格拉明銀行小額信貸對我國農村信貸的啟示

【摘 要】 孟加拉國格拉明銀行小額信貸的成功運作使其成為發(fā)展中國家開展小額信貸的效仿對象。而對于我國農村小額信貸的啟示在于：要重新認識小額信貸的定位；要基于公益性原則建立專門的小額信貸機構；要有效利用農戶的“現(xiàn)有信用”；要強化農村金融消費知識培訓等方面。

【關鍵詞】 格拉明銀行；農村金融；小額信貸オ

1976年，孟加拉吉大港大學經(jīng)濟學教授默罕默得?尤努斯在其任教的大學附近的一個村子里做了一個實驗項目“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救?”，尤努斯教授在用自己財產(chǎn)擔保的條件下，說服金融機構將款項貸給了窮人并取得了良好的效果。在成功經(jīng)驗的鼓舞下，由孟加拉中央銀行及政府有關機構出資的格拉明銀行（Grameen Bank）于1983年9月正式成立。短短二三十年的發(fā)展，格拉明銀行從一個小小的試驗所發(fā)展成為一個遍及全國的大金融機構，到2006年累計放貸高達53億美元，幫助400萬窮人脫貧自立，成為孟加拉國金融界的驕傲，也成為第三世界脫貧的榜樣。2006年度，格拉明銀行及其創(chuàng)辦人穆罕默德?尤努斯因為幫助窮人擺脫貧困和創(chuàng)造社會發(fā)展機會方面的貢獻而榮獲諾貝爾和平獎。

一、格拉明銀行的運作機制

格拉明銀行運作機制主要有以下特征：

1、相對于金融機構而言，格拉明銀行更像一個自負盈虧的公益性機構

格拉明銀行不遵循孟加拉銀行公司法或其他任何與金融制度相關的條例，監(jiān)管部門對鄉(xiāng)村銀行不實行利率封頂政策。在某些方面，它與政府的其他政策相對獨立，因而它不是真正意義上的銀行而是一個非盈利性的自負盈虧的社會服務信息機構。其資金來源有三：一是政府的低息貸款；二是向國際機構貸款；三是接受國外慈善機構和基金會的贈款。格拉明銀行主要開展小額信貸活動，其扶助的對象是貧困中的最貧困者，它基于對“相信窮人的能力，發(fā)揮和挖掘他們的潛力”的認識，形成了五個方面的原則：只向窮人貸款的原則；小額度貸款的原則；重點向婦女貸款的原則；連續(xù)貸款的原則；建立互助組織的原則。

2、貸款服務對象僅為真正的窮人

“信貸權是基本人權”，這是尤努斯博士近年來反復宣揚的一個重要觀點。格拉明銀行的目標就是無須擔保向窮人貸款；消除高利貸剝削；給窮人創(chuàng)造自我發(fā)展的機會；通過相互支持和持久的社會經(jīng)濟發(fā)展，給予窮人權利；打破貧困的惡性循環(huán)。

3、還款方式實行整借零還

格拉明銀行成功的基本制度之一就是50周還款制度。在操作層面上實行整借零還的方式，如以一筆1000元的借款為例，在借款的最初兩月不用還款，然后在隨后的50周里每周還款一次，這樣平均下來每周還款只有20多元。這種模式下，只要借款人勤懇勞動，還款壓力并非很大，這也是格拉明銀行還貸率極高的原因之一。

4、借款利息實行高息政策

格拉明銀行采取了高于一般商業(yè)貸款的高息政策，如現(xiàn)行孟加拉國商業(yè)銀行貸款利率大約在15%左右，而格拉明銀行的最高貸款利率是20%。事實證明這一政策正是格拉明銀行得以成功的關鍵之一。

5、實行小組聯(lián)保貸款制度

格拉明銀行的貸款不需要抵押擔保，而是通過聯(lián)合的團體擔保，這是格拉明銀行運作的另一成功制度之一。在傳統(tǒng)模式中，每個小組的5名成員之間負有連帶擔保責任。貸款一般先給5人小組中最貧窮的兩人，然后貸給另外兩人，最后貸給小組長。小組成員之間要互相幫助和監(jiān)督，如果有一個成員發(fā)生違約，則整個小組就失去了借款資格。而還貸的方式為“個人自用自負原則”，就是個人還個人貸款，無需承擔小組成員其他人的貸款，但個人還貸的效率與結果將影響到所屬小組的信用，相應的激勵機制是，小組按時還貸后第二筆貸款將由此提高份額。這一制度促進了小組成員之間的相互監(jiān)督，并形成了利益共同體的作用，也保證了商業(yè)貸款的安全，保證了商業(yè)運作的持續(xù)性。

6、強化借款農戶的教育培訓

每個參加格拉明銀行借款的農戶都要經(jīng)過一周的訓練，并要經(jīng)過測驗合格，在后續(xù)跟蹤服務上，還提供后續(xù)技術指導和技術培訓。5人小組除了在還貸款環(huán)節(jié)相互擔保、相互監(jiān)督之外，還有一個重要的職責就是每星期召開一次“中心會議”，在會議上集中進行放款、還貸和集體培訓，在銀行的專業(yè)技術人員的支持下，在選項、實施、技術培訓等方面互相幫助。

二、格拉明銀行對我國農村小額信貸發(fā)展的啟示

1、重新定位對小額信貸的認識

早在上世紀90年代初，我國就開始小額信貸的試點工作，然而在我國小額信貸長期被定位為扶貧的方式，而忽略了它的金融服務的功能。在這種具有明顯偏差的認識下，中國的小額信貸往往被安排成了政治任務而失去了市場的運作機制。也正是在這種認識下，政府及各級管理機構甚至于一些專家學者都認為小額信貸的貸款利率應該不高于正常利率，才能實現(xiàn)對窮人的扶持。然而，小額信貸本旨應該是通過金融服務為貧困農戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。它不僅僅是一種扶貧的重要方式，更應該是一種金融服務的創(chuàng)新。通過格拉明銀行的運作我們可以看到，它的小額信貸的利率是很高的，甚至于遠高于普通金融機構的正常利率。格拉明銀行并不因為窮人們“窮”而提供免費或廉價的午餐，而是在他們需要錢的時候可以借到錢，但他們必須通過自己的努力去償還，這避免讓窮人產(chǎn)生享受免費午餐的惰性。同時，也有效地避免了傳統(tǒng)的扶貧基金以較低利率借出的政策而導致眾多“尋租行為”的現(xiàn)象。在我國，我們需要進一步重新審視和考慮小額信貸的定位，明確小額信貸的金融屬性和功能。

2、基于公益性原則建立專門的小額信貸機構

目前，我國現(xiàn)有金融機構體系不能有效的服務農村。一方面隨著金融機構的商業(yè)化運作，各商業(yè)銀行“嫌貧愛富”，尤其中農工建等國有大型商業(yè)性銀行在縣級區(qū)域的機構和人員逐步萎縮，在一定程度上加重了農村金融需求難以滿足和農村資金流出的消極后果。另一方面，目前擔任農村金融的主力軍——農村信用社，也因為管理體制、半商業(yè)化運作等因素的影響而無法真正解決農民貸款難的問題。在這種情況下，建立專門為農村弱勢群體直接提供金融服務的小額信貸金融組織已是完全有必要的。成立專門提供小額貸款的金融組織，不僅有助于打破現(xiàn)在農村金融市場農信設“一枝獨大”的壟斷局面，營造良好的競爭氛圍，更有利于有效解決農村資金外流、農戶和微型企業(yè)貸款難的問題。同時，專門的小額貸款金融機構的定位要傾向于公益性機構，實行“在任何發(fā)展戰(zhàn)略中，最基本的要素就是要考慮人類的發(fā)展。不能只以物質積累和獲得成就為目的”（尤努斯語）的運作原則。

3、有效利用農戶的“現(xiàn)有信用”

當前農戶貸款難的問題主要表現(xiàn)在農戶缺少貸款抵押資產(chǎn)和農戶信用積累缺乏導致金融機構貸款的安全性、盈利性無法得到保障。然而，認真研究中國的傳統(tǒng)文化，就會發(fā)現(xiàn)在一定的地緣范圍內，農戶具有良好的信用。正如費孝通先生所認為中國的傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，受傳統(tǒng)文化的影響，中國的農民更愛“面子”，這個“面子”其實就是農戶的“現(xiàn)有信用”。小額貸款可以有效利用農戶的“面子”，面向一個“聯(lián)保小組”發(fā)放，通過小組成員之間的信任和相互監(jiān)督進而解決我國小額信貸的發(fā)放面臨著抵押物資源不足、金融機構與農戶之間信息不對稱等問題。

4、強化農村金融消費知識培訓

據(jù)統(tǒng)計，近年來中國農戶的融資來源中，平均來自銀行的比例為13.89%，來自農村信用社的比例為18.9％，而來自民間私人借貸的比例則高達65.97％。民間私人借貸占比如此之高，除了向正規(guī)金融機構貸款難這一原因之外，另一個原因就是農村中很多人沒有向金融機構借款的觀念，而是遇到困難找“親朋好友幫忙”。因此要想真正“金融普惠農村”，除了政府及金融監(jiān)管部門提供優(yōu)惠的政策加強金融供給，也需要加強農村的金融消費觀念，進一步提高金融需求，引導金融消費正?；⒑戏ɑ?。

【參考文獻】

［1］ 劉仁伍，新農村建設中的金融問題，中國金融出版社，2006.

［2］ 王家傅、宋磊，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行運作模式對中國農村金融改革的啟示，中國經(jīng)濟評論，2007.04.

［3］ 溫陽，小額信貸的國際經(jīng)驗對我國的啟示，科技信息，2007.11.

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鄭明偉，山東財政學院MBA學員，現(xiàn)供職于中國人民銀行日照市中心支行.