銀行從網(wǎng)絡(luò)中走來(lái)

一網(wǎng)交錢，一網(wǎng)交貨

9月6日，招商銀行宣布全面開(kāi)通“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)，“一網(wǎng)交錢，一網(wǎng)交貨”的承諾立刻引起了廣泛的關(guān)注——照此辦理，無(wú)論是企業(yè)內(nèi)外部的財(cái)務(wù)管理和商貿(mào)活動(dòng)，還是個(gè)人在網(wǎng)上的資金調(diào)撥和買賣，都可以通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)；而物資的到位，則可以根據(jù)企業(yè)的銷售網(wǎng)絡(luò)上門服務(wù)，這開(kāi)始讓人感到網(wǎng)上交易“像那么回事了”。

按照“木桶理論”——最短的木板決定能裝多少水——支付與配送無(wú)疑是限制電子商務(wù)特別是個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)發(fā)展的兩塊“短木板”。說(shuō)實(shí)在的，像前不久幾大城市“72小時(shí)網(wǎng)上生存測(cè)試”中顯現(xiàn)的一幕——送豆?jié){的商販敲開(kāi)測(cè)試者房門后仍然要一手交錢一手交貨，“網(wǎng)上購(gòu)物”的概念已經(jīng)變得有點(diǎn)不倫不類了——這和打電話訂盒飯并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別。

從目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的情況看，網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域也還很不廣泛。比如商戶多集中為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、軟件銷售公司、圖書大廈和百貨公司；而售出的大多屬于“服務(wù)性商品”，比如預(yù)訂酒店、買機(jī)票以及預(yù)訂旅行社等等。顧客對(duì)這種貨色一般無(wú)需挑肥揀瘦，在網(wǎng)上購(gòu)買與直奔柜臺(tái)差異不大。而有限的“實(shí)物性商品”，根據(jù)目前全國(guó)最大的網(wǎng)上銷售企業(yè)8848網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，圖書和電腦軟件就占了56％。這些商品的特點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化，易于傳輸。至于飲料、食品和服裝，要么因?yàn)檫\(yùn)輸和保質(zhì)成本太高，要么是“個(gè)性化”太強(qiáng)，購(gòu)買過(guò)程復(fù)雜，至少眼下網(wǎng)絡(luò)們?nèi)匀皇蔷炊h(yuǎn)之。

網(wǎng)上資金流動(dòng)的解決既把銀行帶入了網(wǎng)絡(luò)世界，也將網(wǎng)絡(luò)帶入金錢社會(huì)。電子商務(wù)使得大家在網(wǎng)上不能老是聊天看報(bào)了。隨著金融業(yè)的深入，將把網(wǎng)絡(luò)改造得更加唯利是圖；網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上炒股日漸流行，預(yù)示著更大范圍的服務(wù)業(yè)和流通業(yè)正在掩殺過(guò)來(lái)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辟了金融服務(wù)業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)）的新大陸。在國(guó)外的商業(yè)銀行，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)比重已經(jīng)加大到三成以上——國(guó)內(nèi)還只有1％；而在電子商務(wù)中，銀行不僅提供支付工具和支付渠道（可以從中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，盡管目前交易量尚微不足道），還可以坐地招商。比如招商銀行開(kāi)了一家網(wǎng)上商城，準(zhǔn)備為無(wú)力建網(wǎng)站的商家出租網(wǎng)上柜臺(tái)。再比如網(wǎng)上證券可以實(shí)現(xiàn)活期存折賬戶和證券保證金賬戶的合二為一，把一部分存款業(yè)務(wù)從券商那里奪回來(lái)——盡管這不無(wú)“打擦邊球”之嫌。

誰(shuí)來(lái)組織市場(chǎng)？

輕松便捷應(yīng)當(dāng)是網(wǎng)上支付的最大特色，但網(wǎng)絡(luò)背后需要銀行企業(yè)之間的大量協(xié)議，就像電視圖像背后的線路板一樣錯(cuò)綜復(fù)雜。由于交易雙方并不謀面，嚴(yán)格的認(rèn)證和保密措施就立即呈現(xiàn)出重要性。

曾經(jīng)有一個(gè)學(xué)生跑到一家銀行，要求為他構(gòu)想中的網(wǎng)絡(luò)銷售公司提供網(wǎng)上支付服務(wù)。但是他既無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，又無(wú)相關(guān)的許可證，連服務(wù)器都是借用別人的——企業(yè)起碼的信用無(wú)從保證，最終只好作罷。這里折射出一個(gè)問(wèn)題：目前銀行采用的是在線企業(yè)交付一定的備付金的方法，而對(duì)商戶缺乏統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，這顯然難以滿足越來(lái)越大的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的需求。

其實(shí)，網(wǎng)上支付的流程并不復(fù)雜——顧客選好商品，發(fā)付款指令給商戶，其資金相應(yīng)地由銀行凍結(jié)；商戶得到銀行的確認(rèn)后給顧客送貨；個(gè)人確認(rèn)貨到后，銀行將貨款劃給商戶。但是，這一過(guò)程中顧客、銀行、商戶的信用必須得到保證，而且在支付中提供的相關(guān)數(shù)據(jù)也必須得到嚴(yán)格保護(hù)，以防被人盜用。為保證資金的安全流動(dòng)，需要一個(gè)獨(dú)立的安全認(rèn)證中心（即CA）對(duì)銀行、商戶、個(gè)人三方進(jìn)行認(rèn)證，并頒發(fā)電子安全證書——總之，大家都不必因?yàn)橥丛\面的陌生人簽訂電子合同而提心吊膽。

可以理解的是，目前中國(guó)還沒(méi)有獨(dú)立的認(rèn)證中心。銀行們都屬于“各立分號(hào)”，采用自家的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，這不僅增加了消費(fèi)者的麻煩——有多少個(gè)銀行卡就要申請(qǐng)多少個(gè)電子證書，而且商業(yè)銀行把認(rèn)證顧客、商戶的職能集中在自己身上，這從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是有信用風(fēng)險(xiǎn)的。

因此有關(guān)專家指出，認(rèn)證中心應(yīng)當(dāng)由政府來(lái)組織。但這立即引發(fā)了另一個(gè)問(wèn)題：電信部門、公安部門、金融部門都提出了權(quán)利主張。央行近期組織了13家商業(yè)銀行討論建立認(rèn)證中心事宜，而上海市則已成立了一個(gè)電子商務(wù)安全證書管理有限公司，大派電子安全證書，實(shí)行“區(qū)域化統(tǒng)一”。如果認(rèn)證中心也進(jìn)入“戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”的話，電子商務(wù)會(huì)不會(huì)象當(dāng)年開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)一樣，市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一運(yùn)作的基礎(chǔ)，從而給消費(fèi)者帶來(lái)無(wú)窮的煩惱？

“攔路虎”依然強(qiáng)大

盡管銀行大張旗鼓，商家躍躍欲試，網(wǎng)上即時(shí)支付仍然啟而未動(dòng)。根據(jù)8848網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)，訪問(wèn)該網(wǎng)上商城的人中僅有1.7％掏了腰包，且其中又有70％以上仍采取的是貨到付款和郵局匯款的支付方式。略微讓人舒心的是，目前在網(wǎng)上的每筆交易額已接近在傳統(tǒng)的軟件超市的平均購(gòu)買額，為277.78元。

“在線理財(cái)”是一種全新的生活方式，要真正迎來(lái)這一天肯定非一日之功。首先是消費(fèi)者的意識(shí)，人們對(duì)在線消費(fèi)還有諸多顧慮。有網(wǎng)友稱，一遇到輸入銀行卡密碼時(shí)就“心有余悸止步不前”了。其實(shí)在線消費(fèi)經(jīng)過(guò)層層加密，發(fā)生盜用的概率很小。

再者，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶雖然發(fā)展迅猛，但總量?jī)H有400萬(wàn)，由于電信基礎(chǔ)較差，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度也構(gòu)成了嚴(yán)重障礙。

第三是支付工具的限制，目前我國(guó)使用的銀行卡既包括借記卡，也包括形式多樣的準(zhǔn)信用卡和信用卡。由于個(gè)人信用體系不完善，透支消費(fèi)的信用卡并不普及。同時(shí)，目前的銀行系統(tǒng)也不情愿承擔(dān)透支帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此借記卡仍然是唯一的電子貨幣。

此外，網(wǎng)上銷售由于承擔(dān)了網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用和運(yùn)輸成本，商品價(jià)格較之超市會(huì)有上浮，因此在國(guó)外都有一定的稅收減免以培植市場(chǎng)。即使如此，最大的在線銷售企業(yè)亞馬遜書店仍然是本大于利。但迄今為止，中國(guó)還沒(méi)有相關(guān)優(yōu)惠，因此企業(yè)的配送很難突破瓶頸。網(wǎng)上支付牽涉的法律問(wèn)題也叫人傷腦筋，包括業(yè)務(wù)審批、外匯管制在內(nèi)的相關(guān)政策法規(guī)還不明確。隨著在線企業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的管理和征稅也必須提到日程上來(lái)。