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的整體資金運作乘數(shù)效應(yīng)，為三農(nóng)服務(wù)。

(2)探討農(nóng)村合作金融各主體與政府間的互動增值效應(yīng)。江蘇省淮安仁和工貿(mào)有限公司的案例可以說明這個問題。仁和工貿(mào)在信用擔(dān)保服務(wù)三農(nóng)方面取得了典型經(jīng)驗。其一，積極爭取政府支持，參與政府公益事業(yè)。先后參與了沼氣池工程、計劃生育關(guān)愛工程等，樹立了良好的企業(yè)品牌形象。其二，與周邊幾十個企業(yè)建立了固定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。其三，入股農(nóng)村商業(yè)銀行，持有6％的股份，鞏固金融創(chuàng)新話語權(quán)。相應(yīng)的，公司在信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，并取得了政府、社會以及戰(zhàn)略合作伙伴的認(rèn)同與支持，實現(xiàn)了各方共贏局面。

三、中國農(nóng)村合作金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

綜上所述，中國農(nóng)村合作金融體系的整合度和規(guī)范度需要加強(qiáng)，農(nóng)村合作金融供給主體與服務(wù)介質(zhì)體的經(jīng)營和創(chuàng)新能力，以及承貸主體規(guī)?；ㄔO(shè)都需要不斷完善。此外，作為一個弱質(zhì)行業(yè)，隊伍建設(shè)和政策支持是不可忽視的因素。下面，我們將從系統(tǒng)發(fā)展的視角，探討中國農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新戰(zhàn)略。

1、樹立農(nóng)信社在正規(guī)農(nóng)村合作金融中的領(lǐng)軍地位

作為正規(guī)農(nóng)村合作金融主力的農(nóng)信社，應(yīng)靈活運用貨幣信貸政策，積極爭取提高人行的支農(nóng)再貸款規(guī)模，爭取適度降低再貸款利率，提升利潤空間，逐步確立農(nóng)信社在服務(wù)農(nóng)業(yè)和創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款中的金融領(lǐng)軍地位。農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款要全部用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展項目，尤其要用于扶持農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的發(fā)展和農(nóng)業(yè)新技術(shù)的推廣。同時，盡快立法，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，理順各級農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)信社管理體制由目前的官辦性質(zhì)為主向全體股東自治轉(zhuǎn)軌，建立全國統(tǒng)一的農(nóng)信社現(xiàn)代企業(yè)制度。

此外，正規(guī)農(nóng)村合作金融的貸款定價機(jī)制關(guān)系到行業(yè)發(fā)展規(guī)模與活力，農(nóng)信社要在此方面規(guī)范管理，合理運作，遵循收益覆蓋貸款成本和風(fēng)險原則和市場化原則，確定合理的貸款利率及其浮動水平，作為其他農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)與協(xié)作。

2、扶持以農(nóng)業(yè)合作社為代表的民間農(nóng)村合作金融整合發(fā)展

在扶持正規(guī)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時，鼓勵民間農(nóng)村合作金融發(fā)展，是盤活農(nóng)村合作金融實現(xiàn)金融創(chuàng)新的最有效路徑。農(nóng)村合作金融在對民間游資的規(guī)范引導(dǎo)上更有著積極意義。眾所周知，民間游資在一定程度上緩解了農(nóng)村小額信貸的資金供求矛盾，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的正面作用，但其資金的安全隱患堪憂。因此，將其引導(dǎo)進(jìn)入合作社有利于監(jiān)管，并可加強(qiáng)民間合作金融體系的自身造血功能，為農(nóng)村合作金融注入活力。再者，民間農(nóng)村合作金融的發(fā)展可以避免農(nóng)信社壟斷經(jīng)營帶來的創(chuàng)新惰性，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融的多元化發(fā)展。

前面已經(jīng)談到農(nóng)業(yè)合作社在民間農(nóng)村合作金融中的重要地位，但是目前國內(nèi)的農(nóng)業(yè)合作社整體處于起步階段，需要加以整合、扶持和引導(dǎo)。一方面，對農(nóng)業(yè)合作社實行工商登記與信用評級，完善治理結(jié)構(gòu)，推動品牌建設(shè)，建立合作信用基金。條件成熟后，試點開展內(nèi)源性融資業(yè)務(wù)，建立和不斷完善其內(nèi)部結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。財政支農(nóng)資金可以直接下?lián)芙?jīng)工商登記信用等級良好的農(nóng)業(yè)合作組織，作為融資、擔(dān)保和互助基金，用以運作合作社內(nèi)部的資金調(diào)劑使用和對外貸款與擔(dān)保業(yè)務(wù)，增強(qiáng)融資功

能。另一方面，依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志品牌，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和供銷合作社帶動區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶建立專業(yè)農(nóng)業(yè)合作社，發(fā)揮它們比較成熟的經(jīng)營、技術(shù)和人才優(yōu)勢，帶動農(nóng)業(yè)合作社向多元化的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈方向發(fā)展，這樣農(nóng)業(yè)合作金融發(fā)展就有了比較成熟的產(chǎn)業(yè)、人才與資金運作基礎(chǔ)。具體的做法有兩個。其一，立足農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化基地推廣，扶持“正規(guī)農(nóng)村合作金融+擔(dān)保公司+農(nóng)業(yè)合作社”模式為主導(dǎo)的新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展，將合作社逐步培育成為要素和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的主體，推動農(nóng)村土地等要素和產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)，維護(hù)農(nóng)民作為市場主體的權(quán)益。其二，立足供銷社網(wǎng)絡(luò)成立農(nóng)業(yè)合作社。供銷社系統(tǒng)在培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社方面具有資產(chǎn)設(shè)施、渠道網(wǎng)絡(luò)、品牌、人才以及經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，圍繞當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和地理標(biāo)志名牌產(chǎn)品，通過招商引資，盤活土地等存量資產(chǎn)，加快基層供銷社改造重組步伐，增強(qiáng)其活力和資本實力，進(jìn)而整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)村中小企業(yè)資源，帶動農(nóng)戶創(chuàng)辦專業(yè)合作社。

3、建立正規(guī)農(nóng)村合作金融與民間農(nóng)村合作金融戰(zhàn)略聯(lián)盟

這是一個雙贏的選擇，聯(lián)盟的形式是多元化的。搭建權(quán)威的一體化信用信息平臺，優(yōu)化信用體系，有利于聯(lián)盟的建立。權(quán)威信用一體化信息平臺建設(shè)是農(nóng)村合作金融創(chuàng)新與合作的動力，農(nóng)村合作金融創(chuàng)新與合作的瓶頸在于如何實現(xiàn)有效的抵押和擔(dān)保，和如何完善承貸主體征信系統(tǒng)?因此，要盡快完善農(nóng)村合作金融的信用評定體系及其網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融供給主體，服務(wù)介質(zhì)體和承貸主體的全面網(wǎng)絡(luò)化信用管理，與人行的信貸登記系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)對接，并最終實現(xiàn)各網(wǎng)絡(luò)的并網(wǎng)運行，實現(xiàn)信息鏈系統(tǒng)的信用整合，防范金融風(fēng)險。最后，立法保障這一權(quán)威一體化信息平臺信息發(fā)布的嚴(yán)肅性，建立透明、公正的農(nóng)村合作金融一體化信用信息平臺。

可以試點探索農(nóng)業(yè)合作社與正規(guī)農(nóng)村合作金融互相參股或建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系的可行路徑。通過雙方業(yè)務(wù)合作擴(kuò)大正規(guī)農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)規(guī)模，并推動民間農(nóng)村合作金融內(nèi)源性融資能力的提升。正規(guī)農(nóng)村合作金融要加強(qiáng)與民間農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)合作，參與指導(dǎo)與制定大額承貸主體的浮動利率；同時，在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)引入和推介惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗與模式，設(shè)計為農(nóng)業(yè)合作組織服務(wù)的更加便捷靈活的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，走品牌化道路，創(chuàng)新農(nóng)村合作金融小額信貸模式。

北京農(nóng)商行進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行的案例，充分展現(xiàn)了這種融合與滲透的廣闊前景。北京農(nóng)商行采取了兩種經(jīng)營滲透模式，對農(nóng)村合作金融發(fā)展模式進(jìn)行了有益的創(chuàng)新探索。一種是獨資的形式，另一種是與民間資本合作的股份制形式。2008年由北京農(nóng)商行發(fā)起控股，聯(lián)合青島即發(fā)集團(tuán)股份有限公司等6家企業(yè)共同出資組建的青島即墨北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，就是正規(guī)農(nóng)村合作金融與民間金融融合共同發(fā)展的一個典型案例。北京農(nóng)商行占有全部出資額的51％，除辦理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，還正式發(fā)行了“鳳凰卡”(借記卡)，并具備開通網(wǎng)上銀行和電話銀行業(yè)務(wù)的功能。正規(guī)農(nóng)村合作金融的體制機(jī)制創(chuàng)新，對農(nóng)村合作金融的整體經(jīng)營水平起到了很好的推動作用。

4、多元化推進(jìn)農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新與品牌化經(jīng)營

需求特征決定農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的產(chǎn)品特性。農(nóng)村合作金融應(yīng)該根據(jù)目標(biāo)客戶群的差異，以及信用狀況、經(jīng)營水平、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)染C合指標(biāo)確定金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式和合哩的貸款利率。同時，政府應(yīng)鼓勵保險公司根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)的具體要求設(shè)計適合的保險產(chǎn)品，進(jìn)行小險種創(chuàng)新，政策性農(nóng)業(yè)保險公司要組織專門的小組調(diào)研農(nóng)村市場需求，作為新品種開發(fā)與改進(jìn)的依據(jù)。鼓勵農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司繼續(xù)深入探討以農(nóng)村動產(chǎn)、保單、倉單、農(nóng)用機(jī)械等作為抵押擔(dān)保物的金融創(chuàng)新等。

政府部門要加大對于農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的正向激勵機(jī)制。鼓勵各類農(nóng)村合作金融組織發(fā)展和完善內(nèi)部融資功能，并以政府基金資助，在融資再貸款和差別存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，加大資金直補(bǔ)力度，增設(shè)政府認(rèn)購農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)股權(quán)、允許一定資質(zhì)的農(nóng)村合作金融組織發(fā)行債券等優(yōu)惠措施，提升農(nóng)村合作金融組織自身的資金積累和融資水平，營造金融發(fā)展與創(chuàng)新的良好氛圍。此外，政府部門還應(yīng)及時總結(jié)經(jīng)驗，推介典型，對于優(yōu)秀的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品要予以表彰和經(jīng)驗推廣，鼓勵農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依托地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品品牌開發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，重點扶持幾個農(nóng)村合作金融產(chǎn)品品牌。同時，建立農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的區(qū)域聯(lián)動機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條，在財政稅收、產(chǎn)品設(shè)計與推廣以及保障機(jī)制上給予全面的政策和技術(shù)支持，尤其對于服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈和地理標(biāo)志品牌農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新金融產(chǎn)品應(yīng)給予重點支持，力爭打造一批農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的區(qū)域名牌產(chǎn)品。

人力資源是金融創(chuàng)新和品牌建設(shè)的源泉。因此，要加快農(nóng)村合作金融組織管理機(jī)構(gòu)與金融人才隊伍建設(shè)，激發(fā)機(jī)構(gòu)、管理者、員工的創(chuàng)新熱情。建立人才激勵機(jī)制和終身培訓(xùn)制度，充實人才隊伍，可以借鑒農(nóng)發(fā)行的薪酬結(jié)構(gòu)體系與分配激勵機(jī)制，留住并吸引金融人才。必要時引入顧問團(tuán)隊，充分挖掘正規(guī)金融退休人才的人力資源，開展有償和志愿服務(wù)。只有加強(qiáng)人力資源建設(shè)，農(nóng)村合作金融創(chuàng)新才會有可持續(xù)的發(fā)展動力。

5、建立財政支農(nóng)資金和農(nóng)村合作金融體系的資金聯(lián)動機(jī)制

實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府、客戶、信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)間的有效合作。農(nóng)村合作金融事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此需要與政府達(dá)成高度的契合與互動，要爭取政府金融政策導(dǎo)向?qū)r(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)尤其是運銷環(huán)節(jié)小額貸款的重視與支持，以適應(yīng)農(nóng)村合作金融市場需求的多元化、小額化要求，以及時效性與靈活性。農(nóng)村合作金融的發(fā)展要從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角，爭取與政府各個部門的有效聯(lián)動，影響政府宏觀政策導(dǎo)向根據(jù)農(nóng)村實際適當(dāng)調(diào)整，而不是一味向大中型基礎(chǔ)建設(shè)傾斜。

建立財政支農(nóng)資金和農(nóng)村合作金融體系的資金聯(lián)動機(jī)制可以實現(xiàn)資金的統(tǒng)籌管理，提高資金效率，避免重復(fù)和交叉投入。第一，政府要建立起持續(xù)性的資金援助機(jī)制。政府在加大財政援助的同時，應(yīng)保持政策的穩(wěn)定性，對于諸如產(chǎn)權(quán)抵押貸款中政府貼息扶持政策的不連續(xù)性等問題要及時改進(jìn)。第二，政府政策和資金補(bǔ)貼應(yīng)一視同仁，鼓勵各種所有制類型的農(nóng)村合作金融的發(fā)展，尤其對于目前不斷涌現(xiàn)出的新型小規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要享受與農(nóng)信社一樣的優(yōu)惠政策，創(chuàng)造公平的市場化發(fā)展環(huán)境保證其健康發(fā)展。第三，政府資金要適當(dāng)加大對農(nóng)村信用評級機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)和一體化信息平臺建設(shè)的投入。第四，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)合作組織是符合國際慣例和WTO規(guī)則的通行做法，政府支農(nóng)資金直接下?lián)芙o經(jīng)過工商登記的農(nóng)業(yè)合作組

織，可以避免政府補(bǔ)貼資金層層下?lián)艿牡托芎唾Y金流失。

6、完善農(nóng)村合作金融金融創(chuàng)新的外部環(huán)境生態(tài)

(1)完善相關(guān)立法

關(guān)于中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法律地位，至今沒有出臺國家層面的法律條文，但出臺了一些行政法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，有關(guān)農(nóng)村合作金融的法律規(guī)定散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律文本中。在合作金融立法缺失的情況下，我國的農(nóng)村合作金融業(yè)依從的最高層級的規(guī)范性文件，是《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》和《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》這兩個國家級行政法規(guī)。又由于我國對金融事業(yè)實行全國統(tǒng)一管理，農(nóng)村合作金融的地方性法規(guī)就更為少見。另外，還有一些農(nóng)村合作金融規(guī)章和行業(yè)自律性規(guī)范，其中包括人民由銀行發(fā)布的農(nóng)村合作金融部門規(guī)章和國家稅務(wù)總局等發(fā)布的農(nóng)村合作金融地方政府規(guī)章，以及由中國農(nóng)村信用協(xié)會(籌辦)公布的《信用合作協(xié)會章程》等。

隨著農(nóng)村合作金融的發(fā)展，《農(nóng)村合作金融法》已經(jīng)呼之欲出。全國人大應(yīng)盡快審議通過《農(nóng)村合作金融法》，各地根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展水平和農(nóng)村發(fā)展要求配套推出實施細(xì)則，解決農(nóng)村合作金融業(yè)的法律缺位問題。通過法律規(guī)定強(qiáng)化農(nóng)村合作金融服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的指向性，立法規(guī)定農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人結(jié)構(gòu)、組織形式、經(jīng)營原則、服務(wù)宗旨，明確其性質(zhì)、地位、組織形式和權(quán)利義務(wù)，明確機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止的原則與條件，明確社員與股金構(gòu)成和財務(wù)分配等。同時，通過立法界定農(nóng)村合作金融業(yè)民主管理、行業(yè)自律管理、人民銀行監(jiān)管以及同地方行政機(jī)關(guān)之間的法律關(guān)系，規(guī)范各自的權(quán)利、義務(wù)和職責(zé)范圍，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的安全營運創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。此外，還應(yīng)考慮劃定農(nóng)村合作金融先行區(qū)，出臺《民間合作金融融資信托管理與實施辦法》和《民間借貸管理條例》，先行先試。

(2)理性加大政策支持力度

政府應(yīng)加大相關(guān)的財政稅收和補(bǔ)貼力度，借鑒國際上通行的經(jīng)驗做法，以非盈利機(jī)構(gòu)的稅費政策為準(zhǔn)繩，盡可能減免農(nóng)村合作金融組織的稅費，營造農(nóng)村合作金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融生態(tài)環(huán)境；同時根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點和農(nóng)業(yè)經(jīng)營多元化的金融需求，以及各類農(nóng)村合作金融組織的經(jīng)營能力和經(jīng)營規(guī)模，制定差異化和針對性的扶持與激勵政策，比如對正規(guī)商業(yè)性農(nóng)村合作金融，制定執(zhí)行準(zhǔn)備金制度并按合作制企業(yè)低稅率納稅等政策。此外，加大政策性保險支持力度，制定支持商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)小額保險的扶持政策。

另外，據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)信社的利率上浮優(yōu)惠政策，往往造成貸款利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行，雖然存貸款利差擴(kuò)大使農(nóng)信社的盈利水平明顯提升，但過高的浮動利率增加了農(nóng)民融資成本，違背了農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，也缺乏合理的理論依據(jù)，是不可取的。調(diào)查還顯示，有95％的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿，可見農(nóng)戶資金需求潛力巨大，故而，對農(nóng)業(yè)合作金融利率浮動自主權(quán)的優(yōu)惠政策不可隨意，對利率浮動應(yīng)界定一個合理的指標(biāo)區(qū)間。

(3)加強(qiáng)行政監(jiān)管

為了避免多頭管理的弊端，應(yīng)建立人民銀行統(tǒng)領(lǐng)其他相關(guān)部門具體配合的農(nóng)村合作金融行政監(jiān)管體系，統(tǒng)一監(jiān)管農(nóng)村合作金融的貸款、擔(dān)保、信用等，嚴(yán)格巡查和審計制度，建立農(nóng)村合作金融預(yù)警指標(biāo)體系和保障救助體系，對商業(yè)性農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，全面執(zhí)行商業(yè)銀行的資本充足率和不良貸款率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。同時，防范經(jīng)營宗旨異化。在財政扶持的同時，嚴(yán)格控制農(nóng)村合作金融供給主體和服務(wù)介質(zhì)體的超額利潤，政策補(bǔ)貼和優(yōu)惠以杜絕其片面追求資金商業(yè)效益和過度依賴政策優(yōu)惠為準(zhǔn)繩，避免造成“創(chuàng)新惰性”和“福利陷阱”，嚴(yán)防“體制外尋租”和政策性壟斷經(jīng)營傾向，落實政策支持的惠農(nóng)導(dǎo)向。

(4)健全準(zhǔn)入與退出機(jī)制以及保險與擔(dān)保制度

在不違背農(nóng)村合作金融宗旨和原則的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，鼓勵組織創(chuàng)新。設(shè)立存款保險制度，為農(nóng)村合作金融的市場退出機(jī)制提供資金保障，降低農(nóng)村合作金融經(jīng)營的社會風(fēng)險。同時由于農(nóng)業(yè)保險理賠風(fēng)險大，政府在立法上要及時配套確保保險合同的法律效力，在資金上也要給予支持，建立農(nóng)業(yè)保險理賠基金。同時，在農(nóng)業(yè)商業(yè)保險運作中引入政策性保險機(jī)制，探索政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險間的合作途徑，探索適合農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的保險制度。政府部門還應(yīng)推動建立省級以上的農(nóng)村合作金融再擔(dān)保再保險機(jī)構(gòu)，切實保障農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展。

(5)完善信用體系建設(shè)

信用建設(shè)是所有產(chǎn)業(yè)與金融活動的基石。完善農(nóng)村合作金融信用體系，一要健全制度，二要打造信用平臺。制度建設(shè)重在建立征信體系，對農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)等全部納入信用等級評定系統(tǒng)，給予信用評級，在此基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格依據(jù)用用評定核定信貸額度的信貸運作模式。對于第三方信用評定和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格資質(zhì)認(rèn)定。失信懲戒制度是維護(hù)整個系統(tǒng)運作效能的重要組成部分，要通過相關(guān)立法支持其監(jiān)管，規(guī)范信用鏈各方法律責(zé)任、社會責(zé)任和信托責(zé)任。以上相關(guān)的信用記錄要在網(wǎng)絡(luò)平臺上予以公開，獎優(yōu)罰劣，打造誠信平臺。

本文作者：

陳彤福建社科院亞太經(jīng)濟(jì)研究所副研究員，福建民建農(nóng)業(yè)委員會副主任

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