存款業(yè)務(wù)藏著大學(xué)問

相信大多數(shù)人都辦理過普通活期和定期存款，對這兩種存款業(yè)務(wù)比較熟悉。為了滿足不同儲戶的需求，銀行還推出了通知存款、大額存單等業(yè)務(wù)，您了解嗎？如何儲蓄對自己最為有利？什么機構(gòu)具備辦理存款業(yè)務(wù)的資格？集資詐騙有什么特點，該如何預(yù)防？儲蓄遺產(chǎn)該如何提?。窟@些問題的答案本文將一一揭曉，讓我們存款安心，取款舒心，發(fā)揮儲蓄的最大價值。

存款意義重大

人們存款的目的從大的方面講不外乎三點。一是財富積累的需要，積少成多，為將來大額支出做準備，譬如購房、買車、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、財富傳承等等。二是預(yù)防性支出需要，生活中總會有一些突發(fā)事件或意外情況需要用到錢，例如為生病、失業(yè)、養(yǎng)老等提供資金支持。三是滿足日常支出需求，目前國內(nèi)小額支付大多通過電子支付方式實現(xiàn)，家庭日常開支通過銀行卡活期賬戶綁定三方支付，在活期賬戶放上一定資金便于日常開支。存款對于我們廣大居民來講意義重大，是日常生活中不可或缺的一部分。目前，我國居民金融資產(chǎn)的80%以上為儲蓄存款。因此，學(xué)會存款，掌握存款知識顯得尤為重要。

另外，合理儲蓄不僅使自己的財產(chǎn)得到保護，而且可以支持國家建設(shè)。銀行可以通過將儲蓄資金借給企業(yè)和個人，滿足其資金需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，從而推動社會經(jīng)濟的繁榮和進步。因此，積極儲蓄是一項利國利民利己的好事。國家保護個人合法儲蓄存款的合法權(quán)益，鼓勵個人參加儲蓄。儲蓄機構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責(zé)任。把錢存銀行既能保證本金安全又有利息，何樂不為呢？

存款種類及計息規(guī)則

個人存款又叫儲蓄存款，是指個人在銀行的存款。主要包括活期存款、定期存款及其他種類的存款三大類。

活期存款是指不約定期限、可隨時轉(zhuǎn)賬、支取并按期給付利息的個人存款?；钇诖婵钊】铎`活方便，儲戶在通存通兌區(qū)域內(nèi)銀行的任一聯(lián)機網(wǎng)點可以辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)。活期儲蓄適合于個人生活待用款的存儲。儲戶憑有效身份證件辦理開戶。通常情況下，儲戶憑存折或銀行卡辦理續(xù)存或支取手續(xù)。活期儲蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。全部支取活期儲蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

定期存款是約定存期、利率，到期支取本息的個人存款。居民通過定期儲蓄可以抵御通貨膨脹、提前鎖定利息及強制儲蓄。未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息。在存款利率持續(xù)走低的情況下，定期存款可以提前鎖定高息，能夠幫助投資者獲得更多的收益。逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為四種，其中整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。相關(guān)定期存款的存取方式、起存金額、存款期及特點詳見表1。

其他種類的儲蓄存款還包括定活兩便儲蓄存款、個人通知存款、教育儲蓄存款等。每類存款的特點見表2。

防范集資詐騙

存款應(yīng)選正規(guī)儲蓄機構(gòu)。正規(guī)儲蓄機構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構(gòu)批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務(wù)的機構(gòu)。除儲蓄機構(gòu)外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務(wù)。

非法集資對老百姓財產(chǎn)安全造成重大威脅。近幾年，全國法院受理的非法集資案每年在5000件以上。居民參與非法集資會遭受經(jīng)濟損失，甚至血本無歸。非法集資是指未經(jīng)國務(wù)院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規(guī)定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報等方式，向不特定對象吸收資金的行為。國家禁止任何形式的非法集資。除國家另有規(guī)定外，任何單位和個人不得發(fā)布包含集資內(nèi)容的廣告或者以其他方式向社會公眾進行集資宣傳。

非法集資活動具有多種表現(xiàn)形式。有的通過發(fā)行有價證券、會員卡或債務(wù)憑證等形式吸收資金；有的對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行高息集資；有的利用民間會社形式進行非法集資；有的以簽訂商品經(jīng)銷等經(jīng)濟合同的形式進行非法集資；有的以發(fā)行或變相發(fā)行彩票等形式集資；有的利用傳銷或者秘密串聯(lián)的形式非法集資；有的利用果園或莊園開發(fā)的形式進行非法集資；有的利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的虛擬產(chǎn)品，如電子商鋪、電子百貨、投資、委托經(jīng)營、到期回購等方式進行非法集資；有的利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進行非法集資；有的利用電子黃金投資形式進行非法集資……非法集資形式多樣，危害巨大，廣大消費者應(yīng)擦亮眼睛，提高金融風(fēng)險防范意識，自覺遠離非法集資。

存款保險制度

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的方式，對公眾的存款提供明確的法律保障，促進銀行業(yè)健康發(fā)展。

消費者可以從四個方面把握存款保險制度。一是保險覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。中國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)機構(gòu)都受到保障。外資銀行也受到保障，但外國銀行在我國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)除外。二是存款保險償付限額50萬元人民幣。即個別銀行出現(xiàn)問題時，每個儲戶的存款本金和利息合計不超過50萬元的均能得到償付；50萬元以上存款并不是沒有安全保障了，一般通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，也可使存款人權(quán)益得到充分保護。三是存款保險償付時間較快?！洞婵畋ｋU條例》規(guī)定，機構(gòu)發(fā)生被接管、撤銷、破產(chǎn)等情形時，存款保險基金管理機構(gòu)在7個工作日內(nèi)足額償付存款。四是存款人不需要交納存款保險費。存款保險是一種存款保障制度，它是國家通過立法形式給存款人提供的保障，保費由銀行交納。客戶在金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點儲蓄時，要查看機構(gòu)入口處是否懸掛人民銀行授權(quán)的“存款保險”標識。如果沒有“存款保險”標識，那可要注意了！

遺產(chǎn)繼承與支取

隨著人口老齡化程度持續(xù)加深，目前每年全國有超過1000萬人去世。存款人去世后其在銀行的存款該如何提取呢？監(jiān)管機構(gòu)為了方便群眾，推出了便民舉措。小額存款提?。?萬元以下）執(zhí)行國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（金規(guī)〔2024〕6號）。此通知將適用簡化提取已故存款人賬戶限額統(tǒng)一提高至5萬元人民幣（或等值外幣，不含未結(jié)利息）。將到期或贖回后的黃金積存產(chǎn)品及代理銷售的國債、理財產(chǎn)品本金和實際收益一并計入簡化提取賬戶限額。該通知明確銀行可應(yīng)第一順序繼承人合法、正當(dāng)理由要求，提供已故存款人死亡后及死亡前6個月內(nèi)的賬戶交易明細。為第一順序繼承人辦理喪葬費、撫恤金的簡化提取，喪葬費、撫恤金不計入簡化提取賬戶限額。繼承人到銀行取錢時需攜帶繼承人與被繼承人之間的身份證明（如戶口本、身份證及其他親屬關(guān)系證明）、被繼承人的死亡證明材料（例如死亡醫(yī)學(xué)證明、火化證明等）、被繼承人的銀行卡和存折等。

大額遺產(chǎn)存款該如何提取呢？如果是5萬元以上遺產(chǎn)存款，繼承人需要到當(dāng)?shù)鼐游瘯蛘吲沙鏊_出親屬關(guān)系證明及死亡證明，帶著相關(guān)資料到當(dāng)?shù)毓C處進行遺產(chǎn)公證，然后拿著遺產(chǎn)公證書、銀行卡、存款人的身份證和家屬的身份證到銀行取出存款。

對于繼承人在國外或者境外人士在國內(nèi)的存款該如何提取呢？在國外的華僑、中國血統(tǒng)外籍人和港澳同胞在國內(nèi)銀行的存款，原存款人確實死亡，如其合法繼承人在國內(nèi)者，憑存款人的死亡證明，向當(dāng)?shù)毓C處申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使領(lǐng)館認證的親屬證明，向我國公證機關(guān)申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理存款的過戶或支付手續(xù)。

存款業(yè)務(wù)中的注意事項

筆者根據(jù)多年工作經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)容易出現(xiàn)的糾紛主要集中在自動轉(zhuǎn)存利率糾紛、大額存單轉(zhuǎn)讓不成功、通知存款利率爭議等方面。

自動轉(zhuǎn)存根據(jù)自身需要而定。無論我們是在柜面、自助終端，還是在手機銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)，可以事先約定本期定期存款到期后是否約轉(zhuǎn)，如果約轉(zhuǎn)還可以選擇約轉(zhuǎn)的存期。約轉(zhuǎn)存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年等幾個選項。約轉(zhuǎn)后的利率按約轉(zhuǎn)時的掛牌利率執(zhí)行。如果選擇不約轉(zhuǎn)，則此筆定期存款到期后本金將轉(zhuǎn)為活期。有的客戶擔(dān)心忘記定期存款到期日且較長時間不需支取這筆錢的話，就可以自動約轉(zhuǎn)。在柜面辦理定期存款業(yè)務(wù)時，需要告訴柜員辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)或者不辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。若是客戶自己在自助終端或者在手機銀行操作，一定不要忘了選擇是否自動轉(zhuǎn)存。

大額存單轉(zhuǎn)讓需謹慎。轉(zhuǎn)讓大額存單指的是用戶賣出手中的大額存單。雖然大額存單有轉(zhuǎn)讓功能，但并不能保證一定能轉(zhuǎn)讓成功。轉(zhuǎn)讓大額存單的風(fēng)險主要有三個方面。一是利益損失風(fēng)險，轉(zhuǎn)讓大額存單會讓轉(zhuǎn)讓方的收益減少，而且會按折價進行轉(zhuǎn)讓，對于接手方來說不一定能獲得全額的收益。二是利率損失風(fēng)險，大額存單在存續(xù)期內(nèi)，利率會隨著市場而變化，這就可能使大額存單利率低于當(dāng)期利率。三是交易風(fēng)險，大額存單是凍結(jié)的狀態(tài)或者銀行卡賬戶處于凍結(jié)狀態(tài)，用戶在轉(zhuǎn)讓大額存單時可能會轉(zhuǎn)讓不成功，所以投資者在轉(zhuǎn)讓時要留意是否轉(zhuǎn)讓成功，避免出現(xiàn)不必要的損失。

通知存款不要忘了支取前預(yù)約。通知存款是一種不固定期限的存款方式，存款人必須預(yù)先通知銀行方能提取。這種存款方式兼有活期存款與定期存款的性質(zhì)，按日計息，利率視通知期限長短而定，一般高于活期存款，但低于定期存款。通知期限通常為1日或者7日。在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，少量客戶取款前忘了通知銀行，在用錢時直接在手機銀行點擊支取或在柜面支取，這樣得到的是活期利息。而客戶一旦預(yù)約成功，通知存款將在預(yù)約日期連本帶息轉(zhuǎn)入客戶活期賬戶。

存款業(yè)務(wù)看似簡單，實則藏著大學(xué)問。因此，儲戶要根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的產(chǎn)品、合適的機構(gòu)，熟悉相應(yīng)產(chǎn)品規(guī)則，才能實現(xiàn)儲蓄收益的最大化。