金融科技助力金融風險防控研究

陳曉芳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐漸涉足金融領(lǐng)域，促使金融領(lǐng)域逐漸呈現(xiàn)出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，對金融領(lǐng)域中的各項風險實施有效防范，也是金融領(lǐng)域在未來發(fā)展過程當中的重點話題，在現(xiàn)代金融領(lǐng)域中，應用先進金融科技，促使金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出良好的現(xiàn)代化發(fā)展效果?；诖?，文章將全面研究金融領(lǐng)域當中金融科技的應用現(xiàn)狀，從而對其控制金融風險的具體方式進行全面分析，為金融科技的有效應用提供相應參考。

關(guān)鍵詞：金融科技；金融風險；防控措施

一、引言

保障金融領(lǐng)域安全是維護國民經(jīng)濟以及社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)，加強金融領(lǐng)域風險防控是提升我國經(jīng)濟穩(wěn)定性的重點工作內(nèi)容。因此，需要全面結(jié)合金融科技，提高金融風險防控力度，促使金融領(lǐng)域風險防控規(guī)模以及效率等都得到有效提升，進一步降低金融風險經(jīng)濟隱患，防范金融風險不僅關(guān)乎金融領(lǐng)域體制改革，同樣也關(guān)系到金融服務水平，作為規(guī)范市場秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融風險。

二、金融風險概述

結(jié)合當前市場經(jīng)濟體制環(huán)境對金融風險進行分析，主要涉及兩方面的影響因素：一是市場經(jīng)濟環(huán)境下的金融機構(gòu)主體。包括商業(yè)銀行在內(nèi)，其作為掌控著大量資金的金融機構(gòu)，如若出現(xiàn)嚴重的資產(chǎn)風險問題，則會導致整體金融市場面臨較大風險，并且同時對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的信用體系造成影響；二是關(guān)于地方債務問題因素影響。地方性金融機構(gòu)逐漸發(fā)展壯大，并參與到金融市場活動當中，其中最為普遍的則為民間借款，夾雜部分政府資金，而如若對民間借款不能加以規(guī)范制度管理，則會導致整體金融市場出現(xiàn)明顯的混亂局面，并對金融市場正常運行制度造成沖擊，嚴重的將會出現(xiàn)借債不還現(xiàn)象，從而導致較大金融風險。

三、金融市場穩(wěn)定性受金融科技的影響

根據(jù)現(xiàn)階段在金融科技發(fā)展背景下的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，金融科技公司中包括金融科技信貸可能會對貸款市場產(chǎn)生一定的影響，或是影響到高科技公司的發(fā)展，其中例如中國以及美國等相應出臺的金融科技支付服務等。

（一）金融科技公司所受到的影響

基于特定的市場環(huán)境中，金融科技所產(chǎn)生的對應服務正式面向各大零售客戶提供相應的服務，并且尤其是在中國，截止到現(xiàn)在為止，金融科技的發(fā)展已經(jīng)逐漸面向了全新的客戶。其中包括了眾籌、跨境支付平臺以及P2P借貸等相關(guān)客戶，例如眾多難以依靠自身的信用向銀行進行借貸的中小型企業(yè)等。處于特定的發(fā)展環(huán)境背景下，促使這樣的主體不得不與現(xiàn)有的大型科技公司之間達成合作模式。

基于合作促使金融科技初創(chuàng)企業(yè)等獲得了更加豐富的拓展客戶的機會，并且基于商業(yè)模式以及標準的司法管轄作用之下，促使金融科技公司等初創(chuàng)企業(yè)相應降低了自身的監(jiān)管負擔。促使在職者不僅能夠獲得自己發(fā)展所需的創(chuàng)新技術(shù)以及產(chǎn)品，同時也能夠通過率先接觸到相應的客戶，從而為現(xiàn)有的金融科技公司等帶來了一定的壓力問題，促使其必須面臨貸款承銷流程的精簡，確保以最快速度完成數(shù)據(jù)的系統(tǒng)化分析。金融科技信貸仍舊無法在整體信貸中占據(jù)相對較大的比例，且信貸質(zhì)量堪憂，引發(fā)了不同程度的信貸風險。

（二）高科技公司所受到的影響

金融服務市場中同樣進入了眾多相對較為成熟且技術(shù)良好的大型公司，這樣的企業(yè)將金融服務作為其日常經(jīng)營產(chǎn)品以及服務中的部分內(nèi)容。高科技公司在現(xiàn)有的模式下結(jié)合企業(yè)為其承擔支付以及貸款分銷商，能夠獲得相應的客戶量，從而做好有序的風險評估工作，滿足信貸評估指標需求。其中以我國的百度、騰訊等大型科技企業(yè)為例，在金融服務領(lǐng)域中的活躍度相對較高，基于大多數(shù)的情況下將會促使這樣的企業(yè)合作參與創(chuàng)新金融技術(shù)企業(yè)以及機構(gòu)等，從而為其提供相應的保險以及理財?shù)冉鹑诜?。因此相較于一般情況下的金融服務公司等，這樣的高科技公司等能夠獲得更加顯著的競爭優(yōu)勢。

四、當前我國金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

（一）金融發(fā)展的機遇

金融信息科技的發(fā)展，促進了我國的傳統(tǒng)金融服務的更新與升級，從而有利于金融行業(yè)通過良性競爭進行合理的重構(gòu)，商業(yè)模式的更新；還有利于促進傳統(tǒng)的金融組織模式的創(chuàng)新，應用新型的金融信息技術(shù)，可以對客戶進行需求畫像，承認精準分析客戶的個性化需求，提供更加完善的金融服務。金融機構(gòu)應該對服務的技術(shù)手段以及服務的形式進行創(chuàng)新與改善，就可以提升金融行業(yè)對市場經(jīng)濟的主動服務能力，有利于我國的市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與升級，推動我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，使我國的實體經(jīng)濟在新時期煥發(fā)出更加強勁的生命力。而且我國的小微金融在融資方面存在著一定的問題，主要的原因是傳統(tǒng)的金融行業(yè)在管理方面的成本較高，各種金融服務之間的距離比較遠，而風險管理又十分困難。因此小微金融服務行業(yè)在發(fā)展的時候需要降低運營與管理的成本，提升其安全性和可靠性，這樣才能夠讓其普惠性得到提高。

（二）金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

金融機構(gòu)利用信息創(chuàng)新技術(shù)能夠使金融服務的運營與管理的成本降低，提升管理的效率，但是金融風險也會隨之而增多，造成很多問題。其中，傳統(tǒng)的金融企業(yè)應用信息科技的能力有限，因此在使用的時候一般會將這些業(yè)務外包給其他專業(yè)的信息技術(shù)機構(gòu)。在實際的運營過程中，因為金融機構(gòu)對這些外包機構(gòu)的監(jiān)管不到位，會導致其因為技術(shù)缺陷或者其他原因，出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)泄露的問題。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，因為金融信息科技的發(fā)展，會使技術(shù)大數(shù)據(jù)化，并且行業(yè)的技術(shù)化和業(yè)務的技術(shù)化還會使金融機構(gòu)的盈利模式比傳統(tǒng)的模式更復雜。金融機構(gòu)的業(yè)務化是指在業(yè)務的內(nèi)容細分嚴重，而各個細分的業(yè)務之間還存在著一定的交叉，而金融行業(yè)的信息化發(fā)展，還會使違規(guī)操作的參與者在很多方面的特征出現(xiàn)模糊的現(xiàn)象，而違規(guī)操作的內(nèi)容也持續(xù)更新和發(fā)展。

五、金融風險防控中金融科技應用現(xiàn)狀

（一）缺失監(jiān)管

針對我國金融領(lǐng)域應用金融科技所制定的風險防控體系存在著諸多問題，難以健全金融科技監(jiān)管法律法規(guī)，在實際應用中，關(guān)于金融科技風險防控的有效監(jiān)管工作缺乏完善且獨立的政策體系與規(guī)則參考，難以形成更加適應當前金融發(fā)展環(huán)境下的風險防控監(jiān)管工作。大多數(shù)的情況下都是建立在以往金融領(lǐng)域發(fā)展過程當中所形成的法律法規(guī)體系上，從而衍生形成的監(jiān)管工作，促使金融科技監(jiān)管過程中各環(huán)節(jié)之間無法形成緊密銜接效果，金融行業(yè)更加注重于技術(shù)而無法重視管理，促使在傳統(tǒng)意義上的金融領(lǐng)域當中，應用金融科技面臨著監(jiān)管缺位的嚴重問題。

（二）風險處置責任不明

以往金融實體業(yè)務依托于互聯(lián)網(wǎng)銷售服務渠道構(gòu)建的長期建設(shè)效果，借助于金融科技的實現(xiàn)，有效擺脫物理銷售網(wǎng)點的嚴重依賴性。在城市當中設(shè)立多個線上銷售經(jīng)營模式，呈現(xiàn)出明顯的資金收益本地化，而風險管理外部化的特性，如若出現(xiàn)金融風險時，則無法及時有效實施管控，難以落實明確的風險處置責任制度，責任主體的缺失導致這樣的金融風險一旦發(fā)生，將會對金融企業(yè)造成嚴重影響。因此，則需要企業(yè)在實施金融科技風險防控的過程當中，將風險處置責任落實到個人，從而促進企業(yè)全面發(fā)展。

（三）缺乏金融消費者保護

在金融領(lǐng)域的交易過程當中，消費者往往處于弱勢群體，而在金融科技背景下，金融業(yè)務消費者需要獲取范圍更廣的金融普及知識，有關(guān)金融行業(yè)數(shù)據(jù)將會借助于金融科技向各大金融機構(gòu)進行傳遞，但是大多數(shù)的消費對象其本身金融專業(yè)知識能力水平相對較差，難以構(gòu)建良好的風險認知能力，往往會導致金融信息傳輸過程當中出現(xiàn)明顯的不對稱問題，并無法保障信息安全，出現(xiàn)信息泄露等對消費者合法權(quán)益造成威脅。

六、金融科技助力金融風險防控舉措

（一）金融風險案例

以我國香港某企業(yè)為例，由于投資杠桿外匯產(chǎn)品，從而導致超過100億港元虧損，這是由于企業(yè)在投資杠桿外匯產(chǎn)品時并未對其風險進行預估，高估收益頭寸對低概率事件作出過高期望。無法真正預估在本次投資過程當中的輸贏概率，導致金融風險水漲船高。匯率的變動促使該企業(yè)所購買的數(shù)十份外匯合約付出慘痛代價，對于外匯產(chǎn)品前景價值誤判，無法明確市場風險，最終導致了嚴重虧損。

（二）提升區(qū)塊鏈技術(shù)應用程度

區(qū)塊鏈技術(shù)作為典型的金融科技形式之一，其應用要點主要在于針對金融領(lǐng)域當中的各項數(shù)據(jù)形成去中心化管理模式，以分權(quán)結(jié)構(gòu)促使數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出分布狀管理效果，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用系統(tǒng)化嚴格管理金融風險防控過程當中所產(chǎn)生的眾多敏感信息，針對信息儲存系統(tǒng)當中需要實施的共享交互等嚴格管控應用范圍。借助于區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，促使金融風險防控時記錄更加完整的信息內(nèi)容，包括服務過程、交易過程等，其中涉及客戶信息、交易流程以及結(jié)算記錄等眾多數(shù)據(jù)資料，形成全面集中整合管理效果的同時，僅對訪問權(quán)限范圍內(nèi)的主體實現(xiàn)信息共享，從而有效防控信息中所隱藏的金融風險，避免信息泄露造成威脅。

一方面，借助于區(qū)塊鏈技術(shù)促使金融交易過程中的合同簽訂呈現(xiàn)出更加公正透明的效果，避免第三方背書的簽訂行為，實現(xiàn)透明化合同信息管理，避免信息缺失，保障交易雙方信息始終處于對稱狀態(tài)。而另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)借助其高效識別功能，精準獲取交易信息中所隱藏的欺詐行為，跟蹤金融交易流程，從而獲取其中關(guān)鍵交易點，進行精準分析后，極大限度地降低金融風險，掌握交易方欺詐行為以及動態(tài)流程，對其實施控制。并且在金融交易過程當中，應用到區(qū)塊鏈技術(shù)對交易當事人、社會活動以及在交易過程當中所涉及多方人群實施信息記錄，經(jīng)過智能化數(shù)據(jù)分布管理，從而有效甄別交易信息中的虛假內(nèi)容，促使眾多諸如銀行等金融機構(gòu)調(diào)查防控金融風險時獲取更加充足的參考內(nèi)容，有效提高金融風險防控的針對性。

（三）結(jié)合人工智能精準管控

科學技術(shù)信息化的不斷發(fā)展，金融風險防控與人工智能技術(shù)的應用二者相輔相成。一方面，在金融風險管理過程當中，借助于先進的人工智能技術(shù)，實現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)全面分析整合當前金融信息，對未來金融領(lǐng)域發(fā)展過程當中可能出現(xiàn)的金融風險，危害程度以及發(fā)生周期等，做好智能預測，形成智能化管控效果；另一方面，借助于先進的人工智能手段，精準判定甄別以往金融領(lǐng)域所發(fā)生的風險內(nèi)容，從而重點關(guān)注其中所涉及高頻次風險指標。并結(jié)合風險發(fā)生規(guī)律智能分析，對今后的金融交易內(nèi)容實施有效控制。全面監(jiān)測風險高發(fā)區(qū)域，盡可能杜絕任何容易造成金融風險的違規(guī)行為。作為機器智能學習模式，人工智能的應用建立在原有金融風險防控的基礎(chǔ)上，不斷強化防控成果，提升風險防范有效性，在不斷吸取世界前沿科學技術(shù)的過程當中，結(jié)合多元化功能構(gòu)造促使人工智能對金融交易過程中所涉及產(chǎn)品、活動及系統(tǒng)構(gòu)造等實現(xiàn)跨越式綜合分析，有效完善金融風險防控工作流程，從而促使金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)不斷發(fā)展。

（四）借助大數(shù)據(jù)強化風險管控

在金融風險管控過程當中，應用到大數(shù)據(jù)技術(shù)，除了促使數(shù)據(jù)自動分類并共享識別之外，同樣也有效提高風險防控中的數(shù)據(jù)覆蓋范圍，分析計算的數(shù)據(jù)面更加廣泛。大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅有效提高數(shù)據(jù)分析范圍，同時，也促使數(shù)據(jù)分析速度加快，自動劃分不同數(shù)據(jù)種類，快速分解金融服務領(lǐng)域當中的各項信息數(shù)據(jù)背后所隱藏的金融風險。借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，全面剖析金融領(lǐng)域中所涉及風險內(nèi)容，從而有效提升金融服務價值。

而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，綜合整理數(shù)據(jù)，從而以文本、圖像、圖形等不同方式構(gòu)建完整數(shù)據(jù)庫，在其中涉獵到客戶信息的多角度分析結(jié)果，容納多維度交易信息，并以結(jié)構(gòu)化狀態(tài)儲存，從而借助直觀的分類信息，對金融消費客戶制定個性化畫像，從而對金融客戶進行分類。不僅為消費用戶提供個性化推薦，開展精準營銷并有效形成服務周期管理等效果，同時，也促使金融領(lǐng)域核心資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)，從而保障在日常當中應用到高頻次出現(xiàn)數(shù)據(jù)，精準控制金融風險防控導向，實現(xiàn)針對性風險管理作用。包括數(shù)理分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法以及邏輯回歸等技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的多樣化功能算法，能夠促使金融風險防控模型更加完善，以真實準確的科學依據(jù)為金融風險防控提供決策支撐，從而全面優(yōu)化金融風險防控策略。

（五）創(chuàng)建新型交付計算技術(shù)

金融領(lǐng)域廣泛采用日新月異的金融創(chuàng)新科技，促使金融企業(yè)當中所應用到的資源計算以及交付方式等更加先進智能且呈現(xiàn)出多樣化狀態(tài)。云計算技術(shù)的應用作為金融領(lǐng)域當中全新的資源交付計算方式，為金融交易安全性以及風險防控恢復提供相應支撐。在應用到創(chuàng)新的交付計算技術(shù)時，企業(yè)可以結(jié)合自身的金融業(yè)務部署狀況，構(gòu)建私有云方式，通過在企業(yè)業(yè)務系統(tǒng)當中構(gòu)建集裝箱化架構(gòu)，實現(xiàn)跨云端移動，或是聯(lián)合多個云服務供應商構(gòu)建云端金融服務。同時，金融企業(yè)也可以實施混合計算方式，在內(nèi)部數(shù)據(jù)中心當中獲取一部分數(shù)據(jù)計算服務，保障整體計算方式呈現(xiàn)出更加明顯的私有云架構(gòu)效果。結(jié)合金融風險實際計算需求，不斷擴展數(shù)據(jù)范圍，模擬風險狀態(tài)，聯(lián)合多個不同云供應商構(gòu)建實用模式，不僅有效降低供應商捕獲數(shù)據(jù)威脅，為金融企業(yè)創(chuàng)造更加安全的云服務效果，同時，也能夠為金融企業(yè)提供更加具有高運營彈性的功能服務，相較于傳統(tǒng)做法具有明顯風險防控優(yōu)勢。以云服務為依托的新型計算支付技術(shù)，促使規(guī)模相對較小的金融機構(gòu)金融風險防控呈現(xiàn)出更加安全的體系效果，促使金融市場整體呈現(xiàn)出良好運行趨勢。

七、結(jié)語

在金融風險防控當中，借助于先進的金融科技力量，以區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等多種不同的先進智能科技手段，融合金融行業(yè)服務體系建設(shè)，促使金融行業(yè)呈現(xiàn)出更加智能化，數(shù)字化的發(fā)展形態(tài)，最終對金融風險實施有效防控，以科學力量規(guī)避金融風險，促使金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更加良好的發(fā)展。

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（作者單位：南平市住房公積金管理中心邵武管理部）