鄉(xiāng)村振興下推動(dòng)數(shù)字普惠金融下沉鄉(xiāng)村

鄉(xiāng)村振興與數(shù)字普惠金融發(fā)展密切相關(guān)，數(shù)字普惠金融有利于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施。在我國(guó)，數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的地域特征，文章以北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)為基礎(chǔ)，研究山東省在鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題，并結(jié)合金融發(fā)展理論提出相應(yīng)的對(duì)策。

強(qiáng)國(guó)必先強(qiáng)農(nóng)，農(nóng)強(qiáng)方能?chē)?guó)強(qiáng)。山東是農(nóng)業(yè)大省、糧食大省，習(xí)近平總書(shū)記對(duì)山東省“三農(nóng)”工作一直十分關(guān)心，并寄予厚望。2018年，習(xí)近平總書(shū)記賦予山東“打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板”的重大使命，2024年5月視察山東時(shí)，總書(shū)記再次對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提出明確要求。要想農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，金融力量的支持是必不可少的。但是，僅靠政策扶持的資金支持來(lái)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興無(wú)疑是杯水車(chē)薪。在此背景下，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等尖端技術(shù)，致力于為廣大低收入群體和弱勢(shì)群體提供全方位、系統(tǒng)化的數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。

2024年中央一號(hào)文件提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”“提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平”，彰顯了國(guó)家對(duì)數(shù)字化、普惠性金融發(fā)展的高度重視和堅(jiān)定決心。數(shù)字普惠金融能夠沖破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的束縛，對(duì)提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求具有重要意義。特別是在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融建設(shè)的加強(qiáng)，有效地解決了我國(guó)鄉(xiāng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏金融服務(wù)的問(wèn)題，為擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)金融的輻射面積、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了重要支撐。它不僅是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開(kāi)花結(jié)果的強(qiáng)大動(dòng)力，更是助力社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)建設(shè)的重要支撐。

山東省鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，山東省統(tǒng)籌推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興，糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)能力穩(wěn)步提高，農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展步伐加快，農(nóng)村人居環(huán)境持續(xù)改善，農(nóng)戶(hù)增收渠道不斷拓展，鄉(xiāng)村振興取得重要成效。與之相呼應(yīng)，山東省政府及相關(guān)部門(mén)在中央政策的指導(dǎo)下，不斷完善關(guān)于數(shù)字普惠金融的相關(guān)制度及法規(guī)，降低了數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)下沉鄉(xiāng)村的成本，有序推進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融工作。

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)2011年至2023年的數(shù)據(jù)，如下表所示，山東省數(shù)字普惠金融總體快速持續(xù)上漲，13年間翻了大概10.7倍左右。特別是2023年山東省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)突破了410，發(fā)展勢(shì)頭很好。

山東省是全國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地和流通集散中心，農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)資金需求量大，但傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資方式對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品流通的信貸支持適配性較差。為更好發(fā)揮政策性擔(dān)保職能作用，山東農(nóng)擔(dān)（山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司），運(yùn)用農(nóng)擔(dān)“增信、分險(xiǎn)、賦能”公益功能，開(kāi)發(fā)“農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押貸”產(chǎn)品，盤(pán)活農(nóng)業(yè)存量資產(chǎn)資源，截至2024年7月，山東農(nóng)擔(dān)累計(jì)辦理農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保貸款突破10億元，為“三農(nóng)”融資需求提供高效精準(zhǔn)低成本服務(wù)，為全省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施貢獻(xiàn)力量，但山東農(nóng)擔(dān)主要通過(guò)線(xiàn)下的方式進(jìn)行，農(nóng)戶(hù)提供材料、銀行審批、農(nóng)擔(dān)審核，最后放款，審批流程復(fù)雜，與數(shù)字化相結(jié)合很少。

山東省現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)都在積極開(kāi)展鄉(xiāng)村振興下的數(shù)字普惠金融工作，但是收效一般。

以山東省禹城市為例，一方面，四大國(guó)有銀行金融科技力量較強(qiáng)、數(shù)字化程度較高，但物理網(wǎng)點(diǎn)少（中國(guó)建設(shè)銀行2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)工商銀行3個(gè)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行5個(gè)），導(dǎo)致鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融沒(méi)辦法落到實(shí)處。例如，中國(guó)建設(shè)銀行踐行三大戰(zhàn)略：普惠金融、金融科技和住房租賃。鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融是其中兩大戰(zhàn)略的重要結(jié)合，在具體實(shí)施過(guò)程中中國(guó)建設(shè)銀行研發(fā)了建行惠懂你App，農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)通過(guò)建行惠懂你可自主申請(qǐng)“信用快貸”“抵押快貸”“質(zhì)押快貸”“平臺(tái)快貸”等小微快貸系列產(chǎn)品；“農(nóng)信云貸”“地押云貸”“農(nóng)戶(hù)快貸”等裕農(nóng)快貸產(chǎn)品；“善營(yíng)貸”“善擔(dān)貸”“善新貸”等小微善貸產(chǎn)品；“個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)快貸”的個(gè)體經(jīng)營(yíng)快貸產(chǎn)品，還有退稅貸等跨境快貸產(chǎn)品。然而，由于缺乏深入鄉(xiāng)村的具有針對(duì)性的線(xiàn)上線(xiàn)下推廣，該平臺(tái)沒(méi)有在鄉(xiāng)村得到很好地應(yīng)用。另一方面，其他金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行雖然物理網(wǎng)點(diǎn)多，但是數(shù)字化程度低，缺乏具有針對(duì)性的鄉(xiāng)村數(shù)字化平臺(tái)或產(chǎn)品，目前還是以傳統(tǒng)的普惠金融產(chǎn)品為主，數(shù)字金融滲透率低。此外，由于經(jīng)濟(jì)下行的壓力，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)不得不收緊審貸和放貸的標(biāo)準(zhǔn)，以預(yù)防大面積的不良借貸行為，這又導(dǎo)致了鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)及產(chǎn)業(yè)貸款難上加難。

山東省鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要推動(dòng)力，山東省的數(shù)字普惠金融發(fā)展雖然取得了一些成績(jī)，但是仍存在一些問(wèn)題亟待解決。

數(shù)字普惠金融體系不完善

山東部分鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系不完善，主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面。

第一，數(shù)字普惠金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施配套不完善。相對(duì)城鎮(zhèn)而言，鄉(xiāng)村地理位置偏遠(yuǎn)，存在網(wǎng)絡(luò)維護(hù)不足或升級(jí)不及時(shí)、電子設(shè)備普及率低等問(wèn)題，導(dǎo)致鄉(xiāng)村難以獲得便捷高效的數(shù)字金融服務(wù)，限制了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的融資和發(fā)展。

第二，對(duì)數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平低。一方面，鄉(xiāng)村家庭獲取信息的速度較慢，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解和信任度較低，更傾向于在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)或接受熟人推薦等；另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)有金融宣傳和教育比較形式化、碎片化，宣傳效果不明顯，無(wú)法實(shí)質(zhì)性地提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)。這不僅限制了鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，還對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的進(jìn)程產(chǎn)生了負(fù)面影響。

數(shù)字普惠金融服務(wù)有效供給不足

數(shù)字普惠金融服務(wù)供給不足主要表現(xiàn)在總量不足和形式單一兩個(gè)方面。

第一，鄉(xiāng)村地區(qū)人口較為分散，鄉(xiāng)村企業(yè)多為家庭經(jīng)營(yíng)，規(guī)模小、分散且經(jīng)營(yíng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?，金融需求呈現(xiàn)小額、分散、高頻的特點(diǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的深入程度不夠，難以提供全面的金融服務(wù)，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融總量不足。金融服務(wù)主要集中在村鎮(zhèn)銀行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，數(shù)字金融服務(wù)滲透率較低，不能充分滿(mǎn)足鄉(xiāng)村的金融需求，制約了產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

第二，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)提供的鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合度不高，主要是存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的保險(xiǎn)、投資、支付等方面的特色化產(chǎn)品相對(duì)匱乏，鄉(xiāng)村主體獲得金融支持的途徑少，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)缺乏活力。

鄉(xiāng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)不完善

一方面，鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，征信數(shù)據(jù)的收集、整理和分析都比城市更困難，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)征信數(shù)據(jù)資料相對(duì)缺乏，僅少部分農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，農(nóng)戶(hù)信息在個(gè)人征信系統(tǒng)中不全面。鄉(xiāng)村信用體系的不完善使得金融機(jī)構(gòu)難以全面評(píng)估農(nóng)戶(hù)的信用狀況和真實(shí)償債能力，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融服務(wù)的穩(wěn)健性。

另一方面，鄉(xiāng)村金融用戶(hù)群體大且多樣化、分布不集中，這使得金融數(shù)據(jù)的收集、處理和分析存在困難，從而造成鄉(xiāng)村金融主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理成本高和難度大，金融機(jī)構(gòu)的資金安全和收益難以保證。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)相對(duì)弱質(zhì)，這些都增加了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。

鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融人才相對(duì)不足

隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的重塑力越來(lái)越強(qiáng)，金融科技復(fù)合型人才的短缺已成為制約鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。

一方面，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)金融工作人員的系統(tǒng)教育和培訓(xùn)，沒(méi)有針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的具體需求設(shè)置相關(guān)課程和實(shí)踐機(jī)會(huì)，導(dǎo)致金融人才的供給與市場(chǎng)需求出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象。

另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)城鎮(zhèn)落后，生活和工作環(huán)境不佳，且鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力不足，難以提供有吸引力的薪酬福利和職業(yè)發(fā)展空間，加劇了金融人才的流失。

山東省鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)上述山東省鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題，建議從宏觀和微觀兩個(gè)層面，政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體四大方面共同發(fā)力，全面推進(jìn)。

加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)

首先，政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極投入資源，進(jìn)一步擴(kuò)大鄉(xiāng)村地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和通信設(shè)備等的覆蓋范圍。注重提高互聯(lián)網(wǎng)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及率，加快互聯(lián)網(wǎng)通信、信息安全基礎(chǔ)設(shè)施等的建設(shè)步伐，不斷完善鄉(xiāng)村物流基礎(chǔ)設(shè)施，提升鄉(xiāng)村地區(qū)的信息化水平，彌合城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供有力支撐。

其次，多方共同完善并充分發(fā)揮數(shù)字化金融平臺(tái)的作用，推動(dòng)數(shù)字普惠金融知識(shí)普及。充分聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村基層政府和基層人員，線(xiàn)上利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如網(wǎng)絡(luò)直播、微信公眾號(hào)等方式，定期發(fā)布關(guān)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的信息，包括服務(wù)內(nèi)容、申請(qǐng)流程等，讓農(nóng)戶(hù)能夠輕松獲取相關(guān)知識(shí)。同時(shí)，配合線(xiàn)下印制宣傳手冊(cè)、舉辦培訓(xùn)班、開(kāi)展鄉(xiāng)村集市、廟會(huì)等，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，使數(shù)字普惠金融知識(shí)與農(nóng)戶(hù)更近，全面提升鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)。

最后，推動(dòng)數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的深度下沉是促進(jìn)數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村普及和應(yīng)用的關(guān)鍵。政府可以牽頭建立一個(gè)“磋商”平臺(tái)，增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠平臺(tái)和產(chǎn)品的曝光度，并為鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和產(chǎn)業(yè)提供信用背書(shū)，最大限度地降解決金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，助力鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融工作有序、高效開(kāi)展。

創(chuàng)新鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，投向“三農(nóng)”的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特需求，提供更為精準(zhǔn)、高效的產(chǎn)品和服務(wù)全面打通鄉(xiāng)村振興的資金鏈條，將服務(wù)觸角向廣袤的鄉(xiāng)村進(jìn)一步延伸，讓資金直接流向田間地頭，全方位地助力鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

首先，應(yīng)增強(qiáng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)便性。針對(duì)鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和企業(yè)“短、頻、快”的資金需求，應(yīng)該進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款流程和審批速度。例如，在農(nóng)戶(hù)的個(gè)體貸款方面，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)制度內(nèi)容，熟練掌握貸款產(chǎn)品申報(bào)要點(diǎn)及農(nóng)擔(dān)公司申報(bào)流程，提高申報(bào)材料質(zhì)量，加快上報(bào)效率，提高審批通過(guò)率。在合規(guī)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)貸款產(chǎn)品全面落地開(kāi)花。

其次，應(yīng)擴(kuò)大數(shù)字金融普惠產(chǎn)品的覆蓋面，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿(mǎn)足日益多樣化的市場(chǎng)需求，將創(chuàng)新金融產(chǎn)品引入糧食生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、流通等環(huán)節(jié)，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合度。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)自動(dòng)匹配校驗(yàn)，為客戶(hù)提供信用、抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等多種風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，形成單一或組合的融資產(chǎn)品體系。同時(shí)，要重視數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的可持續(xù)性，設(shè)計(jì)和推廣符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，不斷改革和創(chuàng)新涉農(nóng)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)制，拓寬鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展的途徑，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

最后，加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的適老化，在鄉(xiāng)村普惠金融的普及中，要充分考慮老年群體的需求和使用習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于研發(fā)適合老年人使用的數(shù)字金融產(chǎn)品，具有簡(jiǎn)潔明了的操作界面和易于理解的功能設(shè)計(jì)，提供更加直觀、易用的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村基層組織應(yīng)定期舉辦針對(duì)老年人的數(shù)字普惠金融教育和培訓(xùn)活動(dòng)，幫助他們了解數(shù)字普惠金融的基本知識(shí)和操作技巧。此外，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的安全保障措施，如提供多重身份驗(yàn)證、實(shí)時(shí)監(jiān)控異常交易等，確保老年人的資金安全和信息安全。此外，考慮到老年人的特殊需求，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)提供定制化的服務(wù)，如設(shè)置專(zhuān)門(mén)的老年人服務(wù)窗口、提供上門(mén)服務(wù)等，為老年人提供更加便捷、人性化的數(shù)字普惠金融服務(wù)體驗(yàn)。

夯實(shí)鄉(xiāng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)

深入推進(jìn)和夯實(shí)鄉(xiāng)村信用體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)，有助于發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的助推作用。

首先，鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)要厘清自身非財(cái)務(wù)信息，利用信息技術(shù)賦能自身發(fā)展。

其次，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)主動(dòng)開(kāi)展調(diào)研，獲取鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求信息，適時(shí)創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，利用信息技術(shù)打破數(shù)據(jù)壁壘，切實(shí)解決鄉(xiāng)村振興主體融資難、融資貴的問(wèn)題。例如，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸前審查。一是摸清鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，主要關(guān)注生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、授信基礎(chǔ)材料、貿(mào)易背景真實(shí)性、授信用途合理性、抵質(zhì)押品和擔(dān)保情況真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力、客戶(hù)或有負(fù)債情況及影響；二是摸清鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)及實(shí)際控制人的信譽(yù)狀況；三是摸清鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的償債能力和意愿，通過(guò)了解其財(cái)務(wù)狀況及客戶(hù)賬戶(hù)活動(dòng)情況，分析鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力、盈利能力、償債能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常的原因、資金運(yùn)作方式等內(nèi)容，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。

最后，相關(guān)政府部門(mén)要出臺(tái)相關(guān)法規(guī)政策，維護(hù)數(shù)據(jù)安全，保障數(shù)據(jù)共享，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信息的獲取度，提高鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)和產(chǎn)業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的可獲得性。

加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融人才培養(yǎng)

鄉(xiāng)村振興應(yīng)注重培養(yǎng)一批具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的數(shù)字普惠金融人才，主要包括以下兩個(gè)方面。

在金融素養(yǎng)提升方面，第一，可以從鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)中選拔一部分有一定金融基礎(chǔ)知識(shí)的人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，使其成為數(shù)字普惠金融的推廣者和示范者，并通過(guò)制定優(yōu)惠政策，吸引更多具有專(zhuān)業(yè)金融素養(yǎng)的人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融人才儲(chǔ)備支撐。第二，在教育系統(tǒng)中加入金融知識(shí)，提升全民素養(yǎng)，為鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供助力。

在金融人員吸引和激勵(lì)方面，第一，建立一套完善的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融人才激勵(lì)機(jī)制，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪資待遇和晉升機(jī)會(huì)。同時(shí)，加強(qiáng)人文關(guān)懷，通過(guò)提供住房補(bǔ)貼、子女教育優(yōu)惠和稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)人才在鄉(xiāng)村的歸屬感。第二，與高等院校和科研機(jī)構(gòu)合作，建立人才培養(yǎng)基地，定向培養(yǎng)高素質(zhì)鄉(xiāng)村金融人才，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供持續(xù)的人才支持。