浦發(fā)銀行個人碳賬戶體系構(gòu)建與實施

[摘 要]在全國碳普惠市場還未真正形成，國家、區(qū)域、行業(yè)層面都在積極探索的當下，上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司（簡稱“浦發(fā)銀行”）從布局銀行個人碳賬戶體系建設、場景構(gòu)建出發(fā)，結(jié)合對碳普惠領(lǐng)域現(xiàn)狀的調(diào)研，通過創(chuàng)新個人碳賬戶體系，配套低碳產(chǎn)品與服務，開展綠色低碳項目建設，深入探索實踐浦發(fā)銀行信用卡個人碳賬戶應用，極大提升了銀行低碳服務能力與服務體驗，為銀行業(yè)碳普惠領(lǐng)域試點工作穩(wěn)步落地，提供了研究思路和借鑒。

[關(guān)鍵詞]綠色金融；個人碳賬戶體系；碳普惠市場

一、“雙碳”政策背景調(diào)研

（一）“雙碳”戰(zhàn)略引領(lǐng)全國“雙碳”產(chǎn)業(yè)加速布局

1.國家層面持續(xù)推進“雙碳”戰(zhàn)略實施

實現(xiàn)碳達峰碳中和，是以習近平同志為核心的黨中央統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局作出的重大戰(zhàn)略決策，是著力解決資源環(huán)境約束突出問題、實現(xiàn)中華民族永續(xù)發(fā)展的必然選擇，是構(gòu)建人類命運共同體的莊嚴承諾。

為完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，做好碳達峰碳中和工作，2021年9月22日，黨中央、國務院出臺了《關(guān)于完整準確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達峰碳中和工作的意見》，明確提出到2030年，經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型取得顯著成效，二氧化碳排放量達到峰值并實現(xiàn)穩(wěn)中有降；到2060年，綠色低碳循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟體系和清潔低碳安全高效的能源體系全面建立，碳中和目標順利實現(xiàn)，生態(tài)文明建設取得豐碩成果，開創(chuàng)人與自然和諧共生新境界。

“雙碳”目標下，國家層面還陸續(xù)發(fā)布相關(guān)政策，形成了“1+N”政策體系，持續(xù)在推動能源革命、推進產(chǎn)業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展、倡導綠色生活方式和積極參與全球氣候治理等方面發(fā)力。

黨的二十大報告進一步強調(diào)我國“雙碳”目標，提出積極穩(wěn)妥地推進碳達峰碳中和，并從碳排放雙控、能源革命、健全碳市場、提升碳匯能力等方面作了具體部署。

截至2023年底，我國可再生能源發(fā)電總裝機占比超50%，歷史性超過火電裝機；新能源汽車產(chǎn)銷量占全球比重超過60%；建立起全球覆蓋溫室氣體排放規(guī)模最大的碳市場……

同時，我國持續(xù)推進科學綠化，2023年全國完成造林399.8萬公頃、種草改良437.9萬公頃，國土綠化面積超800萬公頃。碳封存地質(zhì)調(diào)查及相關(guān)技術(shù)試驗也取得系列新進展，一批碳捕集利用與封存項目已投運。

2.全國碳排放權(quán)交易市場運行情況

建立全國碳排放權(quán)交易市場（簡稱“碳市場”），是利用市場機制控制和減少溫室氣體排放、推進綠色低碳發(fā)展的一項重大制度創(chuàng)新，也是實現(xiàn)“雙碳”目標的核心政策工具之一。

2017年底，我國啟動碳排放權(quán)交易；2021年7月16日，全國碳排放權(quán)交易市場啟動上線交易。

截至2022年7月15日，碳市場共運行242個交易日，碳排放配額（CEA）累計成交量1.94億噸，成交金額84.92億元，成為全球覆蓋排放量規(guī)模最大的碳市場。

根據(jù)2021年3月發(fā)布的《碳排放權(quán)交易管理暫行條例（草案修改稿）》，未來個人也是全國碳排放權(quán)交易市場的交易主體之一，可以參與碳排放配額交易，實現(xiàn)投資收益。

（二）區(qū)域“雙碳”政策推動特色實踐落地

國內(nèi)各省、自治區(qū)、直轄市都根據(jù)自身發(fā)展定位，結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展實際和資源環(huán)境稟賦，陸續(xù)出臺地方性“雙碳”政策和發(fā)展戰(zhàn)略。截至2022年7月4日，北京、上海、四川、山東等20多個省市陸續(xù)發(fā)布了54項“雙碳”政策。

1.長三角“雙碳”政策

長三角兩省一市連續(xù)出臺文件支持長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)高質(zhì)量發(fā)展，提出在改革集成、資金投入、項目安排、資源配置等方面加快形成政策合力，率先探索從區(qū)域項目協(xié)同走向區(qū)域一體化制度創(chuàng)新。

在經(jīng)濟金融領(lǐng)域，一是大力發(fā)展綠色金融。支持在示范區(qū)發(fā)展綠色信貸，發(fā)行綠色債券和綠色資產(chǎn)支持證券，推行綠色保險，開展水權(quán)、排污權(quán)、用能權(quán)、碳排放權(quán)、節(jié)能環(huán)保質(zhì)押融資等創(chuàng)新業(yè)務，鼓勵社會資本設立各類綠色發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金。

二是優(yōu)化公共資源配置。在示范區(qū)推進公共資源交易平臺信息共享、資源整合，促進排污權(quán)、用水權(quán)、碳排放權(quán)、用能權(quán)等環(huán)境權(quán)益交易場所的互聯(lián)互通。

三是推動長三角碳普惠機制聯(lián)建工作在示范區(qū)先行先試。選取部分統(tǒng)計基礎好、數(shù)據(jù)可獲得性強的項目和領(lǐng)域先行開展試點示范，推動碳普惠規(guī)則共建、標準互認、信息共享、項目互認，借助上海環(huán)境能源交易所既有基礎設施，共建長三角碳普惠交易平臺。

2.上?！半p碳”政策

作為我國對外開放的高地和長三角地區(qū)的領(lǐng)頭羊，上海市出臺了碳達峰碳中和的“1+1+N”政策體系。

2022年7月28日，上海市委、市政府正式公布了《關(guān)于完整準確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達峰碳中和工作的實施意見》和《碳達峰實施方案》。

圍繞綠色金融體系建設，《實施意見》提出依托國際金融中心建設，充分發(fā)揮要素市場和金融機構(gòu)集聚優(yōu)勢，加快建立完整綠色金融體系，引導金融資源向綠色低碳發(fā)展領(lǐng)域傾斜?！秾嵤┓桨浮芬蔡貏e提出加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，助力低碳技術(shù)推廣和產(chǎn)業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型。

2022年7月1日，上海市首部綠色金融法規(guī)——《浦東新區(qū)綠色金融發(fā)展若干規(guī)定》正式實施?！兑?guī)定》含總綱、綠色金融市場、標準與監(jiān)管、綠色金融信披、綠色金融國際合作、綠色金融政策保障以及綠色金融產(chǎn)融對接等7大板塊，提出探索建立企業(yè)和個人碳賬戶，人人享有碳賬戶的理念。

浦東新區(qū)人民政府提出依托綠色金融數(shù)據(jù)服務專題庫，與各類第三方機構(gòu)開展數(shù)字化協(xié)作，探索建立企業(yè)碳賬戶和自然人（常住人口）碳賬戶，將企業(yè)碳排放表現(xiàn)信息和個人綠色低碳活動信息等納入碳賬戶、形成碳積分；鼓勵浦東新區(qū)金融機構(gòu)為碳積分高的企業(yè)和自然人提供優(yōu)惠的金融產(chǎn)品或者服務；加強浦東新區(qū)企業(yè)碳賬戶和自然人碳賬戶與全市碳普惠相關(guān)平臺的銜接。

二、銀行業(yè)“雙碳”戰(zhàn)略布局

（一）銀行業(yè)角色定位

銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)絡廣泛、掛鉤行業(yè)齊全，在信息、人才和信譽等方面都具有絕對優(yōu)勢，能夠發(fā)揮重要的金融中介作用，推動碳金融市場健康高效發(fā)展。

近年來，銀行業(yè)積極參與“雙碳”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一是積極參與碳排放交易，不僅能提供開戶、結(jié)算、存管等碳金融基礎服務，還可以利用自身信息優(yōu)勢充當做市商，降低企業(yè)之間的交易成本，形成產(chǎn)品的合理定價，增強市場交易活力。

二是通過出具保函為跨國、跨區(qū)域碳交易提供擔保增信服務。

三是積極創(chuàng)新碳金融市場融資工具，大力發(fā)展基于碳排放權(quán)等環(huán)境權(quán)益的融資工具。

四是積極發(fā)展創(chuàng)新抵質(zhì)押、綠色資產(chǎn)證券化等融資類產(chǎn)品，以幫助履約企業(yè)拓寬融資渠道。

五是拓展碳托管、碳理財、碳咨詢等碳資產(chǎn)管理服務。

（二）銀行業(yè)綠色金融現(xiàn)狀

圍繞碳達峰碳中和戰(zhàn)略部署，各家銀行主動將綠色金融作為戰(zhàn)略布局的重要內(nèi)容。

建設銀行強化環(huán)境與氣候風險管控，推動信貸結(jié)構(gòu)綠色低碳轉(zhuǎn)型，將環(huán)境與氣候風險納入信貸全流程管理。持續(xù)加大綠色貸款投放力度，不斷豐富綠色金融產(chǎn)品和服務，支持重點行業(yè)企業(yè)節(jié)能降碳技術(shù)改造，重檢環(huán)境敏感行業(yè)，在其授信政策中融入環(huán)境相關(guān)管控要求。此外，建設銀行創(chuàng)新基于碳賬本的個人碳足跡產(chǎn)品，加大綠色債券發(fā)行和投資力度，推動綠色投融資業(yè)務發(fā)展。

招商銀行創(chuàng)新綠色產(chǎn)品與服務，用金融手段服務綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持經(jīng)濟社會活動向綠色、低碳、可持續(xù)轉(zhuǎn)型。綠色信貸上堅持環(huán)境評價一票否決制度。在綠色投資、綠色辦公運營持續(xù)發(fā)力，開展“碳尋2021”年度賬單活動，將低碳生活的主題、內(nèi)容與用戶過去一年的收支情況相結(jié)合，探索面向用戶的個人碳足跡。

中信銀行制定綠色金融專項授信政策，積極發(fā)展能效信貸、綠色信貸資產(chǎn)證券化，支持綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)上市融資和再融資。探索開展環(huán)境權(quán)益、碳排放權(quán)、生態(tài)補償?shù)仲|(zhì)押融資等產(chǎn)品，支持對 ESG理財、綠色供應鏈、綠色產(chǎn)業(yè)基金等領(lǐng)域的研究。

（三）浦發(fā)銀行綠色低碳實踐

浦發(fā)銀行發(fā)布“綠融萬物 共創(chuàng)未來”綠色金融品牌，以綠色銀行理念為引領(lǐng)，從前瞻研究、創(chuàng)新產(chǎn)品、服務實踐、綠色運營等方面推出一系列舉措。

在構(gòu)建綠色金融制度體系方面，浦發(fā)銀行發(fā)布《金融助力碳中和發(fā)展與實現(xiàn)藍皮書》和國內(nèi)經(jīng)普指數(shù)公司認證的覆蓋海內(nèi)外ESG資產(chǎn)的多資產(chǎn)量化指數(shù)，推出涵蓋綠色智造、綠色城鎮(zhèn)、綠色能源等六大領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈上下游的《綠色金融服務方案3.0》，探索打造立體式、全流程、全覆蓋的服務體系。

在綠色金融服務創(chuàng)新方面，浦發(fā)銀行攜手上海環(huán)境能源交易所，落地全國首單碳排放權(quán)（SHEA）、國家核證自愿減排量（CCER）組合質(zhì)押融資，幫助企業(yè)盤活碳資產(chǎn)，充分發(fā)揮碳交易在金融資本與實體經(jīng)濟之間的聯(lián)通作用。在2020年，浦發(fā)銀行推出了綠色金融顧問服務，充分利用綠色金融領(lǐng)域多年的實踐和渠道優(yōu)勢，為金融機構(gòu)及實體企業(yè)提供專業(yè)的、非融資性的解決方案，協(xié)助各金融機構(gòu)和實體企業(yè)解決在低碳轉(zhuǎn)型過程中遇到的難點。

在綠色金融數(shù)字化管理方面，浦發(fā)銀行通過研發(fā)綠色金融數(shù)字化管理平臺，對綠色項目實現(xiàn)自動識別、環(huán)境效益的自動測算，進一步提高管理效率。為綠色領(lǐng)域資訊的系統(tǒng)性歸集提供平臺，幫助全行更好地抓住綠色金融業(yè)務機遇。通過 API 輸出綠色智慧方案，協(xié)助企業(yè)客戶及金融機構(gòu)共同實現(xiàn)數(shù)字化的綠色可持續(xù)發(fā)展。

截至2022年末，浦發(fā)銀行的綠色信貸余額達4271億元，較年初增長37%。其中，清潔能源產(chǎn)業(yè)貸款余額1184億元，位居股份制銀行同業(yè)前列。浦發(fā)銀行獨家主承銷市場首單碳資產(chǎn)債券全年發(fā)行規(guī)模10億元，合計承銷綠色債務融資工具及社會責任類債券合計138.18億元，承銷規(guī)模居股份制銀行同業(yè)前列。同時，浦發(fā)銀行已累計向215個項目發(fā)放碳減排貸款340億元，帶動碳減排量達809萬噸二氧化碳當量，位居股份制銀行同業(yè)前列。

綜上所述，目前，我國銀行業(yè)主要以提供金融支持和融資導向的方式助力“雙碳”目標的實現(xiàn)，不斷探索支持碳減排的途徑和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。積極參與碳排放交易，提供開戶、結(jié)算、存管等碳金融基礎服務；拓展碳托管、碳理財、碳咨詢等碳資產(chǎn)管理服務；開發(fā)綠色信貸、綠色債券、綠色投資、綠色資產(chǎn)證券化融資產(chǎn)品；強化授信中的環(huán)境風險管控，加強重點行業(yè)企業(yè)節(jié)能降碳的金融支持，推動自身實現(xiàn)低碳銀行乃至凈零銀行的發(fā)展目標。

現(xiàn)在，我國銀行業(yè)從企業(yè)客戶端發(fā)力，在個人用戶端的碳普惠領(lǐng)域雖已開展了部分試點，但業(yè)務規(guī)模和影響力相對較小。可以預見，個人碳普惠領(lǐng)域?qū)⑹倾y行業(yè)推動和支持經(jīng)濟社會低碳轉(zhuǎn)型的新藍海。

三、個人碳普惠及碳賬戶體系研究

黨二十大報告關(guān)于推動綠色發(fā)展，促進人與自然和諧共生的闡述，明確提出加快發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型，推動經(jīng)濟社會發(fā)展綠色化、低碳化是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。完善支持綠色發(fā)展的財稅、金融、投資、價格政策和標準體系，發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，健全資源環(huán)境要素市場化配置體系，加快節(jié)能降碳先進技術(shù)研發(fā)和推廣應用，倡導綠色消費，推動形成綠色低碳的生產(chǎn)方式和生活方式。

我國人口眾多，除了企業(yè)主體的減排行為外，個人行為與碳減排和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度不容忽視，碳普惠和個人碳賬戶體系的建立值得研究。

（一）碳普惠價值分析與市場定位

1.碳普惠定義與價值

低碳權(quán)益是一種環(huán)境權(quán)益，碳普惠是低碳權(quán)益惠及公眾的具體表現(xiàn)。碳普惠制是為市民和小微企業(yè)的節(jié)能減碳行為賦予價值而建立的激勵機制，是指運用相關(guān)商業(yè)激勵、政策鼓勵和交易機制，帶動社會廣泛參與碳減排工作，促使控制溫室氣體排放及增加碳匯的行為。

碳普惠的價值在于鼓勵公眾自愿踐行低碳，對資源占用少或為低碳社會創(chuàng)建做出貢獻的公眾和企業(yè)予以激勵，利用市場配置作用達到公眾積極參與節(jié)能減排的目的。同時，通過消費端帶動生產(chǎn)端低碳，通過需求側(cè)促進供給側(cè)技術(shù)創(chuàng)新。

2.碳普惠在碳市場中的定位

碳普惠是多層次碳市場體系的組成部分，能夠為政府、企業(yè)、居民等不同主體提供有效碳減排管理工具，推動地方以低成本、高效率的市場化機制在全社會培育低碳生產(chǎn)生活方式。

根據(jù)國家氣候戰(zhàn)略中心發(fā)布的相關(guān)研究，與個人消費相關(guān)的碳排放約占我國碳排放總量的30%，碳普惠機制涉及到的排放與減排同樣具有龐大規(guī)模體量，是居民綠色生產(chǎn)生活方式養(yǎng)成與經(jīng)濟社會全面碳中和不可或缺的組成部分。

（二）碳普惠政策研究

為推動公眾低碳生活和消費方式，強化個人低碳意識，暢通碳普惠發(fā)展機制，2014年3月，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于開展低碳社區(qū)試點工作的通知》，提出要推動社區(qū)低碳化發(fā)展，組織開展低碳社區(qū)試點工作。

相關(guān)省份也陸續(xù)推出碳普惠的地方政策，在調(diào)動社會各界的積極性和行動力上有明顯效果。

2020年3月，成都市政府發(fā)布碳普惠體系建設的頂層設計文件《關(guān)于構(gòu)建“碳惠天府”機制的實施意見》，提出“公眾碳減排積分獎勵”和“項目碳減排量（CDCER）開發(fā)運營”雙路徑建設思路。之后，進一步明確公眾碳減排積分獎勵、項目碳減排量交易的運行規(guī)則和流程，界定參與主體的權(quán)利、責任和義務。

2020年9月，北京市依托北京交通綠色出行一體化服務（MaaS）平臺推出綠色出行碳普惠激勵機制，將步行、騎行、公交、地鐵等低碳出行行動自動轉(zhuǎn)換為相應的碳減排量，并在MaaS平臺兌換優(yōu)惠券等獎勵。截至2022年3月底，“MaaS出行綠動全城”活動正式注冊用戶超百萬人，累計碳減排量近10萬噸。

2022年11月，上海市生態(tài)環(huán)境局發(fā)布《上海市碳普惠機制建設工作方案》，旨在形成上海碳普惠體系頂層設計和相關(guān)配套政策措施，加快推動上海碳普惠的發(fā)展。上海通過創(chuàng)新建立碳普惠機制，對消費端“小、雜、散”的低碳行為進行量化、價值化，有助于調(diào)動全社會踐行綠色低碳發(fā)展。探索建立個人碳賬戶，廣泛對接各類碳普惠項目和應用場景，讓市民群眾及時感知降碳行為的成效；積極推進碳普惠市場與碳排放權(quán)交易市場相互銜接促進，鼓勵各類商業(yè)機構(gòu)拓展激勵消納渠道，為碳普惠工作良性循環(huán)夯實基礎。

總體來講，雖然我國部分城市正在試點各具特色的碳普惠核證減排量交易機制和碳普惠方法學，但是我國碳普惠目前仍處于地區(qū)探索的階段，未能在全國范圍內(nèi)開展機制建設和運行。

（三）碳普惠實踐調(diào)研

1.同業(yè)碳普惠實踐調(diào)研

在應對全球氣候變化的背景下，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)肩負起實現(xiàn)社會經(jīng)濟綠色健康發(fā)展的重任，推出個人碳賬戶，將金融服務與用戶行為在“雙碳”目標下進行連接，既有助于在全社會倡樹綠色低碳理念，也有助于進一步豐富自身金融服務場景，拓展新興領(lǐng)域金融業(yè)務，增強現(xiàn)有用戶黏性并獲得新的用戶。

建設銀行在建行生活App推出低碳生活/低碳出行板塊，綜合運用聯(lián)邦學習、大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)，通過使用客戶在公共交通出行、線上政務辦理等場景中的碳減排行為數(shù)據(jù)構(gòu)建碳減排計量模型，打造客戶個人“碳賬本”，實現(xiàn)碳減排計算、累計等?；凇疤假~本”為客戶提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優(yōu)惠、積分商城權(quán)益兌換等個人金融服務，倡導綠色低碳生活。

中信銀行碳賬戶依托中信銀行信用卡“動卡空間”App開發(fā)構(gòu)建，借助銀行“金融+生活”生態(tài)圈，通過用戶授權(quán)自動采集其在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，累計個人碳減排量。支持網(wǎng)上辦理生活繳費、電子信用卡、電子賬單、地鐵出行、二手回收等低碳行為的碳減排量核算。碳賬戶得分與多項權(quán)益結(jié)合，包括專屬禮兌換、參與公益等。

2.異業(yè)碳普惠實踐調(diào)研

在市場主體下的碳普惠上，除銀行開展了碳賬戶的試點嘗試外，互聯(lián)網(wǎng)公司也有一些較為成熟的案例。

支付寶螞蟻森林通過用戶的步行、公交支付等行為積累“能量”，使用戶通過“澆水”等線上行為獲取樹苗成長“收益”，并實際幫助相關(guān)部門在各地進行植樹綠化、防沙治沙，還利用頒發(fā)勛章等形式讓用戶獲得成就感。用戶之間可以為彼此的樹苗“澆水”，這樣形成了一種線上的弱社交（相較于即時通訊等強社交工具），用戶與平臺之間形成一定的黏性。據(jù)官方統(tǒng)計，螞蟻森林用3年時間實現(xiàn)碳減排792萬噸，在現(xiàn)實世界的沙漠中植樹1.22億棵，種植總面積達到了140萬畝，相當于1.5個新加坡。

（四）碳普惠問題剖析

當前碳普惠領(lǐng)域的實踐總體屬于探索階段，新事物在發(fā)展階段不可避免存在一些共性問題。

1.平臺分散

目前，包含個人碳賬戶在內(nèi)的碳普惠試點在多個地區(qū)和商業(yè)銀行等市場主體均有開展，平臺眾多，較為分散，無法為公眾提供平臺進行統(tǒng)一的碳核算，缺乏全國范圍內(nèi)互聯(lián)互通的碳普惠機制。

2.標準不統(tǒng)一

建立碳普惠交易市場機制最重要的是要有統(tǒng)一的標準，進而可以實現(xiàn)碳減排量的流通和兌換。如果不解決數(shù)據(jù)壁壘以及標準的不統(tǒng)一問題，就無法實現(xiàn)一個真正的碳普惠市場。

當下，亟須國家出臺相關(guān)的政策，明確碳普惠發(fā)展總體思路、發(fā)展模式和統(tǒng)一的標準、交易機制等，為發(fā)展碳普惠凝聚力量，調(diào)動社會各界的積極性和行動力。

3.市場未建立

全國范圍的碳普惠市場仍未建立。

一是用戶覆蓋面小。雖然我國對碳普惠的探索已經(jīng)開始了幾年時間，部分地區(qū)的政府和金融機構(gòu)也推出了相應的應用產(chǎn)品，但是目前大部分公眾對于碳普惠的概念以及產(chǎn)品知之甚少。這導致并沒有大量的用戶參與到這個新機制建設中來并享受它所帶來的權(quán)益。

二是激勵力度偏低。目前在線的碳普惠平臺中大多采用積分兌換的模式，用戶可以通過改變自身原有習慣，用低碳行為換取積分，并用積分在碳普惠平臺上換取商品，但是相較于長時間行為習慣改變，所得的積分能夠換取的商品價值明顯不足，導致用戶在“嘗鮮”后難以繼續(xù)堅持。

三是市場屬性不突出。無論是碳積分，還是“碳幣”，目前這些節(jié)能減碳行為的等價物并沒有充分體現(xiàn)其市場屬性，不能通過交易在市場中形成有效流通，本質(zhì)上還是不成熟的金融產(chǎn)品，也尚不能在推動全社會節(jié)能減碳中發(fā)揮明顯功效。

4.銀行碳普惠實踐面臨的挑戰(zhàn)

銀行擁有龐大的個人客戶群，所提供的交易結(jié)算及支付服務與消費行為密切掛鉤，在落地碳普惠金融業(yè)務上具有得天獨厚的優(yōu)勢。

但與企業(yè)主體相比，銀行推動個人碳普惠的實踐還面臨如下挑戰(zhàn)：

一是個人碳賬戶如何開立，尚無相應的制度辦法可以依照。

二是個人碳減排行為方法學的制定難度高。如何選取科學合理的方法計量公眾減排的數(shù)量；如何制定合理的基準線和計算方式；如何選擇排放因子等信息指標；碳減排行為如何計量并轉(zhuǎn)換為碳賬戶積分，缺乏具體標等。

三是個人碳減排數(shù)據(jù)采集困難，來源不夠全面。

四是個人碳賬戶僅在小范圍試點，尚未被社會公眾所了解和接受。

（五）個人碳賬戶體系設計

1.個人碳賬戶框架設計

個人碳賬戶框架設計的基礎是碳減排場景，通過構(gòu)建多樣化的個人碳減排場景，積累獲取對應的碳減排量，進而圍繞碳減排量的應用，規(guī)劃其市場化運營的路徑。

在此過程中，通過政策扶持、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場建設等環(huán)節(jié)的打造，逐步構(gòu)建符合中國特色的個人碳賬戶及其應用體系。

具體來講，政策渠道方面，圍繞國家、區(qū)域、地方、行業(yè)等維度，通過政策引導、政策標準制定，對個人碳賬戶的體系建設、場景建設、標準建設提供政策和制度依據(jù)。

市場化建設方面，規(guī)劃通過碳積分形式對個人碳減排行為進行計量賦予價值，進一步圍繞銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品、權(quán)益、商品、活動，打通碳積分的兌換使用。通過商業(yè)渠道的構(gòu)建，進一步提升用戶開通個人碳賬戶、踐行綠色低碳行為的吸引力。同時，銀行打造個人客戶的碳賬戶管理平臺，通過創(chuàng)新個人碳賬戶產(chǎn)品，內(nèi)部形成個人碳賬戶的計量和流通。

交易渠道方面，銀行可以機構(gòu)交易者的身份，將服務的個人碳賬戶所對應的減排總量進行匯集，參與到市場交易中去，從而實現(xiàn)個人碳賬戶中的碳減排量與碳市場交易，成為個人參與碳市場交易的平臺和做市商。

2.個人碳賬戶在銀行賬戶體系中的定位

碳賬戶是各界正在探索的碳普惠機制中的一種呈現(xiàn)形式和實現(xiàn)方式。碳賬戶不是傳統(tǒng)意義的銀行賬戶，而是銀行服務于個人客戶低碳場景的產(chǎn)物。

一方面，作為銀行踐行國家“雙碳”戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)碳普惠在金融行業(yè)落地實踐的載體。

另一方面，在金融領(lǐng)域，圍繞客群、場景、權(quán)益、服務四位一體的經(jīng)營思路，碳賬戶在每個環(huán)節(jié)都可以發(fā)揮自己的特色作用，融入到整個銀行個人客戶經(jīng)營服務體系中去。

3.個人碳賬戶價值內(nèi)涵

（1）個人碳賬戶與個人銀行賬戶價值異同

傳統(tǒng)銀行賬戶提供貨幣儲蓄的基礎功能，基于貨幣的流通價值，可用于價值貯存、價格計量、轉(zhuǎn)賬支付等。個人碳賬戶基于用戶參與減排場景的行為，累積對應的碳減排量。碳減排量，是對客戶綠色低碳行為的價值判定，與碳減排量相對應的是碳排放量。金融領(lǐng)域下的碳排放量，是客戶原本完成一項業(yè)務帶來的碳排放量，但基于銀行業(yè)務線上化、流程優(yōu)化，客戶完成辦理業(yè)務可以產(chǎn)生碳減排量。

在現(xiàn)有碳市場中，對于已納入行業(yè)的碳排放量與碳減排量已經(jīng)有非常成熟的行業(yè)認定標準。經(jīng)過認定后的碳減排量與碳排放量，可以在碳市場中進行定價與交易。

而個人碳賬戶所在的碳普惠領(lǐng)域，個人碳減排量與碳排放量的認定目前還沒有統(tǒng)一的規(guī)范與標準，無法形成可交易的碳普惠市場。目前不具備可交易性，是個人碳減排量與銀行賬戶儲蓄價值的最大差異。

雖然個人碳賬戶累積的碳減排量，目前還不具備可交易性，但碳減排量的判斷邏輯、累積邏輯，結(jié)合銀行業(yè)自身和國家、地方、區(qū)域?qū)用鏈p排場景的標準化建設進程進行不斷優(yōu)化，讓碳減排量在每個階段都有符合標準。

同時，碳減排量的使用受限于“雙碳”行業(yè)領(lǐng)域限制，與碳排放量相伴使用，對碳排放量進行抵消或是中和。

因此，碳減排量產(chǎn)生的場景需經(jīng)過認證，外延拓展具備較強約束性。

（2）碳積分與碳減排量的異同

個人碳減排量無法開展交易、無法延伸特色服務場景，就很難提升個人碳賬戶的服務吸引力。如何盤活碳普惠市場和豐富個人碳賬戶領(lǐng)域的應用場景，碳積分便應運而生。

碳積分與碳減排量一樣在個人碳賬戶體系中呈現(xiàn)，但碳積分是基于碳減排量之外額外賦予的價值體現(xiàn)。

一方面，碳積分的發(fā)放可涵蓋碳減排量，用戶每次累積碳減排量可以獲得碳積分。

另一方面，基于引導用戶綠色低碳行為、引導使用個人碳賬戶各項服務，銀行可以構(gòu)建更多特色低碳場景，通過該場景下的消費數(shù)據(jù)進一步實現(xiàn)碳積分累積。特色低碳場景可以僅與碳積分關(guān)聯(lián)，不用與碳減排量強關(guān)聯(lián)，作為個人碳賬戶的特色工具，開展用戶活躍經(jīng)營。

碳積分相對于碳減排量從場景認定標準、價值判斷標準，碳積分都擁有更多的自由性。同時，碳積分可以被賦予更多的商業(yè)價值，碳賬戶的建設方可以制定碳積分的累計規(guī)則與使用規(guī)則，打通服務閉環(huán)。

碳積分最直接的用法，是可以消耗積分來兌換對應的獎勵，可以增加客戶開展綠色低碳行為的參與感與成就感。同時，基于獎勵的內(nèi)容，可以進一步延伸對于金融業(yè)務、產(chǎn)品、服務的聯(lián)動，更好地推動 “綠色+金融”的融合發(fā)展。

通過引導用戶在個人碳賬戶體系下，參與減排場景與特色場景，累積碳減排量與碳積分，進而引導用戶使用碳積分兌換權(quán)益商品等，形成個人碳賬戶從服務構(gòu)建到應用的良性循環(huán)。碳積分累計發(fā)放與兌換使用，會給銀行帶來一定的成本投入。但同時銀行端通過投入成本，引導用戶使用消耗碳積分兌換獎勵，可以轉(zhuǎn)化為購買獲得用戶的碳減排量，將分散的個人碳減排量通過該種方式進行歸集，形成更大體量的碳減排量。銀行可以進一步基于歸集的個人碳減排量，參與到未來市場交易中。

（3）場景構(gòu)建與迭代轉(zhuǎn)化

經(jīng)過認證的減排場景可以直接獲得碳減排量，在個人碳賬戶中予以計量，進而打通交易和商業(yè)應用。而特色低碳場景，則是由銀行自主構(gòu)建或合作構(gòu)建的特色場景，用于引導用戶實踐低碳生活，通過個人消費數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為碳積分的形式計入到銀行的個人碳賬戶。

特色低碳場景應具有一定的低碳減排邏輯，通過不斷積累原始數(shù)據(jù)，結(jié)合政策與市場要求持續(xù)迭代優(yōu)化，特色低碳場景可以進一步轉(zhuǎn)化為減排場景，產(chǎn)生對應的個人減排量。

特色低碳場景向減排場景的轉(zhuǎn)化，為銀行個人碳賬戶在場景構(gòu)建、迭代優(yōu)化方面提供了方向指導。

4.個人碳賬戶與銀行業(yè)務的融合

（1）銀行業(yè)務場景與綠色低碳的融合

基于現(xiàn)有的銀行服務體系，一方面結(jié)合自身業(yè)務，挖掘符合綠色低碳定義與價值的場景，可以增加金融場景與綠色低碳場景的連接。為金融場景賦予綠色低碳的價值，可以嘗試凸顯綠色品牌價值以賦能更多的業(yè)務驅(qū)動力；另一方面圍繞銀行與合作方共同構(gòu)建的場景，可以整合內(nèi)外部綠色低碳資源，構(gòu)建綠色低碳的合作場景，延伸到非銀生態(tài)中，滿足用戶生活消費的各個方面，進一步吸引用戶參與。

（2）客戶服務場景與綠色低碳的融合

銀行通過個人碳賬戶體系建設，整合銀行內(nèi)部資源與外部合作資源，進一步構(gòu)建自主場景與合作低碳減排場景；通過持續(xù)引導客戶一系列的綠色低碳行為，客戶通過開通碳賬戶，進一步達標獲得碳減排量與碳積分，進行碳積分的使用兌換。這些都是客戶與金融綠色低碳服務場景的連接。

根據(jù)客戶的行為、交易數(shù)據(jù)，可以進一步挖掘客戶的偏好。更加愿意堅持綠色低碳行為的客戶，從客群屬性、客群黏性、客群價值上是否有區(qū)別與普通客戶?？梢栽趥€人碳賬戶的推廣應用過程中逐漸累積，形成對于綠色低碳客群的精準畫像與定義，儲備一種客戶經(jīng)營的思路與方法。

四、個人碳賬戶的探索與實踐

圍繞個人碳賬戶體系設計思路，浦發(fā)銀行信用卡中心自2021年8月起，啟動了綠色低碳項目實踐，持續(xù)依托綠色低碳主體信用卡，圍繞“浦碳寶”產(chǎn)品體系，借鑒中國銀聯(lián)與上海環(huán)交所關(guān)于個人低碳減排計量的試點模型，根據(jù)信用卡持卡人的消費行為開展浦發(fā)銀行信用卡個人碳賬戶應用的實踐探索，并以此為切口，對其中的一些問題展開研究。

（一）銀行自主低碳場景研究

1.銀行業(yè)碳排放場景遴選

2022年8月19日，國家發(fā)展改革委、國家統(tǒng)計局、生態(tài)環(huán)境部印發(fā)《關(guān)于加快建立統(tǒng)一規(guī)范的碳排放統(tǒng)計核算體系實施方案》，提出到2023年，統(tǒng)一規(guī)范的碳排放統(tǒng)計核算體系要初步建成；到2025年，統(tǒng)一規(guī)范的碳排放統(tǒng)計核算體系進一步完善，為碳達峰碳中和工作提供全面、科學、可靠數(shù)據(jù)支持。

獲取銀行業(yè)碳排放量是衡量銀行綠色化程度和碳排放水平的關(guān)鍵。通過量化碳排放水平，可以精準判斷銀行業(yè)減排量以及轉(zhuǎn)型程度。根據(jù)ISO14064系列等國際及國內(nèi)標準的相關(guān)要求，銀行業(yè)碳排放場景可以在范圍一的直接溫室氣體排放、范圍二的能源間接溫室氣體排放及范圍三的其他間接溫室氣體排放中遴選。在涉及客戶方面，客戶因辦理業(yè)務涉及的出行、用電、用紙、運輸?shù)犬a(chǎn)生溫室氣體排放的場景及環(huán)節(jié)均可以算作客戶辦理線下金融業(yè)務的碳排放場景。

2.個人碳減排計量現(xiàn)狀調(diào)研

目前，碳排放量及碳減排量計算均側(cè)重于基于團體或組織性質(zhì)的工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域、可再生能源（水電、風電和太陽能）、提高能效、農(nóng)業(yè)、造林和再造林等領(lǐng)域范圍，而對于銀行業(yè)乃至個人的碳普惠減排領(lǐng)域鮮少關(guān)注。

不過，國家在“1+N”政策體系中明確提出“推廣綠色低碳生活方式”，并設置了 “2025年綠色低碳循環(huán)發(fā)展的消費體系初步形成”的目標。

以此為契機，各地紛紛出臺碳普惠相關(guān)支持方案，銀行業(yè)碳減排場景逐步進入設計/落地階段，以期喚醒、調(diào)動企業(yè)及個人碳減排意識，促進居民低碳生活理念，從而促進企業(yè)及個人履行社會責任，推動國家綠色經(jīng)濟發(fā)展，積極承擔企業(yè)及個人使命，為實現(xiàn)碳達峰碳中和貢獻力量。

目前，個人碳賬戶體系是可以承載銀行業(yè)綠色金融場景的碳排放量及碳減排量計算方式之一。通過個人碳賬戶體系，可以很好地促進銀行業(yè)碳減排場景的推進及碳減排量的計量。

如倡導無紙化、節(jié)約化和環(huán)保化綠色理念，不僅讓銀行客戶以非接觸方式獲得便捷的金融服務，大大減少線下模式所產(chǎn)生的碳排放，并通過匹配多種金融功能和差異化服務，助力企業(yè)及個人低碳綠色發(fā)展，為節(jié)能減排做出貢獻。

（二）銀行合作低碳場景實踐

1.消費場景向綠色低碳轉(zhuǎn)型

個人消費場景延伸至傳統(tǒng)金融服務以外的領(lǐng)域，需要引入眾多合作伙伴。在原有商業(yè)合作的基礎上，圍繞“雙碳”戰(zhàn)略發(fā)展，綠色低碳的聯(lián)動合作可以迸發(fā)更多的合作火花。

不同業(yè)務領(lǐng)域下，綠色低碳場景的定義與價值呈現(xiàn)與眾不同的特點，通過與銀行業(yè)務商業(yè)合作對接，可以在綠色低碳場景下疊加更多的優(yōu)惠，引導客戶選擇該種模式。例如：星巴克等咖啡行業(yè)的自帶杯立減場景；交通出行中共享單車騎行場景等。

通過場景合作中聚焦綠色低碳的轉(zhuǎn)型嘗試，可以給銀行業(yè)同質(zhì)化的服務、同質(zhì)化的優(yōu)惠、同質(zhì)化的活動現(xiàn)狀，帶來不一樣的特色，為客戶提供差異化的服務體驗。

同時，越來越多行業(yè)都將視野聚焦在綠色低碳場景的構(gòu)建，也為未來銀行場景的拓展，提供了更多的可能性。

2.技術(shù)體系建設

個人碳賬戶建設與未來發(fā)展需要有完整的技術(shù)體系支撐。從業(yè)務邏輯架構(gòu)來看，個人碳賬戶包含賬戶管理、計算模型、場景對接與服務呈現(xiàn)4大維度主要功能框架。

賬戶管理維度：提供碳賬戶獨立的開戶、管理、查詢功能，同時與銀行賬戶體系對接，確保賬戶的唯一性。對碳賬戶中碳減排量、碳積分進行管理，主要對接計算模型，對余額、明細進行細化管理。

計算模型維度：與綠色低碳場景數(shù)據(jù)進行對接，輸入為客戶的交易數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)，計算邏輯與規(guī)則基于銀行特色方法學，對客戶數(shù)據(jù)進行計算與判斷，獲得碳減排量、碳積分的結(jié)果輸出，累計計入碳賬戶中。

場景對接維度：一方面是綠色低碳場景對接，圍繞銀行業(yè)務構(gòu)建特色綠色低碳場景，為客戶提供對應的服務場景。同時，客戶在場景中的服務數(shù)據(jù)，需對計算模型輸出，服務于整體碳賬戶體系。在未來規(guī)劃中，場景對接會進一步向外部場景、合作場景延伸；另一方面是碳積分使用場景對接，賦予碳積分的商業(yè)價值，提供多樣化的權(quán)益、產(chǎn)品、服務，使用碳積分進行直接兌換或者提供優(yōu)惠折扣。碳積分發(fā)生兌換，需要聯(lián)動碳賬戶進行積分的減值操作，打通兌換使用服務。

服務呈現(xiàn)維度：以銀行App為核心平臺，為客戶提供碳賬戶的使用入口與整體服務場景。可以為每一個綠色低碳場景打造成為“綠色低碳任務”，客戶完成任務即可獲得對應獎勵，增加客戶的參與感與獲得感，提升客戶體驗。目前，浦發(fā)銀行信用卡的官方App“浦大喜奔”已實現(xiàn)了該功能的上線運營。

個人碳賬戶實現(xiàn)的技術(shù)體系框架應具備標準化與開放性，打通內(nèi)部系統(tǒng)標準，實現(xiàn)更加高效的系統(tǒng)實現(xiàn)。同時，與外部合作方的場景合作中涉及的技術(shù)對接，提供開放API接口，進行快速對接引入，賦能個人碳賬戶本身業(yè)務發(fā)展。

3.數(shù)據(jù)共建與風險管控

與合作方聯(lián)合共建的綠色低碳場景，涉及對客戶個性化的綠色低碳行為開展判斷與認定。這其中，需要獲取客戶信息、行為、交易等基本信息。這些信息不僅來源于銀行端，也會在交易發(fā)起中（即場景合作方端）進行記錄。通過雙方的數(shù)據(jù)共建、共享、融合，能夠進一步提升判斷的準確性，但勢必涉及客戶敏感信息的傳輸。

結(jié)合個人信息保護法的相關(guān)規(guī)定，同合作方審慎處理客戶個人信息相關(guān)事項，可以在合作協(xié)議中明確合作機構(gòu)個人信息數(shù)據(jù)安全保護責任和風險管理責任，簽訂保密義務、監(jiān)督、合同終止和突發(fā)情況下的應急處置條款及法律責任，有效監(jiān)測合作方履行個人信息保護責任情況。

對客業(yè)務中可通過隱私政策或標準合同方式取得客戶授權(quán)同意，并僅向客戶收集服務所必需的個人信息，遵循目的明確和最小必要原則。

在個人碳賬戶建立與應用中，涉及客戶敏感信息傳輸與數(shù)據(jù)使用，必須構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)風險管控機制，確保安全、合規(guī)的開展業(yè)務。

在系統(tǒng)化管理的同時，定期開展監(jiān)測，明確盡職調(diào)查開展機制和第三方個人信息安全問題責任機制。合作過程中采取加密、脫敏等安全措施和安全線路傳輸客戶個人信息，通過加密傳輸線路、安全隔離、數(shù)據(jù)加密、權(quán)限管控、監(jiān)測報警等方式，嚴格控制合作方行為與權(quán)限，開展數(shù)據(jù)分析等方面合作應使用脫敏后數(shù)據(jù)，防范數(shù)據(jù)濫用或泄露風險。同合作方明確客戶個人信息的存儲期限和到期刪除、銷毀要求，明確刪除、銷毀的程序和方式。

4.跨界合作與品牌推廣

銀行與異業(yè)合作構(gòu)建綠色低碳場景，在推廣階段可以基于雙方的營銷資源開展聯(lián)合推廣，形成金融與非銀領(lǐng)域的雙向聲量提升。

同時，結(jié)合合作的深化，可以進一步形成跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的綠色低碳品牌共建，賦能品牌價值提升。如新能源車與銀行汽車分期金融服務的合作發(fā)布。

（三）方法學設計與備案

1.銀行特色方法學設計

目前，國內(nèi)碳減排方法學主要為CCER（中國核證自愿減排量）方法學及地方碳普惠機制方法學。國內(nèi)CCER 備案的方法學主要來自于CDM（清潔發(fā)展機制）中的方法學，共計200個，主要分布在可再生能源、工業(yè)減排、沼氣利用及農(nóng)林碳匯。地方碳普惠方法學主要涉及可再生能源、居民用電、低碳出行、林業(yè)碳匯、能效提升等場景及領(lǐng)域。

目前，尚無銀行碳減排量方法學被納入國家及地方碳普惠方法學體系。

參考國內(nèi)CCER及地方碳普惠方法學，銀行可以圍繞電子賬單、電子信用卡、線上繳費、線上還款等無紙化場景，設計獨具特色的銀行碳減排量方法學，促進銀行減少用電、水、紙張、汽油等能源及資源消耗和溫室氣體排放。

2.銀行特色方法學備案認證

（1）方法學認證

編寫銀行碳減排方法學后，可聯(lián)合國內(nèi)知名機構(gòu)，如上海環(huán)境能源交易所，借助其自身在行業(yè)內(nèi)的影響力，組織碳市場及相關(guān)領(lǐng)域的專家，針對方法學進行評審，以期提升方法學的規(guī)范性、科學性與可行性，為銜接國家/地方碳普惠的政策與標準做準備。

（2）地方碳普惠認證

將銀行碳減排方法學認證成為地方碳普惠方法學，需要找地方生態(tài)環(huán)境部門進行認證。生態(tài)環(huán)境部門需要組織專家評審團評審，評估方法學的合理性、可操作性、所依托項目設計文件內(nèi)容完備、技術(shù)描述科學合理，對滿足要求的新方法學評審通過后頒布通知。

（3）CCER認證

如考慮將方法學認證成為CCER方法學，需要將方法學及項目的PDD和MR文件一同報送到生態(tài)環(huán)境部主管部門，由于第三方機構(gòu)需要進行項目審定，因此一般會在項目審定過程中參與到新方法學的評估和修訂；主管部門組織專家需要評估方法學的合理性、可操作性、所依托PDD內(nèi)容完備、技術(shù)描述科學合理，對滿足要求的新方法學予以備案；方法學備案后，所依托的項目才可以依據(jù)方法學備案。

由于受CCER市場還尚未重啟、重啟后對現(xiàn)有方法學需要調(diào)整和升級、CCER方法學申報所需時間較長、CCER方法學對額外性的要求較高等因素影響，認證為CCER方法學的難度暫時較大。

通過方法學的逐級認證，持續(xù)推動個人碳賬戶中碳減排場景的標準化建設，進一步提升碳減排場景判斷的權(quán)威性與普適性，有助于對碳減排場景的拓展與推廣。

（四）浦發(fā)銀行碳普惠實踐進程

1.打造浦發(fā)銀行信用卡特色碳賬戶體系

2022年7月，浦發(fā)銀行信用卡綠色低碳項目完成了2.0方案上線，推出浦發(fā)銀行信用卡個人碳賬戶體系。低碳場景服務率先通過銀聯(lián)與上海環(huán)交所合作方法學進行落地，通過對銀聯(lián)商編的精細化識別，精準判斷用戶；通過銀聯(lián)渠道使用公交出行、地鐵出行、公共繳費、共享單車騎行、新能源車充電、12306鐵路出行6大類減排場景服務，進而累計碳減排量與“浦碳寶”綠色積分（即碳積分）。

然而，非銀聯(lián)渠道、其他卡組織持卡人的減排行為暫無法識別，影響方法學的覆蓋度。

對此，浦發(fā)銀行通過低碳場景挖掘與基礎數(shù)據(jù)挖掘，從全卡種的基礎交易數(shù)據(jù)出發(fā)，進一步匯集公交、地鐵合作活動數(shù)據(jù)，線下綠色商圈的特色交易數(shù)據(jù)等，開展用戶行為的判定與方法學編寫。

2023年4月，浦發(fā)銀行信用卡綠色低碳3.0正式上線，完成自主化升級，浦發(fā)銀行信用卡個人碳賬戶與App低碳專區(qū)面向全卡種客戶開放。完成公交出行、地鐵出行、共享單車騎行、新能源車充電、電子保單、在線還款6個場景自主方法學編制，并獲得了上海環(huán)交所的評估認證，為用戶提供更加專業(yè)、更加精準的低碳場景服務。

同時，進一步與銀聯(lián)合作新增上線網(wǎng)購汽車票、網(wǎng)購電影票、電子政務3個場景。為更好地面向客戶提供低碳服務，綠色低碳3.0將信用卡中心認證場景、銀聯(lián)場景、信用卡中心自主場景（未認證）共16個場景進行整合，實現(xiàn)了融合共存，一同為浦發(fā)銀行信用卡持卡人提供優(yōu)質(zhì)低碳服務。

2.打造“浦碳寶”綠色積分全新產(chǎn)品

“浦碳寶”綠色積分是浦發(fā)銀行信用卡延伸信用卡積分產(chǎn)品構(gòu)建的特色綠色金融產(chǎn)品，對標碳賬戶體系中的“碳積分”，積分的累計基于用戶綠色低碳行為進行判斷與發(fā)放。

同時，綠色積分也打通了兌換使用場景，可以兌換各類優(yōu)惠權(quán)益。綠色積分的累計規(guī)則中，一方面引入碳賬戶體系11大場景，在累計個人碳減排量的同時可以進一步獲得“浦碳寶”綠色積分；另一方面針對浦發(fā)銀行信用卡特色金融服務場景，單獨發(fā)放綠色積分獎勵，進一步拓展了綠色低碳與金融服務的外延。

3.上線浦大喜奔App綠色低碳專區(qū)

作為浦發(fā)銀行信用卡的官方App，浦大喜奔App整合個人碳賬戶與綠色積分體系，打造推出綠色低碳金融專區(qū)。通過系統(tǒng)化建設，實現(xiàn)場景模塊化配置，支持低碳專區(qū)任務、活動及場景快速上線；打造低碳生態(tài)快應用，借助小程序的緩存技術(shù)，大幅提升內(nèi)容加載速度，改善用戶體驗；實現(xiàn)API輸出能力，支持合作方低碳數(shù)據(jù)、場景對接，支撐低碳業(yè)務拓展升級。

服務場景方面，將綠色低碳場景轉(zhuǎn)化為低碳任務，引導用戶通過低碳出行、綠色業(yè)務辦理、趣味環(huán)保三大板塊，公交地鐵出行、共享單車、線上購票、新能源車充電、線上繳費、環(huán)保答題等16種低碳生活方式累積綠色積分。

持卡人可以在專區(qū)中完成個人碳賬戶管理，綠色積分的累計、查詢、使用的閉環(huán)服務場景。截至2023年6月末，綠色低碳專區(qū)開通人數(shù)超20萬人，綠色低碳任務完成超680萬人次。

4.持續(xù)開展綠色低碳主題活動

（1）在綠色積分方面，以低碳場景延伸為契機，圍繞低碳日、環(huán)保日、環(huán)境日等主題，持續(xù)推出綠色消費打卡達標領(lǐng)取綠色積分活動。截至2023年6月末，活動消費達標超過200萬人次，送出超8000萬積分。3.0方法學升級后，2023年達標人次提升87%。

（2）在新能源汽車方面，以優(yōu)質(zhì)新能源汽車品牌和車型為切入點提供信用卡分期購車優(yōu)惠?；顒拥貐^(qū)的浦發(fā)銀行信用卡持卡人可通過指定經(jīng)銷商門店分期購買活動指定新能源品牌和車型，可享分檔刷卡金獎勵優(yōu)惠（最高1666元），促動大額消費的潛力，為客戶提供實實在在的購車優(yōu)惠，助推汽車消費的潛力釋放。截至2023年6月末，新能源汽車分期貸款余額超27億元，占汽車分期貸款余額約10%；上半年新投放新能源分期交易額超13億元，占比近17%，創(chuàng)歷史新高。

（3）在綠色出行方面，推出出行優(yōu)惠，已覆蓋全國30多個城市地鐵、210多個城市公交場景。2023年上半年出行類交易超4億元，參與人次超2000萬次。

（4）在綠色商圈方面，聯(lián)動全國分行挖掘?qū)俚刭Y源，主動與符合《綠色建筑評價標準》或其他綠色商場認證的城市核心商圈合作，推出消費滿減活動。截2023年至6月底，近8萬人次在綠色商場內(nèi)享受消費優(yōu)惠。

（5）在綠色生活方面，推出綠色生活福利包，核心權(quán)益以低碳出行為主，包含公交地鐵乘坐優(yōu)惠、共享單車騎行卡，減少客戶日常出行的費用，搭配電子閱讀、充電優(yōu)惠、二手回收、運動健康、世界環(huán)境日禮遇等內(nèi)容。在助力持卡人參與低碳生活的同時享受超值綠色生活福利。2023年上半年，該權(quán)益新增訂單量近30萬單。

（6）在綠色低碳卡方面，對浦發(fā)銀行信用卡低碳卡的持續(xù)經(jīng)營與權(quán)益升級，截至2023年6月末，低碳卡已累計發(fā)卡近40萬張。

通過活動場景的持續(xù)經(jīng)營，浦發(fā)銀行與更多合作伙伴構(gòu)建起良好的特色低碳場景合作關(guān)系，為后續(xù)進一步推動場景、數(shù)據(jù)、方法學維度的深化合作奠定基礎。

五、銀行個人碳賬戶的展望與思考

建立個人低碳賬戶的目的是實現(xiàn)個人低碳實踐的計量與交易，進而引導鼓勵個人踐行低碳節(jié)能生活方式。

場景的開發(fā)和認定是基礎。銀行特色低碳場景實踐路徑，可以從自身業(yè)務進行挖掘、與外部機構(gòu)開展合作兩個方面進行發(fā)散與延伸，通過特色場景的構(gòu)建，不斷激發(fā)銀行個人碳賬戶的迭代升級。

未來，銀行也可以結(jié)合同業(yè)監(jiān)管部門的指導意見和要求，主動參與到多樣化場景的整合與應用。通過推進綠色低碳場景不同的實踐方向，能夠讓銀行個人碳賬戶的運營煥發(fā)更大活力，讓銀行個人碳賬戶體系的外延更加豐富與立體，構(gòu)建起銀行個人碳賬戶連同綠色低碳場景的生態(tài)圈。

（一）場景驅(qū)動個人碳賬戶迭代升級

1.打造覆蓋全業(yè)務、全卡種的個人碳賬戶

進一步推動銀行個人碳賬戶體系建設，深入挖掘與構(gòu)建銀行自身減排業(yè)務場景，覆蓋借記卡、信用卡各類場景，納入銀聯(lián)、運通、萬事達、JCB全卡組織的交易，率先將銀行個人碳賬戶推動覆蓋全業(yè)務、全卡種，整合銀行各類資源，為用戶提供更加全面的個人碳賬戶服務。

低碳場景的業(yè)務整合、卡種整合、交易整合，需要銀行整合資源、集中力量推動，也是“一個銀行”戰(zhàn)略打法的實踐落地。

2.減排場景與任務制相結(jié)合

通過構(gòu)建豐富的減排場景，并進一步引導用戶參與其中，可以通過持續(xù)構(gòu)建綠色低碳任務的方式，提升場景對于用戶的吸引力。用戶完成任務即可獲得對應碳減排量與碳積分獎勵。

低碳任務的底層邏輯，與方法學邏輯保持一致。而達標條件可以引入黏性經(jīng)營理念，通過一次性完成、每日打卡等形式，提升用戶對個人碳賬戶中低碳任務的參與度與參與頻次，培養(yǎng)用戶的使用習慣。

通過持續(xù)將低碳場景與任務制結(jié)合，進一步將低碳任務打造成為特色客戶經(jīng)營工具，培養(yǎng)用戶的低碳黏性。

3.碳積分與產(chǎn)品權(quán)益兌換

碳積分是基于碳減排量的商業(yè)價值體現(xiàn)。碳積分可以兌換銀行的金融產(chǎn)品、非銀產(chǎn)品、權(quán)益、活動等優(yōu)惠。

碳積分可以進一步串聯(lián)低碳場景與低碳權(quán)益，在與合作方構(gòu)建低碳場景合作的同時，重點引入其綠色低碳相關(guān)權(quán)益、產(chǎn)品，豐富銀行端的產(chǎn)品權(quán)益庫，引導用戶更多的參與碳積分的累計、使用，盤活個人碳賬戶的應用。

持續(xù)豐富碳積分與產(chǎn)品權(quán)益兌換，推動場景合作與商品權(quán)益合作的整合聯(lián)動，進一步拓展合作的寬度與廣度。

4.個人碳賬戶服務體驗升級

通過在銀行App端上線個人碳賬戶的服務入口，打造綠色低碳專區(qū)，為用戶提供更加便捷的線上服務。

同時，通過App持續(xù)對低碳專區(qū)、個人碳賬戶服務開展營銷，引流用戶流量進行訪問，引導用戶開通個人碳賬戶、完成低碳任務、累計使用碳積分，形成完整的服務鏈路。

5.客群、場景、服務、權(quán)益四位一體經(jīng)營模式

銀行通過推動個人碳賬戶體系建設，打造形成客群、場景、服務、權(quán)益四位一體經(jīng)營模式。

在客群方面，聚焦培養(yǎng)踐行綠色低碳行為的黏性客群。

在場景方面，通過提升低碳場景的方法學權(quán)威性、普適性，開展銀行內(nèi)部低碳場景挖掘與外部合作場景探索，持續(xù)豐富低碳場景。

在服務方面，圍繞銀行自有服務渠道，提供用戶更加便捷的服務體驗。

在權(quán)益方面，深挖碳積分可兌換的優(yōu)惠權(quán)益，提升對用戶的吸引力。

圍繞客群、場景、服務、權(quán)益四個方面，持續(xù)發(fā)力銀行個人碳賬戶體系建設，可以進一步與銀行現(xiàn)有業(yè)務場景開展深度整合形成經(jīng)營合力，讓“綠色+金融”變成更加良性的循環(huán)，落地碳普惠領(lǐng)域試點實踐的同時，推動銀行業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）構(gòu)建銀行業(yè)碳普惠生態(tài)圈

1.推動銀行業(yè)金融綠色低碳場景的互聯(lián)互通

在同一行業(yè)背景下，產(chǎn)品、權(quán)益、服務的業(yè)務邏輯與服務邏輯相對一致。

在綠色低碳場景的定義與方法學判定上，可以尋求共同點，進一步實現(xiàn)圍繞同一個場景、基于同一個邏輯，在碳賬戶中累計統(tǒng)一的碳減排量與碳積分，實現(xiàn)銀行業(yè)的綠色低碳標準統(tǒng)一。

從客戶角度而言，無論是哪個銀行的客戶，基于同樣的綠色低碳行為，可以帶來同樣的碳賬戶價值體現(xiàn)，可以享受統(tǒng)一的綠色低碳服務。

結(jié)合碳普惠領(lǐng)域發(fā)展方向，推動碳賬戶體系的行業(yè)領(lǐng)域?qū)嵺`，銀行業(yè)可以先行開展場景的互聯(lián)互通，構(gòu)建銀行業(yè)碳普惠生態(tài)圈，為碳普惠領(lǐng)域一體化發(fā)展助力，提升銀行業(yè)碳普惠實踐效能。

2.推動合作機構(gòu)綠色低碳場景的互聯(lián)互通

在銀行業(yè)，通過很多共性的合作機構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務場景的互聯(lián)互通。例如：卡組織、支付寶、微信等。

這些機構(gòu)圍繞自身業(yè)務特色，同樣構(gòu)建了綠色低碳服務場景。重點圍繞以發(fā)卡、用卡場景為切入，客戶在不同場景下使用銀行與機構(gòu)合作推出的服務。

這其中，可以嘗試打通綠色低碳場景的互聯(lián)互通，進一步延伸打造銀行與合作機構(gòu)的綠色低碳生態(tài)圈。

同時，對于支付寶、微信等頭部互聯(lián)網(wǎng)合作機構(gòu)，與銀行業(yè)的生態(tài)互通，可以進一步增加綠色低碳場景的金融屬性。而對于銀行業(yè)而言，則可以進一步增加綠色低碳場景的社交屬性與流量曝光，實現(xiàn)場景、服務、品牌的雙贏。

3.建立健全銀行業(yè)碳普惠工作的監(jiān)管互通

對于銀行業(yè)碳普惠生態(tài)圈、銀行業(yè)與合作機構(gòu)的碳普惠合作生態(tài)圈的構(gòu)建，由一家銀行主導、推進、落地的可行性并不高，需要更高層面的監(jiān)管機構(gòu)，圍繞銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與國家碳普惠工作推進方向，布局統(tǒng)一方案，推出統(tǒng)一要求、規(guī)范與標準，再由各家銀行與合作機構(gòu)主動參與，才能更有利于行業(yè)的整體發(fā)展。

同時，監(jiān)管機構(gòu)牽頭接入，可以進一步下達風險監(jiān)控要求，形成風險管理機制，實現(xiàn)銀行業(yè)碳普惠領(lǐng)域試點工作的穩(wěn)步落地。

（三）確立銀行在碳普惠市場的戰(zhàn)略地位

1.推動銀行綠色低碳方法學成為碳普惠市場的判斷依據(jù)之一

未來，碳普惠市場的建立，將實現(xiàn)為每個人提供統(tǒng)一標準的服務，個人碳賬戶的普適性達到最大化的落地，但在碳賬戶的主體邏輯上與現(xiàn)有的碳賬戶沒有本質(zhì)區(qū)別。

在綠色低碳場景的定義與大眾綠色低碳行為的認定上，大眾使用相關(guān)場景會產(chǎn)生支付交易行為，涉及資金流動與劃轉(zhuǎn)。這其中必定會與銀行進行交互。

大眾的使用行為與消費行為均可作為碳賬戶中碳減排量、碳積分的判定依據(jù)之一。同時，銀行業(yè)對于用戶交易行為的判斷與認定，需要持續(xù)進行優(yōu)化與迭代。圍繞銀行業(yè)生態(tài)圈打造的方向，需形成銀行業(yè)內(nèi)部的統(tǒng)一認定標準，才能進一步拓展延伸被碳普惠市場采納。

2.推動銀行成為碳普惠平臺中碳積分的消納渠道

碳普惠平臺中，碳積分的價值定位更多地聚焦在引入商業(yè)渠道為碳普惠服務提供豐富的獎勵與優(yōu)惠，提升對于客戶的吸引力，獲得更加廣泛的傳播與應用等方面。

銀行業(yè)具有自身金融特色產(chǎn)品以及非銀生態(tài)產(chǎn)品，已經(jīng)成為一個龐大的“金融+消費”平臺。

未來，可以打通碳積分與銀行產(chǎn)品的價值兌換，將銀行打造成為碳普惠平臺消納渠道之一，為碳普惠市場賦予更多的金融特性，豐富消納場景。

3.推動銀行成為碳普惠市場的集中交易方

未來，碳普惠市場是否支持個人直接參與碳減排量的市場交易，還有待于進一步探索研究。

但可以肯定的是，個人碳減排量體量較小、散落分布，需要匯集個人碳減排量形成一定規(guī)模體量后，才能形成對重點行業(yè)領(lǐng)域的碳中和。

具體的路徑可以如下：銀行通過個人碳賬戶服務體系，引導客戶在其中開通賬戶、累計碳減排量與碳積分、使用各類服務場景。客戶通過碳減排量、碳積分的使用，兌換對應價值的權(quán)益商品。銀行基于該種模式，付出相應的成本投入，從個人客戶中購買轉(zhuǎn)移碳減排量，匯總形成銀行自身的碳減排量，加入到碳市場中進行交易。

編輯/車玉龍 統(tǒng)籌/李蘇